LI MU
3.2.9. Không ng ng phát tr in công ngh ngân hàng
Trong xã h i mà công ngh thông tin đóng vai trò ch ch t thì ho t đ ng c a ngân hàng không th không ph thu c vào công ngh này mà ng c l i nó ph thu c r t nhi u là đ ng khác. Có th nói ngân hàng hi n đ i ho t đ ng d a trên n n t ng là công ngh thông tin.
MB i n Biên Ph luôn xác đ nh rõ công c đ c nh tranh th ng l i trong h i nh p chính là công ngh . Ch có công ngh tiên ti n ngân hàng m i có th thi t k đ c nh ng s n ph m có ch t l ng cao, đa ti n ích, u vi t và ti t ki m chi phí đ c bi t là chi phí cho ngu n nhân l c v n đang có xu h ng gia t ng trong b i c nh c nh tranh gay g t nh hi n nay. Ngoài ra công ngh hi n đ i còn là nhân t quan tr ng trong vi c ng d ng các mô hình qu n lý hi n đ i. ây là xu h ng phát tri n c a h u h t các qu c gia tiên ti n trên th gi i.
G n đây, MB i n Biên Ph đã tri n khai và đ a vào ng d ng hàng lo t công ngh ngân hàng m i, sau th i gian ho t đ ng nó đã ch ng t đ c vai trò c a mình, ngân hàng luôn đi đ u trong l nh v c công ngh m i và kh ng đ nh v trí c a NHTMCP hàng đ u Vi t Nam trong m i lnh v c, mang t i cho khách hàng nh ng ti n ích ngân hàng hi n đ i.
i v i l nh v c cho vay tiêu dùng, hi n nay t i MB i n Biên Ph vi c qu n lý kho n vay, tính lãi, thu n … đ u đ c th c hi n trên máy tính, nâng cao đ c n ng su t lao đ ng c a cán b tín d ng, gi m th i gian giao d ch đ i v i khách hàng. Nh ng đó ch là trong quá trình qu n lý sau khi đã cho vay, còn th t c cho vay thì ngân hàng v n ti n hành hoàn toàn th công. Ngân hàng nên s d ng h th ng tính đi m t đ ng đ ra quy t đ nh cho vay đ i v i khách hàng. Cài ph n m m tính đi m tín d ng đ i v i khách hàng vào máy, khi có đ n xin vay cán b tín d ng ch vi c nh p d li u vào máy lúc đó máy s cho ra s đi m đ t đ c c a khách hàng và cán b tín d ng lúc này ch c n ra quy t đ nh có cho vay hay không, áp d ng ph ng pháp này, th i gian đ ra quy t đ nh r t ng n, chính xác do không có s nh m l n c a cán b tín d ng, thao tác
r t đ n gi n… Làm đ c đi u này thì c quá trình cho vay và thu n đ u đ c th c hi n trên máy tính, gi m chi phí nhân công trong su t quá trình cho vay.
3.2.10. Thu h p d n tín d ng vay b t đ ng s n và ch ng khoán
Tình hình kinh t th gi i hi n nay di n bi n ph c t p, l m phát t ng, giá d u thô, giá các nguyên li u c b n đ u vào c a s n xu t… ti p t c xu h ng t ng cao. Trong n c m t s m t hàng đ u vào quan tr ng trong s n xu t nh đi n, x ng d u v n ch a th c hi n đ y đ theo c ch giá th tr ng bu c ph i đi u ch nh t ng. M t khác, chính sách n i l ng ti n t , tài khóa đ ng n ch n suy gi m duy trì t ng tr ng kinh t th i gian qua đã làm t ng nguy c m t n đ nh kinh t v mô. Chính vì th , Chính Ph và NHNN đ ra m t s gi i pháp ch y u nh m ki m ch l m phat, n đ nh kinh t v mô. M t trong nh ng chính sách nh h ng tr c ti p đ n vi c m r ng cho vay tiêu dùng c a chi nhánh đó là trong n m 2011 s th c hi n chính sách ti n t th t ch t và th n tr ng, gi m t ng tr ng tín d ng xu ng d i 20% so v i n m 2010 (c h th ng). NHNN yêu c u các T ch c tín d ng gi m t l cho vay trong l nh v c phi s n xu t bao g m b t đ ng s n, ch ng khoán, tiêu dùng…
Nhìn vào c c u d n tín d ng theo thành ph n kinh t c a MB i n Biên Ph thì ch y u là cho vay kinh doanh b t đ ng s n đ c bi t trong n m 2008, 2009 d n đ t 102,823 t đ ng và 131,15 t đ ng. Trong đó d n cho vay tiêu dùng đ i v i b t đ ng s n c th n m 2007 đ t 22,78 t đ ng; n m 2008 là 23,67 t đ ngvà n m 2009 đ t 24,04 t đ ng. Thêm vào đó cho vay kinh doanh ch ng khoán c ng chi m t tr ng l n n m 2007 đ t 75 t chi m 31,6% nh ng hai n m còn l i gi m đáng k ch còn chi m 8,86% và 12,45% d n cho vay. Nh v y ta có th nh n th y r ng trong th i gian qua chi nhánh đã m r ng cho vay quá nhi u vào b t đ ng s n trong khi đây là m t kênh đ u t mang tính đ u c và r i ro cao. N m 2011 d báo s là n m th tr ng b t đ ng s n g p nhi u khó kh n l n do thi u v n, ngu n cung nhi u, s c c u h n ch và thanh kho n ch m. Th hai, khi đ ng ti n b m t giá ng i dân s đ u t vào b t đ ng s n đ gi giá tr tài s n nh ng n u t l m t giá quá cao, n n kinh t v mô thi u n đ nh, ng i dân s không ch n b t đ ng s n là kênh đ u t vì lo ng i tính thanh kho n kém trong t ng lai. Th n a, th tr ng vàng và USD v n đ c ch n là ph ng ti n thanh toán và tích tr c a ng i dân, l ng ti n n m trong hai th tr ng này r t l n và ch a th y có m t dòng ti n ch y ng c tr l i. Cu i cùng, th tr ng ch ng khoán tuy lình xình trong th i gian qua nh ng th c t v n thu hút đ c m t l ng ti n l n c a các c đông hi n h u mua c ph n phát hành thêm c a các công ty.
Do đó theo chính sách c a Chính Ph và NHNN thì chi nhánh nên gi m t c đ và t tr ng cho vay v n tín d ng c a khu v c phi s n xu t nh t là b t đ ng s n và ch ng khoán. i v i vi c si t ch t tín d ng ch ng khoán thì t n m 2008 ngu n tín
d ng này c a ngân hàng không nh ng không t ng mà c ng đã gi m nhi u vì v i di n bi n x u c a th tr ng ch ng khoán th i gian qua, không m t nhà đ u t nào dám m o hi m s d ng nhi u v n vay đ đ u t ch ng khoán v i m c lãi su t quá cao c a ngân hàng. Tuy nhiên ngân hàng c ng nên ch đ ng th c hi n các bi n pháp ki m soát r i ro, thu h p d n tín d ng ch ng khoán đ hoàn thành m c tiêu si t ch t tín d ng ch ng khoán c a Chính Ph và NHNN.
Còn đ i v i d n cho vay b t đ ng s n, chi nhánh s thu h p lo i tín d ng này đ n m c t i đa vi c cho vay đ đ u c b t đ ng s n. MB i n Biên Ph không gi i ngân thêm, nh ng d án đã ký h p đ ng s yêu c u ch đ u t d i l i sang n m sau. V i các kho n đang gi i ngân tr c m t s tìm cách th ng l ng v i ng i vay và ch đ u t đ ch m gi i ngân. Riêng các kho n vay t i h n chi nhánh s tích c c thu n ch không cho vay tr l i n a. i v i các kho n vay tiêu dùng gián ti p ph c v s n xu t nh kho n vay nh m m c đích xây d ng nhà x ng, vay mua ô tô ph c v chuyên ch hàng hóa thì s đ c ngân hàng xem xét. Bên c nh đó, khu v c đ c u tiên v n vay ngân hàng chính là s n xu t kinh doanh, nông nghi p, nông thôn, xu t kh u, công nghi p, h tr DN v a và nh . ng th i, chi nhánh ph i c c u l i tín d ng và các kho n cho vay phi s n xu t nh m đ a ra t l d n thích h p l nh v c này ; c c u l i th i gian tr n , phân lo i tín d ng, trích l p d phòng r i ro và s d ng d phòng đ x lý r i ro theo đúng quy đ nh pháp lu t.
3.3. M t s ki n ngh
3.3.1. Ki n ngh đ i v i s qu n lý v mô c a Nhà n c
đ y m nh phát tri n ho t đ ng c a ngân hàng thì không ch có c g ng n l c c a riêng phía ngân hàng mà c n có s h tr tích c c c a Nhà n c. c bi t là trong ho t đ ng cho vay tiêu dùng b i n u ho t đ ng này phát tri n thì Nhà n c c ng là đ it ng nh n đ c nhi u l i ích t s phát tri n đó, vì v yNhà n c nên t o đi u ki n thu n l i đ ho t đ ng này ngày càng mang l i nhi u l i ích cho xã h i.
- Nhà n c c n th c hi n các bi n pháp nh m n đ nh môi tr ng v mô (kinh t – chính tr – xã h i) thông qua vi c th c hi n các bi n pháp nh m n đ nh chính tr , xác đ nh rõ chi n l c phát tri n kinh t , h ng đ u t , t ng c ng đ u t , chuy n đ i c c u kinh t m t cách h p lý nh m m c tiêu n đ nh th tr ng, n đ nh giá c , duy trì t l l m phát m c có l i cho n n kinh t . Vi c Nhà n c t o ra m t môi tr ng kinh t – chính tr – xã h i n đ nh s t o đi u ki n cho quá trình phát tri n kinh t , nâng cao thu nh p và m c s ng c a dân c , khi n cho kh n ng tích l y và tiêu dùng c a dân c ngày càng t ng lên, thúc đ y m nh m t ng c u v tiêu dùng. Bên c nh đó, s n đ nh giúp cho các thành ph n kinh t yên tâm s n xu t kinh doanh t o ra hàng hóa, d ch v cho xã h i.
- Nhà n c c n th c hi n các bi n pháp nh m chuy n đ i c c u kinh t theo h ng t ng t tr ng công nghi p, d ch v , gi m t tr ng nông nghi p trong GDP. Chuy n d ch phân b dân c theo h ng t ng t l dân c thành th gi m t l này nông thôn. Chuy n lao đ ng nh ng ngành có n ng su t th p sang các ngành có n ng su t cao, gi m t l th t nghi p t ng m c s ng dân c , t đó t o ra c u hàng hóa, d ch v .
- Nhà n c c n có v n b n quy đ nh h ng t i các B , Ngành, T ng Công ty, các DN v vi c xác nh n cho cán b công nhân viên thu c đ n v mình vay v n tín d ng các NHTM. Tránh tình tr ng gây khó d cho CBCNV ho c quá d dãi đ h xin xác nh n nhi u l n đi vay nhi u n i, gây r i ro cho ngân hàng.
- Nhà n c c n ph i h p v i các ngân hàng trong vi cđào t o ngu n nhân l c. Ngành ngân hàng đòi h i CBCNV có trình đ cao, luôn luôn c p nh t và b sung ki n th c cho mình thì m i có th theo k p v i s thay đ i c a công ngh . Công ngh , nghi p v ngân hàng th ng là s ng d ng c a n c ngoài vào ho t đ ng, vì v y Nhà n c c n chú tr ng t i vi c đ u t công ngh cho các ngân hàng thông qua vi c c p Ngân sách Nhà n c c cán b ngân hàng đi h c t p n c ngoài. ng th i, đ u t cho giáo d c trong n c thông qua vi c đ u t cho các tr ng có đào t o chuyên ngành ngân hàng, t o đi u ki n nâng cao trình đ c a cán b ngân hàng nói chung.
3.3.2. Ki n ngh đ i v i Ngân hàng Nhà n c
NHNN là c quan đ i di n cho Nhà n c trong l nh v c ngân hàng, tr c ti p ch đ o ho t đ ng c a các ngân hàng, vì v y NHNN đóng m t vai trò quan tr ng trong vi c phát tri n các ho t đ ng c a ngân hàng nói chung và ho t đ ng cho vay tiêu dùng nói riêng.
- NHNN c n s m hoàn thi n các v n b n pháp quy v ho t đ ng cho vay tiêu dùng nói riêng và ho t đ ng c a ngân hàng nói chung. Hoàn chnh h th ng v n b n pháp quy s t o n n t ng c s c n thi t cho ho t đ ng cho vay tiêu dùng phát tri n. C n có nh ng v n b n c th v đ i t ng, lo i hình cho vay tiêu dùng, t o hành lang pháp lý đ y đ , thông thoáng cho ho t đ ng này. i v i các v n b n khác thì nên nghiên c u k tình hình th tr ng và có nh ng d đoán chính xác xu h ng thay đ i c a th tr ng đ ra nh ng v n b n chính xác và có tu i đ i kéo dài.
- NHNN c n có s n l c trong vi c ph i k t v i các B , Ngành có liên quan trong ho t đ ng cho vay tiêu dùng đ cho ra đ i nh ng Thông t liên b t o đi u ki n pháp lý thu n l i cho ho tđ ng cho vay tiêu dùng phát tri n.
- NHNN c n phát tri n h th ng thông tin liên ngân hàng. NHNN nên t ng c ng m i quan h v i các NHTM và gi a các NHTM v i nhau, thi t l p nên m i
v khách hàng trong và ngoài n c. Trong th i gian t i, NHNN nên khuy n khích t t c các NHTM tham gia h th ng n i m ng thông tin liên ngân hàng, h th ng cho phép các ngân hàng có kh n ng thanh toán, trao đ i thông tin v ho t đ ng ngân hàng c ng nh v khách hàng v i t t c các ngân hàng có tham gia n i m ng.
- NHNN nên linh ho t h n n a trong vi c đi u hành và qu n lý các công c c a chính sách ti n t nh : công c lãi su t, công c t giá, công c d tr b t bu c đ ho t đ ng c a các Ngân hàng thay đ i k p v i th tr ng.
- NHNN nên h tr , t o đi u ki n cho các NHTM phát tri n ho t đ ng c a mình thông qua các bi n pháp nh : t ng kh n ng t ch , t ch u trách nhi m trong kinh doanh cho các NHTM. Bên c nh đó, NHNN c ng nên th ng xuyên t ch c các cu c h i th o, nh ng khóa h c, nh ng bu i nghe ý ki n c a các NHTM v nh ng v n b n chính sách mà NHNN đ a ra nh m ph bi n nh ng ch tr ng m i c a NHNN t i các NHTM và hoàn thi n nh ng ch tr ng này. C cán b c a NHNN đi h c các n c có ho t đ ng cho vay tiêu dùng phát tri n đ h c h i kinh nghi m, v n d ng sáng t o vào đi u ki n c a Vi t Nam.
K T LU N CH NG 3
T nh ng thu n l i và khó kh n c a Ngân hàng TMCP Quân i - chi nhánh i n Biên Ph trong công tác cho vay tiêu dùng, em đã đ a ra m t s gi i pháp trên. th c hi n đ c đi u này c n có s đ ng b trong công tác qu n lý c a Nhà n c và các ban ngành có liên quan c ng nh s c g ng c a CBCNV trong ngân hàng.
K T LU N
M c dù ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a MB i n Biên Ph m i đ c tri n