4. Ý nghĩa khoa học của đề tài
3.3.3. Nguyên nhân
Hiệu quả cho vay hộ nghèo của Ngân hàng CSXH huyện Bình Xuyên còn có những mặt hạn chế tồn tại, điều đó xuất phát từ những nguyên nhân chủ yếu như sau:
- Nguyên nhân của tồn tại trong công tác huy động vốn: Việc huy động vốn trên thị trường có nhiều ngân hàng thương mại, nhiều tổ chức tín dụng thực hiện với rất nhiều hình thức phong phú như tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn, kỳ phiếu, trái phiếu… với các mức lãi suất hấp dẫn khác nhau tùy theo tình hình thị trường cung cầu vốn. Ngân hàng CSXH muốn huy động được nguồn vốn trên thị trường cũng phải tuân theo mặt bằng lãi suất chung của thị trường. Việc huy động nói trên rất khó khăn đối với Ngân hàng CSXH vì số lượng cán bộ ngân hàng ít, nếu quá chú trọng vào công tác huy động vốn sẽ không đảm bảo thời gian để thực hiện nghiệp vụ chính là cho vay, trong khi đó các ngân hàng thương mại khác đã thực hiện nghiệp vụ huy động vốn từ rất lâu, giữ uy tín với khách hàng nên được người gửi tiền tín nhiệm. Mặt khác, việc huy động vốn trong cộng đồng người nghèo rất hạn chế vì bản thân người nghèo, hộ nghèo không có những khoản thu nhập dôi dư, tiền gửi tiết kiệm đối với họ là điều quá xa lạ, bản thân họ kiếm được đồng tiền, tạo ra nguồn thu nhập mới tăng thêm là cả một quá trình vật lộn, bươn trải. Hơn nữa, nếu tạo ra được một chút thu nhập dôi dư thì còn quá nhiều nhu cầu bức thiết đòi hỏi họ phải chi phí, chính vì thế sự tham gia tiết kiệm của hộ nghèo
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ chỉ mang tính bắt buộc để có đủ điều kiện vay vốn, do vậy vốn huy động được rất ít.
- Nguyên nhân của tồn tại về mức cho vay: Theo quy định của Ngân hàng CSXH mức cho vay tùy thuộc vào từng chương trình cho vay, ở từng chương trình cho vay mức cho vay do Ngân hàng CSXH và hộ nghèo thỏa thuận nhưng không vượt quá mức vốn vay tối đa quy định. Trên thực tế, do Ngân hàng CSXH muốn duy trì hoạt động của ngân hàng bền vững nên thận trọng trong việc cho vay vốn, thu hồi vốn nhằm hạn chế rủi ro vì khách hàng của ngân hàng là những hộ nghèo. Một mặt, mức vốn cho vay phụ thuộc rất nhiều vào nguồn vốn được phân bổ và số hộ nghèo cùng có nhu cầu vay vốn ở mỗi chương trình. Nếu số hộ nghèo cùng có nhu cầu vay vốn nhiều thì mức vốn vay thấp, nếu số hộ nghèo cùng có nhu cầu vay vốn ít thì mức vốn vay tăng, tuy nhiên mức vốn vay không vượt quá mức tối đa quy định theo từng thời kỳ.
- Việc hỗ trợ đối với các hộ nghèo vay vốn còn chưa sát sao, chưa vì lợi ích cho cả hai bên, đã phần nào ảnh hưởng tới kết quả và ý nghĩa của việc cho vay nhằm xoá đói giảm nghèo ở địa phương, xuất phát từ những nguyên nhân sau:
Một là, số lượng hộ nghèo vay vốn rất đông, có đặc điểm về trình độ, ngành nghề, tài sản, địa bàn sinh sống, mục đích sử dụng vốn vay … là khác nhau trong khi số lượng cán bộ ngân hàng lại ít.
Hai là, các hộ nghèo vay vốn đều là thành viên của một hay nhiều tổ chức chính trị xã hội, nhưng khi vay vốn họ không bị ràng buộc nhiều, không thuộc những nhóm, tổ tương trợ nên việc kiểm tra giám sát, giúp đỡ hộ vay vốn một cách trực tiếp hoặc thông qua các tổ chức này chưa hiệu quả.
Ba là, việc phối hợp của ngân hàng CSXH với các tổ chức kinh tế xã hội, kỹ thuật, các chương trình còn chưa đồng bộ, nhịp nhàng. Việc tác động đến xoá đói giảm nghèo không phải chỉ cần có vốn vay mà nó cần lồng ghép
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ với các chương trình dự án, với các hoạt động khuyến công, khuyến nông,… nên việc phối hợp đồng bộ giữa các tổ chức sẽ đạt được kết quả cao hơn.
- Một số hộ nghèo vay vốn đầu tư vào sản xuất kinh doanh, nhưng không may lại gặp những nguyên nhân khách quan như thiên tai, bão lụt, dịch bệnh ở cây trồng, vật nuôi, giá cả hàng hóa không ổn định … nên công việc làm ăn bị thua lỗ, không có tiền để trả ngân hàng khi tới hạn.
- Công tác phổ biến tuyên truyền chính sách cho vay ưu đãi, tuyên truyền vận động hộ nghèo trả nợ đúng hạn có nơi, có lúc chưa kịp thời, chưa thường xuyên.
- Một số Tổ TK & VV hoạt động chưa hết chức năng, mới chỉ quan tâm tới vấn đề giải ngân, mà chưa chú trọng tới việc kiểm tra sử dụng tiền vay, không kịp thời đôn đốc thu lãi, thu nợ khi đến hạn.
- Một số hộ nghèo vay vốn trình độ dân trí thấp, không biết cách làm ăn; một số hộ nhận thức chưa đầy đủ về chính sách tín dụng, trông chờ vào cơ chế thay đổi của nhà nước, chây ỳ chậm trả nợ khi đã đến hạn.
- Số lượng cán bộ của Ngân hàng CSXH huyện Bình Xuyên còn ít, trong khi số lượng khách hàng lớn, món vay nhỏ và hình thức cho vay trực tiếp đến tay người nghèo, do vậy cán bộ ngân hàng mới chỉ chú trọng tới việc giải ngân, thu gốc, lãi, chưa đầu tư thời gian để tư vấn cho khách hàng thiếu kinh nghiệm sản xuất kinh doanh để vốn ưu đãi sử dụng đạt hiệu quả cao.
- Cơ sở vật chất của Ngân hàng CSXH huyện Bình Xuyên còn thiếu thốn, trang thiết bị chưa hiện đại, điều này làm hạn chế khả năng mở ra các dịch vụ Ngân hàng để đáp ứng nhu cầu của khách hàng là các hộ nghèo.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Chƣơng 4
GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN BÌNH XUYÊN
TỈNH VĨNH PHÚC
4.1. Mục tiêu và chƣơng trình XĐGN của huyện Bình Xuyên
4.1.1. Mục tiêu tổng quát
Vai trò của công cụ tín dụng đối với xoá đói giảm nghèo đã được thừa nhận rộng rãi khắp nơi trên thế giới. Ở Việt Nam trong thời gian qua có nhiều địa phương đã sử dụng thành công công cụ này trong chiến lược xoá đói giảm nghèo. Thời gian tới, tín dụng ưu đãi của nhà nước vẫn được xác định là công cụ tài chính quan trọng của Chính phủ để thực hiện các mục tiêu xóa đói giảm nghèo. Ngày 10/07/2012, Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Quyết định số 852/QĐ-TTg về việc Phê duyệt Chiến lược phát triển Ngân hàng CSXH giai đoạn 2011-2020 với các nhiệm vụ trọng tâm là: tín dụng chính sách xã hội là giải pháp để thực hiện mục tiêu giảm nghèo một cách cơ bản và bền vững; nâng cao năng lực hoạt động của Ngân hàng CSXH để thực sự là công cụ điều hành có hiệu quả chính sách ưu đãi của nhà nước về hỗ trợ giảm nghèo nhanh và bền vững trong nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa; phấn đấu từ nay đến năm 2020, xây dựng Ngân hàng CSXH trở thành ngân hàng vừa làm tốt chức năng tín dụng ưu đãi của nhà nước, vừa phát triển các dịch vụ tài chính đối với người nghèo, người có thu nhập thấp và các đối tượng chính sách khác. Tuy vậy, cần đổi mới theo hướng nâng cao chất lượng hoạt động, giảm bao cấp, bền vững về tài chính và tuân thủ các cam kết quốc tế. Hướng chính trong đổi mới hoạt động tín dụng ưu đãi là nhằm đáp ứng tốt hơn mục tiêu chương trình xóa đói giảm nghèo, chú trọng đến hiệu quả đầu tư, tăng tính tự chủ, dần từng bước giảm hỗ trợ trực tiếp từ ngân sách nhà nước, phù hợp với đặc điểm của từng địa phương, từng vùng.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Ở huyện Bình Xuyên tỉnh Vĩnh Phúc trong quá trình sử dụng công cụ tín dụng chính sách xã hội cần quán triệt các quan điểm sau:
- Xoá đói giảm nghèo là nhiệm vụ chính trị mà các cấp ủy Đảng, chính quyền và các tổ chức chính trị xã hội phải đặc biệt quan tâm. Việc cho hộ nghèo vay vốn ưu đãi để xoá đói giảm nghèo không phải là sự ban ơn mà là trách nhiệm của các tổ chức Đảng và Nhà nước, trong đó Ngân hàng CSXH là một trong các cơ quan thực thi nhiệm vụ về tín dụng là những người chịu trách nhiệm trực tiếp.
- Đối với các hộ nghèo vay vốn: cấp ủy, chính quyền và nhất là các tổ chức chính trị xã hội cần tuyên truyền giúp họ nhận thức được đây là nguồn vốn hỗ trợ của Nhà nước chứ không phải là cho không, từ đó để hộ nghèo có phương án sử dụng vốn có hiệu quả nhằm nâng cao thu nhập và hoàn trả vốn lẫn lãi vay đúng hạn.
- Cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng CSXH trên cơ sở lấy hiệu quả kinh tế xã hội làm mục tiêu chủ đạo, do nguồn lực luôn bị giới hạn trong khi nhu cầu vay vốn là vô hạn, vì thế cần đầu tư đúng đối tượng cần vốn theo nhu cầu thiết thực và có phương án sử dụng vốn có hiệu quả nhất; tránh đầu tư cào bằng, dàn trải theo kiểu phân phát cho các hộ nghèo. Bên cạnh đó, cần có cơ chế kiểm tra, giám sát chặt chẽ cả cán bộ tín dụng lẫn hộ vay vốn nhằm tránh thất thoát, sử dụng vốn sai mục đích và tiêu cực có thể xảy ra.
- Cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng CSXH trên cơ sở cho hộ nghèo vay vốn để phát triển kinh tế hộ, vì thế cần chú trọng phát huy lợi thế của từng vùng, từng địa phương, từng ngành nghề, phù hợp với mục tiêu chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng có lợi, công nghiệp hóa – hiện đại hóa khu vực nông nghiệp nông thôn, đồng thời gắn với việc bảo vệ môi trường sinh thái và văn hoá, truyền thống của mỗi vùng, mỗi địa phương.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Với những quan điểm trên, tín dụng chính sách xã hội cần đảm bảo các định hướng sau đây:
Thứ nhất, khai thác tối đa mọi nguồn vốn, đa dạng hoá các kênh, các hình thức chuyển tải vốn bao gồm nguồn vốn từ ngân sách Nhà nước, nguồn vốn tài trợ của các tổ chức, cá nhân nước ngoài (nếu có) và đặc biệt nguồn nhàn rỗi trong dân cư nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn của hộ nghèo ngày càng tăng.
Thứ hai, tiếp tục hoàn thiện hệ thống chính sách, phương thức hoạt động; minh bạch hoá thị trường vốn ở khu vực nông nghiệp – nông thôn nhằm tránh thất thoát, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và tăng khả năng tiếp cận vốn tín dụng cho hộ nghèo.
Thứ ba, có nhiều chiến lược hỗ trợ vốn cho hộ nghèo phù hợp với từng phương án kinh doanh, từng giai đoạn về các khía cạnh như lãi suất, mức vốn vay, thời hạn cho vay …
Thứ tư, bên cạnh chính sách hỗ trợ vốn cần có các chính sách hỗ trợ khác như tập huấn nâng cao kiến thức làm ăn, tìm kiếm thị trường tiêu thụ sản phẩm … và đặc biệt là nâng cao trình độ dân trí, ý thức vươn lên của người nghèo. Chỉ khi nào có sự hỗ trợ đồng bộ, toàn diện thì hiệu quả sử dụng vốn vay mới tăng lên và đó cũng là cách giúp họ thoát nghèo.
4.1.2. Mục tiêu cụ thể
Những kết quả qua hơn 10 năm sử dụng công cụ tín dụng chính sách xã hội ở huyện Bình Xuyên đã đạt được rất quan trọng, tỷ lệ hộ nghèo liên tục giảm xuống, đời sống của nhân dân ngày càng được cải thiện cả về mặt lượng lẫn mặt chất; quá trình chuyển đổi cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa - hiện đại hóa đang chuyển biến tích cực. Có được thành quả đó là nhờ một phần sự tác động to lớn của chính sách tín dụng của nhà nước trong đó vai trò của cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng CSXH là rất quan trọng. Tuy nhiên, trên địa bàn huyện Bình Xuyên tỷ lệ hộ nghèo vẫn còn cao và đặc biệt
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ có nhiều hộ có khả năng tái nghèo; cho vay hộ nghèo ở một vài nơi, vài khâu vẫn còn chưa phát huy hết vai trò của nó, vì vậy, cho vay đối với hộ nghèo của Ngân hàng CSXH huyện Bình Xuyên trong thời gian tới cần đạt các mục tiêu cụ thể sau:
Thứ nhất, tăng nguồn vốn ưu đãi cho hộ nghèo hàng năm khoảng từ 5 đến 7%; dư nợ hộ nghèo bình quân hàng năm tăng từ 5 đến 7%, đến năm 2020 dư nợ ước đạt 297.000 triệu đồng; tỷ lệ nợ quá hạn không quá 1% so với tổng dư nợ; tỷ lệ thu lãi đạt 98% trở lên lãi phải thu.
Thứ hai, tăng cường công tác phối hợp với các tổ chức chính trị xã hội trong công tác uỷ thác bán phần để thực hiện việc cho vay, thu nợ, thu lãi, xử lý nợ quá hạn được tốt hơn.
Thứ ba, góp phần làm giảm tỷ lệ hộ nghèo vào năm 2015 xuống còn 2,5%, đảm bảo tính bền vững, chống tái nghèo.
4.2. Giải pháp tăng cƣờng cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bình Xuyên tỉnh Vĩnh Phúc
Ngân hàng CSXH hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận. Cho vay đối với hộ nghèo được xem là công cụ quan trọng để xoá đói giảm nghèo và phát triển kinh tế ở nông nghiệp nông thôn. Cho vay đối với hộ nghèo nhằm hỗ trợ vốn để người nghèo có nguồn lực để phát triển sản xuất kinh doanh, tuy nhiên người nghèo được vay vốn phải có trách nhiệm hoàn trả vốn cả gốc và lãi (lãi suất ưu đãi), đây không phải là nguồn vốn cấp phát mang tính trợ cấp xã hội. Cho vay đối với hộ nghèo thành công hay thất bại đưa lại những hệ quả có tính chất sâu sắc, mạnh mẽ và lâu dài. Xuất phát từ kinh nghiệm của các nước trên thế giới và Việt Nam trong việc sử dụng công cụ tín dụng cho vay đối với hộ nghèo, đồng thời căn cứ vào thực trạng địa bàn nghiên cứu và kết quả phân tích tác động của cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng CSXH huyện Bình Xuyên, cũng như quan điểm, chủ trương xoá đói giảm nghèo của huyện Bình
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Xuyên trong thời gian tới, tôi đưa ra các giải pháp nhằm tăng cường cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng CSXH huyện Bình Xuyên sau đây.
4.2.1. Ngân hàng Chính sách xã hội cùng với các cơ quan chức năng phân loại hộ nghèo trên địa bàn huyện theo tiêu chí của Chính phủ loại hộ nghèo trên địa bàn huyện theo tiêu chí của Chính phủ
Công tác điều tra, rà soát hộ nghèo có vai trò rất quan trọng trong lộ trình thực hiện mục tiêu xoá đói giảm nghèo của mỗi địa phương. Bởi quá trình và kết quả điều tra là căn cứ cơ bản để chính quyền địa phương đánh giá hiệu quả các chương trình, dự án giảm nghèo, đồng thời đây cũng là căn cứ để hoạch định lộ trình xoá nghèo cụ thể cho từng năm cũng như từng giai đoạn. Quá trình điều tra, rà soát hộ nghèo yêu cầu phải tuân thủ đúng quy trình, đảm bảo điều tra khách quan, trung thực, kết quả phải phản ánh đúng thực trạng hộ nghèo.
Để vừa đảm bảo lợi ích của hộ nghèo, vừa đảm bảo hoạt động của Ngân hàng đạt được mục tiêu, ý nghĩa của nguồn vốn ưu đãi của Nhà nước trong công cuộc xoá đói giảm nghèo, Ngân hàng CSXH cần làm tốt công tác phối