5. Kết cấu của luận văn
3.3.2.2. Nguyên nhân
* Thứ nhất: Về môi trường kinh doanh
Môi trường kinh tế : Mọi hoạt động của ngân hàng đều có quan hệ hữu cơ tới sự phát triển kinh tế, nếu nền kinh tế không ổn định rất dễ gây ra rủi ro cho hoạt động kinh doanh ngân hàng. Các chính sách vĩ mô của nhà nước đang trong quá trình điều chỉnh, đổi mới và hoàn thiện nên chưa thật ổn định. Do vậy, chỉ một sự thay đổi của chính sách vĩ mô là có thể ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Ví dụ: biểu thuế suất đối với mặt hàng xuất nhập khẩu thay đổi sẽ làm giá cả hàng hoá thay đổi, từ đó có thể ảnh hưởng đến nguồn thu dự kiến của doanh nghiệp.
Môi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh ngân hàng còn chưa đầy đủ: + Về luật kế toán chưa có đủ hiệu lực bắt buộc các doanh nghiệp thực hiện chế độ hạch toán chính xác, kịp thời. Do vậy, các số liệu mà doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng chưa chắc đã phản ánh chính xác hoạt động sản xuất kinh doanh của mình, làm cho việc tính toán trong hoạt động huy động vốn, cho vay vốn đối với khách hàng thiếu chính xác gây ra những rủi ro không đáng có.
+ Chưa có quy định có tính pháp lý về việc thanh toán không dùng tiền mặt, quan hệ giao dịch bằng tiền mặt vẫn khá phổ biến, kể cả đối với các cơ quan nhà nước, doanh nghiệp.
* Thứ hai: Về phía ngân hàng
Sản phẩm dịch vụ chưa đa dạng nên chưa đáp ứng hết đòi hỏi của khách hàng và của nền kinh tế trong tình hình hiện nay. Các sản phẩm truyền thống phục vụ những giao dịch thương mại và dịch vụ giản đơn là chủ yếu, chưa có được các sản phẩm dài hạn như ngành bảo hiểm đã làm.
Khả năng thu thập thông tin, đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp còn bất cập, chưa được chú trọng, do đó việc phân loại khách hàng chưa được đầy đủ và thiếu chính xác, cũng như việc đánh giá tài sản thế chấp, cầm cố còn sai lệch nhiều so với giá trị thực tế, điều này tạo kẽ hở cho doanh nghiệp có thể lợi dụng và vi phạm cam kết với ngân hàng.
* Thứ ba: Về phía khách hàng
Năng lực tài chính của khách hàng còn hạn chế, đặc điểm của doanh nghiệp ở nước ta là quy mô vốn tự có nhỏ bé, toàn bộ vốn dùng vào sản xuất kinh doanh hầu hết là vay ngân hàng do đó năng lực thanh toán của khách hàng bị hạn chế.
Trình độ quản lý kinh tế của chủ doanh nghiệp yếu kém dẫn đến sử dụng nguồn vốn vay của ngân hàng bất hợp lý, làm thất thoát vốn vào những chi phí không cần thiết.
Thói quen dùng tiền mặt của người dân làm cho việc triển khai thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế gặp khó khăn, những hiểu biết của người dân về dịch vụ ngân hàng còn hạn chế do đó phần nào ảnh hưởng tới khả năng huy động vốn của ngân hàng.
CHƢƠNG 4
CÁC GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
NÔNG THÔN TỈNH PHÚ THỌ
4.1. Quan điểm, định hƣớng, mục tiêu hoạt động huy động vốn của ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ
4.1.1. Quan điểm về công tác huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ từ nay đến năm 2015, tầm nhìn 2020 phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ từ nay đến năm 2015, tầm nhìn 2020
- Đẩy mạnh công tác huy động vốn bằng mọi giải pháp để huy động tối đa nguồn vốn trong nước nhằm đáp ứng đủ nhu cầu vốn đầu tư cho “Tam nông” và nền kinh tế. Tiếp tục đổi mới và tăng cường quản lý điều hành kế hoạch kinh doanh, bám sát diễn biến thị trường nhằm tăng trưởng nguồn vốn và ổn định thanh khoản.
- Nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán, cải tiến, hiện đại hóa trong hệ thống thanh toán theo hướng giảm bớt sự ràng buộc vào các giấy tờ, tăng độ an toàn trong hoạt động thanh toán góp phần củng cố lòng tin khách hàng.
- Điều chỉnh cơ cấu huy động vốn theo thời gian, phù hợp với việc sử dụng, đảm bảo vốn trung, dài hạn, đáp ứng đủ nhu cầu tăng trưởng tài sản có thời hạn dài, ngăn ngừa rủi ro có thể gặp phải thông qua các giải pháp mang tính định hướng như: làm tăng tính ổn định của nguồn vốn, thực hiện chế độ bảo hiểm tiền gửi.
4.1.2. Định hướng về công tác huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ từ nay đến năm 2015. và phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ từ nay đến năm 2015.
Bám sát chương trình hành động thực hiện nghị quyết đại hội Đảng bộ tỉnh Phú Thọ và định hướng của NHNo&PTNT Việt Nam từ nay đến năm 2015. NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ đã xây dựng định hướng hoạt động kinh doanh thông qua các giải pháp, chiến lược huy động vốn. Cụ thể :
+ Không ngừng củng cố, nâng cao hiệu quả hệ thống mạng lưới hoạt động kinh doanh nhằm thỏa mãn tốt nhất nhu cầu thị trường, tạo động lực cho hoạt động
huy động vốn. Đồng thời hoàn thiện công tác hiện đại hóa công nghệ ngân hàng để tạo tiền đề cho việc mở rộng các sản phẩm dịch vụ tài chính có chất lượng cao, thực hiện khép kín. Từ đó nâng cao dần sức cạnh tranh của ngân hàng trong hoạt động dịch vụ nhằm thu hút được ngày càng nhiều vốn vào ngân hàng.
+ Đa dạng hóa hình thức huy động vốn trong kinh doanh, phát huy nội lực bằng việc coi trọng công tác huy động vốn tại địa phương qua việc chú trọng nguồn tiền gửi từ dân cư, phấn đấu huy động vốn tại chỗ từng bước đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn trên địa bàn.
+ Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn, phấn đấu tăng trưởng nguồn vốn đặc biệt là nguồn vốn trung, dài hạn. Triển khai thực hiện tốt các hình thức huy động vốn có tính cạnh tranh cao, xử lý linh hoạt việc áp dụng lãi suất theo chỉ đạo của NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam.
+ Có chiến lược huy động vốn phù hợp với tổ chức mạng lưới, điều kiện kinh tế xã hội, thu nhập và tập quán tiêu dùng của địa phương, mức độ cạnh tranh trên địa bàn tại các ngân hàng là cơ sở để tăng trưỏng nguồn vốn và chi phí vốn hợp lý.
4.1.3. Mục tiêu huy động vốn từ nay đến năm 2015 của Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ nghiệp & phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ
- Tổng nguồn vốn huy động tăng trưởng bình quân hàng năm từ 13 - 15%. Trong đó: + Tỷ trọng tiền gửi dân cư giữ ổn định mức 85%
+ Nguồn vốn có kỳ hạn 12 tháng trở lên chiếm tối thiểu 50%
+ Nguồn tiền gửi không kỳ hạn của tổ chức, cá nhân chiếm tỷ trọng 20 - 21% trong tổng nguồn vốn huy động.
- Giảm dần sử dụng vốn cấp trên, mục tiêu lâu dài tự lực về vốn.
4.2. Nhóm giải pháp chung về tăng cƣờng huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ
Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, tiếp tục duy trì tốc độ tăng trưởng nguồn vốn ở mức hợp lý, đảm bảo cân đối, an toàn và khả năng sinh lời, đáp ứng được yêu cầu chuyển dịch cơ cấu sản xuất, nông nghiệp, nông thôn, mở rộng và nâng cao chất
lượng dịch vụ ngân hàng đủ năng lực cạnh tranh. Tập trung đầu tư đào tạo nguồn nhân lực, đầu tư và đổi mới công nghệ ngân hàng phù hợp với yêu cầu hiện đại hoá, đủ năng lực hội nhập, nâng cao năng lực tài chính và phát triển giá trị thương hiệu trên cơ sở đẩy mạnh và kết hợp với văn hoá doanh nghiệp. NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ cần thực hiện các giải pháp đồng bộ sau:
4.2.1. Giải pháp về chính sách khách hàng
Công tác khách hàng không chỉ đơn thuần nhằm mục tiêu lợi nhuận mà nó chính là quá trình tạo dựng và gìn giữ mối quan hệ giữa ngân hàng với khách hàng. Để xây dựng và giữ gìn mối quan hệ đó đòi hỏi ngân hàng phải có chính sách khách hàng đúng đắn, phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Trong điều kiện hiện nay, khi mà giá cả của sản phẩm huy động vốn đã giảm dần mức chênh lệch giữa các nhóm ngân hàng thì vấn đề để một ngân hàng có thể lôi kéo được khách hàng gửi tiền là phải đạt được “Sự hài lòng của khách hàng - Mục tiêu tối thượng của mọi doanh nghiệp”.
Trong môi trường cạnh tranh đầy khốc liệt hiện nay, ngân hàng sẽ không thể thành công nếu như không có được sự hài lòng của khách hàng. Nhận thức được điều này NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ đã không ngừng đổi mới về chất lượng sản phẩm, dịch vụ, giá cả ... càng ngày các hoạt động quảng cáo, chăm sóc khách hàng càng được ngân hàng quan tâm nhiều hơn. Suy cho cùng thì mọi hoạt động trên đều hướng tới khách hàng, đặt khách hàng ở vị trí trung tâm, và với mục tiêu cuối cùng là tìm kiếm, gia tăng "Sự hài lòng của khách hàng". Chưa có một con số cụ thể để đưa ra, nhưng tất cả chúng ta đều phải thừa nhận một thực tế là: Chi phí cho việc tìm kiếm một khách hàng mới thì tốn kém hơn rất nhiều so với chi phí dành cho việc duy trì và giữ gìn một khách hàng cũ. Vì vậy chúng ta hãy tập trung nhiều hơn vào việc giữ chân các khách hàng cũ trước khi có thêm các khách hàng mới. Có rất nhiều lí do để khách hàng không hài lòng với ngân hàng nhưng có một điều chắc chắn rằng: Khách hàng sẽ dễ dàng dời bỏ ngân hàng nếu chúng ta không có được "Sự hài lòng của khách hàng" về cung cách và thái độ trong giao tiếp.
Nói đến "Sự hài lòng của khách hàng" là chúng ta nói đến khả năng đáp ứng mong đợi của khách hàng dưới ba khía cạnh, đó là: Dịch vụ; Sản phẩm/phí, và hình ảnh tổng quan về ngân hàng.
Như vậy "Sự hài lòng của khách hàng" có được từ tổng thể nhiều yếu tố cấu thành nên hình ảnh thương hiệu Ngân hàng nông nghiệp, tuy nhiên có một yếu tố đặc biệt quan trọng mà bất cứ cán bộ Ngân hàng nông nghiệp nào cũng có thể đóng góp vào việc mang lại "Sự hài lòng của khách hàng", đó là: Cung cách, thái độ trong giao tiếp và ứng xử với khách hàng.
4.2.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả mạng lưới hoạt động và tổ chức cán bộ
4.2.2.1. Về mạng lưới hoạt động
Thực hiện Quyết định số 888/2005/QĐ/NHNN của Thống đốc NHNN Việt nam về mạng lưới hoạt động của NHTM, NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ đã có sự thay đổi bố trí lại theo hướng các chi nhánh có quy mô hoạt động nhỏ chuyển thành phòng giao dịch, đồng thời mở thêm các phòng giao dịch mới ở những nơi có điều kiện kinh doanh như trên địa bàn thành phố Việt Trì, huyện : Phù Ninh, Lâm Thao... Củng cố các tổ công tác lưu động đến các xã, phường, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng. Kết hợp giữa kênh phân phối truyền thống bằng việc mở rộng màng lưới hoạt động, với kênh phân phối hiện đại qua việc hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, tạo sức mạnh cạnh tranh ngay cả trên địa bàn nông nghiệp nông thôn.
4.2.2.2. Về tổ chức cán bộ
NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ luôn coi trọng công tác tổ chức cán bộ, coi người lao động là nguồn lực vô giá, bởi đã qua quá trình đào tạo, tích luỹ kinh nghiệm qua thực tiễn hoạt động. Các phòng ban bố trí sắp xếp lao động phù hợp với năng lực, trình độ cán bộ. Ban giám đốc luôn quan tâm tới công tác đào tạo, đào tạo lại cán bộ để thích ứng với những biến động của thị trường, với quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, đồng thời đổi mới cơ chế tuyển dụng, tuyển chọn cán bộ có trình độ, năng lực toàn diện, phù hợp với yêu cầu công việc, mạnh dạn bổ nhiệm cán bộ trẻ vào các vị trí thích hợp. Cần quan tâm đến thu nhập, đời sống, của cán bộ nhân viên, có chính sách
tiền lương, tiền thưởng xứng đáng với kết quả công việc, với sự cống hiến, kích thích sự lao động sáng tạo của mỗi cá nhân, tránh “chảy máu chất xám”.
Mở các lớp đào tạo, giáo dục, bồi dưỡng, nâng cao phẩm chất đạo đức cán bộ, xây dựng được đội ngũ cán bộ tận tâm, nhiệt tình trong công việc, luôn thể hiện được văn hoá doanh nghiệp theo tiêu chuẩn của NHNo&PTNT Việt Nam, hoàn thiện phong cách, hiểu biết nghiệp vụ, hiểu biết khách hàng, trung thành với sự nghiệp của đơn vị.
4.2.3. Giải pháp tăng cường công tác quản trị rủi ro
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng là ngành có độ rủi ro cao nhất. Luôn phải đối mặt với rủi ro trong mọi lĩnh vực. Để phòng ngừa rủi ro, kinh doanh hiệu quả, an toàn hệ thống, NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ cần thực hiện tốt những yêu cầu sau:
- Chấp hành nghiêm túc luật pháp của nhà nước, các cơ chế nghiệp vụ thuộc mọi chuyên đề trong việc tiếp nhận, triển khai, kiểm tra, tổng kết đánh giá, rút kinh nghiệm. Mọi khó khăn, vướng mắc được kiến nghị kịp thời lên các cấp có thẩm quyền, không vận dụng tuỳ tiện, tránh gây tổn hại đến ngân hàng, khách hàng.
- Đối với rủi ro tín dụng, đây là rủi ro các NHTM thường gặp, tuy nhiên rủi ro ở mức độ nào, không ảnh hưởng lớn đến kết quả kinh doanh, cần bám vào mức rủi ro cho phép của NHNN và của cấp trên. Để hạn chế, phòng ngừa rủi ro tín dụng, trong quá trình hoạch định chiến lược kinh doanh, cần nghiên cứu kỹ cơ cấu ngành của nền kinh tế để định hướng đầu tư vào các ngành, các lĩnh vực theo cơ cấu tín dụng phù hợp. Thực hiện nghiêm túc chế độ cho vay, coi trọng tính hiệu quả của dự án, phương án kinh doanh của khách hàng. Định kỳ phân tích hoạt động tín dụng, phát hiện những biểu hiện bất thường trong hoạt động kinh doanh của khách hàng. Thực hiện nghiêm túc cơ chế phân loại nợ, trích lập dự phòng và xử lý rủi ro.
- Đối với hoạt động huy động vốn và cho vay, rủi ro lãi suất cũng là loại rủi ro có ảnh hưởng khá lớn tới kết quả kinh doanh. Hiện nay NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ áp dụng cơ chế lãi suất cho vay trung, dài hạn thả nổi theo biến động lãi suất thị trường, trong khi huy động vốn có kỳ hạn theo lãi suất cố định. Trong trường hợp
lãi suất thị trường giảm, người vay tìm cách để đảo nợ, trong khi người gửi yên tâm để đến hết kỳ hạn. Do đó để hạn chế rủi ro lãi suất, cần xác định tỷ lệ hợp lý giữa tài sản có nhạy cảm lãi suất với tài sản nợ nhạy cảm lãi suất. Đối với các kỳ hạn dài nên áp dụng trả lãi hàng năm theo lãi suất thị trường, tương ứng với cơ chế lãi suất cho vay trung, dài hạn. Mặt khác cần thu thập thông tin dự báo kinh tế thế giới, trong nước, chính sách tài chính tiền tệ quốc gia và một số nước để ban hành chính sách lãi suất phù hợp. Đồng thời xác định cơ cấu giữa nguồn vốn và cho vay có tính trung, dài hạn, để đảm bảo chênh lệch lãi suất hai đầu.
- Đối với rủi ro thanh khoản, cần kế hoạch hoá được luồng tiền vào ra, qua việc kế hoạch hoá được các khoản phải thanh toán, chi trả khách hàng, các khoản nợ đến hạn phải thu trong mọi thời điểm, hàng ngày, hàng tuần, hàng tháng. Việc làm này cần có sự trợ giúp của công nghệ tin học. Tuy nhiên nếu hệ số thanh khoản càng cao (rủi ro thấp), thì lợi nhuận sẽ thấp hơn, vì vậy hệ số thanh khoản ở mức