4. Kết cấu của luận văn
4.2.3. Hoàn thiện về chính sách khách hàng
Để tránh tình trạng lúng túng và mang tính cảm tính cao trong trong hoạt động tín dụng hướng đến khách hàng, chính sách khách hàng cần rõ ràng và có tính pháp lý cao. Theo đó chính sách khách hàng sẽ bao gồm chính sách tiếp thị, chính sách về cấp tín dụng, chính sách về lãi suất, chính sách về bảo đảm tiền vay, chính sách về dịch vụ, phí dịch vụ. Sử dụng kết quả xếp hạng tín dụng làm căn cứ chính để áp dụng chính sách khách hàng bởi kêt quả xếp hạng đã tổng hợp các đánh giá yếu tố tài chính, phi tài chính và nhận định mức độ rủi ro của khách hàng, dựa trên xếp hạng tín dụng, chính sách khách hàng có thể áp dụng như sau:
- Đối với nhóm khách hàng có độ rủi ro thấp: Thực hiện các biện pháp hiệu quả để thu hút khách hàng mới, duy trì và phát triển quan hệ với khách hàng cũ, đáp ứng tối đa kịp thời nhu cầu tín dụng của khách hàng trên cơ sở đảm bảo các tỷ lệ an toàn và tuân thủ các quy định pháp luật hiện hành, áp dụng lãi suất, phí ưu đãi, có thể cho vay không có đảm bảo hoặc có tài sản đảm bảo một phần.
- Đối với nhóm khách hàng có độ rủi ro trung bình: Đáp ứng kịp thời nhu câu tín dụng của khách hàng áp dụng mức lãi suất ưu đãi cộng thêm mức bù rủi ro, áp
dụng các biện phám đảm bảo tiền vay bằng tài sản tối thiểu bằng 50% mưc dư nợ cho vay.
- Đối với nhóm khách hàng được đánh giá là rủi ro: Tiếp tục duy trì quan hệ với khách hàng, trong hoạt động tín dụng chỉ đầu tư vào các dự án của khách hàng có hiệu quả và tính khả thi cao, mức vốn tự có của khách hàng tham gia vào dự án tối thiểu là 20%, 100% các khoản vay phải đảm bảo bằng tài sản, áp dụng mức lãi suất cao hơn các mức xếp hạng trên.
- Đối với nhóm khách hàng được đánh giá là rủi ro khá cao: Không tiếp thị khách hàng mới, chỉ đáp ứng nhu cầu vốn thật sự phù hợp, Ngân hàng có khả năng kiểm soát được toàn bộ nguồn tiền của dự án, khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 30% vốn tự có tham gia. Khi có những biến động xấu liên quan, ngân hàng cần tăng cường các điều kiện để hạn chế cấp tín dụng, 100% các khoản vay phải được áp dụng bảo đảm bằng tài sản, tài sản bảo đảm phải có tính thanh khoản cao, áp dụng mức lãi suất cho vay cao nhất có thể.
- Đối với nhóm khách hàng có độ rủi ro cao: Không tiếp thị khách hàng mới đối với khách hàng cũ cần áp dụng các điều kiện chặt chẽ và hạn chế cấp tín dụng, cấp tín dụng theo hướng giảm dần mức dư nợ của nhóm khách hàng này tại ngân hàng.