4. Kết cấu của luận văn
1.1.4.3. Quy trình cấp tín dụng của ngân hàng thương mại
Quy trình cho vay được bắt đầu từ khi CBTD tiếp nhận hồ sơ khách hàng và kết thúc khi kế toán viên tất toán - thanh lý hợp đồng tín dụng, được tiến hành theo ba bước:
- Thẩm định trước khi cho vay;
- Kiểm tra, giám sát trong khi cho vay
- Kiểm tra, giám sát tổ chức thu hồi nợ sau khi cho vay. Quy trình tín dụng được tóm tắt ở sơ đồ sau:
SƠ ĐỒ 1: QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG
Xác định thị trường và các thị trường mục tiêu
NHU CẦU KHÁCH HÀNG
* Tiếp nhận yêu cầu khách hàng
* Tìm hiểu triển vọng * Tham khảo ý kiến bên ngoài THẨM ĐỊNH THƢƠNG LƢỢNG * Kỳ hạn * Thanh toán * Các điều khoản * Bảo đảm tiền vay * Các vấn đề khác PHÊ DUYỆT * Cán bộ quản trị rủi ro * Giám đốc / Tổng giám đốc THỦ TỤC HỒ SƠ * Dự thảo hợp đồng * Xem xét hồ sơ
* Kiểm tra tài sản bảo đảm * Miễn bỏ giấy tờ pháp lý * Các vấn đề khác GIẢI NGÂN * Thủ tục hồ sơ hoàn tất * Chuyển tiền QUẢN LÝ TÍN DỤNG * Số liệu * Các điều khoản * Bảo đảm tiền vay * Thanh toán * Đánh giá tín dụng * Mục đích vay * HĐKD * Quản lý * Số liệu ĐỀ XUẤT TÍN DỤNG
THỦ TỤC HỒ SƠ & GIẢI NGÂN
QUẢN LÝ DANH MỤC
Trả nợ đúng hạn
Dấu hiệu bất thường
* Nhận biết sớm * Chính sách xử lý * Quản lý
* Dấu hiệu cảnh báo * Cố gắng thu hồi nợ * Biện pháp xử lý * Tái cơ cấu
* Trả đủ gốc * Trả đủ lãi
TỔN THẤT
* Không trả nợ gốc * Không trả nợ lãi
* Khách hàng vay vốn là dân cư và doanh nghiệp có hai loại mục đích chính: - Vay vốn phục vụ đời sống, sinh hoạt.
- Đáp ứng nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh
Tùy theo từng mục đích mà CBTD phân tích và thẩm định khách hàng vay vốn theo những nội dung sau:
* Thời hạn cho vay: Ngân hàng và khác hàng thỏa thuận về thời hạn cho vay căn cứ vào:
- Chu kỳ sản xuất kinh doanh - Thời hạn thu hồi của dự án đầu tư - Khả năng trả nợ của khách hàng - Nguồn vốn cho vay của ngân hàng
Từ đó Ngân hàng sẽ quyết định dựa theo đề nghị của khách hàng cho vay với các thể loại là ngắn hạn, trung hạn và dài hạn.
* Lãi suất cho vay:
- Mức lãi suất cho vay do ngân hàng nơi cho vay và khách hàng thỏa thuận phù hợp với quy định của ngân hàng và Ngân hàng Nhà nước.
- Mức lãi suất áp dụng đối với khoản nợ gốc quá hạn do ngân hàng cho vay ấn định nhưng không vượt quá 150% lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn cho vay đã được ký kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tín dụng, theo quy định của NHNN Việt Nam và hướng dẫn của mỗi ngân hàng.
* Mức cho vay:
- Việc xác định mức cho vay căn cứ vào nhu cầu vay vốn của khách hàng, giá trị tài sản làm đảm bảo tiền vay (Ngân hàng sẽ cho vay tối đa bằng 75% giá trị tài sản bảo đảm), khả năng hoàn trả nợ của khách hàng, khả năng nguồn vốn của ngân hàng. Mức cho vay tối đa đối với một khách hàng không quá 15% vốn tự có của Ngân hàng. Xác định đúng, cho vay đầy đủ hợp lý số tiền vay sẽ giúp hộ sử dụng vốn có hiệu quả, độ an toàn vốn cao, đảm bảo chất lượng tín dụng.
- Quy định về vốn tự có:
+ Đối với cho vay ngắn hạn: Khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 10% trong tổng nhu cầu vốn
+ Đối với cho vay trung hạn, dài hạn: Khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu là 15% trong tổng nhu cầu vốn
- Riêng đối với hộ sản xuất hoặc những khách hàng có tín nhiệm thì được vay đến 50 triệu đồng mà không phải bảo đảm bằng tài sản; nếu vốn tự có thấp hơn quy định trên, giao cho giám đốc Ngân hàng nơi cho vay quyết định.
- Đối với những hộ vay trên 50 triệu thì phải thực hiện bảo đảm bằng tài sản theo quy định hiện hành của Chính phủ, của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, của từng ngân hàng.
* Đối tượng cho vay: Chủ yếu là giá trị vật tư hàng hóa, máy móc thiết bị và các khoản chi phí thực hiện các dự án, phương án sản xuất kinh doanh, các vật dụng cần thiết cho sản xuất,...
* Nguồn vốn cho vay: Vốn của Ngân hàng là giá trị tiền tệ mà Ngân hàng tạo lập hay huy động được từ các nguồn nhàn rỗi để sử dụng vào hoạt động kinh doanh. Nó được hình thành từ 4 nguồn cơ bản sau:
- Vốn tự có: Là vốn thuộc sở hữu riêng của Ngân hàng
- Vốn huy động: Được hình thành thông qua việc sử dụng các phương tiện nhằm thu hút vốn nhàn rỗi trong dân chúng, bao gồm tiền gửi thanh toán, tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá,...
- Vốn đi vay: Vay NHNN hoặc các tổ chức tín dụng khác.
- Vốn khác: Được hình thành từ hoạt động tham gia làm đại lý ủy thác cho các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước từ việc cung cấp các phương tiện thanh toán.
* Phương thức cho vay:
Tùy theo yêu cầu của khách hàng và số tiền mà khách hàng cần vay mà Ngân hàng áp dụng các phương thức cho vay thích hợp. Các phương thức cho vay có thể sử dụng là cho vay trực tiếp, cho vay bán trực tiếp (như cho vay theo tổ hợp tác, theo tổ liên doanh), cho vay gián tiếp qua các tổ chức trung gian,...