5. Bố cục đề tà i:
2.2.2.5Quy trình nghiệp vụ cho vay:
Sơ đồ 2.10: Quy trình xử lý nghiệp vụ cho vay
Nhu cầu KH
Thu thập thông tin qua viếng thăm, phỏng vấn, trao đổi Tổ chức phân tích & thẩm định Có Tư vấn KH Nhân viên TD hướng dẫn KH KH cung cấp tài
liệu & thông tin
Lập hồ sơ Kiểm tra hồ sơ Đồng ý hay không? Bỏ qua một số khâu trong quá trình thẩm định Không KH thân thiết
Kiểm tra quy trình thẩm định Báo kết quả Có Không Báo lý do cho KH Ký hợp đồng Giải ngân Theo dõi, xử lý tín dụng Thu nợ và thanh lý hợp đồng tín dụng
Bước 1 : Tiếp nhận hồ sơ, cán bộ Ngân hàng hướng dẫn khách hàng về các thủ tục, điều kiện vay vốn, lập hồ sơ đề nghị vay vốn.
- Phòng khách hàng, phòng giao dịch, điểm giao dịch. ª Cán bộ :
+ Thu thập thông tin về khách hàng, dự án, phương án, biện pháp đảm bảo tiền vay ( trường hợp cần thiết, có thể đề xuất người có thẩm quyền quyết định mua thông tin ); Kiểm tra tính trung thực, hợp lệ, hợp pháp của các tài liệu do khách hàng cung cấp.
+ Thẩm định khách hàng; dự án; biện pháp đảm bảo tiền vay; rủi ro tiềm ẩn; lợi ích dự kiến nếu khoản vay được phê duyệt. Lập tờ trình thẩm định cho vay, ghi ý kiến đề xuất về việc cho vay.
+ Thông báo cho khách hàng về nội dung phê duyệt của người có thẩm quyền quyết địch cho vay.
Soạn thảo hợp đồng tín dụng (HĐTD), hợp đồng bảo đảm tiền vay (HĐBĐTV) dựa trên mẫu hợp đồng do NHNo&PTNT quy định hoặc phối hợp với cán bộ pháp chế hoặc đề nghị thuê cơ quan tư vấn luật để soạn thảo ( nếu thấy cần thiết ).
+ Chuyển bản sao HĐTD, HĐBĐTV đã ký cho phòng ( tổ ) quản lý rủi ro. + Nhập dữ liệu khách hàng, khoản vay vào hệ thống máy tính.
+ Kiểm tra , giám sát vốn vay theo quy trình kiểm tra , giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng.
+ Đôn đốc khách hàng trả nợ theo HĐTD, phối hợp cán bộ phòng ( tổ ) quản lý nợ có vấn đề, đề xuất và thực hiện các biện pháp xử lý nợ, xử lý vi phạm HĐTD theo quyết định chỉ đạo của lãnh đạo.
ª Lãnh đạo phòng :
+ Kiểm tra, rà soát lại toàn bộ hồ sơ vay vốn, tờ trình thẩm địch cho vay và ghi rõ ý kiến đề xuất của mình trên tờ trình thẩm định cho vay.
Trình tờ trình thẩm định tờ trình cho vay cho người có thẩm quyền quyết định cho vay và chuyển toàn bộ hồ sơ, tờ trình thẩm định cho vay cho phòng ( tổ ) quản lý rủi ro đề thẩm định rủi ro tín dụng ( theo quy định hoặc người có thẩm quyền quyết định cho vay yêu cầu ).
+ Trình chủ tịch Hội đồng tín dụng theo quy chế Hội đồng tín dụng đối với trường hợp khoản vay thuộc thẩm quyền quyết định cho vay của Hội đồng tín dụng.
+ Kiểm tra Nội dung dự thảo HĐTD, HĐBĐTV đảm bảo phù hợp với nội dung phê duyệt của người có thẩm quyền quyết định cho vay; các quy định hiện hành của Pháp luật; không bất lợi cho NHNo&PTNT. Chuyển kèm tờ trình thẩm định cho vay đã có ý kiến của người có thẩm quyền quyết định cho vay cho phòng ( tổ ) quản lý rủi ro.
+ Đôn đốc, chỉ đạo cán bộ nhập dữ liệu vào máy tính, kiểm tra, theo dõi sử dụng vốn vay, thu nợ, kịp thời phát hiện những rủi ro tín dụng tiềm ẩn, đề xuất và thực hiện các biện pháp xử lý nợ phù hợp.
- Phòng ( tổ ) quản lý rủi ro. ª Cán bộ:
+ Nghiên cứu hồ sơ, tờ trình thẩm định cho vay do phòng khách hàng, phòng Giao dịch , điểm Giao dịch cung cấp ( có thể phối hợp với các phòng này, tiếp xúc với khách hàng để thu thập thêm thông tin ), thẩm định rủi ro tín dụng, phát hiện các dấu hiệu rủi ro, đánh giá mức độ rủi ro tín dụng và đề xuất biện pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng. Lập báo cáo kết quả thẩm định rủi ro tín dụng, trình kèm theo toàn bộ hồ sơ cho lãnh đạo phòng.
+ Nghiên cứu dự thảo HĐTD, HĐBĐTV để phát hiện rủi ro tín dụng , dự thảo văn bản tham gia ý kiến về HĐTD, HĐBĐTV.
+ Theo dõi, giám sát việc hoàn chỉnh hồ sơ cho vay. Giám sát, kiểm tra việc nhập dữ liệu vào hệ thống máy vi tính.
ª Lãnh đạo phòng ( tổ ) :
+ Kiểm tra, rà soát lại toàn bộ hồ sơ và nội dung báo cáo kết quả thẩm định rủi ro tín dụng, ký và trình người có thẩm quyền quyết định cho vay.
+ Kiểm soát và ký văn băn tham gia ý kiến về dự thảo HĐTD, HĐBĐTV gửi phòng khách hàng, phòng Giao dịch, điểm Giao dịch.
+ Đôn đốc chỉ đạo cán bộ theo dõi, giám sát việc hoàn chỉnh hồ sơ cho vay và giám sát, kiểm tra việc nhập dữ liệu liên quan đến các công việc này vào hệ thống máy vi tính.
- Người có thẩm quyền quyết định cho vay : Có thể yêu cầu phòng ( tổ ) quản lý rủi ro cung cấp những thông tin về khách hàng theo quy định của NHNo&PTNT.
- Đối với khách hàng đã có quan hệ tín dụng : Cán bộ tín dụng (CBTD) hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ, đối chiếu và tiếp nhận hồ sơ. Sau khi đã kiểm tra đầy đủ những giấy tờ liên quan như : Danh mục hồ sơ khách hàng, danh mục hồ sơ khoản vay theo quy định. Sau khi kiểm tra, nếu thấy đầy đủ CBTD báo cáo cho trưởng phòng tín dụng (TPTD) hoặc người được ủy quyền và tiếp tục tiến hành các bước trong quy trình. Nếu hồ sơ chưa đầy đủ, CBTD yêu cầu khách hàng hoàn thiện tiếp hồ sơ. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Bước 2 : Thẩm định các điều kiện vay vốn .
Kiểm tra hồ sơ vay vốn và mục đích vay vốn: Kiểm tra tính đầy đủ, xác thực hợp pháp và hợp lệ khách hàng vay vốn .
- Kiểm tra hồ sơ khách hàng: Xác minh quyền hạn trách nhiệm của các bên qua biên bản/ hợp đồng liên doanh với các doanh nghiệp liên doanh. Quyết định bổ nhiệm tổng giám đốc, kế toán trưởng hoặc người quản lý tài chính của doanh nghiệp, ngành nghề được phép kinh doanh.
- Kiểm tra hồ sơ khoản vay, hồ sơ bảo đảm tiền vay: CBTD kiểm tra tính xác thực, hợp pháp, hợp lệ của từng loại hồ sơ, các báo cáo tài chính dự tính trong 3 năm, phương án sản xuất kinh doanh / dự án đầu tư (PASXKD/DAĐT), khả năng vay trả, nguồn trả, . . .
- Kiểm tra mục đích vay vốn xem nhu cầu có thuộc đối tượng cho vay hay không, cho vay của NHNo&PTNT, tính hợp pháp của mục đích vay vốn.
Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin về khách hàng và PASXKD/DAĐT:
- Về khách hàng vay vốn: CBTD tìm hiểu về ban lãnh đạo, thông tin về nhà xưởng, máy móc thiết bị, tình hình hoạt động, sản xuất kinh doanh, tài chính của khách hàng, đánh giá tài sản nợ vay.
- Về PASXKD/DAĐT: Tìm hiểu giá cả tình hình cung cầu trên thị trường đối với các yếu tố đầu vào của sản xuất mà PASXKD/DAĐT tạo ra. Thu thập thông tin thị trường qua các phương tiện truyền thông . . .
Kiểm tra xác minh thông tin về khách hàng và PASXKD/DAĐT thực hiện
qua các nguồn:
Hồ sơ vay trước đây và hiện tại của khách hàng tại NHCT: Qua trung tâm tín dụng NHNN (CIC); thông qua các bạn hàng đối tác làm ăn; cơ quan quản lý trực tiếp khách hàng xin vay; các ngân hàng mà khách hàng hiện nay vốn, trước đó đã vay vốn.
Phân tích ngành: CBTD tìm hiểu và phân tích về ngành về PASXKD/DAĐT.
Phân tích thẩm định khách hàng vay vốn:
- Thẩm định tư cách và năng lực pháp lý, năng lực điều hành, quản lý sản xuất kinh doanh, mô hình tài chính, bố trí lao động trong doanh nghiệp.
- Phân tích đánh giá tình hình hoạt động và khả năng tài chính thông qua phân tích, đánh giá tình hình tài chính doanh nghiệp; tình hình quan hệ với các tổ
chức tín dụng khác trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam hoặc các tổ chức tín dụng khác như :
+ Dư nợ ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, số tiền gia hạn, nguồn trả nợ. + Mục đích vay vốn của khách hàng, vốn vay có sử dụng đúng mục đích. + Doanh số cho vay, thu nợ trong 3 năm gần nhất.
+ Tài sản bảo đảm cho dư nợ trên. + Mức độ tín nhiệm.
+ Vòng quay vốn tín dụng
- Xét đến quan hệ tiền gởi tại NHNo&PTNT VN hoặc các tổ chức tín dụng khác (số dư tiền gởi bình quân, doanh số tiền gởi, tỷ trọng so với doanh thu).
Phân tích thẩm định PASXKD/DAĐT:
Tiến hành phân tích thẩm định PASXKD/DAĐT nhằm đưa ra kết luận về tính khả thi hiệu quả PASXKD/DAĐT khả năng trả nợ, những rủi ro có thể xảy ra để quyết định hay từ chối cho vay.
Tài sản bảo đảm tiền vay: thực hiện theo quy định về bảo đảm tiền vay.
Bước 3 : Lập tờ trình thẩm định cho vay .
CBTD phải lập tờ trình tín dụng lên TPTD (người được ủy quyền). Tùy theo từng PASXKD/DAĐT, CBTD lựa chọn linh hoạt nội dung chính, cần thiết liên quan đến hiệu quả tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng để đưa vào tờ trình thẩm định .
Tái thẩm định cho vay .
Tổ tái thẩm định có ít nhất 2 cán bộ tham gia, có trách nhiệm thẩm định lại khách hàng và toàn bộ hồ sơ vay vốn một cách độc lập, ghi rõ ý kiến của mình lên tờ trình và đề xuất cho vay/ không cho vay để giám đốc NHNo&PTNT xem xét quyết định .
Bước 4 : Trình duyệt khoản vay.
- CBTD trình tờ trình thẩm định (TTTD) hoặc tái thẩm định cùng toàn bộ hồ sơ khách hàng cho TPTD, ghi rõ ý kiến của mình về khách hàng, phương án, dự án vay có đáp ứng đủ các điều kiện để cho vay theo quy định của pháp luật và NHNo&PTNT Việt Nam hay không.
- TPTD kiểm tra, thẩm định toàn bộ hồ sơ cá tiêu chuẩn, điều kiện cho vay, tài sản đảm bảo theo quy định hiện hành và ghi ý kiến của mình vào TTTD; trình giám đốc NHNo&PTNT phê duyệt. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Giám đốc NHNo&PTNT ra quyết định phê duyệt khoản vay trên cơ sở kiểm tra toàn bộ hồ sơ và TTTD do TPTD trình và giám đốc chỉ phê duyệt khoản vay khi khách hàng, PASXKD/DAĐT vay vốn đáp ứng đầy đủ các tiêu chuẩn và điều kiện theo quy định của pháp luật và NHNo&PTNT Việt Nam .
Bước 5 : Ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay (HĐTD/HĐBĐTV).
Soạn thảo HĐTD/HĐBĐTV cho phù hợp để trình TPTD kiểm tra.
Ký kết HĐTD/HĐBĐTV
Làm thủ tục giao nhận giấy tờ và tài sản đảm bảo (TSĐB)
Kiểm tra giấy tờ sau khi ký HĐTD/HĐBĐTV
Công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm.
Bước 6 : Giải ngân.
CBTD phối hợp các bộ phận liên quan tiến hành giải ngân. Giải ngân là nghiệp vụ cấp tiền cho khách hàng trên cơ sở mức tín dụng đã cam kết theo hợp đồng. Đối với các khoản cho vay trung và dài hạn nhằm mua sắm máy móc thiết bị thì phương thức giải ngân là ứng hết toàn bộ số tiền vay một lần. Đối với các khoản vay trung và dài hạn hình thành nên tài sản cố định trong một thời hạn dài thì việc giải ngân thường được trải đều theo tiến độ công việc được hoàn thành. Còn đối với các khoản vay tài trợ cho nhu cầu tài sản lưu động mà người đi vay có thể rút tiền
một lần hoăc nhiều lần. Cách thức giải ngân có tác dụng rất quan trọng trong việc đảm bảo người vay sử dụng tiền vay đúng mục đích.
Bước 7 : Kiểm tra, giám sát khoản vay.
Trong thời hạn vay, từng định kỳ, ngân hàng tiến hành kiểm tra việc sử dụng tiền vay cũng như tài sản hình thành từ tiền vay của khách hàng nhằm đảm bảo rằng tiền vay đã sử dụng đúng mục đích và hiệu quả.
Bước 8 : Thu nợ và lãi gốc và xử lý những phát sinh. Bước 9: Thanh lý HĐTD/HĐBĐTV.
Nếu trong quy trình cho vay hoặc đến khi hết hạn, ngân hàng phát hiện khách hàng không có khả năng trả nợ hoặc không muốn trả nợ thì tùy theo trường hợp ngân hàng có thể sử dụng biện pháp khai thác hoặc thanh lý để xử lý món vay.
Bước 10 : Giải chấp TSCĐ
Bước 11 :Lưu giữ hồ sơ tín dụng/ hồ sơ bảo đảm tiền vay.
Sau khi khoản vay được thu hồi đầy đủ vốn gốc và lãi hoặc đã xử lý xong, ngân hàng tiến hành tất toán khoản vay. Những thông tin về khoản vay trong thời gian cho vay được ngân hàng lưu trữ lại một cách khoa học để làm cơ sở cho việc cho vay các khoản vay khách sau này.
CBTD lưu giữ toàn bộ hồ sơ tín dụng và các tài liệu liên quan đến khoản vay. Hồ sơ bảo đảm tiền vay được lưu giữ tại kho theo quy định lưu giữ chứng từ có gia .
Nhận xét quy trình tín dụng:
Nhìn chung quy trình tín dụng đang thực hiện tại hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam có trình tự thủ tục rõ ràng mạch lạc, hướng dẫn đầy đủ cho CBTD cũng như người thực hiện hiểu rõ những nội dung cần tiến hành trong quan hệ cho vay với khách hàng. Từ đó phân định rõ trách nhiệm và quyền hạn của người làm công
tác tín dụng hay trưởng phòng và ban giám đốc NHNo&PTNT. Qua đó cũng thấy được trách nhiệm của từng cá nhân bộ phận trong cơ quan đối với món vay.
Tuy nhiên quy trình vẫn còn khá dài dòng, rườm rà thể hiện qua sơ đồ quy trình cho vay. Nếu tuân thủ hết mọi trình tự cho vay hướng dẫn trong quy trình đôi khi lại tốn nhiều thời gian, công sức tiền bạc của khách hàng và ngân hàng. Đối với những dự án cần giải quyết nhanh gọn kịp thời, Ngân hàng cần giải quyết nhanh gọn đỡ tốn thời gian và chi phí cho cả Ngân hàng và khách hàng. Vì vậy CBTD cần linh hoạt ứng dụng từng quy trình cho phù hợp với thực tiễn, vừa thu hút khách hàng mang lại cho họ sự tiện dụng, nhanh chóng, ân cần, chu đáo nhất góp phần mang lại lợi ích thiết thực cho Ngân hàng.