N GăL CăPH CăV ă(PV)ă
XIN CHÂN THÀNH CＵM ∨N!
xii
--- ---
B c 1: Ti p th khách hàng, l p Báo cáo đ xu t tín d ng và phê duy t đ xu t tín d ng 1. Ti p th và nh n h s :
Cán b QHKH là đ u m i ti p th , ti p nh n nhu c u s d ng các s n ph m và d ch v c a LVB t Khách hàng. Trên c s nhu c u c a Khách hàng, Cán b QHKH h ng d n khách hàng l p H s tín d ng theo Ph l c h ng d n PL01/QT-CVNH, g m:
a) Gi y đ ngh vay v n theo M u s BM01/QT-CVNH (01 b n g c);
b) H s pháp lỦ c a khách hàng : Ch ng minh nhân dân, gi y đ ng kỦ k t hôn (n u có), gi y xác nh n đ c thân (n u đ c thân), s h kh u/ gi y đ ng kỦ t m trú.
c) H s v ngu n thu nh p c a khách hàng; d) H s v ph ng án tín d ng;
e) H s đ m b o ti n vay;
f) Biên b n bàn giao h s theo M u s BM02/QT-CVNH. 2. ánh giá, phân tích và l p Báo cáo đ xu t tín d ng:
C n c H s tín d ng c a Khách hàng, Cán b QHKH th c hi n nghiên c u, phân tích theo nh ng n i dung sau:
ánh giá chung v khách hàng theo Ph l c h ng d n PL02/QT-CVNH - T cách và n ng l c pháp lỦ, n ng l c đi u hành và qu n lỦ SXKD c a khách hàng; - ánh giá ho t đ ng kinh doanh c a khách hàng;
- Phân tích ho t đ ng và tri n v ng c a khách hàng; - Phân tích tình hình quan h v i ngân hàng.
a) Chính sách c p tín d ng đ i v i khách hàng: - L y thông tin tín d ng t ngân hàng nhà n c.
b) Phân tích, đánh giá v Ph ng án s n xu t, kinh doanh; Kh n ng vay tr c a khách hàng đ xác đ nh hình th c c p tín d ng phù h p theo Ph l c h ng d n PL04/QT-CVNH:
- Cho vay ng n h n. - Cho vay trung dài h n.
c) ánh giá v tài s n b o đ m theo quy đ nh c a LVB.
d) ánh giá toàn di n r i ro và các bi n pháp phòng ng a, bao g m: - R i ro khách quan;
xiii
- Các bi n pháp phòng ng a r i ro c a khách hàng và ngân hàng.
e) L p Báo cáo đ xu t cho vay tín d ng và trình Lãnh đ o Phòng QHKH ki m soát:
Lãnh đ o Phòng QHKH xem xét, trao đ i v i Cán b QHKH, ghi Ủ ki n và kỦ trên Báo cáo đ xu t cho vay tín d ng /s n xu t kinh doanh.
3. Phê duy t Báo cáo đ xu t cho vay :
Báo cáo đ xu t cho vay v i đ y đ ch kỦ c a Cán b QHKH và Lãnh đ o Phòng QHKH cùng toàn b h s tín d ng c a khách hàng đ c trình tr ng phòng QHKH xem xét, phê duy t. Phê duy t c a tr ng phòng QHKH:
- ng Ủ cho vay
- ng Ủ cho vay có đi u ki n - Không đ ng Ủ
- ng Ủ, chuy n Phòng QLRR đ i v i tr ng h p v t th m quy n tr ng phòng QHKH.
N u vay trung h n ho c s ti n vay l n h n 35.000$ sau đó trình phòng QLRR duy t => giám đ c đ ng Ủ ho c không đ ng Ủ.
4. Hoàn ch nh các th t c
Cán b QHKH c n c vào Ủ ki n phê duy t c a tr ng phòng QHKH ti n hành làm m t ho c các th t c sau:
a) Yêu c u khách hàng b sung các h s , tài li u n u c n thi t; Th m đ nh l i, b sung, ch nh s a Báo cáo đ xu t cho vay n u ch a đ t yêu c u;
b) So n th o v n b n t ch i cho vay theo M u s BM04/QT-CVNH, trình c p có th m quy n kỦ và g i cho khách hàng.
c) Tr ng h p đ ng Ủ cho vay có đi u ki n, Cán b QHKH th c hi n th ng th o v i khách hàng v các đi u ki n tín d ng đã đ c c p có th m quy n phê duy t:
- N u khách hàng không đ ng Ủ v i các đi u ki n tín d ng mà c p có th m quy n đã phê duy t, B ph n QHKH có th rà soát, đánh giá l i l i ích Ngân hàng s thu đ c c ng nh m c đ r i ro có th ch p nh n đ c trong m i quan h tín d ng v i khách hàng đ tái đ xu t thay đ i, s a đ i đi u ki n tín d ng ho c t ch i vi c thay đ i đi u ki n tín d ng cho khách hàng.
- N u khách hàng đ ng Ủ v i các đi u ki n tín d ng đã đ c c p có th m quy n phê duy t, B ph n QHKH ti n hành B c 3 - M c 2 này.
d) Chuy n h s sang Phòng QLRR tr ng h p v t th m quy n TP QHKH, b h s g m: H s tín d ng c a Khách hàng.
xiv
- B h s tín d ng t Phòng QHKH, Cán b QLRR ki m tra tính đ y đ và kỦ Biên b n bàn giao theo M u s BM02/QT-CVNH
2. Th m đ nh r i ro:
Cán b QLRR xem xét, ki m tra l i t ng kho n m c Báo cáo đ xu t cho vay c a Phòng QHKH, l p Báo cáo th m đ nh r i ro theo M u s BM05/QT-CVNH. N i dung Báo cáo th m đ nh r i ro ph i th hi n rõ:
- ng Ủ hay không đ ng Ủ đ i v i t ng kho n m c Báo cáo đ xu t cho vay; ng Ủ hay không đ ng Ủ đ xu t c a Phòng QHKH (ho c c a Chi nhánh).
- Tr ng h p không đ ng Ủ ph i nêu rõ lỦ do.
Cán b QLRR chuy n Báo cáo th m đ nh r i ro cùng h s tín d ng trình Lãnh đ o Phòng QLRR.
Lãnh đ o Phòng QLRR xem xét, trao đ i v i Cán b QLRR, ghi Ủ ki n và kỦ trên Báo cáo th m đ nh r i ro.
3. Phê duy t Báo cáo th m đ nh r i ro:
Báo cáo th m đ nh r i ro v i đ y đ ch kỦ c a Cán b QLRR và Lãnh đ o Phòng QLRR cùng toàn b h s tín d ng c a khách hàng đ c trình T ng Giám đ c xem xét, phê duy t.
Phê duy t c a T ng Giám đ c: - ng Ủ cho vay
- ng Ủ cho vay có đi u ki n
- Yêu c u xin Ủ ki n t v n c a H i đ ng tín d ng trung ng đ i v i các kho n vay l n ho c ph c t p.
- ng Ủ, trình H i đ ng qu n tr đ i v i tr ng h p v t th m quy n T ng Giám đ c. - Không đ ng Ủ
4. Hoàn ch nh các th t c
a) Phòng QLRR ti p nh n phê duy t c a T ng Giám đ c (ho c Phê duy t c a H i đ ng qu n tr tr ng h p v t th m quy n c a T ng Giám đ c) và ti n hành:
- Chuy n giao l i toàn b h s tín d ng cho Phòng QHKH. Vi c bàn giao h s ph i l p thành v n b n theo M u s BM02/QT-CVNH.
- So n th o v n b n trình T ng Giám đ c kỦ tr l i chi nhánh đ i v i tr ng h p Chi nhánh trình.
xv
- So n th o v n b n t ch i cho vay theo M u s BM04/QT-CVNH, trình c p có th m quy n kỦ và g i cho khách hàng.
- Tr ng h p đ ng Ủ cho vay có đi u ki n, Cán b QHKH th c hi n th ng th o v i khách hàng v các đi u ki n tín d ng đã đ c c p có th m quy n phê duy t:
N u khách hàng không đ ng Ủ v i các đi u ki n tín d ng mà c p có th m quy n đã phê duy t, B ph n QHKH có th rà soát, đánh giá l i l i ích Ngân hàng s thu đ c c ng nh m c đ r i ro có th ch p nh n đ c trong m i quan h tín d ng v i khách hàng đ tái đ xu t thay đ i, s a đ i đi u ki n tín d ng ho c t ch i vi c thay đ i đi u ki n tín d ng cho khách hàng.
N u khách hàng đ ng Ủ v i các đi u ki n tín d ng đã đ c c p có th m quy n phê duy t, Phòng QHKH ti n hành B c 3 - M c 1 này.
B c 3: KỦ k t h p đ ng tín d ng, h p đ ng b o đ m ti n vay 1. So n th o h p đ ng:
Khi kho n vay đã đ c c p có th m quy n duy t đ ng Ủ cho vay và khách hàng ch p thu n các đi u ki n tín d ng đã phê duy t (n u có). Trên c s n i dung, đi u ki n đã đ c duy t và h p đ ng m u, Cán b QHKH so n th o h p đ ng tín d ng, h p đ ng b o đ m ti n vay và các v n b n tín d ng có liên quan khác cho phù h p trình Lãnh đ o Phòng QHKH ki m soát, c th :
i v i các tr ng h p thuê t v n lu t đ so n th o các h p đ ng có giá tr l n, B ph n QHKH có trách nhi m rà soát, đ m b o n i dung h p đ ng phù h p v i n i dung phê duy t tín d ng và đ m b o tuân th quy đ nh c a pháp lu t.
2. KỦ k t H p đ ng:
a) Các H p đ ng ph i đ c kỦ k t b i Ng i đ i di n có th m quy n c a LVB và Khách hàng theo quy đ nh c a pháp lu t.
b) Ng i có th m quy n đ i di n cho LVB tham gia kỦ k t các H p đ ng liên quan đ n ho t đ ng tín d ng theo s phân c p, y quy n c a T ng Giám đ c trong t ng th i k . Ng i có th m quy n kỦ k t h p đ ng xem xét các đi u kho n c a h p đ ng:
- N u phù h p v i các đi u ki n đã đ c phê duy t: KỦ h p đ ng tín d ng và h p đ ng đ m b o ti n vay;
- N u không phù h p: Tr l i Phòng QHKH đ ch nh s a, b sung.
c) Cán b QHKH là đ u m i cùng khách hàng, lãnh đ o Phòng QHKH và ng i có th m quy n kỦ k t các h p đ ng ti n hành các công vi c liên quan đ n b o đ m tài s n: ng kỦ giao
xvi
Sau khi các H p đ ng đã đ c kỦ k t, Phòng QHKH ti n hành: a) Chuy n tr 01 b n g c H p đ ng tín d ng cho khách hàng
b) Các H s g c liên quan đ n tài s n đ m b o c a khách hàng đ c Phòng QHKH bàn giao cho B ph n kho qu đ l u gi theo quy đ nh c a LVB.
- Toàn b h s đã nh n c a khách hàng ( ngh c p tín d ng c a Khách hàng vay v n, H s pháp lỦ, H s tài chính, H s v d án, ph ng án tín d ng, H s b o đ m ti n vay); - Báo cáo xu t tín d ng (01 b n g c); - Báo cáo th m đ nh r i ro (01 b n g c - n u có); - H p đ ng tín d ng (02 b n g c); - H p đ ng b o đ m ti n vay (01 b n g c - n u có); - Biên b n c a H i đ ng tín d ng tín d ng c s (01 b n g c - n u có); - V n b n u nhi m cho vay c a H i s chính (n u có).
c) Cán b QTTD th c hi n:
- Ki m tra tính đ y đ c a h s tín d ng, n u h s thi u Cán b QTTD yêu c u Phòng QHKH b sung ngay.
- Nh p thông tin vào Phân h tín d ng c a Ch ng trình đi n toán - L u gi h s theo Quy trình qu n lỦ, l u tr h s .
L u Ủ: Vi c bàn giao h s gi a các b ph n ph i đ c th c hi n b ng v n b n theo M u s BM02/QT-CVNH.
B c 4: Gi i ngân, theo dõi, giám sát vi c s d ng v n vay 1. Gi i ngân:
1.1. Ch ng t c a khách hàng
Cán b QHKH yêu c u khách hàng cung c p các h s , ch ng t v m c đích s d ng ti n vay đ gi i ngân, g m:
- H p đ ng cung ng v t t d ch v / tài li u ch ng minh vi c gi i ngân. - B ng kê các kho n chi chi ti t, k ho ch chi phí, biên b n nghi m thu, ... - H p đ ng mua bán nhà, xe,….
- Hoá đ n, ch ng t thanh toán (đ i v i kho n vay nh , nh ng s l ng hoá đ n, ch ng t thanh toán nhi u, Cán b QHKH có th yêu c u khách hàng li t kê c th danh m c các hoá đ n, ch ng t . Tr ng h p này, khách hàng v n ph i cung c p cho Ngân hàng các hoá đ n, ch ng t g c đ Cán b QHKH đ i chi u, ki m tra);
xvii
- B ng kê rút v n đ i v i H p đ ng tín d ng theo món (03 b n g c); - U nhi m chi, gi y l nh ti n m t.
1.3 Trình duy t gi i ngân:
a) Cán b QHKH ki m tra tr c khi gi i ngân:
- Xem xét tính đ y đ và phù h p c a h s nêu t i i m 1.1 và 1.2 nói trên;
- Ki m tra khách hàng đã th c hi n các đi u ki n tr c và trong khi gi i ngân đ c quy đ nh t i n i dung phê duy t tín d ng c a c p có th m quy n và H p đ ng tín d ng.
- N u khách hàng đã đáp ng đ các đi u ki n gi i ngân thì Cán b QHKH trình Lãnh đ o Phòng QHKH. Tr ng h p gi i ngân theo H p đ ng tín d ng h n m c ho c gi i ngân l n th 2 tr đi đ i v i H p đ ng tín d ng theo món, Cán b QHKH l p T trình gi i ngân theo M u s BM06/QT-CVNH.
b) Lãnh đ o Phòng QHKH ki m tra l i đi u ki n gi i ngân và n i dung trình c a Cán b QHKH:
- N u đ ng Ủ: KỦ trình Lãnh đ o chi nhánh
- N u không phù h p: Yêu c u Cán b QHKH ch nh s a l i
- N u không đ ng Ủ: Ghi rõ lỦ do trình Lãnh đ o Chi nhánh quy t đ nh c) Lãnh đ o Chi nhánh kỦ duy t
- N u đ ng Ủ: KỦ duy t T trình gi i ngân (n u có) và kỦ B ng kê rút v n/H p đ ng tín d ng c th - N u không phù h p: Yêu c u Phòng QHKH ch nh s a l i - N u không đ ng Ủ: Ghi rõ lỦ do 1.4 Cán b QHKH chuy n ch ng t : - Tr ch ng t c n c gi i ngân (01 b b n g c) H p đ ng tín d ng ng n h n c th /B ng kê rút v n (01 b n g c) cho khách hàng; - Chuy n Phòng/T QTTD: T trình gi i ngân (01 b n g c); B ng kê rút v n vay;
Các ch ng t rút ti n vay c a khách hàng: U nhi m chi và/ho c gi y l nh ti n m t, … 1.5 Nh p d li u vào Phân h tín d ng c a Ch ng trình đi n toán, gi i ngân và l u gi h s :
Phòng/T QTTD c n c vào h s gi i ngân c a Phòng QHKH chuy n sang ti n hành: a) Nh p d li u vào Phân h tín d ng c a Ch ng trình đi n toán;
xviii
B ng kê rút v n vay/H p đ ng tín d ng c th (01 b n g c),
Các ch ng t rút ti n vay c a khách hàng: U nhi m chi và/ho c gi y l nh ti n m t, …
Phòng d ch v khách hàng c n c vào các ch ng t gi i ngân đ h ch toán và gi i ngân. Cu i ngày, Phòng d ch v khách hàng chuy n ch ng t cho Phòng k toán đ h u ki m và l u gi h s .
c) Phòng/T QTTD l u:
T trình gi i ngân (01 b n g c);
B ng kê rút v n vay/H p đ ng tín d ng c th (01 b n g c);