4. Kết cấu của luận văn
1.1.5.2. Đặc trưng đối với tín dụng trong lĩnh vực nông nghiệp
- Mang tính chất thời vụ rõ nét vì sản xuất nông nghiệp có tính thời vụ, liên quan đến chu kỳ sinh trưởng của cây lúa, con giống,... Đặc điểm này quyết định đến việc ngân hàng cùng với khách hàng lập kế hoạch giải ngân, phương thức giải ngân hoặc xác định và thỏa thuận về kỳ trước nợ gốc và lãi cho phù hợp.
- Đối tượng cho vay da dạng và phong phú về ngành nghề nhưng chủ yếu là cho vay để chăn nuôi và một số dịch vụ liên quan đến ngành nông nghiệp. Ví dụ
như vay để mua máy tuốt lúa, máy cày,... Đây là những đối tượng chủ yếu của NHNo&PTNT
- Chi phí tổ chức cho vay cao vì giá trị các món vay thấp mà thủ tục thay đổi. Điều này xuất phát từ tính chất sản xuất nhỏ lẻ của hộ sản xuất, mỗi hộ sản xuất là một đơn vị kinh tế, do đó vốn mà họ cần và mức vốn tối đa dựa trên tài sản bảo đảm của hộ không cao nên chi phí phân bổ tăng cao. Mặt khác, số lượng khách hàng đông, phân bổ ở khắp nơi nên mở rộng cho vay thường liên quan đến việc mở rộng mạng lưới cho vay, thu nợ (mở chi nhánh, bàn giao dịch, tổ vay vốn tại xã,...) Đây cũng là yếu tố làm tăng chi phí.
Ngành nông nghiệp cũng là ngành có trình độ rủi ro tương đối cao (do đặc điểm của sản xuất nông nghiệp là chịu nhiều tác động của tự nhiên như thời tiết, khi hậu, thiên tai, đất đai,....) nên chi phí cho một đồng vốn cao. Vì vậy, phải tìm mọi biện pháp để đưa vốn vào kế hoạch có chi phí thấp nhất.
- Môi trường tự nhiên có ảnh hưởng đến thu nhập và khả năng trả nợ của khách hàng. Đối với hộ sản xuất thì nguồn trả nợ vay Ngân hàng chủ yếu là tiền bán lúa và các sản phẩm khác có liên quan đến cùng một số ngành nghề phụ khác (chiếm tỉ lệ không đáng kể). Như vậy kết quả của việc trồng lúa và chăn nuôi là yếu tố quyết định trong việc xác định khả năng trả nợ của khách hàng. Mà hiệu quả của sản xuất nông nghiệp phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên rất lớn, nó có thể chi phối trực tiếp đến nông nghiệp. Bên cạnh đó, yếu tố tự nhiên cũng tác động tới giá cả của sản phẩm nông nghiệp. Nếu được mùa thì giá cả thấp làm ảnh hưởng đến kha năng trả nợ của khách hàng đi vay. Biết được đặc điểm này giúp người cho vay đưa ra các biện pháp phòng ngừa rủi ro.