Để đề phòng một số trường hợp dẫn đến rủi ro trong hoạt động tín dụng mà ngân hàng không thể lường trước được như thiên tai, hỏa hoạn, hư hỏng công trình… việc bắt buộc khách hàng mua bảo hiểm sẽ giúp ngân hàng hạn chế được tác hại của rủi ro. Bởi lẽ toàn bộ những rủi ro này sẽ được chuyển cho cơ quan bảo hiểm, và đây cũng là nguồn trả nợ chính cho ngân hàng khi rủi ro xảy ra. Vì vậy công tác mua bảo hiểm là một trong những biện pháp hữu hiệu nhất để phòng chống rủi ro khi cho vay. 3.1.7. Tăng cường công tác huy động vốn tại chổ
Việc sử dụng nguồn vốn huy động tại chổ để cho vay sẽ hiệu quả hơn rất nhiều so với việc điều hòa vốn từ Hội sở do lãi suất thấp hơn. Vì vậy, nhằm góp phần tăng
lợi nhuận và chủ động trong việc giải ngân thì Ngân hàng Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi nhánh Kiên Giang cần tích cực chú trọng vào công tác huy động nguồn vốn tại địa phương bằng nhiều biện pháp đồng bộ như: Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt và hợp lý; Coi trọng chất lượng phục vụ khách hàng; Đẩy mạnh chính sách khách hàng,... 3.2. Một số kiến nghị khác
3.2.1. Đối với MHB Hội sở
3.2.1.1. Hoàn thiện quy trình tín dụng
Hiện nay, quy trình tín dụng của Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long nhìn chung đã tương đối hoàn chỉnh. Tuy nhiên, vẫn còn một số vấn đề cần sớm khắc phục để giúp quá trình phối hợp giữa các phòng ban Hội sở và Chi nhánh đạt hiệu quả một cách tốt nhất.
Quy định rõ trách nhiệm và có chế độ thưởng phạt nghiêm minh đối với từng phòng ban trong quy trình tín dụng, nhằm rút ngắn thời gian nhưng vẫn đảm bảo chính xác và kiểm soát được RRTD. Tránh tình trạng hồ sơ rút vốn đi lòng vòng qua nhiều bộ phận nhưng vẫn chưa thể giải ngân cho khách hàng do cán bộ khách hàng thiếu cẩn thận trong kiểm tra hồ sơ vay vốn.
Về giới hạn tín dụng: Cần linh hoạt trong việc cấp hạn mức cho từng Chi nhánh. Đối với các Chi nhánh đạt hiệu quả kinh doanh tốt nhưng có hạn mức tín dụng thấp thì cần cấp hạn mức cao và ngược lại. Đồng thời phải có các biện pháp chế tài hợp lý đối với các Chi nhánh có nợ xấu cao.
3.2.1.2. Chính sách đối với khách hàng
Hiện nay, Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long chưa có quy định về chính sách khách hàng, những khách hàng tốt mang lại hiệu quả cao cho ngân hàng và những khách hàng khác đều hưởng chung một chính sách của Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long. Vì vậy không tạo được sự gắn bó giữa những khách hàng tốt đối với ngân hàng, đồng thời khó thu hút những khách hàng có tiềm năng mới. Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long cần phải có các chính sách sau:
Cần xếp loại khách hàng dựa trên lợi nhuận mà khách hàng đóng góp, thời gian giao dịch, uy tín với ngân hàng để có các chính sách ưu đãi với nhóm khách hàng này, đồng thời cần phân khách hàng thành nhiều nhóm khác nhau.
Các chính sách ưu đãi phải có sự phân biệt rõ ràng giữa các nhóm khách hàng. Trên cơ sở đó, có chính sách về phí, thời hạn trả nợ, lãi suất ưu đãi linh hoạt cho những khách hàng có uy tín trả nợ tốt, hoạt động kinh doanh hiệu quả, tài sản đảm bảo
thích hợp, đóng góp nhiều lợi nhuận cho ngân hàng. Ngược lại, đối với những món vay nhỏ, khoản vay có mức độ rủi ro (cho vay không có tài sản đảm bảo, cho vay đầu tư dự án bất động sản,...) thì áp dụng mức lãi suất cao để bù đắp được những rủi ro có thể xảy ra trong quá trình cấp tín dụng, đảm bảo hiệu quả của hoạt động kinh doanh. Nhưng đối với các khoản vay tiềm ẩn nhiều rủi ro này cần phải có sự kiểm tra giám sát chặt chẽ, và phải quy định giới hạn ở một tỷ lệ cụ thể có thể chấp nhận được, hạn chế những rủi ro có thể xảy ra.
Không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ và dịch vụ của Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long. Đây là biện pháp hiệu quả trong việc thu hút và sử dụng vốn của ngân hàng, qua đó cũng nâng cao năng lực của ngân hàng. Chất lượng phục vụ bao gồm nhiều lĩnh vực có liên quan đến khách hàng chẳng hạn như là: Thủ tục giấy tờ gọn nhẹ, thời gian xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, tư vấn cho khách hàng hiệu quả, phong cách, thái độ giao tiếp tốt để làm vừa lòng khách hàng, nơi giao dịch sạch sẽ, thuận tiện,...
Có thể nói, việc xây dựng và hoàn thiện chính sách khách hàng đối với Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long là tất yếu, nhất là trong tình hình cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng với nhau như hiện nay nhằm giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới tiềm năng theo hướng đa dạng hóa thành phần từ cá nhân đến tổ chức kinh tế để vừa mở rộng thị phần, vừa phân tán rủi ro.
3.2.1.3. Hoàn thiện chương trình giao dịch và chấm điểm khách hàng
Chương trình chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ của Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long cần phải được tập trung tại Hội sở để dễ dàng cập nhật, quản lý, kiểm tra và lưu trữ dữ liệu an toàn.
Cần phải xây dựng được chương trình quản lý tín dụng chung cho toàn hệ thống Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long. Cụ thể: Xây dựng chương trình tạo bộ hồ sơ khách hàng vay chung với chương trình giao dịch hiện tại để có sự liên kết dữ liệu, giúp cho quá trình cập nhật, chỉnh sửa thông tin khách hàng được dễ dàng, nhanh chóng, hạn chế sai sót tới mức tối đa và rút ngắn thời gian giải ngân cho khách hàng.
Chương trình giao dịch hiện tại cần phải được Việt hóa hoàn toàn và có hệ thống báo cáo kèm theo để các đơn vị trực thuộc dễ dàng cho việc truy vấn, tìm kiếm thông tin cần thiết một cách thuận tiện, nhanh chóng.
Cần xây dựng, hoàn thiện bảng kê tính lãi vay của khách hàng vì hiện nay việc tính lãi trên chương trình giao dịch còn nhiều bất cập. Không thể in bảng kê tính lãi chi
tiết mà chỉ thể hiện trên chương trình tổng số tiền lãi phải trả của khách hàng, đặc biệt nếu khách hàng bị nợ quá hạn thì chương trình không thể tính được chính xác tổng số tiền lãi, cán bộ phải tính tay bằng Excel.
3.2.1.4. Xây dựng Cẩm nang tín dụng
Cẩm nang tín dụng là tập hợp và liệt kê hệ thống những văn bản tín dụng hiện hành của Ngân hàng Nhà nước và của Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long, hướng dẫn quy trình tín dụng đối với từng loại sản phẩm đang áp dụng của Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long và một số quy trình đặc thù như chấm điểm và xếp hạng tín dụng, xác định giới hạn tín dụng khách hàng…
Tuy nhiên, hiện nay Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long chưa xây dựng Cẩm nang tín dụng. Vì vậy, những văn bản, quy trình, quy định, hướng dẫn về công tác tín dụng của Ngân hàng Nhà nước và của Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long chưa được tập hợp hoàn chỉnh và mới nhất. Điều này đã làm hạn chế khả năng hệ thống hóa và nắm bắt các vấn đề mới trong nghiệp vụ tín dụng. Sau khi xây dựng xong, cần rà soát và điều chỉnh cẩm nang tín dụng hàng năm để cập nhật các văn bản pháp lý, các quy định, quy trình, hướng dẫn,... đáp ứng yêu cầu đào tạo và nghiên cứu chuyên môn trong hệ thống Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long.
3.2.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước
3.2.2.1. Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát
Quản lý chặt chẽ hơn nữa các tổ chức tín dụng trên địa bàn tỉnh, hạn chế tình trạng các tổ chức do chạy theo số lượng nên xảy ra tình trạng cạnh tranh không lành mạnh nhằm lôi kéo khách hàng về phía mình như: Cho vay không đúng nguyên tắc, không đúng qui trình nghiệp vụ,…Từ đó, hạn chế được tình trạng nợ quá hạn phát sinh trên diện rộng, đảm bảo được cho vay trên cơ sở an toàn vốn của ngân hàng.
Tiếp tục triển khai đổi mới công tác thanh tra, giám sát ngân hàng. Cần nâng cao chất lượng thanh tra bằng cách nắm bắt kịp thời các nghiệp vụ kinh doanh, dịch vụ ngân hàng hiện đại, áp dụng công nghệ mới nhằm giám sát liên tục các NHTM dưới hai hình thức là thanh tra tại chỗ và giám sát từ xa. Triển khai thanh tra, giám sát một cách thống nhất, có trọng tâm, trọng điểm đối với các TCTD. Xử lý kiên quyết, kịp thời các sai phạm.
Chương trình thanh tra cần được xây dựng chi tiết, khoa học, thông tin được thu thập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức, nội dung thanh tra nên được cải tiến sao cho chương trình thanh tra đảm bảo kiểm soát được NHTM, thể hiện được
vai trò của mình là cảnh báo, ngăn chặn và phòng ngừa rủi ro và không gây ảnh hưởng đến các hoạt động của các NHTM.
Ổn định bộ máy tổ chức Cơ quan thanh tra, giám sát ngân hàng, tăng cường số lượng, chất lượng cán bộ làm công tác thanh tra, giám sát ngân hàng. Thực hiện có hiệu quả việc phân công cán bộ thanh tra theo dõi và chịu trách nhiệm an toàn của từng Chi nhánh, đơn vị TCTD trên địa bàn. Đồng thời, cần hoán đổi cán bộ thanh tra giữa các Chi nhánh NHNN để đảm bảo tính khách quan và tạo môi trường hoạt động đa dạng cho cán bộ thanh tra, kiểm tra trau dồi thêm nghiệp vụ, xử lý tình huống.
Hiện nay, việc đánh giá hệ thống kiểm soát rủi ro của các NHTM chưa được Thanh tra NHNN thực hiện một cách có hệ thống, chưa có tiêu chí để thực hiện việc đánh giá này và chưa thực sự đánh giá toàn diện, kiến nghị cụ thể về hệ thống kiểm soát rủi ro của các NHTM qua các cuộc thanh tra. Vì vậy, để thanh tra NHNN thực hiện được vai trò đánh giá hệ thống kiểm soát rủi ro của NHTM, cần phải xây dựng tiêu chí cụ thể về đánh giá rủi ro khi thực hiện thanh tra, nội dung hoạt động ngoài thanh tra tuân thủ cần có sự giám sát, theo dõi rủi ro.
3.2.2.2. Hoàn thiện hệ thống pháp luật Ngân hàng
Phối hợp với các bộ ngành có liên quan trong việc xử lý nợ xấu, tháo gỡ những khó khăn về thủ tục trong quá trình phát mãi tài sản bảo đảm. Nên có những bước hướng dẫn cụ thể về trình tự, thủ tục, trách nhiệm của TCTD, cơ quan Công an, Sở tai nguyên môi trường, Tòa án, Cơ quan thi hành án làm cơ sở pháp lý và từng bước đi đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn nhằm nâng cao hiệu quả công tác phối hợp, đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa trách nhiệm của từng cơ quan trong công tác xử lý nợ xấu.
Nghiên cứu, ban hành các quy định cụ thể về các công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng như: Bảo hiểm tiền vay, quyền chọn và các công cụ tài chính phái sinh khác để các NHTM áp dụng chuẩn xác, kịp thời. Đồng thời, tổ chức đào tạo, hướng dẫn các nghiệp vụ trên để giúp các NHTM vừa đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng, vừa phòng ngừa và phân tán rủi ro trong hoạt động tín dụng.
3.2.2.3. Nâng cao chất lượng của Trung tâm thông tin tín dụng (CIC)
Hiện nay, các NHTM tra cứu thông tin từ Trung tâm CIC của NHNN đều phải trả một khoản phí cho từng lần hỏi tin, cho dù CIC có cung cấp được thông tin hay không. Thông tin được cung cấp còn nghèo nàn, mang tính chất liệt kê, không cập
nhật. Tuy nhiên để đảm bảo thủ tục giấy tờ thẩm định và giải ngân cho khách hàng, trong hồ sơ lưu vẫn phải có phiếu tra cứu thông tin khách hàng từ CIC.
Nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và chất lượng thông tin do CIC cung cấp, NHNN cần quan tâm đến việc nâng cấp và phát triển Trung tâm thông tin tín dụng trở thành trung tâm dữ liệu hàng đầu quốc gia, hướng tới sự phát triển như là một tổ chức tín nhiệm độc lập, với thông tin cung cấp đặc trưng không chỉ đối với thông tin tín dụng, mà mở rộng tầm thông tin tài chính tiền tệ cho toàn bộ nền kinh tế.
Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng. Đây là yếu tố cơ bản quyết định sự tồn tại và phát triển của CIC. Mở rộng và phát triển công nghệ mới, hiện đại trong hoạt động thông tin tín dụng nhằm thu thập và xử lý thông tin tốt hơn, theo kịp đà phát triển của NHTM. Trước mắt, cần phát triển và hoàn thiện các sản phẩm thông tin tín dụng như bản tin thông tin tín dụng, xếp loại doanh nghiệp, thông tin về tài chính doanh nghiệp. Về lâu dài, cần hướng tới phát triển các loại thông tin như đánh giá xếp hạng công ty, doanh nghiệp, tránh tình trạng một khách hàng nhưng được xếp nhiều thứ hạng khác nhau tại các ngân hàng thương mại khác nhau.
Củng cố, đào tạo đội ngũ cán bộ làm công tác thông tin tín dụng. Thực hiện nghiêm cơ chế thưởng phạt gắn liền với trách nhiệm của các thành viên trong hệ thống thông tin tín dụng. Thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo, chuyên đề giới thiệu phương pháp, kỹ thuật mới trong đánh giá, phân loại và xếp hạng tín dụng khách hàng của các tổ chức có uy tín, hay kinh nghiệm của một số quốc gia trên thế giới để các ngân hàng thương mại tham khảo.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Dựa vào những vấn đề tồn tại trong công tác quản trị rủi ro tín dụng của Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL Chi nhánh Kiên Giang đã được xác định ở chương 2. Tác giả đã đưa ra một số giải pháp cho công tác quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi nhánh Kiên Giang nhằm ngăn ngừa, hạn chế rủi ro có thể xảy ra trong quá trình cấp tín dụng như: Nâng cao hiệu quả thực thi quy trình tín dụng, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tín dụng, các giải pháp liên quan đến đảm bảo khoản vay, phân tán và dự báo rủi ro, thực hiện tốt việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro,...
Đồng thời, tác giả cũng đưa ra một số kiến nghị đối với Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL, Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan Nhà nước có liên quan để hỗ trợ Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi nhánh Kiên Giang và hệ thống các TCTD trong việc quản trị rủi ro tín dụng.
KẾT LUẬN
Hoạt động tín dụng luôn là chức năng kinh tế cơ bản của ngân hàng trong nền kinh tế thị trường. Và đồng hành cùng với sự phát triển của tín dụng là rủi ro. Rủi ro tín dụng rất đa dạng và phức tạp, bao gồm rủi ro có thể kiểm soát được và không kiểm soát được và nguyên nhân gây ra rủi ro có thể là khách quan hoặc chủ quan. Hậu quả của rủi ro tín dụng thì rất nặng nề không những làm giảm thu nhập, gây thất thoát vốn, tổn hại uy tín và vị thế của ngân hàng thương mại mà còn ảnh hưởng dây chuyền đến hệ thống ngân hàng và nền kinh tế Quốc gia, thậm chí có thể lan tỏa tầm ảnh hưởng đến nền kinh tế toàn Thế giới.
Việc kiểm soát và quản trị rủi ro tín dụng luôn là vấn đề được các ngân hàng ở Việt Nam quan tâm hàng đầu nhằm phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng, giảm thiểu tối đa những thiệt hại có thể xảy ra. Thừa nhận một tỷ lệ rủi ro tín