2.3.1.1 Mô hình tổ chức cấp tín dụng
tái thẩm định: Hội sở - CN - Bộ phận Kinh doanh. Hiện nay, toàn hệ thống MB đang trong quá trình chuyển sang một quy trình cấp phát TD mới theo mô hình quản lý rủi ro TD tập trung với sự phân tách 04 bộ phận độc lập: bộ phận quan hệ KH, bộ phận phân tích thẩm định, bộ phận hỗ trợ TD và bộ phận xử lý thu hồi nợ (một số CN chưa có bộ phận này) tạo sự khách quan trong đánh giá cho vay, kiểm tra giám sát chặt chẽ quá trình cấp TD và kiểm soát tốt rủi ro, cụ thể:
Bộ phận bán hàng (Front): trực tiếp tham gia vào quá trình tiếp thị KH và làm cầu nối giữa KH và NH. Với đặc điểm này, Bộ phận bán hàng chỉ thu thập Hồ sơ và lập Báo cáo Đề xuất TD, không trực tiếp tham gia vào công tác thẩm định và xét duyệt TD nhằm đảm bảo tính khách quan. Ngoài ra, để phù hợp với quy mô và đặc điểm của từng đối tượng KH, MB lại phân chia Bộ phận bán hàng thành ba khối riêng biệt bao gồm Khối KH DN lớn (CIB); Khối KH DN vừa và nhỏ (SME); Khối KH cá nhân. Việc phân chia này nhằm đảm bảo quản lý KH vay vốn một cách thống nhất trên toàn hệ thống, quản lý theo chiều dọc từ CN đến Hội sở để NH có thể nắm bắt được rủi ro đặc thù của từng đối tượng và nhóm KH.
Bộ phận phân tích thẩm định: thực hiện chức năng phân tích, thẩm định TD độc lập trên cơ sở Đề xuất TD của Bộ phận bán hàng. Căn cứ Hồ sơ đề nghị của KH và Bộ phận Bán hàng, Phòng Phân tích TD sẽ thực hiện các nội dung bao gồm thẩm tra về năng lực pháp lý, năng lực tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh và các yêu cầu về TSĐB, nhu cầu sử dụng vốn của KH. Sau khi hoàn tất công tác thẩm định hồ sơ, Bộ phận phân tích đưa ra kết quả thẩm định về việc đồng ý hoặc từ chối cấp TD trình cấp có thẩm quyền phê duyệt.
Bộ phận Hỗ trợ bán hàng (Back): thực hiện các công việc sau khi có Phê duyệt đồng ý cấp TD của Ban lãnh đạo như soạn thảo Hợp đồng TD, Hợp đồng thế chấp, đăng ký giao dịch đảm bảo, nhập kho TSĐB... Ngoài ra một công việc cực kỳ quan trọng liên quan đến chức năng giám sát độc lập của Bộ phận Hỗ trợ bán hàng là trực tiếp thực hiện công tác giải ngân, cấp bảo lãnh trên cơ sở các bên liên quan thực hiện đúng và đầy đủ các điều kiện TD đã
được cấp có thẩm quyền phê duyệt. Như vậy, Bộ phận Hỗ trợ bán hàng đã gián tiếp thực hiện chức năng kiểm soát tuân thủ sau khi khoản vay đã được phê duyệt, góp phần lành mạnh hoá hoạt động cấp TD của NH.
2.3.1.2 Thẩm quyền phán quyết tín dụng
Mô hình phê duyệt tín dụng của MB có sự tham gia của Hội đồng tín dụng Hội sở ( gồm các chuyên gia cao cấp) đã đảm bảo hoạt động phê duyệt tín dụng được tấp trung với chất lượng cao nhất. Hội đồng tín dụng được thành lập phục vụ bốn nhóm đối tượng khách hàng (doanh nghiệp lớn, định chế tài chính, doanh nghiệp vừa và nhỏm cá nhân) với chức năng thẩm định và ra các quyết định phê duyệt tín dụng theo phân cấp thẩm quyền trong từng thời kỳ.
Căn cứ năng lực và kinh nghiệm quản lý của Lãnh đạo các CN, Tổng Giám Đốc uỷ quyền phán quyết đối với khoản vay, bảo lãnh, LC theo từng đối tượng KH. Khi phát sinh nhu cầu vượt mức uỷ quyền phán quyết này, khoản TD sẽ được trình Hội đồng TD ra quyết định. Như vậy, với cơ chế họp Hội đồng TD để ra phán quyết đối với các khoản TD vượt mức phán quyết của CN như trên, khoản TD sẽ được đánh giá một cách toàn diện bởi những nhóm các chuyên gia có năng lực và kinh nghiệm, đảm bảo việc ra quyết định TD một cách chính xác, khách quan cũng như dự trù toàn bộ các tình huống xấu có thể xảy ra đe doạ khả năng thu hồi của ngân hàng.