Sau g n m i n m thành l p, LVB TPHCM đã đ t đ c nh ng thành công nh t đ nh và đ c đánh giá là m t trong nh ng CN ho t đ ng t t c a toàn h th ng. Trong quá trình ho t đ ng, NH luôn có nh ng thu n l i c ng nh g p ph i không ít khó kh n
nh h ng đ n ho t đ ng kinh doanh.
Thu năl i:ă
Th nh t, chi nhánh th ng xuyên nh n đ c s quan tâm, h tr t Ban lãnh đ o ngân hàng; s ng h nhi t tình c a nhân viên.
Th hai, ngân hàng liên doanh Lào – Vi t TPHCM n m ngay gi a trung tâm thành ph , c nh các trung tâm th ng m i l n có r t nhi u c h i và ti m n ng phát tri n ho t đ ng kinh doanh.
Th ba, LVB TPHCM có đ c m t đ i ng nhân viên tr , n ng đ ng, sáng t o trong công vi c.
Khóăkh n:ă
Th nh t, tình hình kinh t trong nh ng n m qua luôn bi n đ ng. Vì c ng ho t đ ng trong môi tr ng này nên LVB TPHCM c ng ph i ch u s c ép chung t nó.
Th hai, ho t đ ng c a LVB có đ a bàn h p, đ c bi t là t i Thành ph H Chí Minh ch có m t chi nhánh duy nh t nên vi c giao d ch v i khách hàng còn b h n ch v nhi u m t nên làm cho công vi c ti n hành không đ c thu n l i. Ngoài ra, có không ít các chi nhánh c a các ngân hàng khác l n l t m c lên v i nh ng c s h t ng và trang thi t b k thu t ngày càng hi n đ i. Vì th s c nh tranh gi a các ngân hàng ngày càng gay ng t.
Trên đây là nh ng thu n l i và khó kh n mà LVB TPHCM ph i đ i m t trong th i gian t i. có th t n d ng t t các c h i c ng nh đ ng v ng tr c nh ng khó kh n, NH c n ph i phát huy t i đa các l i th kinh doanh. ng th i, NH ph i đ ra nh ng ph ng h ng, k ho ch ho t đ ng c th đ LVB TPHCM ngày càng phát tri n.
Trang 21
3.2. TH CăTR NGăCHOăVAYăTIểUăDỐNGăT IăLVBăTPHCMă
3.2.1.Cácăs năph măchoăvayătiêuădùngăvàăquyătrìnhăchoăvayătiêuădùngă dùngă
C ng nh các Ngân hàng khác, LVB TPHCM có nh ng gói s n ph m cho vay tiêu dùng khác nhau đ ph c v các đ i t ng khách hàng v i nh ng m c đích riêng bi t.
Cácăs năph măchoăvayătiêuădùngă
Th nh t, cho vay tr góp mua nhà, s a ch a, xây d ng nhà. ây là s n ph m nh m đáp ng các nhu c u v mua c n h , xây d ng, s a ch a ho c nâng c p nhà c ng nh các chi phí mua s m trang thi t b và các chi phí h p lỦ khác trong quá trình s a ch a, xây d ng nhà. Th i h n vay t i đa đ n 10 n m nh ng thông th ng Ngân hàng cho vay t 3-5 n m.Vi c th ch p có th b ng chính ngôi nhà mua b ng v n vay ho c b ng m t tài s n khác.
Th hai, cho vay mua tr góp ph ng ti n đi l i. ây là s n ph m cho vay tiêu dùng h ng đ n nh ng đ i t ng là cá nhân thành đ t, có thu nh p cao trong xã h i có mong mu n s h u nh ng chi c xe h i cho riêng mình. Tr ng h p th ch p b ng chi c xe hình thành t v n vay, t l cho vay t i đa là 70% giá tr xe (n u xe m i 100%) ho c t i đa 65% giá tr xe (n u xe đã qua s d ng). Tr ng h p b o đ m b ng tài s n h p pháp khác thì m c cho vay t i đa có th lên đ n 100% giá tr xe, th i cho vay t i đa là 4 n m.
Th ba, cho vay h c t p, ch a b nh. M c đích cho vay là đ thanh toán chi phí du h c, ch ng minh tài chính đ b túc h s du h c, h c t p.Th i h n cho vay t i đa b ng th i gian h c t p c ng thêm 1 n m nh ng không quá 7 n m. N u vay đ ch ng minh tài chính thì th i h n không quá 12 tháng. Cho vay ch a b nh là đ thanh toán vi n phí có tài s n th ch p.
Th t , cho vay mua s m đ dùng, trang thi t b gia đình. ây là s n ph m h tr nh ng nhu c u thi t y u c a khách hàng, th i h n vay ng n, có tài s n th ch p.
Ngoài các s n ph m nói trên thì chi nhánh có th cho vay h tr đáp ng m i nhu c u tiêu dùng khác c a m i đ i t ng khách hàng.
Quyătrìnhăchoăvayătiêuădùngăc aăLVBăTP.HCMă
K t gi a n m 2011, LVB TPHCM b t đ u áp d ng quy trình tín d ng m i thay cho quy trình nghi p v tín d ng c tr c đây c a H i đ ng qu n tr ngân hàng liên doanh Lào – Vi t. Quy trình nghi p v m i này đ c ph bi n đ n các nhân viên thông qua h i h p.
Trang 22
Quy trình nghi p v tín d ng m i đ i v i khách hàng cá nhân bao g m 6 b c nh sau:
B că 1:ă Ti pă th ă kháchă hàng,ă l pă Báoă cáoă đ ă xu tă tínă d ngă vàă phêă duy tăđ ăxu tătínăd ng.ă
Ti p th và nh n h s .
ánh giá, phân tích và l p Báo cáo đ xu t tín d ng.
Phê duy t Báo cáo đ xu t cho vay.
Hoàn ch nh các th t c.
B că2:ăTh măđ nhăr iăroăvàăphêăduy tătínăd ng.ă
Phòng QLRR ti p nh n h s tín d ng.
Th m đ nh r i ro.
Phê duy t Báo cáo th m đ nh r i ro.
Hoàn ch nh các th t c
B că3:ăKỦăk tăh păđ ngătínăd ng,ăh păđ ngăb oăđ măti năvayă
So n th o h p đ ng.
KỦ k t H p đ ng.
L u gi h s , nh p thông tin vào Phân h tín d ng c a H th ng đi n toán.
B că4:ăGi iăngân,ătheoădõi,ăgiámăsátăvi căs ăd ngăv năvayă
Gi i ngân.
Theo dõi, giám sát vi c s d ng v n vay.
B că5:ăThuăn ,ălưi,ăphíăvàăx ălỦăphátăsinhă
B că6:ăThanhălỦăh păđ ngătínăd ngă
T t toán kho n vay.
Gi i to các h p đ ng b o đ m tài s n.
Thanh lỦ h p đ ng tín d ng.
(Xem chi tiｘt tＴi phつ lつc B)
Nh năxétă uăđi m,ănh căđi măquyătrìnhăchoăvayăc aăLVBăTP.HCMă
uăđi m:ă
Quy trình h p lỦ, đ m b o s th ng nh t, không có s ch ng chéo, ti t ki m đ c nhi u th i gian trong công vi c; tách bi t đ c rõ ràng các ch c n ng kinh doanh, ch c n ng qu n lỦ r i ro và ch c n ng tác nghi p, phát huy k n ng chuyên môn c a t ng b ph n c a chi nhánh, giúp quá trình di n ra rõ ràng, th ng nh t, khoa h c.
H ng d n c th , chi ti t giúp cán b cho vay đ a ra đ c k t lu n v tính kh thi, hi u qu v m t tài chính c a KH, kh n ng tr n và nh ng r i ro có th x y ra đ ph c v cho vi c quy t đ nh cho vay ho c t ch i cho vay.
Trang 23
H năch :ă
M i đ n xin vay v n ph i tr i qua r t nhi u giai đo n th m đ nh, ki m tra khác nhau. Khách hàng và ngân hàng ph i th c hi n nhi u th t c gi y t .
T lúc b t đ u đ n lúc k t thúc, nh ng quy t đ nh cu i cùng c ng nh c n c đ a ra quy t đ nh, giao ti p c ng nh đi u tra khách hàng đ u do cán b ngân hàng – con ng i – phân tích, t ng h p và k t lu n, s không tránh kh i nh ng phán đoán sai l ch và tác đ ng t b n thân cán b do trình đ , kinh nghi m, tính cách…
3.2.2. ánhăgiáăd ăn ăchoăvayătiêuădùngăă
Tr c h t, đ có cái nhìn chung v tình hình cho vay tiêu dùng tôi đã đi đánh giá t tr ng c a cho vay tiêu dùng trong t ng d n c a LVB TPHCM. i u này đ c th hi n rõ b ng 3.2 sau: