LI MU
B ng 2.1: Tình hình huy đ ng vn 2007 2009
Ch tiêu N m 2007 N m 2008 N m 2009 S ti n T tr ng % S ti n T Tr ng % S ti n T Tr ng % T ng NV 401,56 100 353,24 100 510,07 100 Phân theo lo i ti n - - - - + N i t 291,6 72,6 245,9 69,6 366,7 71,9 + Ngo i t 109,96 27,4 107,34 30,4 143,37 28,1 Phân theo tính ch t - - - - + TG c a TCKT 149,16 37,14 132,7 37,6 210,09 45,1 + TG c a dân c 252,4 62,86 220,54 62,4 299,98 54,9 Phân theo k h n - - - - + TG ng n h n 237,7 59,2 215,5 61 332,87 65,3 + TG dài h n 163,86 40,8 137,74 39 177,2 34,7
(Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh MB i n Biên Ph n m 2007,2008,2009)
Bi u đ 2.1: Tình hình huy đ ng v n 2007- 2009 Bi u đ huy đ ng v n 401,560 353,240 510,070 0 100,000 200,000 300,000 400,000 500,000 600,000 N m 2007 N m 2008 N m 2009 T đ ng
Huy đ ng v n c a ngân hàng t ng tr ng không đ u : n m 2007 tình hình huy đ ng v n c a MB i n Biên Ph có xu h ng t ng t t c th là 401,56 t đ ng, đây là m c t ng tr ng k l c v i m c t ng h n 300% so v i n m 2006. Tuy nhiên đ n n m 2008, ngu n v n huy đ ng c a chi nhánh l i có xu h ng gi m đáng k xu ng còn
353,24 t đ ng gi m 48,32 t đ ng so v i n m 2007 nh ng sang n m 2009 l i có xu h ng t ng tr l i đ t m c 510,07 t đ ngt ng 156,83 t đ ng v i t c đ t ng tr ng là 44,4% so v i cùng k n m 2008. Có đ c k t qu này là do ngân hàng đã t p trung cao đ vào công tác huy đ ng v n v i nhi u hình th c phong phú đ thu hút v n t các t ng l p dân c và c ng c quan h v i các t ch c kinh t đ t ng c ng ngu n v n nhàn r i c a h .
Huy đ ng ngo i t c a ngân hàng v n chi m t tr ng nh trong t ng ngu n v n. N m 2009 t ng đ t 143,37 t đ ng chi m 28,1% t ng ngu n huy đ ng. Ngân hàng c n tri n khai nhi u chi n l c đ thu hút ngu n ngo i t d i dào h n đáp ng nhu c u tín d ng v ngo i t . Bên c nh đó, huy đ ng v n ng n h n v n chi m t tr ng ch y u c a t ng v n huy đ ng đ c và có xu h ng t ng qua các n m.
MB i n Biên Ph t p trung và huy đ ng ch y u t 2 ngu n là TG c a dân c và TG c a t ch c kinh t . N m 2007 đ t m c huy đ ng cao trong đó TG c a dân c là 252,4 t đ ng và TG c a t ch c kinh t là 149,16 t đ ng do thu nh p c a ng i dân t ng cao, các DN làm n có hi u qu nên ngu n v n huy đ ng đ c c a ngân hàng r t l n. Tám tháng đ u n m 2008, tình hình huy đ ng v n c a MB i n Biên Ph t t đ t 579,72 t đ ng trong đó TG c a dân c là 463,78 t đ ng và TG c a t ch c kinh t là 115,994 t đ ng h a h n m t n m làm vi c hi u qu . Nh ng nh ng tháng cu i n m 2008 cu c kh ng ho ng tài chính M bùng n và lan r ng ra ph m vi toàn c u khi n n n kinh t th gi i lâm vào tình tr ng suy gi m nghiêm tr ng, làm cho tình hình ho t đ ng c a h th ng NHTM Vi t Nam nói chung và NHTMCP Quân i nói riêng b nh h ng n ng và không n m ngoài đà suy gi m chung c a n n kinh t . Nhi u DN phá s n, công nhân m t vi c, đ ng ti n m t giá… khi n l ng ti n t dân c và DN gi m sút. M c dù ngân hàng đã có nhi u bi n pháp kh c ph c huy đ ng TG t dân c và DN nh lãi su t liên t c t ng cao, có th i đi m lên t i 20% nh ng t ng s v n huy đ ng c a chi nhánh v n gi m trong đó huy đ ng v n t TG c a dân c là 220,54 t đ ng gi m 31,86 t đ ng so v i n m 2007 và TG c a t ch c kinh t là 132,7 t đ ng gi m 16,46 t đ ng. N m 2009 tình hình huy đ ng v n đã đ c c i thi n, ngu n huy đ ng t TG c a dân c là 299,98 t đ ngt ng 59,44 t đ ng so v i n m 2008 v i m c t ng tr ng 36,02% và huy đ ng t TG c a t ch c kinh t đ t 210,09 t đ ng t ng 77,39 t đ ngt ng tr ng 58,32%. Giai đo n này n n kinh t còn khó kh n nh ng đã có s ph c h i. Chi nhánh đang có b c chuy n mình m nh m v vi c huy đ ng v n t hai ngu n này đ ng th i thành công khi th c hi n các chi n l c thu hút v n đ c bi t là TG t dân c .
S d ng v n là ho t đ ng chính mang l i thu nh p l n nh t cho ngân hàng, đ m b o s t n t i và phát tri n ngân hàng, đ ng th i là bàn đ p, đ ng l c đ thúc đ y công tác huy đ ng v n phát tri n. N m rõ đ c t m quan tr ng c a ho t đ ng cho vay nên trong th i gian qua MB i n Biên Ph đã có nhi u bi n pháp m r ng quy mô g n li n v i nâng cao ch t l ng cho vay. Công tác s d ng v n c a MB i n Biên Ph đ c th hi n qua b ng sau: B ng 2.2 :C c u d n cho vay 2007- 2009 n v : T đ ng CH TIÊU 31/12/2007 31/12/2008 31/12/2009 D n T tr ng (%) D n T tr ng (%) D n T tr ng (%) Theo lo i hình khách hàng 100 100 100 Kinh t Nhà n c 11,075 4,67 38,660 10,38 63,142 14,04 Công ty CP, Công ty TNHH 152,265 64,14 255,47 68,62 298,658 66,4 Cá nhân 74,06 31,19 78,16 21 87,9 19,56 Theo thành ph n kinh t - - - Ngành xây d ng 21,171 8,92 38,415 10,32 53,09 11,8 Ngành công nghi p ch bi n 13,896 5,85 39,419 10,59 42,139 9,37 Ngành th ng nghi p 12,745 5,37 38,799 10,42 48,95 10,9 Ngành khác 39,798 16.76 74,694 20,06 60,831 13,53 Cho vay KD CK 75 31,6 33 8,86 56 12,45
Cho vay kinh doanh B t đ ng
s n 30 12,63 102,823 27,63 131,15 29,15
Cho vay tiêu dùng 44,79 18,87 45,14 12,12 57,54 12,8
Theo lo i vay - - -
Cho vay ng n h n 102,633 43,23 145,193 39 192.898 42,9
Cho vay trung h n 81,692 34,41 115,41 31 135,383 30,1
Cho vay dài h n 53,075 22,36 111,687 30 121,419 27
Theo n i t 218,408 92 301,56 81 395,736 88
Theo ngo i t 18,992 8 70,73 19 53,964 12
T NG D N 237,4 372,29 449,7
(Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh MB i n Biên Ph n m 2007,2008,2009)
Bi u đ 2.2: T c đ t ng tr ng c a d n cho vay 237,400 372,290 449,700 0 100,000 200,000 300,000 400,000 500,000 2007 2008 2009 D n cho vay
Tình hình d n cho vay không ng ng t ng tr ng qua các n m: t ng d n tín d ng n m 2007 đ t 237,4 t đ ng. Giai đo n này là giai đo n phát tri n khá t t c a n n kinh t , các nhà đ u t t ng c ng đ u t vào th tr ng ch ng khoán, hàng hóa tiêu th l n nên các DN đ y m nh m r ng s n xu t, các công ty m i ra đ i đòi h i ph i có ngu n tài tr , nh ng đi u này khi n d n tín d ng c a MB i n Biên Ph t ng nhanh. T ng d n n m 2008 c a MB i n Biên Ph t ng v i t c đ t ng tr ng 56,82% so v i n m 2007, d n trung bình đ t 372,29 t đ ngt ng 134,89 t đ ng. N m 2008 là m t n m khó kh n đ i v i th tr ng tài chính VN nói riêng và th tr ng tài chính th gi i nói chungtuy nhiên d n tín d ng c a chi nhánh v n t ng là m t k t qu đáng khích l . Sang n m 2009, doanh s cho vay ti p t c t ng tr ngđ t 449,7 t đ ng t ng 77,41 t đ ng v i t c đ t ng 20,8% so v i n m 2008.Cho vay ng n h n chi m t tr ng cao nh t, sau đó là đ n trung h n và dài h n. ng n i t v n chi m t tr ng l n trong cho vay, th ng là h n 80%. Nh v y t c đ t ng tr ng qua các n m là khá n đ nh, ph n ánh ho t đ ng đ u t tín d ng c a ngân hàng t ng tr ng cao. Hai lo i hình khách hàng chính c a ngân hàng là KHDN và KHCN. D n c a KHDN (kinh t nhà n c, các công ty CP, công ty TNHH)trong 3 n m luôn chi m t tr ng l n h n r t nhi u so v i d n KHCN c th đ t 68,61% n m 2007; 79% n m 2008; 80,44% n m 2009 trong t ng doanh s cho vay. Cho th y chi nhánh đang t p trung vào cho vay DN truy n th ng, các DN và t p đoàn l n, ch a t p trung vào KHCN. C c u d n này phù h p v iđ nh h ng tr thành NHTMCP đô th l n t p trung vào KHDN truy n th ng và đ c bi t trong tình hình kinh t hi n nay. Th tr ng cho vay tiêu dùng ch a phát tri n m c dù ti m n ng còn r t l n, là m nh đ t màu m
ch a đ c khai thác, m t khác các món vay cá nhân th ng t p trung vào vay tiêu dùng v i h n m c nh . Chính vì v y, chi nhánh v n t p trung vào th ph n KHDN v i h n m c tín d ng l n, thu đ c lãi cao.
Nhìn vào c c u tín d ng theo thành ph n kinh t c a chi nhánh ta th y MB i n Biên Ph đ u t ch y u vào cho vay kinh doanh b t đ ng s nđ c bi t trong hai n m 2008 và 2009. Kinh doanh ch ng khoán c ng chi m t tr ng l n n m 2007 đ t t i 31,6% nh ng n m 2008 gi m đáng k xu ng còn 8,86% và n m 2009 còn 12,45% do tình hình n n kinh t nên đã không tr thành d n tín d ng ch y u c a chi nhánh n a. Cho vay tiêu dùng, ngành xây d ng, công nghi p ch bi n, th ng nghi p, ngành khác…tuy không chi m đ c t tr ng l n nh ng c ng đóng góp không nh vào d n cho vay và đa d ng hóa d n tín d ng c a chi nhánh.
2.1.3.3. M t s ho t đ ng khác c a Ngân hàng:
Thanh toán qu c t : trong n m 2009 kh i l ng giao d ch thanh toán qu c t l n, t l đi n chu n t 95% tr lên, có quy trình thanh toán chu n. N m 2009, doanh s xu t nh p kh u c a MB i n Biên Ph đ t trên 60 tri u USD, trong đó doanh s nh p kh u đ t kho ng 40 tri u USD. Trong th i gian t i, chi nhánh s ti p t c m r ng quan h đ i lý v i các ngân hàng các qu c gia trên th gi i đ đáp ng t i đa nhu c u thanh toán qu c t c a khách hàng.
Kinh doanh vàng và ngo i t :MB i n Biên Ph luôn ch đ ng tìm ki m, khai thác t i đa ngu n thu mua ngo i t , thu đ i t các đ i lý, v n d ng linh ho t các hình th c kinh doanh ngo i t khác…và đ m b o cân đ i đ ngo i t đ ph c v nhu c u thanh toán cho các doanh nghi p. Ngân hàng c ng m thêm nhi u sàn vàng trên c n c đ đáp ng nhu c u giao d ch, mua bán vàng c a dân c và các thành ph n kinh t .
Công ngh : sau khi tri n khai thành công h th ng ph n m m T24, MB t p trung phát tri n và hoàn thi n m t s module thu c ph m vi d án T24,hoàn thành đ ng dây truy n d phòng, xây d ng các môi tr ng h th ng, đ u t b sung h th ng thi t b ph n c ng, tri n khai ph n m m th và d án th .
Kinh doanh th :n m 2009, ngân hàng phát hành đ c 2500 th , phí d ch v th đ t 57 tri u đ ng.
B ng 2.3: K t qu ho t đ ng kinh doanh
n v : T ng
Ch tiêu N m 2007 N m 2008 N m 2009
Chênh l ch thu, chi 10,62 14,74 21,25
Trích DPRR 3,6 4,2 5,9
L i nhu n tr c thu 7,02 10,54 15,35
(Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh MB i n Biên Ph n m 2007,2008,2009)
L i nhu n tr c thu c a chi nhánh t ng t 7,02 t đ ng vào n m 2007 lên 10,54 t đ ngvào n m 2008t ng 3,52 t đ ng b ng 50,07% n m 2007. Sang đ n n m 2009 l i nhu n tr c thu đ t 15,35 t đ ng t ng 4,81 t đ ng so v i n m 2008 và b ng 45,64% n m 2008. i u này ch ng t , ban lãnh đ o c a ngân hàng đã có nh ng b c đi đúng đ n trong vi c th c thi chính sách qu n lý, phù h p v i tình hình kinh t , tài chính đang trong giai đo n nh y c m, đ kh c ph c nh ng đi m ch a phù h p c a n m 2008 và đ y m nh các ho t đ ng c a ngân hàng; không nh ng duy trì t c đ t ng tr ng mà còn kinh doanh có lãi v t m c k ho ch đ ra, t ng c ng n ng l c tài chính, m r ng c s khách hàng đ ho t đ ng c a ngân hàng ngày càng l n m nh.
2.2. Ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i NHTMCP Quân i - chi nhánh i n Biên Ph
2.2.1. Khái quát chung v cho vay tiêu dùng t i NHTMCP Quân i
NHTMCP Quân i th c hi n ho t đ ng cho vay tiêu dùng ch a lâu và có th nói là "ng i đi sau" trong vi c tri n khai ho t đ ng này t i th tr ng Vi t Nam.
Tr c n m 2001, các ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i NHTMCP Quân i h u nh không phát sinh. Khách hàng vay v n lúc đó gi i h n các đ i t ng công nhân viên kh i các DN Nhà n c và Qu c phòng. Nhu c u vay v n lúc này c ng ch d ng l i các m c đích: s a ch a nhà c a, mua xe máy, mua s m đ dùng thông th ng v i quy mô kho n vay nh .
Tr c xu th phát tri n t t y u c a th tr ng KHCN và s gia nh p th tr ng này c a đông đ o các NHTM trên cùng đ a bàn thì NHTMCP Quân i không th đ ng ngoài cu c. NHTMCP Quân i đã nghiên c u tri n khai m t s s n ph m cho vay tiêu dùng. Cùng v i vi c nghiên c u, ngân hàng đã tri n khai áp d ng th nghi m t i m t s chi nhánh. Tuy nhiên, lúc này các s n ph m còn ch a có s phân đ nh rõ ràng và các kho n tín d ng tiêu dùng cung c p trong giai đo n này đ u đ c tính
chung là tín d ng cho KHCN. Th i gian này, các món vay đ c th c hi n còn mang tính th nghi m, ngân hàng v a làm v a đúc rút kinh nghi m và hoàn thi n d n. Quá trình th c hi n còn nhi u h n ch , công tác th m đ nh khách hàng ch a th c s bài b n, khâu gi i ngân và ki m soát ch a h p lý và thi u ch t ch …
Giai đo n sau, có th nói ho t đ ng cho vay tiêu dùng đã phát tri n r t nhanh, th tr ng cho vay tiêu dùng đã sôi đ ng và có tính c nh tranh m nh m . Các NHTM đ ng lo t tung ra s n ph m cho vay mua ô tô tr góp, cho vay s a ch a và xây m i nhà đi n hình là các "đ i gia" v cho vay tiêu dùng nh ACB, Techcombank… Tr c tình hình đó, Ngân hàng Quân i đã quy t đ nh thành l p ngay t nghiên c u và tri n khai s n ph m ô tô tr góp. ng th i chu n hoá l i s n ph m cho vay mua s m, s a ch a nhà c ng đ c th c hi n. Ngân hàng Quân i đã t o l p đ c hình nh c a m t