có 01 người và là nữ nên việc phải theo dõi sát tình hình hoạt động của các doanh nghiệp còn nhiều hạn chế dẫn đến rủi ro cao cho phân khúc khách hàng này.
2.3.6. Đánh giá công tác quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi nhánh Kiên Giang nhánh Kiên Giang
Từ thực trạng phân tích ở trên, kết hợp phần lý thuyết và qua trao đổi với các chuyên gia bên trong ngân hàng gồm ông Phạm Thiện Hải – Giám đốc Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi nhánh Kiên Giang, ông Nguyễn Phúc Hậu – Trưởng phòng Kinh doanh Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi nhánh Kiên Giang, ông Quách Hoàng Lâm – nhân viên Kinh doanh Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi nhánh Kiên Giang, tác giả xin đưa ra một số so sánh giữa công tác quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi nhánh Kiên Giang với quy trình Basel để từ đó rút ra được các ưu, nhược điểm chính như sau:
2.3.6.1. So sánh công tác quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi nhánh Kiên Giang với quy trình của Basel
a. Về xây dựng môi trường tín dụng thích hợp
Nhận thấy công tác quản trị rủi ro tín dụng là một trong những công tác có ảnh hưỏng lớn đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Hội đồng quản trị Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL đã ứng dụng những nguyên tắc Basel về quản lý nợ xấu để xây dựng môi trường tín dụng thích hợp như: Phê duyệt chính sách RRTD, xây dựng một chiến lược xuyên suốt trong hoạt động của ngân hàng về tỷ lệ nợ xấu, mức độ chấp nhận rủi ro,... Trên các cơ sở đó Ban Giám đốc Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi nhánh Kiên Giang đã thực thi các định hướng này nhằm phát hiện, đo lường, theo dõi và kiểm soát nợ xấu.
b. Về thực hiện cấp tín dụng lành mạnh
Theo Basel thì các ngân hàng cần xác định rõ ràng các tiêu chí cấp tín dụng lành mạnh như thị trường mục tiêu, đối tượng khách hàng, điều khoản và điều kiện cấp tín dụng... Nhưng hiện nay Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi nhánh Kiên Giang vẫn chưa xác định được thị trường mục tiêu cụ thể; Tất cả các đối tượng khách hàng khi đáp ứng đủ điều kiện cấp tín dụng đều được cho vay, không có xác định đối tượng cụ thể.
Ngân hàng cần phải có quy trình rõ ràng trong phê duyệt tín dụng, các sửa đổi tín dụng với sự tham gia của các bộ phận tiếp thị, bộ phận phân tích tín dụng và bộ phận phê duyệt tín dụng cũng như trách nhiệm rạch ròi của các bộ phận tham gia. Tại
Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi nhánh Kiên Giang có quy trình rõ ràng trong phê duyệt tín dụng cũng như các sửa đổi tín dụng theo Basel, nhưng chỉ có hai bộ phận tham gia vào quy trình này là bộ phận kinh doanh và bộ phận quản lý rủi ro.
Việc phát triển đội ngũ nhân viên quản lý RRTD có kinh nghiệm, kiến thức nhằm đưa ra các nhận định thận trọng trong việc đánh giá, phê duyệt và quản lý RRTD là một trong những nguyên tắc của Basel. Tuy nhiên, hiện nay Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi nhánh Kiên Giang vẫn chưa thể tiêu chuẩn hóa cán bộ theo dõi rủi ro tín dụng để đáp ứng các yêu cầu của nguyên tắc Basel do nhiều điều kiện khách quan. Bên cạnh đó, việc nâng cao tính chuyên nghiệp của cán bộ ngân hàng cũng không được thực hiện tốt nên mỗi cán bộ ngân hàng trong chức năng, nhiệm vụ của mình chưa thực hiện một cách đầy đủ, hết trách nhiệm và thái độ tất cả vì công việc chung trong xử lý mối quan hệ giữa các bộ phận.
c. Về duy trì quá trình quản lý, đo lường và theo dõi tín dụng phù hợp
Mô hình quản lý rủi ro tín dụng hiện đại theo nguyên tắc Basel chỉ có thể thành công khi giải quyết được vấn đề cơ chế trao đổi thông tin, đảm bảo sự phân tách các bộ phận chức năng để thực hiện chuyên môn hóa và nâng cao tính khách quan nhưng không làm mất đi khả năng nắm bắt và kiểm soát thông tin của bộ phận quản lý rủi ro tín dụng. Hiểu rõ được vấn đề này, Ban Lãnh đạo Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi nhánh Kiên Giang cũng đã thực hiện cơ chế trao đổi thông tin, nhưng hiệu quả của nó chưa cao vì những thông tin trọng yếu trong quá trình cho vay chưa được bộ phận tín dụng cập nhật định kỳ và/hoặc đột xuất và chuyển tiếp những thông tin này cho bộ phận quản lý rủi ro tín dụng phân tích, đánh giá những rủi ro tiềm ẩn. Đồng thời, Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi nhánh Kiên Giang cũng chưa xây dựng được hệ thống thông tin và phân tích thông tin toàn diện, cung ứng nguồn thông tin chính xác, đáng tin cậy cho các bộ phận chuyên môn có liên quan.
Ứng dụng nguyên tắc Basel nên Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long đã xây dựng cho riêng mình hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ trong quản lý RRTD. Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi nhánh Kiên Giang đã thực hiện xếp hạng tín dụng theo định kỳ và duy trì một cách liên tục để làm cơ sở trong xây dựng chính sách khách hàng về giới hạn tín dụng, áp dụng hình thức bảo đảm tiền vay thích hợp, các định hướng tín dụng với từng khách hàng.
Thực hiện theo nguyên tắc Basel trong cách thức quản lý các khoản tín dụng có vấn đề và trách nhiệm đối với các khoản tín dụng này, Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi
nhánh Kiên Giang đã giao cho bộ phận quản lý rủi ro xử lý đối với các khoản vay tại Chi nhánh, riêng tại các Phòng giao dịch trực thuộc thì giao cho bộ phận kinh doanh xử lý.
2.3.6.2. Ưu điểm
Sau hơn 10 năm thành lập và đi vào hoạt động trên địa bàn tỉnh Kiên Giang, Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi nhánh Kiên Giang đã có những kết quả khả quan trong hoạt động của mình, góp phần vào tăng trưởng kinh tế của tỉnh nhà. Các kết quả này được thể hiện ở một số mặt sau đây:
Về chất lượng tín dụng: Mặc dù trong giai đoạn 2009 2012 nền kinh tế nước ta gặp nhiều khó khăn do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới. Tuy nhiên với những chính sách hợp lý của mình, Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi nhánh Kiên Giang đã làm tốt phần nào việc giảm nợ quá hạn và nợ xấu qua các năm.
Về thị trường cho vay: Trước tình hình cạnh trạnh khốc liệt giữa các ngân hàng hiện nay, đặc biệt là các ngân hàng thương mại cổ phần nhằm chiếm lĩnh thị trường cho vay cũng như huy động vốn, Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi nhánh Kiên Giang vẫn tăng trưởng tín dụng một cách đều đặn qua các năm. Bên cạnh một số khách hàng truyền thống, Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi nhánh Kiên Giang không ngừng mở rộng cho vay đến nhiều đối tượng khách hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực đầu tư, sản xuất kinh doanh.
Về quản trị rủi ro tín dụng: Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi nhánh Kiên Giang đã thành lập phòng Quản lý rủi ro và Hỗ trợ kinh doanh trên cơ sở tách ra từ phòng tín dụng. Việc thành lập phòng này đã giúp cho công tác quản trị rủi ro tín dụng của Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi nhánh Kiên Giang ngày càng được nâng cao hơn, công tác xử lý, thu hồi nợ được tiến hành nhanh chóng và triệt để góp phần hạn chế thiệt hại và nâng cao lợi nhuận cho ngân hàng. Bên cạnh đó, với sự tham mưu đắc lực, phòng Quản lý rủi ro và Hỗ trợ kinh doanh đã giúp Ban Giám đốc Chi nhánh luôn thực hiện tốt các quy định của Ngân hàng Nhà nước về cho vay, phân loại nợ, huy động vốn, ...
Về chất lượng cán bộ kinh doanh: Đội ngũ cán bộ làm công tác tín dụng đa số nhiệt tình, năng động, yêu nghề. Thời gian qua, đội ngũ cán bộ kinh doanh của Chi nhánh luôn nhận được sự quan tâm đặc biệt từ phía Ban lãnh đạo và đã từng bước nâng cao về chất lượng, trình độ chuyên môn nghiệp vụ nhờ vào chính sách chú trọng đến công tác tập huấn, huấn luyện nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ kinh doanh, đặc biệt là về lĩnh vực quản lý rủi ro tín dụng. Bên cạnh đó, những năm
gần đây Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL cũng đã mở một số lớp tập huấn về nghiệp vụ cho đội ngũ làm công tác tín dụng. Từ đó chất lượng của cán bộ kinh doanh được nâng lên rõ rệt góp phần cho Chi nhánh làm tốt công tác quản trị rủi ro tín dụng.
2.3.6.3. Hạn chế
Bên cạnh những mặt làm được, Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi nhánh Kiên Giang vẫn còn tồn tại những hạn chế nhất định, đặc biệt là trong công tác tín dụng. Có thể nói hoạt động tín dụng chưa trở thành thế mạnh của Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi nhánh Kiên Giang, chưa tương xứng với tiềm lực và uy tín của Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi nhánh Kiên Giang trên địa bàn, một số mặt hạn chế điển hình như sau:
Việc thực thi quy trình tín dụng tại Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi nhánh Kiên Giang còn rất lỏng lẻo; Công tác kiểm tra, giám sát khách hàng trong suốt quá trình còn quan hệ với ngân hàng thiếu chặt chẽ.
Công tác kiểm tra, kiểm soát tín dụng không được duy trì thường xuyên và chưa được quan tâm đúng mức.
Dư nợ tín dụng hiện còn tập trung quá lớn ở một số khách hàng, chỉ với 02 khách hàng là công ty Giang Vũ và công ty EDEN đã chiếm hơn 40% tổng dư nợ. Nếu 02 công ty này làm ăn không hiệu quả thì việc trả nợ vay cho Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi nhánh Kiên Giang sẽ không thể thực hiện đúng hẹn và nợ xấu của Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi nhánh Kiên Giang có thể sẽ bị đẩy lên cao.
Công tác thu hồi, xử lý nợ xấu chậm làm ảnh hưởng lớn đến lợi nhuận của ngân hàng. Đội ngũ làm công tác tín dụng còn thiếu, chưa được đào tạo đúng chuyên ngành và ít kinh nghiệm. Trình độ thẩm định dự án, khả năng phân tích tài chính doanh nghiệp cũng như phân tích, dự đoán các thông tin cần thiết trong công tác thẩm định cho vay của cán bộ kinh doanh còn một số hạn chế và việc thực hiện đồng bộ các nghiệp vụ mới phát sinh của các phòng ban chưa được trôi chảy. Những năm qua, Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi nhánh Kiên Giang chưa tự tổ chức được các buổi đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ này mà chỉ chờ vào các lớp tập huấn của Hội sở, nhưng Hội sở thì mỗi năm chỉ tổ chức tập huấn 2, 3 đợt và số lượng cán bộ được đi học cho mỗi chi nhánh rất hạn chế.
Chưa yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm trong hợp đồng tín dụng.
Tình hình vốn huy động tại chỗ thấp. Nhiều tổ chức tín dụng huy động vốn với chính sách lãi suất linh hoạt hơn, hình thức huy động đa dạng phong phú hấp dẫn hơn nên đã thu hút đi một khối lượng lớn khách hàng gửi tiền. Do vậy Chi nhánh phải điều (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
hòa từ nguồn vốn trung ương để cho vay dẫn đến chi phí đầu vào cao, ảnh hưởng phần nào đến kế hoạch lợi nhuận.