Căn cứ vào các báo cáo về ngành ngân hàng của các chuyên gia đầu ngành thì nền kinh tế Việt Nam nói chung cũng như ngành ngân hàng nói riêng sẽ có những chuyển biến như sau:
Kinh tế Việt Nam đang trong giai đoạn công nghiệp hóa, hiện đại hóa nên rất khát vốn. Đặc biệt, tỷ lệ thâm dụng vốn cao hơn một số nước trong khu vực thời kỳ này. Đồng thời, đứng góc độ kinh tế học chỉ số ICOR cao đồng nghĩa
hiệu quả đầu tư thấp, tăng trưởng cũng thấp theo. Nhưng nếu đứng góc độ nghiên cứu thì triển vọng tăng trưởng của ngành ngân hàng trong giai đoạn mới là rất lớn. Dựa trên dự đoán tốc độ tăng trưởng GDP kết hợp với ICOR từ giai đoạn 2013- 2015 của cục thống kê có thể thấy rằng ngành ngân hàng sẽ tăng trưởng dư nợ bình quân trên 30%/năm. Mặc dù, trong năm 2014 tăng trưởng dư nợ bình quân được ngân hàng nhà nước đặt ra dưới 20%. hi đã kiểm soát được lạm phát thì kinh tế sẽ đạt tốc độ tăng trưởng như dự báo của cục thống kê, tốc độ tăng trưởng tín dụng của NHTM sẽ tăng trở lại (Giai đoạn 2005- 2012 dư nợ bình quân hàng năm tăng 34% - 35% theo thống kê từ NHNN)
Hiện nay, có nhiều vấn đề về tài chính nhất là các NHTM Việt Nam, vốn
thấp tăng trường thiếu ổn định, chính sách gia tăng vốn điều lệ tối thiểu, hệ số an toàn vốn của NHNN. Theo lộ trùng dự thảo của NHNN thì dự kiến đến năm 2015 các NHTM phải tăng vốn điều lệ tối thiểu lên 10,000 tỷ đồng. Điều này hoàn toàn phù hợp, nhằm mục đích cũng cố năng lực tài chính của các NHTM để giảm thiểu rủi ro.
Thị trường chứng khoán Việt Nam sẽ có những bước chuyển mình khá
tốt trong giai đoạn 2014 - 2020, đồng nghĩa với việc các doanh nghiệp dễ dàng trong việc huy động vốn để phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh cũng như thúc đẩy nền kinh tế phục hồi sau khủng hoảng. Các công ty TNHH, công ty tư nhân có vốn còn thấp nên rất cần sự hỗ trợ từ các NHTM. Hơn nữa, hầu hết các doanh nghiệp đều cần bổ sung vốn lưu động từ vốn vay của ngân hàng một cách phù hợp hơn.
5.1.3 Định hƣớng phát triển công nghệ và hệ thống thanh toán ngân hàng đến n m 2020:
Đầu tư, phát triển cơ sở hạ tầng, công nghệ ngân hàng hiện đại xứng tầm
với các nước trong khu vực cũng như thế giới dựa trên cơ cở ứng dụng các thành quả khoa học kĩ thuật, điện tử tiên tiến, các chuẩn mực, thông lệ quốc tế phù với tình hình ở Việt Nam. Hiện đại hóa toàn diện, đồng bộ công nghệ của NHNN, NHTM, và các TCTD trên các phương diện về nghiệp vụ và quản lý, máy móc
thiết bị. Tiếp cần nhanh và làm chủ được công nghệ nhằm ứng dụng vào hoạt động của NHTM một cách tốt nhất.
Xây dựng hệ thống kênh thanh toán ngân hàng an toàn, hiệu quả, hiện đạị. Đồng thời phát triển hệ thống thanh toán điện tử toàn cầu, nâng cấp hệ thống thanh toán liên ngân hàng, thanh toán bù trừ, hệ thống thanh toán nội bộ theo định hướng tự động hóa với khả năng tích hợp cao nhằm mang lại tiện ích tốt nhất cho khách hàng. Kết hợp, tăng cường vai trò quản lý của NHNN, phát triển kênh thanh toán đa dạng, dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt một cách hợp l và luôn được cải tiến.
5.1.4 Phƣơng hƣớng trong hoạt động của các NHTM Việt Nam:
Từ những định hướng trên và tình hình thực tế, kết quả nghiên cứu thực
nghiệm của nhóm tác giả để có thể nâng cao hiệu quả hoạt động NHTM thì tốt nhất cần phát triển theo những phương hướng sau:
Tăng cường hoạt động tín dụng của ngân hàng thông qua việc đa dạng
hóa, nâng cao chất lượng sản phẩm hiện đại nhằm cân đối nguồn vốn – sử dụng vốn theo quy định.
NHTM cần đa dạng danh mục đầu tư, nên đầu tư vào các tài sản có
tính thanh khoản cao, duy trì lượng tiền mặt ổn định để giảm thiểu rủi ro thanh khoản cũng như đưa ra những chính sách đúng đắn nhằm nâng cao khả năng
thanh khoản và hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Thực hiện nghiêm túc quy định về tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động theo thông tư số 13/2010/TT- NHNN và Thông tư 19/2010/TT- NHNN.
Xây dựng được quy trình tài trợ khoa học, vừa đáp ứng được yêu cầu
về thời gian vừa đáp ứng được nguyên tắc “sàng lọc và hiệu quả” trong hoạt động của ngân hàng.
Nâng cao tác động trạng thái tiền mặt với hiệu quả hoạt động một cách hợp lý để làm cơ sở, động lực nhằm đưa ra các chính sách phát triển theo đúng định hướng của NHNN.
Đồng thời luôn luôn kiểm tra, giám soát hoạt động cho vay, hoạt động
quy chế Nhà nước ảnh hưởng đến tình hình thanh khoản. Từ đó kịp thời phân tích tác động của nó đến hiệu quả hoạt động của NHTM.
Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng cũng như tăng cường đào tạo thêm
nghiệp vụ, bồi dưỡng đạo đức chính trị cho cán bộ nhân viên.
5.2 Nhóm giải pháp về thanh khoản của các NHTM Việt Nam:
Qua việc phân tích tình hình thanh khoản và hiệu quả hoạt động của các NHTM Việt Nam giai đoạn 2009- 2013, nhóm tác giả đã nhận thấy những tác động đáng kể của thanh khoản đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng thông qua mô hình nghiên cứu. Từ việc nghiên cứu và kế thừa các lý luận của các nhà khoa học, nhóm tác giả đã đưa ra nhóm các giải pháp bao gồm: nhóm giải pháp về thanh khoản và nhóm giải pháp hỗ trợ để tăng tác động của thanh khoản đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
5.2.1 Một số giải pháp chung:
5.2.1.1 Xác định mục tiêu nâng cao tính thanh khoản của NHTM và tác động của nó: và tác động của nó:
Từ kết quả mô hình cũng như các nghiên cứu thực nghiệm, nhóm tác giả nhận thấy rằng việc để nâng cao thanh khoản và tác động của nó đến hiệu quả hoạt động thì các NHTM cần tác động đến Trạng thái tiền mặt (CDTA); tỷ lệ tiền mặt, tiền gửi NHTM, tiền gửi TCTD trên Tổng tiền gửi (CDDEP); cấu trúc dư nợ tín dụng, chứng khoán kinh doanh, chứng khoán sẵn sàng để bán trên tổng tài sản; cấu trúc dư nợ tín dụng, chứng khoán kinh doanh, chứng khoán sẵn sàng để bán trên tổng tiền gửi để nâng cao hiệu quả hoạt động.
5.2.1.2 Nâng cao tác dụng của trạng thái tiền mặt C T đối với hiệu quả hoạt động của các NHTM Việt Nam:
Theo kết quả nghiên cứu ở chương 4, nhóm tác giả nhận thấy rằng
nhân tố CDTA (Trạng thái tiền mặt) có tương quan thuận với hiệu quả hoạt động của NHTM Việt Nam nghĩa là có tác động tích cực làm tăng ROE Hiệu quả hoạt động). Đồng thời đây cũng chính là nhân tố có tác động mạnh nhất đến hiệu quả hoạt động. Chính từ những nghiên cứu trên nhóm tác giả đã đưa ra giải pháp nhằm nâng cao CDTA và sử dụng nó một cách hợp l hơn. Phần lớn, tính thanh
khoản các ngân hàng hình thành ở khả năng duy trì tỷ lệ tiền mặt, tiền gửi NHNN, tiền gửi TCTD khác.
Từ đó ta cần phải xây dựng một trạng thái tiền mặt hợp lý để gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng cũng như đảm bảo hoạt động ngân hàng được ổn định hơn. Thực tế được chứng minh từ năm 2009 đến 2013 trạng thái tiền mặt bình quân của các ngân hàng lần lượt 24.31%; 24.73%; 24.46%; 22.51%, 15.95%. Những ngân hàng có trạng thái tiền mặt trên mức bình quân sẽ làm cho tỷ suất sinh lời trên vốn chủ sở hữu ROE) tăng cao hơn. Ngược lại, các ngân hàng có trạng thái tiền mặt thấp hơn mức trung bình sẽ mất đi cơ hội gia tăng lợi nhuận hay ROE sẽ thấp.
Từ những nhận xét trên, có thể kết luận trong hoạt động kinh doanh của từng ngân hàng cần duy trì một trạng thái tiền mặt hợp lý (duy trì ở mức trung bình: 0.276825), phù hợp với chính sách của NHNN cũng như đáp ứng nhu cầu từng thời kỳ để giúp cho hoạt động của ngân hàng ổn định, mang tính bền vững hơn. Để xác định trạng thái tiền mặt tối ưu phụ thuộc rất lớn vào khả năng quan sát, nhận định của người lãnh đạo. hi chưa đạt mức tối ưu (CDTA = 0.276825) thì ngân hàng sẽ có tình hình thanh khoản ổn định, lợi nhuận mang về sẽ cao lên. Nhưng nếu trạng thái tiền mặt vượt qua ngưỡng tối ưu thì nguy cơ rủi ro thanh khoản ngày càng cao, hiệu quả hoạt động cũng bị giảm sút, từ đó k o theo những hệ quả khôn lường. Vì vậy, các ngân hàng cần có những quy định chặt chẽ về tỷ lệ dự trữ tiền mặt, tiền gửi NHNN, tiền gửi TCTD nhằm gia tăng khả năng thanh khoản cũng như thúc đẩy sự phát triển của hệ thống phòng giao dịch, nâng cao tài sản nhằm mục tiêu nâng cao HQHĐ của ngân hàng.
5.2.1.3 Hạn chế tỷ lệ tổng tiền mặt, tiền gửi NHNN, tiền gửi TCTD khác trên tổng tiền gửi C EP trong tình hình hó h n hiện nay:
Theo kết quả nghiên cứu của nhóm tác giả thì tỷ lệ tiền mặt, tiền gửi
NHNN, tiền gửi TCTD trên tiền gửi của khách hàng (CDDEP) có tương quan nghịch với hiệu quả hoạt động của ngân hàng (ROE) nghĩa là khi CDDEP càng cao thì hiệu quả hoạt động của ngân hàng càng giảm. Điều này hoàn toàn phù hợp khi tốc độ tăng tiền mặt, tiền gửi NHNN, tiền gửi TCTD nhanh hơn tốc độ
tăng của tiền gửi của khách hàng sẽ khiến cho việc cân đối “Nợ”, “Có” trở nên khó khăn, ngân hàng có nguy cơ gặp nhiều rủi ro thanh khoản và điều này sẽ khiến cho hiệu quả hoạt động không cao. Vì vậy, kết hợp thực tiễn các nghiên cứu đã nêu ở chương 2 cũng như kết quả nghiên cứu thực nghiệm mà nhóm tác giả đã đề ra giải pháp cần đưa ra các chính sách sao cho tốc độ tăng trưởng tiền gửi khách hàng nhanh hơn tốc độ tăng trưởng tiền mặt, tiền gửi NHTM, tiền gửi tổ chức tín dụng để CDDEP giảm hay hiệu quả hoạt động của ngân hàng sẽ tăng lên.
5.2.1.4 Tiếp tục nâng cao cấu trúc tổng dƣ nợ tín dụng, chứng khoán kinh doanh, chứng khoán sẵn sàng để bán trên tổng tiền gửi khách hàng (INVSDEP) một cách hợp lý:
Theo kết quả nghiên cứu của nhóm tác giả thì tỷ lệ dư nợ tín dụng, chứng khoán kinh doanh, chứng khoán sẵn sàng để bán trên tổng tiền gửi khách hàng (INVSDEP) có tương quan thuận với hiệu quả hoạt động của ngân hàng nghĩa là khi INVSDEP càng tăng thì hiệu quả hoạt động của ngân hàng càng tăng.
Phần lớn tài sản sinh lời của các ngân hàng hình thành từ tiền mặt, tiền
gửi NHNN, tiền gửi TCTD khác. Ngân hàng cần có những chính sách về lãi suất nhằm duy trì tiền gửi của khách hàng ở mức độ phù hợp để làm cơ sở cho việc thúc đẩy hoạt động tín dụng và đầu tư vào các tài sản có tính thanh khoản cao hơn, đề ra một tỷ lệ phù hợp giữa huy động và cho vay. Bên cạnh đó, ngân hàng cần huy động các nguồn vốn ngắn hạn để dễ dàng điều chỉnh lãi suất tiền gửi tương ứng với lãi suất cho vay trong tình hình khó khăn hiện nay, nhằm nâng cao tính thanh khoản cũng như giảm bớt chi phí lãi tiền gửi phải trả cho khách hàng hàng tháng. Đồng thời, ngân hàng cần đa dạng hóa khách hàng cho vay, hạn chế các món vay tập trung vào một khách hàng hay một ngành nghề nhất định nhằm hạn chế rủi ro trong danh mục cho vay. Từ đó ta cần phải xây dựng cấu trúc hợp l giúp ngân hàng có cơ hội gia tăng thêm lợi nhuận.
5.2.1.5 Giảm tỷ lệ tổng dƣ nợ tín dụng, chứng khoán kinh doanh, chứng khoán sẵn sàng để bán trên tổng tài sản (INVSTA) trong tình hình hó h n hiện nay:
Theo kết quả nghiên cứu của nhóm tác giả thì tỷ lệ dư nợ tín dụng, chứng khoán kinh doanh, chứng khoán sẵn sàng để bán trên tổng tài sản có (INVSTA) có tương quan ngược chiều với hiệu quả hoạt động của các NHTM nghĩa là khi INVSTA càng thấp thì hiệu quả hoạt động các NHTM càng tăng.
Ngân hàng cần thúc đẩy hoạt động tín dụng, đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng và đặc biệt tập trung vào sản phẩm cho vay mua nhà, cho vay phát triển kinh tế hộ gia đình, cho vay kinh doanh và đầu tư ph hợp với quy mô và nguồn của từng đơn vị. Đồng thời, sáp nhập các ngân hàng nhỏ với ngân hàng lớn là một xu thế tất yếu, đây là hành động nhằm nhằm nâng cao uy tín cũng như ổn định về mặt tài chính cho hệ thống ngân hàng, là cơ sở để các NHTM có nguồn vốn dồi dào cũng như giúp giảm tỷ lệ dư nợ tín dụng, chứng khoán kinh doanh, chứng khoán sẵn sàng để bán trên tổng tài sản để nâng cao hiệu quả hoạt động.
5.2.1.6 Qu định về tỷ lệ dự trữ bắt buộc, vốn và công cụ thanh toán:
Để tăng cường tác động của thanh khoản đến hiệu quả hoạt động của
các NHTM một cách nhanh chóng thì quy định về tỷ lệ dự trữ bắt buộc, vốn và công cụ thanh toán cụ thể như sau :
Tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc nhằm hỗ trợ thanh khoản cho các ngân
hàng, chống bùng nổ cho vay tại ngân hàng yếu. Đồng thời điều chỉnh hệ số an toàn vốn cần đáp ứng được các qui định tại hiệp định BASEL I hoặc BASEL II: Hệ số vốn cho các ngân hàng hoạt động quốc tế thấp nhất là 4% đối với vốn sơ cấp và 8% đối với tổng vốn (vốn sơ cấp + vốn thứ cấp) nhằm giúp ngân hàng bảo vệ ngân hàng phòng tránh rủi ro thanh khoản.
Khuyến khích các ngân hàng có qui mô vừa và nhỏ mở rộng qui mô
và hoạt động hiệu quả hơn để nâng cao tầm ảnh hưởng cũng như khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác trong khu vực, khả năng huy động lượng tiền trôi nổi trong dân sẽ cao hơn.
NHNN cần có những công cụ thanh tra về tình hình thực hiện các quy định đã đề ra như thường xuyên kiểm tra tình hình dự trữ bắt buộc, giám sát tình hình thực hiện cũng như cần có cơ quan tư vấn cho các NHTM thực hiện và đảm bảo tiến độ thực hiện chính sách hợp lý. Tăng cường đội ngũ thanh tra, giám sát để đảm bảo tính thanh khoản cho hệ thống ngân hàng nói chung và NHTM nói riêng.
5.2.1.7 T ng cƣ ng hệ thống kế toán, công khai thông tin và hoàn thiện hệ thống pháp lý:
Cụ thể hóa những hướng dẫn về dự phòng nhằm giúp các đơn vị dự
phòng đầy đủ. Đồng thời phân loại tài sản một cách chặt chẽ sẽ giảm thời gian trì hoãn công nhận các khoản nợ xấu, khuyến khích ngân hàng dự phòng đầy đủ hơn để giảm thiểu tổn thất do các khoản nợ xấu gây ra.
Công khai thông tin cơ bản về hoạt động ngân hàng, thu nhập, cân đối
kế toán cần được minh bạch, mở rộng theo tiến trình hòa hợp nhằm giúp các chủ nợ ngân hàng, nhà đầu tư có được bức tranh tổng thể về hoạt động của ngân hàng, vốn, tài sản, dự phòng đối với các khoản vay cũng như hỗ trợ đắt lực trong việc giám sát tuân thủ, phát hiện sai phạm, từ đó tạo niềm tin cho khách hàng cũng như giảm thiểu rủi ro trong hoạt động của NHTM.
Cơ sở pháp lý cần tập trung vào việc nâng cao quyền hạn của cơ quan
thanh tra. Tiếp tục xây dựng và hoàn thiện các quy định về hoạt động ngân hàng, cơ chế chính sách về kiểm soát, sửa đổi bổ sung Luật Ngân hàng Nhà nước, luật các tổ chức tín dụng phù hợp nhằm hạn chế rủi ro đối với chủ sở hữu ngân hàng.