Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng PTN Đ- 123docz.net

Kiên Giang

Tên gọi: Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long Chi nhánh Kiên Giang. Tên tiếng Anh: Housing bank of Mekong Delta Kiên Giang Branch.

Tên giao dịch: Ngân hàng Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi nhánh Kiên Giang. Trụ sở chính đặt tại: 25 đường Bạch Đằng, phường Vĩnh Thanh Vân, Thành phố Rạch Giá, Kiên Giang.

Điện thoại: 077 3875703 Fax: 077 3875702.

 Ngày 20/9/2001, Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam có công văn số: 1141/NHNNCNH, về việc chấp thuận cho mở Chi nhánh Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long Kiên Giang. Đến ngày 9/11/2001 hội đồng quản trị ký Quyết định số 55/NHNHĐQT về việc “Thành lập Chi Nhánh Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long Kiên Giang”, nhưng đến ngày 15/5/2002 Chi nhánh mới bắt đầu khai trương và đi vào hoạt động. Lúc mới thành lập mạng lưới hoạt động

của Chi nhánh ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL Chi nhánh Kiên Giang chỉ có 01 Hội sở chính và nhân sự gồm 36 người, trong đó: Trình độ đại học có 30 người, chiếm 83%/ tổng số lao động; Trình độ trung cấp và chưa qua đào tạo có 6 người, chiếm 17%/ tổng số lao động; Nguồn vốn huy động lúc nhận bàn giao từ Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chỉ có 20 tỷ đồng, với dư nợ cho vay là 16,5 tỷ đồng. Nhưng đến cuối năm 2012 nhân sự tại Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL Chi nhánh Kiên Giang đạt 58 người, trong đó có 29 nam và 29 nữ. Trình độ đại học chiếm 48 người, sau đại học là 01 người. Tuổi đời bình quân là 33 tuổi; Nguồn vốn trên 490 tỷ đồng và dư nợ trên 480 tỷ đồng [11], [12].

 Có thể nói xuất phát điểm của Chi nhánh Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL Kiên Giang gặp nhiều khó khăn, nhiều người chưa thích ứng và theo kịp với yêu cầu đổi mới hoạt động Ngân hàng theo cơ chế mới. Nhưng với sự nỗ lực của Ban Giám đốc cũng như tập thể cán bộ công nhân viên, Chi nhánh Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL Kiên Giang đã không ngừng phấn đấu, từng bước khắc phục khó khăn, ổn định và phát triển. Đến nay mạng lưới hoạt động của Chi nhánh đã mở rộng, ngoài hội sở chính đặt tại Thành phố Gạch Giá còn có 03 Phòng giao dịch trực thuộc gồm:

Phòng giao dịch Rạch Giá: 279 Nguyễn Bỉnh Khiêm, Rạch Giá, Kiên Giang. Phòng giao dịch Rạch Sỏi: 89 Mai Thị Hồng Hạnh, Rạch Giá, Kiên Giang. Phòng giao dịch Châu Thành: 609 quốc lộ 61, Châu Thành, Kiên Giang. 2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng PTN ĐBSCL Kiên Giang 2.1.3.1. Huy động vốn

Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động

ĐVT: Triệu VNĐ

Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012

Khoản mục Số dư Tỷ trọng (%) Số dư Tỷ trọng (%) Số dư Tỷ trọng (%) Số dư Tỷ trọng (%) Không kỳ hạn 3.984 5,7 3.330 2,8 2.885 2,4 17.983 11,8 Có kỳ hạn 66.419 94,3 115.005 97,2 118.973 97,6 134.657 88,2 Cộng 70.403 100 118.335 100 121.858 100 152.640 100 Nguồn: Xem [9]

Năm 2012 tổng nguồn vốn huy động Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi nhánh Kiên Giang đạt 152 tỷ đồng tăng 30,7 tỷ đồng, tương ứng tăng 25% so với cuối năm 2011. Như vậy, theo đà phục hồi của nền kinh tế và sự ổn định của hệ thống tài chính ngân hàng trong năm, tốc độ tăng trưởng huy động vốn của năm 2012 ở mức khá so với năm 2011.

Nguồn vốn huy động của Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi nhánh Kiên Giang chủ yếu là nguồn vốn có kỳ hạn. Năm 2012, Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi nhánh Kiên Giang đã huy động được 134.657 triệu đồng vốn có kỳ hạn, chiếm tỷ trọng 88,2% trong tổng nguồn vốn huy động, tăng 15.684 triệu đồng, tương ứng tăng 13,2% so với năm 2011. Tuy nhiên về tỷ trọng cơ cấu huy động thì huy động từ nguồn vốn có kỳ hạn thời điểm cuối năm 2012 đã giảm so với thời điểm cuối năm 2011 (từ mức 97,6% xuống 88,2%). Đây vừa là lợi thế và cũng vừa là rủi ro vì nguồn vốn KKH là nguồn vốn rẻ nhưng không ổn định. Nếu giữ được tỷ trọng nguồn vốn KKH lớn và ổn định thì lợi nhuận mang lại cho Ngân hàng sẽ rất cao (Chênh lệnh lãi suất giữa nguồn vốn CKH và KKH khoảng 5%/năm).

 Tóm lại, tốc độ tăng trưởng huy động vốn của Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi nhánh Kiên Giang trong các năm gần đây là tương đối khá. Đây là một trong những yếu tố quyết định hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng, đồng thời thể hiện vị thế của Ngân hàng.

2.1.3.2. Hoạt động tín dụng

Cuối năm 2012, tổng dư nợ tín dụng của Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi nhánh Kiên Giang là 482 tỷ đồng, tăng 187 tỷ đồng, tương ứng tăng 63,2% so với năm 2011. Dư nợ tín dụng tập trung ở kỳ hạn trung và dài, ngắn hạn chiếm tỷ trọng thấp. Tốc độ tăng trưởng tín dụng năm 2012 là rất cao vì trong năm 2012 với tình hình khó khăn về thanh khoản thì đại đa số các Ngân hàng rất hạn chế cho vay thậm chí không cho vay, nhất là các Ngân hàng thương mại cổ phần.

Năm 2012 Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi nhánh Kiên Giang đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng một phần là do Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL nằm trong nhóm được tăng trưởng tín dụng 17% (nhóm 1 – theo Thông báo của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam), phần khác là do các Ngân hàng thương mại trên địa bàn hạn chế cho vay. Tranh thủ cơ hội này Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi nhánh Kiên Giang vừa đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng nhằm nâng cao lợi nhuận, vừa có điều kiện lựa chọn khách hàng tốt.

Bảng 2.2 Cơ cấu dư nợ

ĐVT: Triệu VNĐ

Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012

Khoản mục Số dư Tỷ trọng (%) Số dư Tỷ trọng (%) Số dư Tỷ trọng (%) Số dư Tỷ trọng (%) Ngắn hạn 147.027 49,4 115.432 36,6 88.862 30,1 126.334 26,2 Trung dài hạn 150.853 50,6 199.780 63,4 206.533 69,9 355.728 73,8 Cộng 297.880 100 315.212 100 295.395 100 482.062 100 Nguồn: Xem [8]

 Nhìn chung, trong những năm gần đây Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi nhánh Kiên Giang đã kiểm soát tăng trưởng tín dụng phù hợp với tình hình thực tế tại địa phương và kế hoạch đề ra. Điểm nổi bật là Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi nhánh Kiên Giang luôn tích cực hưởng ứng chủ trương của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước về hỗ trợ lãi suất, đối tượng và ngành nghề cho vay nhằm hỗ trợ doanh nghiệp và cá nhân đi vay trong thời kỳ kinh tế còn nhiều khó khăn.

Bảng 2.3 Dư nợ cho vay của một số TCTD trên địa bàn năm 2012

ĐVT: Triệu VNĐ

Ngân hàng MHB Vietinbank ACB SHB SCB

Dư nợ 482.062 3.500.000 380.000 500.000 530.000

Nguồn: Xem [10]

 So với một số TCTD trên địa thì đến cuối năm 2012, Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi nhánh Kiên Giang có tổng dư nợ tương đương ngoại trừ Ngân hàng lớn là Vietinbank. 2.1.3.3. Hoạt động thanh toán, kinh doanh ngoại tệ, hoạt động thẻ

Hoạt động thanh toán của Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi nhánh Kiên Giang ngày càng phát triển do ứng dụng công nghệ hiện đại, tiên tiến theo hướng tự động hóa, mở rộng dịch vụ. Năm 2012, doanh số chuyển tiền đi và đến trong và ngoài hệ thống đạt 511.788 triệu đồng tăng 275.388 triệu đồng so với năm 2011, tương ứng tăng 116,5%

(Nguồn: Xem [10]). (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});

Hoạt động kinh doanh ngoại tệ: Năm 2012 Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi nhánh Kiên Giang mới chính thực triển khai nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ nên doanh số không được cao, đến cuối năm 2012 là doanh số nhận và chi trả ngoại tệ (quy đổi ra đồng Việt Nam) là: 1.172 triệu đồng (Nguồn: Xem [10]).

Hoạt động thẻ: Tổng số thẻ phát hành năm 2012 là 1.889 thẻ, nâng tổng số thẻ đang lưu hành đến 31/12/2012 là 7.227 thẻ (Nguồn: Xem [10]).

2.1.3.4. Kết quả hoạt động kinh doanh

Bảng 2.4 Một số chỉ tiêu kinh doanh cơ bản

ĐVT: triệu đồng Tăng trưởng % Chỉ tiêu 2009 2010 2011 2012 2010 2011 2012 Tổng doanh thu 38.942 50.066 71.289 83.414 28,6 42,4 17,0 Tổng chi phí 33.499 48.802 70.100 79.693 45,7 43,6 13,7

Lợi nhuận sau thuế 5.443 1.264 1.189 3.731 76,8 5,9 213,8

Tổng tài sản 309.805 342.771 335.063 496.833 10,6 2,2 48,3

ROA (%) 1,76 0,37 0,35 0,75

Nguồn: Xem [12]

Mặc dù trong năm 2012, tình hình kinh tế vẫn chưa thực sự thuận lợi cho ngành ngân hàng, những vụ việc bê bối liên quan đến ngân hàng liên tục xảy ra làm ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của ngành, nhưng Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi nhánh Kiên Giang đã đạt được những kết quả kinh doanh khá tốt. Đến cuối năm 2012, tổng tài sản đạt 496.833 triệu đồng tăng 161.770 so với năm 2011; Chủ yếu là do có sự tăng trưởng mạnh của dư nợ cho vay (đạt 482.062 triệu đồng tăng 63,2% so với năm 2011).

Lợi nhuận sau thuế đạt 3.731 tỷ đồng, tăng 2.544 triệu đồng tương ứng tăng 214% so với năm 2011. Tăng trưởng lợi nhuận của Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi nhánh Kiên Giang năm 2012 tăng mạnh so với năm trước là nhờ dư nợ tăng cao từ đó thu lãi từ tín dụng cũng tăng theo, thu lãi từ tín dụng năm 2012 đạt 73.508 triệu đồng, tăng 8.310 triệu đồng, tương ứng tăng 12,7% với năm 2011.

 Nhìn chung doanh lợi tài sản của Ngân hàng Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi nhánh Kiên Giang qua các năm là rất thấp, chứng tỏ Chi nhánh sử dụng nguồn vốn chưa hiệu quả cần phải cải thiện trong các năm tới.

2.2. Tổng quan về tình hình rủi ro tín dụng tại Ngân hàng PTN ĐBSCL Kiên Giang giai đoạn 2009 2012 Giang giai đoạn 2009 2012

2.2.1. Tình hình dư nợ

Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ theo thời gian

ĐVT: triệu đồng

Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012

Qua bảng cơ cấu dư nợ trên cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng thấp trong danh mục cho vay của Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi nhánh Kiên Giang chỉ trên 26%. Tỷ trọng này giảm dần qua các năm do đa số dư nợ cho vay tại Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi nhánh Kiên Giang tập trung chủ yếu vào các lĩnh vực xây dựng, sửa chữa nhà, trồng trọt và chăn nuôi phù hợp với tình hình thực tế tại địa phương.

Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ theo loại hình kinh tế

ĐVT: triệu đồng

Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012

Khoản mục Số dư Tỷ trọng (%) Số dư Tỷ trọng (%) Số dư Tỷ trọng (%) Số dư Tỷ trọng (%) Dư nợ các Tổ chức kinh tế 54.734 18,4 95.572 30,3 130.533 44,2 203.370 42,2 Dư nợ cá nhân 243.146 81,6 219.640 69,7 164.862 55,8 278.692 57,8 Cộng 297.880 100 315.212 100 295.395 100 482.062 100 Nguồn: Xem [8]

Theo bảng số liệu trên thì tỷ trọng dư nợ các Tổ chức kinh kế tăng dần từ năm 2009 đến 2011 và dư nợ của cá nhân lại giảm dần do chính sách chung tại thời điểm đó là tập trung cho vay dự án lớn hạn chế những món nhỏ lẻ, cá nhân. Cụ thể, năm 2009 dư nợ các TCKT đạt 54.734 triệu đồng, chiếm 18,4%/tổng dư nợ và dư nợ cá nhân đạt 243.146 triệu đồng, chiếm 81,6%/tổng dư nợ. Năm 2010 Dư nợ các TCKT đạt

95.572 triệu đồng, tăng 40.838 triệu đồng, tương ứng tăng 74,6% so với năm 2009 và

chiếm 30,3%/tổng dư nợ; Dư nợ cá nhân đạt 219.640 triệu đồng, giảm 23.506 triệu đồng, tương ứng giảm 9,7% so với năm 2009 và chiếm 69,7%/tổng dư nợ. Năm 2011 dư nợ các TCKT tăng trưởng đạt 130.533 triệu đồng, tăng 34.961 triệu đồng, tương ứng tăng 36,6% so với năm 2010 và chiếm 44,2%/tổng dư nợ; Dư nợ cá nhân đạt

164.862 triệu đồng, giảm 54.778 triệu đồng, tương ứng giảm 24,9% so với năm 2010 và chiếm 55,8%/tổng dư nợ.

Đến năm 2012 thì cùng với việc dư nợ các TCKT tăng thì dư nợ cá nhân cũng tăng theo. Đây là chủ trương chung của Ban Giám đốc Chi nhánh đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng và vẫn giữ tỷ trọng như năm 2011.

Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});

ĐVT: triệu đồng

Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012

Khoản mục Số dư Tỷ trọng (%) Số dư Tỷ trọng (%) Số dư Tỷ trọng (%) Số dư Tỷ trọng (%)

Nông Lâm nghiệp

& thủy sản 56.161 19 21.341 7 42.981 15 71.212 15

Công nghiệp chế

biến 5.125 2 500 0 2.625 1 15.020 3

Xây dựng,

Thương nghiệp & Dịch vụ

177.833 60 212.746 67 213.830 72 335.806 70

Khác 58.761 20 80.625 26 35.959 12 60.024 12

Cộng 297.880 100 315.212 100 295.395 100 482.062 100

Nguồn: Xem [8]

 Theo cơ cấu ngành nghề cho vay, chiếm tỷ trọng chủ yếu là ngành xây dựng, thương nghiệp và dịch vụ, các ngành này chiếm tỷ trọng trên 60%/ tổng dư nợ cho vay qua các năm từ 2009 2012. Đây cũng là điều phù hợp với chủ trương của Ngân hàng Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi nhánh Kiên Giang là tập trung cho vay các doanh nghiệp với những dự án lớn trong ngành xây dựng và dịch vụ.

2.2.2. Rủi ro tín dụng tại Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi nhánh Kiên Giang giai đoạn 2009 2012

2.2.2.1. Tổng quan chung về rủi ro tín dụng

 Việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro tại Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi nhánh Kiên Giang được thực hiện theo đúng quy định của quyết định số 493/2005/QĐNHNN ngày 22/04/2005 và được sửa đổi theo quyết định số 18/2007/QĐNHNN ngày 25/04/2007 của NHNN. Tình hình các nhóm nợ của Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi nhánh Kiên Giang trong các năm qua như sau:

Bảng 2.8 Phân loại nợ ĐVT: Triệu VNĐ Tăng trưởng (%) Nhóm Khoản mục 2009 2010 2011 2012 2011 2012 1 Nợ đủ tiêu chuẩn 273.315 295.356 276.883 452.827 6,3 63,5 2 Nợ cần chú ý 4.616 2.797 6.863 9.734 145,4 41,8

3 Nợ dưới tiêu chuẩn 2.618 1.254 875 920 30,2 5,1

4 Nợ nghi ngờ 2.407 1.939 1.393 9.611 28,2 589,9 5 Nợ có khả năng mất vốn 14.924 13.867 9.380 8.970 32,4 4,4 TỔNG DƯ NỢ 297.880 315.212 295.395 482.062 6,3 63,2 NỢ QUÁ HẠN 24.566 30.227 28.191 31.216 6,7 10,7 TỶ LỆ NỢ QUÁ HẠN (%) 8,25 9,59 9,54 6,48 0,05 3,06 NỢ XẤU 19.951 17.060 11.648 19.501 31,7 67,4 TỶ LỆ NỢ XẤU (%) 6,70 5,41 3,94 4,05 1,47 0,11 Nguồn: Xem [8]

Năm 2012, dư nợ của nhóm nợ đủ tiêu chuẩn đạt 452.807 triệu đồng tăng 63,5% so với năm 2011 là do Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi nhánh Kiên Giang đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ tín dụng.

Dư nợ của nhóm nợ xấu (nhóm 3, 4, 5) năm 2012 đạt 19.501 triệu đồng, tăng 7.853 triệu đồng, tương ứng tăng 67,4% so với năm 2011 là do trong năm 2012 Ban lãnh đạo Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi nhánh Kiên Giang thực hiện nghiêm chính sách của Ngân hàng Nhà nước về trích lập dự phòng rủi ro. Đây là tiền đề giúp cho Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi nhánh Kiên Giang đưa các nhóm nợ về đúng với bản chất của nó để từ đó có các giải pháp thu hồi, xử lý các khoản nợ xấu từng bước cải thiện chất lượng tín dụng trong những năm tới.

Nhìn chung tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ của Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi nhánh Kiên Giang trong thời gian qua đã giảm tương đối. Cụ thể, năm 2009 tỷ lệ nợ

Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi nhánh Kiên

Mục lục