LI MU
3.2.2. Hoàn th in các sn ph m cho vay tiêu dùng ca ngân hàng
Do m i b c vào lnh v c cho vay tiêu dùng nên các s n ph m c a ngân hàng trong lnh v c này còn ch a hoàn thi n, gây nên nh ng khó kh n nh t đ nh cho ho t đ ng c a ngân hàng. m r ng đ c lo i hình cho vay này thì vi c t ng b c hoàn thi n các s n ph m c a ngân hàng là m t đi u t t y u.
Hoàn thi n cho vay tiêu dùng không có tài s n đ m b o đ i v i CBCNV thông qua ph ng th c ng i đ i di n.
D n cho vay tiêu dùng đ i CBCNV c a MB i n Biên Ph còn r t th p. N m 2007 d n đ t 3,4 t đ ng nh ng n m 2008 thì không còn n a do chính sách c a ngân hàng và sang n m 2009 l i đ t 1,56 t đ ng do ngân hàng l i cho nhân viên vay l i. Qua đó ta nh n th y lo i hình cho vay này ch a đ c ngân hàng chú tr ng và phát tri n nhi u b ng ch ng là t tr ng c a lo i cho vay này th p h n nhi u so v i cho
vay mua chung c , đ t d án và cho vay mua ô tô tr góp. Lo i hình cho vay không có tài s n đ m b o đ i v i CBCNV khi tri n khai g p m t s khó kh n sau:
- S l ng món vay tiêu dùng nhi u nh ng giá tr món vay nh khi n cho ngân hàng m t nhi u th i gian, t n kém nhi u chi phí trong vi c th m đ nh, xét duy t cho vay, ki m tra s d ng v n và thu n …
- Ngoài nh ng r i ro khách quan đ n t phía khách hàng nh b nh t t, gi m biên ch , tai n n… thì ngân hàng còn chu m t s r i ro ch quan do m t s ng i vay l i d ng s qu n lý l ng l o trong vi c xác nh n theo yêu c u c a ngân hàng đ xin xác nh n nhi u l n đi vay nhi u ngân hàng, s d ng v n sai m c đích, khi n cho ngân hàng t n nhi u chi phí trong vi c thu n nhi u tr ng h p còn không thu đ c.
- Khó kh n c a ng i vay là trong gi làm vi c không th ai c ng b n i làm vi c đ đ n giao d ch v i ngân hàng trong khi đó ngân hàng ch làm vi c trong gi hành chính, đ i v i lo i vay này hàng tháng ng i vay ph i t i ngân hàng đ tr n cho ngân hàng.
Nh ng khó kh n trên đã ph n nào nh h ng không nh t i vi c m r ng đ i t ng cho vay và h n ch ng i đ n vay t i ngân hàng.
Ngân hàng không mu n m r ng đ i t ng vay v n r ng ra các DN k c đ i v i DN Nhà n c là do không tin t ng s xác nh n và qu n lý xác nh n c a các DN này. Do tình tr ng quen bi t ho c n nhau nên khi ng i làm đ n có thêm vào đó nh ng y u t không th c t thì ng i xác nh n c ng ký, ho c xin xác nh n nhi u l n c ng đ c. ng th i đ i ng cán b tín d ng tiêu dùng còn m ng, làm vi c c ng th ng th i gian nên vi c ki m tra, th m đ nh các h s vay v n, qu n lý kho n vay và thu n g p khó kh n. Vi c m r ng có th gây nên r i ro l n trong vi c thu h i n c a ngân hàng, nh ng n u không m r ng đ i t ng vay v n thì ngân hàng s m t đi nhi u khách hàng có ch t l ng tín d ng t t, có nhu c u vay v n cho m c đích tiêu dùng, làm gi m l i nhu n c a ngân hàng.
gi i quy t nh ng khó kh n trên, ngân hàng nên xem xét phát tri n gi i pháp cho vay tiêu dùng thông qua nh ng đ i di n. Gi i pháp cho vay tiêu dùng thông qua ng i đ i di n đ i v i CBCNV đ c d a trên c s xác đ nh rõ trách nhi m và quy n l i c a các bên tham gia (ngân hàng, đ i di n c a bên vay, ng i vay) c ng nh vi c ph i h p ch t ch gi a các bên trong quá trình th m đ nh, xét duy t cho vay, gi i ngân và thu h i n .
Ng i đ i di n trong ph ng th c này là ng i đ n v có ng i vay v n, có uy tín và trách nhi m đ i v i ng i vay. Ng i này có trách nhi m t p h p các h s xin vay, đ i di n nh n ti n vay cho ng i trong DN, ti n hành thu n g c và lãi. Ngân hàng ch có trách nhi m làm vi c v i ng i đ i di n. làm đ c đi u này, ngân hàng
ph i có trách nhi m làm vi c v i ng i đ i di n nh m khuy n khích ng i đ i di n hoàn thành t t trách nhi m đ c giao. Ngân hàng có các chính sách nh : hàng tháng trích ph n tr m s lãi th c thu th ng cho ng i đ i di n, h tr ti n tàu xe, n trong các k tr n , có s h tr u tiên khi ng i đ i di n tham gia vay v n c a ngân hàng…
Tuy nhiên, c n l u ý trách nhi m c a ng i đ i di n trong tr ng h p này. N u ng i đ i di n là ng i không có trách nhi m, không trung th c thì có th s l m d ng s tín nhi m c a ngân hàng đ i v i mình đ chi m đo t ti n tr n c a ng i vay, gây nh h ng t i vi c cho vay và thu n . Vì v y mà vi c l a ch n và xác đ nh quy n l i và trách nhi m c a ng i đ i di n c n đ c ngân hàng th c hi n m t cách nghiêm túc và k càng.
Hoàn thi n công tác đ nh giá trong cho vay có tài s n đ m b o là nhà đ t. Hi n nay trên đ a bàn ch a có m t trung tâm b t đ ng s n nào có đ n ng l c, trình đ và uy tín đ đ a ra giá th tr ng c a các lo i nhà đ t mà ngân hàng có th tham kh o cho ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng, ph n l n h đ nh giá theo yêu c u c a khách hàng d i hình th c khách hàng thuê h đ nh giá, ph i tr ti n thuê. Khi đ nh giá nhà đ t c a khách hàng, cán b tín d ng th ng t mình đi thu th p tài li u v đ nh giá tài s n nhà đ t đó, đi u này gây khó kh n không nh cho công tác c a cán b tín d ng.
M t gi i pháp có th kh c ph c đ c tình tr ng trên là MB i n Biên Ph nên thành l p m t B ph n thông tin b t đ ng s n, ho t đ ng b ng vi c cung c p thông tin v nhà đ t, đ nh giá nhà đ t, môi gi i nhà đ t… h tr cho ho t đ ng tín d ng, b o lãnh c a chi nhánh.
B ph n thông tin b t đ ng s n này ra đ i s giúp cho công tác tín d ng, b o lãnh c a ngân hàng ho t đ ng có hi u qu h n thông qua vi c đ nh giá sát th c h n tài s n đ m b o c a khách hàng, gi m thi u r i ro trong ho t đ ng tín d ng, b o lãnh c a ngân hàng và giúp th a mãn t t h n n a nhu c u c a khách hàng.
Nhanh chóng hoàn thi n và đ a ph ng th c cho vay tiêu dùng tr góp vào ho t đ ng.
Hi n t i MB i n Biên Ph đã tri n khai lo i hình cho vay tiêu dùng tr góp nh ng ch a r ng rãi b i m t s h n ch c a lo i cho vay này c ng nh c a ngân hàng. Món vay tiêu dùng tr góp đ c tr n g c và lãi làm nhi u l n, s l ng món vay nhi u nên vi c theo dõi thu n t n nhi u công s c c ng nh chi phí c a ngân hàng. Trong khi đó, s l ng cán b c a ngân hàng có h n và còn có nhi u kho n vay khác h p d n h n so v i các kho n cho vay tr góp nên ngân hàng th c s ch a chú tr ng
Bên c nh nh ng h n ch c a lo i cho vay này thì nó c ng có nh ng u đi m mang l i cho ngân hàng nhi u l i ích, đó là l i nhu n mang l i t các kho n cho vay tr góp th ng cao h n so v i các kho n cho vay khác. N u tính lãi su t cho vay tr góp d a trên toàn b s d ban đ u thì lãi su t th c t c a cho vay tr góp cao h n so v i lãi ph i tr v n đ c tính d a trên s d ban đ u, vì v y lãi su t th c t cao h n so v i lãi su t danh ngh a. Vì nh ng u đi m trên mà ngân hàng c n đ a ph ng th c cho vay tiêu dùng tr góp vào ho t đ ng càng s m càng t t. Ngân hàng có th cho vay tr góp tr c ti p đ i v i khách hàng c ng có th cho vay gián ti p thông qua ng i s n xu t, kinh doanh hàng hóa.
i v i cho vay tiêu dùng tr c ti p, nhân viên tín d ng tr c ti p ti p xúc v i khách hàng đ cho vay c ng nh thu n . Trong cho vay tiêu dùng tr c ti p ngân hàng có th yên tâm h n vì n ng l c c a cán b tín d ng, h đ c đào t o có chuyên môn, có ý th c trong công vi c, luôn làm vi c đ ngân hàng đ t đ c l i nhu n cao nh t. Nh ng có m t h n ch là khi đ a ph ng th c cho vay tiêu dùng tr góp vào ho t đ ng thì s l ng món vay s l n, th i gian thu h i n di n ra hàng tháng, mà s l ng cán b tín d ng còn thi u ch a đáp ng đ nhu c u đ tr c ti p ti p xúc v i khách hàng. Chính vì khó kh n này mà ngân hàng nên xem xét đ a vào áp d ng ph ng pháp cho vay tiêu dùng gián ti p thông qua ng i s n xu t, kinh doanh. Cho vay tiêu dùng thông qua ng i s n xu t kinh doanh có th x y nh ng r i ro nh : trình đ chuyên môn v ngân hàng c a Công ty s n xu t kinh doanh có h n, nhi u khi công ty mu n bán đ c nhi u khách hàng nên th m đnh m t cách vô trách nhi m, không chính xác, có th chi m d ng ti n tr n c a khách hàng cho ngân hàng… Do v y b c đ u th nghi m lo i cho vay này ngân hàng ch th c hi n cho vay theo ph ng th c tài tr có truy đòi toàn b . Theo ph ng th c này, khi bán cho ngân hàng các kho n n mà ng i tiêu dùng đã mua chu, công ty bán l cam k t s tr toàn b các kho n n cho ng i tiêu dùng n u khi đ n h n tr n , ng i tiêu dùng không tr đ c cho ngân hàng. V i ph ng th c cho vay này ngân hàng s không g p r i ro khi không thu đ c n . Ngân hàng ph i l u ý l a ch n và xem xét k l ng các công ty s n xu t, kinh doanh phù h p, có đ an toàn cao, có uy tín và có n ng l c tài chính đ quy t đ nh tài tr nh m ng n ch n r i ro cho ngân hàng.
Ph ng th c cho vay tiêu dùng tr góp thông qua ng i s n xu t, kinh doanh mang l i nhi u l i ích cho các bên tham gia, trong đó l i ích c a ngân hàng là m r ng đ c đ i t ng cung ng tín d ng, thu hút đ c nhi u khách hàng, thu đ c l i nhu n cao vì lãi su t cho vay tiêu dùng tr góp h p d n.