5. Kết cấu của luận văn
4.1.3. Mục tiêu huy động vốn từ nay đến năm 2015 của Ngân hàng nông nghiệp
nghiệp & phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ
- Tổng nguồn vốn huy động tăng trưởng bình quân hàng năm từ 13 - 15%. Trong đó: + Tỷ trọng tiền gửi dân cư giữ ổn định mức 85%
+ Nguồn vốn có kỳ hạn 12 tháng trở lên chiếm tối thiểu 50%
+ Nguồn tiền gửi không kỳ hạn của tổ chức, cá nhân chiếm tỷ trọng 20 - 21% trong tổng nguồn vốn huy động.
- Giảm dần sử dụng vốn cấp trên, mục tiêu lâu dài tự lực về vốn.
4.2. Nhóm giải pháp chung về tăng cƣờng huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ
Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, tiếp tục duy trì tốc độ tăng trưởng nguồn vốn ở mức hợp lý, đảm bảo cân đối, an toàn và khả năng sinh lời, đáp ứng được yêu cầu chuyển dịch cơ cấu sản xuất, nông nghiệp, nông thôn, mở rộng và nâng cao chất
lượng dịch vụ ngân hàng đủ năng lực cạnh tranh. Tập trung đầu tư đào tạo nguồn nhân lực, đầu tư và đổi mới công nghệ ngân hàng phù hợp với yêu cầu hiện đại hoá, đủ năng lực hội nhập, nâng cao năng lực tài chính và phát triển giá trị thương hiệu trên cơ sở đẩy mạnh và kết hợp với văn hoá doanh nghiệp. NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ cần thực hiện các giải pháp đồng bộ sau:
4.2.1. Giải pháp về chính sách khách hàng
Công tác khách hàng không chỉ đơn thuần nhằm mục tiêu lợi nhuận mà nó chính là quá trình tạo dựng và gìn giữ mối quan hệ giữa ngân hàng với khách hàng. Để xây dựng và giữ gìn mối quan hệ đó đòi hỏi ngân hàng phải có chính sách khách hàng đúng đắn, phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Trong điều kiện hiện nay, khi mà giá cả của sản phẩm huy động vốn đã giảm dần mức chênh lệch giữa các nhóm ngân hàng thì vấn đề để một ngân hàng có thể lôi kéo được khách hàng gửi tiền là phải đạt được “Sự hài lòng của khách hàng - Mục tiêu tối thượng của mọi doanh nghiệp”.
Trong môi trường cạnh tranh đầy khốc liệt hiện nay, ngân hàng sẽ không thể thành công nếu như không có được sự hài lòng của khách hàng. Nhận thức được điều này NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ đã không ngừng đổi mới về chất lượng sản phẩm, dịch vụ, giá cả ... càng ngày các hoạt động quảng cáo, chăm sóc khách hàng càng được ngân hàng quan tâm nhiều hơn. Suy cho cùng thì mọi hoạt động trên đều hướng tới khách hàng, đặt khách hàng ở vị trí trung tâm, và với mục tiêu cuối cùng là tìm kiếm, gia tăng "Sự hài lòng của khách hàng". Chưa có một con số cụ thể để đưa ra, nhưng tất cả chúng ta đều phải thừa nhận một thực tế là: Chi phí cho việc tìm kiếm một khách hàng mới thì tốn kém hơn rất nhiều so với chi phí dành cho việc duy trì và giữ gìn một khách hàng cũ. Vì vậy chúng ta hãy tập trung nhiều hơn vào việc giữ chân các khách hàng cũ trước khi có thêm các khách hàng mới. Có rất nhiều lí do để khách hàng không hài lòng với ngân hàng nhưng có một điều chắc chắn rằng: Khách hàng sẽ dễ dàng dời bỏ ngân hàng nếu chúng ta không có được "Sự hài lòng của khách hàng" về cung cách và thái độ trong giao tiếp.
Nói đến "Sự hài lòng của khách hàng" là chúng ta nói đến khả năng đáp ứng mong đợi của khách hàng dưới ba khía cạnh, đó là: Dịch vụ; Sản phẩm/phí, và hình ảnh tổng quan về ngân hàng.
Như vậy "Sự hài lòng của khách hàng" có được từ tổng thể nhiều yếu tố cấu thành nên hình ảnh thương hiệu Ngân hàng nông nghiệp, tuy nhiên có một yếu tố đặc biệt quan trọng mà bất cứ cán bộ Ngân hàng nông nghiệp nào cũng có thể đóng góp vào việc mang lại "Sự hài lòng của khách hàng", đó là: Cung cách, thái độ trong giao tiếp và ứng xử với khách hàng.
4.2.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả mạng lưới hoạt động và tổ chức cán bộ
4.2.2.1. Về mạng lưới hoạt động
Thực hiện Quyết định số 888/2005/QĐ/NHNN của Thống đốc NHNN Việt nam về mạng lưới hoạt động của NHTM, NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ đã có sự thay đổi bố trí lại theo hướng các chi nhánh có quy mô hoạt động nhỏ chuyển thành phòng giao dịch, đồng thời mở thêm các phòng giao dịch mới ở những nơi có điều kiện kinh doanh như trên địa bàn thành phố Việt Trì, huyện : Phù Ninh, Lâm Thao... Củng cố các tổ công tác lưu động đến các xã, phường, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng. Kết hợp giữa kênh phân phối truyền thống bằng việc mở rộng màng lưới hoạt động, với kênh phân phối hiện đại qua việc hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, tạo sức mạnh cạnh tranh ngay cả trên địa bàn nông nghiệp nông thôn.
4.2.2.2. Về tổ chức cán bộ
NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ luôn coi trọng công tác tổ chức cán bộ, coi người lao động là nguồn lực vô giá, bởi đã qua quá trình đào tạo, tích luỹ kinh nghiệm qua thực tiễn hoạt động. Các phòng ban bố trí sắp xếp lao động phù hợp với năng lực, trình độ cán bộ. Ban giám đốc luôn quan tâm tới công tác đào tạo, đào tạo lại cán bộ để thích ứng với những biến động của thị trường, với quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, đồng thời đổi mới cơ chế tuyển dụng, tuyển chọn cán bộ có trình độ, năng lực toàn diện, phù hợp với yêu cầu công việc, mạnh dạn bổ nhiệm cán bộ trẻ vào các vị trí thích hợp. Cần quan tâm đến thu nhập, đời sống, của cán bộ nhân viên, có chính sách
tiền lương, tiền thưởng xứng đáng với kết quả công việc, với sự cống hiến, kích thích sự lao động sáng tạo của mỗi cá nhân, tránh “chảy máu chất xám”.
Mở các lớp đào tạo, giáo dục, bồi dưỡng, nâng cao phẩm chất đạo đức cán bộ, xây dựng được đội ngũ cán bộ tận tâm, nhiệt tình trong công việc, luôn thể hiện được văn hoá doanh nghiệp theo tiêu chuẩn của NHNo&PTNT Việt Nam, hoàn thiện phong cách, hiểu biết nghiệp vụ, hiểu biết khách hàng, trung thành với sự nghiệp của đơn vị.
4.2.3. Giải pháp tăng cường công tác quản trị rủi ro
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng là ngành có độ rủi ro cao nhất. Luôn phải đối mặt với rủi ro trong mọi lĩnh vực. Để phòng ngừa rủi ro, kinh doanh hiệu quả, an toàn hệ thống, NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ cần thực hiện tốt những yêu cầu sau:
- Chấp hành nghiêm túc luật pháp của nhà nước, các cơ chế nghiệp vụ thuộc mọi chuyên đề trong việc tiếp nhận, triển khai, kiểm tra, tổng kết đánh giá, rút kinh nghiệm. Mọi khó khăn, vướng mắc được kiến nghị kịp thời lên các cấp có thẩm quyền, không vận dụng tuỳ tiện, tránh gây tổn hại đến ngân hàng, khách hàng.
- Đối với rủi ro tín dụng, đây là rủi ro các NHTM thường gặp, tuy nhiên rủi ro ở mức độ nào, không ảnh hưởng lớn đến kết quả kinh doanh, cần bám vào mức rủi ro cho phép của NHNN và của cấp trên. Để hạn chế, phòng ngừa rủi ro tín dụng, trong quá trình hoạch định chiến lược kinh doanh, cần nghiên cứu kỹ cơ cấu ngành của nền kinh tế để định hướng đầu tư vào các ngành, các lĩnh vực theo cơ cấu tín dụng phù hợp. Thực hiện nghiêm túc chế độ cho vay, coi trọng tính hiệu quả của dự án, phương án kinh doanh của khách hàng. Định kỳ phân tích hoạt động tín dụng, phát hiện những biểu hiện bất thường trong hoạt động kinh doanh của khách hàng. Thực hiện nghiêm túc cơ chế phân loại nợ, trích lập dự phòng và xử lý rủi ro.
- Đối với hoạt động huy động vốn và cho vay, rủi ro lãi suất cũng là loại rủi ro có ảnh hưởng khá lớn tới kết quả kinh doanh. Hiện nay NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ áp dụng cơ chế lãi suất cho vay trung, dài hạn thả nổi theo biến động lãi suất thị trường, trong khi huy động vốn có kỳ hạn theo lãi suất cố định. Trong trường hợp
lãi suất thị trường giảm, người vay tìm cách để đảo nợ, trong khi người gửi yên tâm để đến hết kỳ hạn. Do đó để hạn chế rủi ro lãi suất, cần xác định tỷ lệ hợp lý giữa tài sản có nhạy cảm lãi suất với tài sản nợ nhạy cảm lãi suất. Đối với các kỳ hạn dài nên áp dụng trả lãi hàng năm theo lãi suất thị trường, tương ứng với cơ chế lãi suất cho vay trung, dài hạn. Mặt khác cần thu thập thông tin dự báo kinh tế thế giới, trong nước, chính sách tài chính tiền tệ quốc gia và một số nước để ban hành chính sách lãi suất phù hợp. Đồng thời xác định cơ cấu giữa nguồn vốn và cho vay có tính trung, dài hạn, để đảm bảo chênh lệch lãi suất hai đầu.
- Đối với rủi ro thanh khoản, cần kế hoạch hoá được luồng tiền vào ra, qua việc kế hoạch hoá được các khoản phải thanh toán, chi trả khách hàng, các khoản nợ đến hạn phải thu trong mọi thời điểm, hàng ngày, hàng tuần, hàng tháng. Việc làm này cần có sự trợ giúp của công nghệ tin học. Tuy nhiên nếu hệ số thanh khoản càng cao (rủi ro thấp), thì lợi nhuận sẽ thấp hơn, vì vậy hệ số thanh khoản ở mức nào là có lợi cần phải xác định cho phù hợp với quy mô hoạt động và tình hình thực tiễn. Chấp hành nghiêm túc định mức tồn quỹ tiền mặt, sự điều động vốn giữa các chi nhánh, có sự hỗ trợ nhau khi cần thiết.Tham gia bảo hiểm tiền gửi tạo lòng tin với khách hàng, không để thông tin xấu lan truyền, gây tác động tâm lý đến đông đảo khách hàng.
4.2.4. Giải pháp ứng dụng khoa học công nghệ tiên tiến
- Xây dựng các chương trình phần mềm hỗ trợ cho hoạt động quản lý, quản trị rủi ro, thu thập thông tin CIC, thực hiện chương trình thông tin báo cáo, áp dụng các sản phẩm ngân hàng hiện đại, tạo tập quán mới cho doanh nghiệp, tổ chức, người dân làm quen với các giao dịch điện tử.
- Lắp đặt hệ thống máy chấp nhận thẻ thanh toán tại các nhà hàng, siêu thị, hệ thống máy ATM tại các khu công nghiệp, các khu tập trung đông dân cư, cán bộ công nhân viên. Đồng thời triển khai các thoả thuận hợp tác với các ngành điện lực, bảo hiểm về dịch vụ thu hộ, chi hộ…nhằm thu hút tiền gửi không kỳ hạn, tăng thu dịch vụ. Trong hoạt động thanh toán yêu cầu đặt ra là đáp ứng, xử lý nhanh chóng, chính xác, an toàn mọi giao dịch của khách hàng, giữ “ chữ tín” với khách hàng.
Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ cần căn cứ yêu cầu quản lý, thông qua việc đặt hàng của các chuyên đề nghiệp vụ, xây dựng các chương trình như chương trình tính lãi suất đầu vào - đầu ra, chương trình phân nhóm nợ, phân loại tài sản bảo đảm tiền vay, trích lập dự phòng rủi ro, chương trình thống kê, tính toán tỷ lệ an toàn thanh toán…để phục vụ cho quá trình quản lý, kinh doanh.
4.2.5. Giải pháp nâng cao hiệu quả công tác Marketting
Đây là vấn đề hết sức quan trọng nhằm giúp ngân hàng nắm bắt được yêu cầu, nguyện vọng của khách hàng, từ đó đưa ra các hình thức huy động vốn, chính sách lãi suất, chính sách tín dụng phù hợp. Đồng thời phải tiến hành thu thập thông tin đầy đủ , kịp thời để nắm bắt được nhu cầu của thị trường, từ đó có các biện pháp hơn đối thủ cạnh tranh nhằm giành ưu thế về mình.
Để nâng cao hiệu quả kinh doanh, tăng sức mạnh cạnh tranh trong quá trình hội nhập vào thị trường tài chính ngân hàng trong khu vực và quốc tế, cần phải tăng cường cả về lý thuyết và thực hành marketing trong hoạt động ngân hàng, bằng mọi nỗ lực nhằm thoả mãn nhu cầu của khách hàng và thực hiện mục tiêu lợi nhuận. Chiến lược marketing ngân hàng cần hướng tới là :
- Xây dựng bộ máy tổ chức cho hoạt động marketing, tuỳ theo cấp chi nhánh để chuyên môn hoá hoặc kiêm nhiệm, để thực hiện tốt bốn chức năng của marketing ngân hàng và dần trở thành nhiệm vụ của mỗi cán bộ nhân viên trong một số chức năng nhất định. Tổ chức tập huấn marketing ngân hàng cho cán bộ nhân viên, đặc biệt là cán bộ giao dịch trực tiếp quan hệ với khách hàng, nâng cao tính chuyên nghiệp trong hoạt động marketing ngân hàng.
- Phối kết hợp với chuyên đề kế hoạch tổng hợp xây dựng chiến lược kinh doanh và chiến lược marketing phù hợp với định hướng, mục tiêu hoạt động của chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ. Nghiên cứu môi trường vĩ mô, môi trường vi mô, phân đoạn thị phần, xác định thị trường mục tiêu cho hoạt động ngân hàng trong từng thời kỳ trên cơ sở đó xây dựng chiến lược sản phẩm ngân hàng nhằm thoả mãn nhu cầu và mong muốn nhất định của khách hàng trên thị trường tài chính. Từ đó đảm bảo tốc độ tăng trưởng, đa dạng hoá sản phẩm, cơ cấu các sản phẩm hợp lý, nâng cao uy tín, vị thế của chi nhánh.
- Xây dựng chiến lược phân phối phù hợp với đặc điểm, điều kiện hoạt động của NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ. Kết hợp giữa kênh phân phối truyền thống với kênh phân phối hiện đại, phù hợp với quá trình hiện đại hoá ngân hàng.
4.3. Nhóm giải pháp cụ thể nhằm tăng cƣờng hoạt động huy động vốn
4.3.1. Tăng cường khả năng cung cấp các sản phẩm huy động vốn
Trên cơ sở đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn thời kỳ trước, cần điều tra, khảo sát nắm bắt nhu cầu của khách hàng để đưa ra các sản phẩm mới. áp dụng nhiều thể thức tiết kiệm khác nhau : tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn từ 01 tháng đến 03 năm, tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm gửi một nơi, rút nhiều nơi... trên cơ sở nghiên cứu nhu cầu khách hàng. Để thực hiện cần cố gắng mở rộng mạng lưới huy động đến tận địa bàn dân cư; đơn giản thủ tục, đổi mới phong cách giao dịch, điều tra, khảo sát kết hợp giữa cho vay xuất khẩu lao động với chi trả kiều hối để tăng thêm nguồn vốn từ bên ngoài. Đặc biệt là cơ chế lãi suất tiết kiệm phải phù hợp với diễn biến của thị trường tiền tệ và tỷ lệ lạm phát. Lãi suất tiết kiệm phải được điều chỉnh sao cho cả ngân hàng và người gửi có được lãi suất thoả đáng. Lãi suất tiết kiệm phải kích thích người gửi, gửi càng lâu lãi suất càng cao nhằm động viên tối đa nguồn tiền nhàn rỗi mà trước đây người dân thường cất trữ bằng vàng, ngoại tệ.
Việc huy động vốn phải trên cơ sở đảm bảo an toàn, bí mật, thuận tiện cho khách hàng. Việc huy động vốn bằng hình thức này hay hình thức khác không thể tự ý "bày đặt", mà phải nghiên cứu kỹ thị trường kinh tế - xã hội. Chẳng hạn, mỗi một hình thức ra đời phải nghiên cứu cụ thể các yếu tố : Sự ổn định kinh tế, trình độ kinh tế hàng hoá, chính trị, xã hội, đời sống của dân, phong tục tập quán của dân cư...
4.3.2. Xây dựng chiến lược khách hàng trong huy động vốn
Khách hàng của NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ rất đa dạng, có quy mô vốn khác nhau, muốn xây dựng chiến lược huy động vốn có hiệu quả, cần phân biệt từng đối tượng khách hàng để có những chính sách phù hợp. Cụ thể là:
Với khách hàng là các doanh nghiệp :
Việc mở tài khoản tiền gửi, tiền vay tại ngân hàng với mục đích chính là phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình một cách thuận lợi. Đối với nguồn vốn này, ngân hàng trả lãi suất thấp. Mặt khác, ngân hàng còn tranh thủ sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi trong khâu thanh toán, do dịch vụ của ngân hàng tạo nên. Ngân hàng khai