LI MU
2.2.3.4. Cho vay cá nhân tín ch p
V i s n ph m cho vay tín ch p, gi đây các CBCNV có thu nh p n đ nh s không c n tài s n đ m b o mà v n có th ti p c n đ c kho n ti n vay t MB i n Biên Ph đ đáp ng nh ng nhu c u tiêu dùng cho b n thân và gia đình.
- Nh ng ti n ích c a s n ph m
+ Không c n tài s n b o đ m.
+ M c cho vay t i đa lên t i 500 tri u đ ng.
+ Th i h n vay t i đa 48 thángvà không dài h n th i h n lao đ ng còn l i trong h p đ ng lao đ ng c a CBCNV.
+ Th t c vay v n linh ho t và b o đ m th i gian xét duy t h s nhanh nh t.
- i u ki n vay v n
+ Tu i đ i t 22 đ n 57 tu i.
+ Có h kh u th ng trú / KT3 t i các đ a bàn Thành ph Hà N i.
+ Tho mãn m t s các đi u ki n khác theo quy đ nh c a MB i n Biên Ph (có n ng l c pháp lu t và n ng l c hành vi dân s ; ph i công tác t i đ n v có tín nhi m và ho t đ ng h p pháp; có xác nh n b ng v n b n c a n i mình công tác và làm vi c; có tín nhi m đ i v i MB i n Biên Ph trong vi c s d ng v n vay và tr n đúng h n c g c và lãi. )
+ Khách hàng đ c tr l ng qua tài kho n c a MB i n Biên Ph .
- H s vay v n + Gi y CMND/H chi u c a khách hàng và v /ch ng (n u có) ho c các gi y t có giá tr t ng đ ng H kh u/s t m trú (KT3) c a khách hàng và c a v /ch ng. + Gi y xác nh n tình tr ng hôn nhân. + Gi y t ch ng minh thu nh p hàng tháng. + Gi y đ ngh vay v n và cam k t tr n (m u MB).
Trong tr ng h p khách hàng là cán b nhân viên thu c đ n v qu n lý có ký tho thu n h p tác v i MB, đ n v qu n lý cung c p cho MB m t s gi y t liên quan đ n tính pháp lý và n ng l c tài chính c a đ n v .
- M c cho vay:MB i n Biên Ph c n c vào nhu c u vay v n c a CBCNV, kh n ng tr n vay c g c l n lãi t ti n l ng, tr c p và các kho n thu nh p h p pháp trong th i h n vay đ quy t đ nh m c cho vay không có tài s n đ m b o đ i v i CBCNV.
- Lãi su t cho vay: th c hi n theo quy đ nh c a MB i n Biên Ph . S ti n vay chuy n sang n quá h n ph i ch u lãi su t n quá h n theo quy đ nh v lãi su t cho vay quá h n c a Giám c.
2.2.3.5. Quy trình nghi p v
Vi c th c hi n ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a MB i n Biên Ph tuân theo quy trình nghi p v tín d ng KHCN. Quy trình này đ c chia thành 3 giai đo n nh sau:
Giai đo n 1: Ti p nh n, th m đ nh và xét duy t kho n vay
B c 1: Tìm ki m, ti p nh n nhu c u, thông báo cho khách hàng bi t các chính sách cho vay mà ngân hàng quy đ nh hi n đang áp d ng, t v n h s và h ng d n khách hàng l p h s vay v n. Cán b tr c ti p cho vay nh n h s đ ngh vay v n c a khách hàng g m h s pháp lý, h s vay v n, h s b o đ m ti n vay và các h s khác có liên quan.
B c 2: Th m đ nh kho n vay, khách hàng vay (th m đ nh n ng l c pháp lu t, n ng l c hành vi dân s c a khách hàng vay v n ) và tài s n đ m b o.
B c 3: Trình duy t h s vay v n (trình toàn b h s và t th m trình cho ng i quy t đ nh cho vay xem xét quy t đ nh )và phán quy t cho vay.
Giai đo n 2: Th c hi n cho vay
B c 4: L p, đàm phán và ký k t các h p đ ng liên quan đ n vi c c p tín d ng.
B c 5: Ki m tra h s trình duy t gi i ngân.
B c 6: Gi i ngân.
Giai đo n 3: Qu n lý kho n vay và thu h i n
B c 7: Giám sát và theo dõi kho n vay, thu n và x lý các v n đ phát sinh. Ki m tra quá trình s d ng ti n vay: ki m tra 6 tháng 1 l n. N i dung ki m tra bao g m: ki m tra vi c s d ng v n, th c hi n cam k t h p đ ng tín d ng, tài s n đ m b o, tình hình s n xu t kinh doanh, các y u t th tr ng nh h ng đ n kh n ng tr n . Sau m i l n ki m tra, cán b l p báo cáo k t qu ki m tra, đ xu t ki n ngh n u có và trình tr ng phòng tín d ng.
Thu h i n vay: t ngày 26 hàng tháng, cán b ngân hàng ti n hành đôn đ c khách hàng tr g c và lãi vay đ ng th i ph i h p v i cán b qu n lý phân lo i n cho
KHCN, tùy vào hoàn c nh c th mà cán b l a ch n cách x lý phù h p. Tr ng h p khách hàng thanh toán đ g c và lãi vay, cán b làm th t c.
Tr ng h p khách hàng không có kh n ng thanh toán n đúng h n vì m t nguyên nhân khách quan nào đó, cán b ngân hàng làm th t c xin gia h n n cho khách hàng trình lên c p có th m quy n phê duy t. Cán b ngân hàng c ng có trách nhi m x lý các tình hu ng phát sinh khi có tranh ch p hay khi u n i x y ra nh h ng đ n quá trình thu h i n vay…
B c 8: T t toán kh c, thanh lý h p đ ng, gi i ch p (n u có), l u h s .
2.2.4. So sánh các hình thái cho vay tiêu dùng c a MB i n Biên Ph v i các
Ngân hàng TMCP khác
Trong h th ng NHTM Vi t Nam, các hình thái cho vay tiêu dùng c a MB nói chung và MB i n Biên Ph nói riêng ch a th c s đa d ng nh m t s ngân hàng khác nh ACB hay Techcombank… MB i n Biên Ph m i có 4 s n ph m cho vay tiêu dùng c b n, trong đó t p trung ch y u vào cho vay mua nhà đ t và cho vay tr góp mua ô tô, đi u này là do MB i n Biên Ph còn đang t p trung vào các khách hàng truy n th ng, các t p đoàn kinh t và DN l n v i chi phí th m đ nh nh , l i nhu n đem l i cao h n so v i các s n ph m KHCN r i ro cao, món vay nh l , chi phí th m đ nh l n. Ngoài ra, m ng th tr ng các DNNhà n c, các công ty l n… đang b h th ng ngân hàng qu c doanh nh Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam, hay Ngân hàng Công th ng…bao quát h t. Chính vì v y, các NHTMCP đô th hi n nay đang ph i t đi tìm con đ ng riêng cho mình đ phát tri n, đó là t p trung vào khu v c KHCN, c th là cho vay tiêu dùng. ACB và Techcombank là hai trong s nh ng NHTMCP chi m l nh đ c ph n l n th tr ng cho vay tiêu dùng.
Ngân hàng TMCP Á Châu- ngân hàng l n nh t Vi t Nam trong l nh v c bán l đ a ra các s n ph m cho vay KHCN đa d ng, th a mãn đ c h u h t nhu c u c a khách hàng. Các s n ph m cho vay tiêu dùng c a ACB bao g m cho vay tr góp mua nhà , n n nhà; Vay tr góp xây d ng, s a ch a nhà; Vay mua c n h Phú M H ng th ch p b ng c n h mua; Vay mua bi t th Riviera th ch p b ng chính bi t th mua; Vay tr góp sinh ho t tiêu dùng; Vay tr góp ph c v s n xu t, kinh doanh và làm dch v ; Vay tr góp s n xu t, kinh doanh; H tr tài chính du h c; Vay mua xe ô tô th ch p b ng chính xe mua.
C ng gi ng nh ACB, Techcombank đ a thêm các s n ph m cho vay h c phí. Cho vay h c phí là s n ph m cho vay tín ch p c a Techcombank d i hình th c tr đ nh k nh m h tr ng i vay có đ kh n ng chi tr h c phí khi b n thân ng i vay ho c thân nhân c a ng i vay theo h c các khóa h c t i Vi t Nam. Ngoài ra, s n ph m
cho vay du h c c a Techcombank còn thêm c cho vay du h c t i ch trong n c và cho vay du h c n c ngoài.
2.2.5. Th c tr ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i MB i n Biên Ph
Trong s các ho t đ ng cho vay cá nhân c a MB i n Biên Ph , cho vay tiêu dùng đóng góp m t ph n quan tr ng vào d n bình quân cho vay chung c a ngân hàng.
2.2.5.1. Doanh s và d n c a cho vay tiêu dùng
Ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a MB i n Biên Ph qua các n m t 2007 đ n 2009 đ c th hi n qua b ng sau:
B ng 2.4 : Doanh s cho vay tiêu dùng
n v : T ng
Ch tiêu N m 2007 N m 2008 N m 2009
Doanh s cho vay 274,5 425,3 530,4
Doanh s CVTD 55,6 56,1 62,3
T tr ng so v i doanh s cho vay 20,3 13,2 8,5
(Ngu n: Báo cáo t ng k t ho t đ ng tín d ng n m 2007,2008,2009 t i MB i n Biên Ph )
Qua s li u trên ta th y doanh s cho vay tiêu dùng m c dù t ng tr ng nh ng v n còn r t ch m và th p h n nhi u so v i t ng doanh s cho vay toàn ngân hàng. N m 2007 doanh s cho vay tiêu dùng đ t 55,6 t đ ng chi m 20,3% trong khi doanh s cho vay toàn ngân hàng trong n m đó là 274,5 t đ ng. N m 2008 doanh s cho vay tiêu dùng đ t 56,1 t đ ng ch t ng 0,5 t đ ng vì trong n m 2008 chi nhánh đã ch đ ng th c hi n các chính sách th t ch t v cho vay tiêu dùng. Doanh s cho vay tiêu dùng ti p t c chi m t tr ng nh trong t ng doanh s vay toàn ngân hàng là 13,2% vì doanh s cho vay toàn ngân hàng c ng t ng nhanh đ t 425,3 t đ ng. N m 2009, tình hình cho vay tiêu dùng v n ch a đ c c i thi n nhi u, doanh s cho vay tiêu dùng ch đ t 62,3 t đ ng t ng 6,2 t đ ng chi m 8,5% trong t ng doanh s cho vay. Nh v y so v i n m 2007, t l doanh s cho vay tiêu dùng trên t ng doanh s cho vay toàn ngân hàng trong 2 n m ti p theo gi m khá nhi u.Dù đã đ c tri n khai trong m t th i gian v i nhi u hình th c đa d ng nh ng cho vay tiêu dùng t i chi nhánh còn r t nhi u h n ch và non kém. Doanh s cho vay tiêu dùng hàng n m ch chi m m t ph n r t nh và t ng tr ng r t h n ch , th ph n cho vay tiêu dùng c a chi nhánh v n còn khá bé so v i các ngân hàng khác và so v i nhu c u tiêu dùng nói chung. S l ng khách
hàng s d ng d ch v cho vay tiêu dùng c a MB i n Biên Ph còn ít, ch y u là đ i t ng khách hàng trên đ a bàn. So v i ti m l c c a mình thì MB i n Biên Ph hoàn toàn có th m r ng th ph n cho vay tiêu dùng nhi u h n n a trong th i gian t i.
Bi u đ 2.3: T tr ng doanh s cho vay tiêu dùng và doanh s cho vay
20.3 79.7 13.2 86.8 8.5 91.5 0 20 40 60 80 100 % 2007 2008 2009
Doanh s cho vay
Doanh s CVTD
n m rõ h n tình hình ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i MB i n Biên Ph ta s đi sâu phân tích d n cho vay tiêu dùng qua các n m:
B ng 2.5: D n cho vay tiêu dùng
n v : T đ ng
Ch tiêu N m 2007 N m 2008 N m 2009
D n cho vay 237,4 372,29 449,7
D n cho vay tiêu dùng 44,79 45,14 50,58
T tr ng so v i d n cho vay 18,87 12,12 11,25
(Ngu n: Báo cáo t ng k t ho t đ ng tín d ng n m 2007,2008,2009 t i MB i n Biên Ph )
N m 2007, n n kinh t n c tat ng tr ng m nh, m c s ng đ c c i thi n rõ r t. Thêm n a, v i s phát tri n c a th tr ng ch ng khoán, m t b ph n dân c khá l n có đ c thu nh p cao nh vào đ u t , đ u c ch ng khoán khi n cho các nhu c u mua s m s n ph m xa x , nhà đ t, ô tô, du h c… b t đ u đ c ng i tiêu dùng quan tâm và v i nh ng ng i ch a đ ti m l c tài chính h tìm đ n ngu n tài tr t ngân hàng. D n cho vay tiêu dùng n m 2007 t ng v t so v i n m 2006, t m c 17,63 t đ ng t ng h n 2,5 l n lên t i 44,79 t đ ng. ây là d u hi u khá t t cho th y ngân hàng đã b t đ u quan tâm t i m ng th tr ng đ y ti m n ng này và m r ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng, t tr ng cho vay tiêu dùng chi m 18,87% so v i t ng d n toàn ngân hàng.
B c sang 2008, v i l m phát t ng cao và lãi su t bi n đ ng m nh, t gi a n m MB i n Biên Ph th c hi n các chính sách th t ch t cho vay tiêu dùng. Do v y, d n cho vay tiêu dùng c a MB i n Biên Ph đã t ng r t ít lên 45,14 t đ ng và t tr ng cho vay tiêu dùng c ng gi m theo, chi m 12,12% so v i t ng d n toàn ngân hàng. N m 2009 d n cho vay tiêu dùng t ng r t ch mđ t 50,58 t đ ng v n chi m t tr ng r t nh là 11,25% d n cho vay toàn ngân hàng. Nó càng nh n m nh h n vi c cho vay tiêu dùng ch a phát tri n m nh t i chi nhánh cho đ n th i đi m này.
Nhìn chung ta th y hàng n m d n cho vay tiêu dùng c a ngân hàng m c dù c ng t ng tr ng nh ng v n th p h n nhi u so v i t ng d n cho vay toàn ngân hàng. i u này có th do vi c m r ng cho vay c a ngân hàng nhanh h n t c đ m r ng cho vay tiêu dùng. C ng có ngh a cho vay tiêu dùng v n ch a th c s đ c quan tâm và phát tri n đúng m c t i chi nhánh. Bi u đ t tr ng d n cho vay tiêu dùng và d n cho vay toàn ngân hàng cho ta th y rõ h n đi u đó:
Bi uđ 2.4: T tr ng d n cho vay tiêu dùng và d n cho vay
18.87 81.13 12.12 87.88 11.25 88.75 0 20 40 60 80 100 % 2007 2008 2009 D n cho vay D n CVTD
B ng 2.6: D n cho vay tiêu dùng ng n h n, trung và dài h n
n v : T đ ng Ch tiêu N m 2007 N m 2008 N m 2009 S ti n % S ti n % S ti n % T ng d n 44,79 100 45,14 100 50,58 100 Ng n h n 6,405 14,3 6 13,6 8,852 17,5 Trung – dài h n 38,74 85,7 39,14 86,4 41,728 82,5
(Ngu n: Báo cáo t ng k t ho t đ ng tín d ng n m 2007, 2008, 2009 t i MB i n Biên Ph )
Cho vay tiêu dùng chi nhánh ch y u t p trung vào m ng trung và dài h n ch không ph i ng n h n. Cho nên d n cho vay tiêu dùng trung - dài h n luôn chi m
tiêu dùng. C th là n m 2007 t tr ng cho vay trung – dài h n chi m 85,7% đ t 38,74 t đ ng còn ng n h n ch chi m 14,3% đ t 6,405 t đ ng; n m 2008 t tr ng cho vay trung – dài h n chi m 86,4% đ t 38,14 t đ ng còn ng n h n chi m 13,6% đ t 6 t đ ng; n m 2009 t tr ng cho vay trung – dài h n chi m 82,5%đ t 41,728 t đ ng còn