Khách hàng là người trực tiếp sử dụng vốn vay của ngân hàng nên có ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng cho vay của ngân hàng. Những yếu tố từ khách hàng ảnh hưởng đến chất lượng cho vay như là:
Phương án xin vay vốn: Nếu phương án sản xuất kinh doanh tốt sẽ đem lại tắnh khả thi và hiệu quả sử dụng cho khoản vay, đem lại lợi nhuận và dòng tiền cho khách hàng từ đó khách hàng sẽ có đủ khả năng để trả nợ ngân hàng.
Năng lực và đạo đức kinh doanh của khách hàng: Khi khách hàng có trình độ chuyên môn cao, có năng lực quản lý thì từ việc lập phương án vay sẽ có tắnh khả thi đồng thời sử dụng nguồn vốn vay cũng hiệu quả giúp cho chất lượng của khoản vay được nâng cao. Ngược lại nếu khách hàng không đủ trình độ và năng lực kinh doanh thì các khoản vay họ sử dụng sẽ không có hiệu quả ảnh hưởng xấu tới chất lượng cho vay.
Tình hình tài chắnh của khách hàng và tài sản bảo đảm: khả năng trả nợ của khách hàng ảnh hưởng tới chất lượng cho vay ngắn hạn. Vì vậy, tình hình tài chắnh và tài sản đảm bảo của khách hàng là một yếu tố quan trọng quyết định cho vay hay không của ngân hàng. Bởi một khách hàng có tình hình tài chắnh và tài sản bảo đảm tốt sẽ có khả năng trả nợ tốt trong trường hợp sử dụng vốn không có hiệu quả. Khi phân tắch hồ sơ của khách hàng, chủ yếu những khách hàng có tình hình kinh doanh tốt, chỉ tiêu tài chắnh hiệu quả mới được xem xét cho vay. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần xem xét tài sản bảo đảm của khách hàng để sử dụng tài sản này thu hồi vốn trong trường hợp khách hàng kinh doanh không hiệu quả, giảm thiểu được rủi ro cho ngân hàng.
Uy tắn và đạo đức kinh doanh của người vay: đây là yếu tố quan trọng để ngân hàng quyết định có cho khách hàng vay hay không. Nếu khách hàng trung thực trong mục đắch sử dụng vốn vay, trong báo cáo thẩm định và có thiện chắ trả nợ ngân hàng đúng hạn thì chất lượng khoản vay sẽ được nâng cao. Tuy nhiên tắnh trung thực và khả năng chi trả của người vay có thể thay đổi sau khi khoản vay đã được thực hiện vì vậy mà ngân hàng phải luôn giám sát các khoản vay để tránh rủi ro đạo đức xảy ra.