4. Ý nghĩa khoa học của đề tài
3.2.2. Thực trạng cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hộ
huyện Bình Xuyên tỉnh Vĩnh Phúc
3.2.2.1. Các nguồn vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bình Xuyên tỉnh Vĩnh Phúc
Những năm qua, Ngân hàng CSXH huyện Bình Xuyên đã chủ động khai thác, tập trung các nguồn vốn, các chỉ tiêu nguồn vốn cơ bản hoàn thành so với kế hoạch được giao, đáp ứng nhu cầu vay vốn của hộ nghèo trên địa bàn huyện.
Nguồn vốn của Ngân hàng CSXH huyện Bình Xuyên bao gồm nguồn vốn từ Trung ương chuyển về, nguồn vốn huy động tại địa phương và nguồn vốn do Ngân sách địa phương hỗ trợ, trong đó nguồn vốn của Trung ương đóng vai trò chủ đạo.
Bảng 3.4: Nguồn vốn trong 3 năm 2011-2013
Đơn vị: Triệu đồng STT Năm Tiêu chí 2011 2012 2013 Nguồn vốn Tỷ trọng % Nguồn vốn Tỷ trọng % Nguồn vốn Tỷ trọng % Tổng nguồn vốn 161.041 100 180.149 100 193.881 100 1 Nguồn vốn từ TW chuyển về 157.383 97,7 174.270 96,7 182.308 94,0
2 Nguồn vốn huy động tại địa
phương được TW cấp bù 1.855 1,2 4.060 2,3 5.738 3,0
Trong đó: Tiền gửi tiết kiệm
thông qua Tổ TK&VV 1.541 2.694 4.181
3 Nguồn vốn do Ngân sách địa
phương hỗ trợ 1.803 1,1 1.819 1,0 5.835 3,0
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/
năm 2011, 2012, 2013.
Qua biểu trên cho thấy:
- Tổng nguồn vốn của Ngân hàng CSXH huyện Bình Xuyên liên tục tăng trưởng qua các năm mặc dù có sự biến động lớn trên thị trường.
Năm 2011, tổng nguồn vốn là 161.041 triệu đồng; đến năm 2012 là 180.149 triệu đồng, tăng 19.108 triệu đồng (11,9%) so với năm 2011; đến năm 2013 là 193.881 triệu đồng, tăng 13.732 triệu đồng (7,6%) so với năm 2012.
- Nguồn vốn hoạt động của Ngân hàng CSXH huyện Bình Xuyên có đủ từ nguồn Ngân sách Trung ương, Ngân sách địa phương và nguồn huy động trong nhân dân, tuy nhiên nguồn chủ yếu là vốn từ Trung ương chuyển về (chiếm 97,7% năm 2011; 96,7% năm 2012 và 94,0% năm 2013). Bên cạnh nguồn vốn Trung ương chuyển về, Ngân hàng CSXH huyện Bình Xuyên đã chủ động huy động các nguồn vốn tại địa phương, tuy nhiên vốn huy động tại địa phương được Trung ương cấp bù phần chênh lệch lãi suất và nguồn vốn do ngân sách địa phương hỗ trợ còn chưa nhiều, song qua biểu trên cho thấy tỷ lệ các nguồn vốn này đã tăng dần qua các năm (từ 2,3% năm 2011, lên 3,3% năm 2012 và 6% năm 2013).
Để tạo cho người nghèo có ý thức dành tiền tiết kiệm, quen dần với hoạt động tín dụng tài chính, đồng thời tạo thêm nguồn vốn để mở rộng cho vay trên địa bàn, trong những năm qua, Ngân hàng CSXH huyện Bình Xuyên đã làm tốt công tác phối hợp với các tổ chức chính trị xã hội cấp huyện, cấp ủy chính quyền địa phương, chỉ đạo các tổ chức chính trị xã hội cấp xã, Tổ TK & VV phổ biến tuyên truyền, vận động các thành viên vay vốn tham gia gửi tiết kiệm thông qua Tổ, kết quả huy động đã tăng dần qua các năm (năm 2011 huy động được 1.541 triệu đồng, năm 2012 được 2.694 triệu đồng và năm 2013 được 4.181 triệu đồng).
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/
3.2.2.2. Kết quả giải ngân cho vay hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bình Xuyên tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 2011 – 2013
Quy trình cho vay vốn tín dụng đối với hộ nghèo của Ngân hàng CSXH huyện Bình Xuyên được thực hiện thông qua sơ đồ sau:
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Sơ đồ 3.1: Quy trình cho vay vốn của Ngân hàng CSXH huyện Bình Xuyên
Theo sơ đồ thì quy trình cho vay được tiến hành như sau:
Sau khi nhận được chỉ tiêu phân bổ nguồn vốn của Ngân hàng CSXH đối với từng mục đích cho vay, nguồn vốn vay được phân bổ cho một hay một số tổ chức đoàn thể tuỳ theo tình hình cụ thể.
Các tổ chức đoàn thể địa phương sau khi nhận được chỉ tiêu phân bổ sẽ tiến hành thông báo tới các thành viên thông tin về nguồn vốn, số lượng, mục đích sử dụng vốn, thời hạn vay và các điều kiện khác và giao nhiệm vụ cho các Tổ TK & VV chuẩn bị họp triển khai vay vốn.
Các Tổ TK &VV tiến hành họp triển khai và bình xét hộ nghèo được vay vốn. Kết thúc cuộc họp có biên bản cuộc họp và lập danh sách hộ nghèo được vay vốn.
Đại diện các tổ chức đoàn thể tiến hành thu nhận và hoàn thiện hồ sơ vay vốn đối với từng hộ vay vốn và trực tiếp giao dịch với ngân hàng. Hồ sơ vay vốn gồm có: Biên bản cuộc họp, danh sách hộ nghèo vay, giấy đề nghị vay vốn.
Ngân hàng tiến hành thẩm định đối với các hộ nghèo vay vốn và xét duyệt cho vay. Sau đó sẽ tiến hành giải ngân vốn tại địa phương trực tiếp đối
Chỉ tiêu phân bổ nguồn vốn
Thông báo tới các thành viên
Họp triển khai và bình xét
Gửi hồ sơ vay vốn đến NH
Giải ngân
Xét duyệt Thẩm định vay vốn
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ với hộ vay, hộ vay vốn trực tiếp ký hợp đồng tín dụng đối với cán bộ tín dụng và nhận tiền vay.
Trong 3 năm qua, Ngân hàng CSXH huyện Bình Xuyên đã thực hiện tốt việc cho vay đối với hộ nghèo, kết quả cụ thể như sau:
Bảng 3.5: Doanh số cho vay trong 3 năm 2011-2013
ơn vị: Triệu đồng STT Năm Chƣơng trình cho vay 2011 2012 2013 Cộng
Tổng doanh số cho vay 41.760 59.754 54.520 156.034
1 Cho vay hộ nghèo 9.259 18.227 7.455 34.941 2 Cho vay giải quyết việc làm 2.601 898 6.094 9.593 3 Cho vay học sinh sinh viên 15.877 14.286 11.256 41.419 4 Cho vay đối tượng chính
sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài
0 30 590 620
5 Cho vay nước sạch vệ sinh
môi trường 9.420 15.712 8.403 33.535
6 Cho vay hộ nghèo về nhà ở 1.176 496 0 1.672 7 Cho vay hộ sản xuất kinh
doanh vùng khó khăn 3.267 10.105 4.485 17.857 8 Cho vay hộ đồng bào dân tộc
thiểu số đặc biệt khó khăn 160 0 0 160
9 Cho vay hộ cận nghèo 0 0 16.237 16.237
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động của Ngân hàng CSXH huyện Bình Xuyên năm 2011, 2012, 2013
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Bảng 3.6: Doanh số thu nợ trong 3 năm 2011 - 2013
Đơn vị: Triệu đồng STT Năm Chƣơng trình cho vay 2011 2012 2013 Cộng Tổng doanh số thu nợ 22.460 40.503 40.850 103.813
1 Cho vay hộ nghèo 7.017 18.536 14.499 40.052 2 Cho vay giải quyết việc làm 2.366 645 2.580 5.591 3 Cho vay học sinh sinh viên 6.230 7.788 16.440 30.458 4 Cho vay đối tượng chính sách đi
lao động có thời hạn ở nước ngoài 150 92 8 250 5 Cho vay nước sạch vệ sinh môi trường 3.420 5.312 2.903 11.635
6 Cho vay hộ nghèo về nhà ở 0 0 0 0
7 Cho vay hộ sản xuất kinh doanh
vùng khó khăn 3.267 8.105 4.235 15.607
8 Cho vay hộ đồng bào dân tộc thiểu
số đặc biệt khó khăn 10 25 0 35
9 Cho vay hộ cận nghèo 0 0 185 185
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động của Ngân hàng CSXH huyện Bình Xuyên năm 2011, 2012, 2013
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Bảng 3.7: Tổng hợp dƣ nợ 3 năm 2011, 2012, 2013
Đơn vị: Triệu đồng
STT Tên chƣơng trình cho vay Dƣ nợ 2011 Dƣ nợ 2012 Dƣ nợ 2013 Số hộ Số tiền Trong đó: Nợ QH Số hộ Số tiền Trong đó: Nợ QH Số hộ Số tiền Trong đó: Nợ QH Tổng số dƣ nợ 11.056 160.620 618 10.435 179.871 1.100 12.442 193.541 779
1 Cho vay hộ nghèo 2.648 45.022 325 2.259 44.713 704 1.552 37.669 490
2 Cho vay giải quyết việc làm 318 6.018 5 319 6.271 40 549 9.785 36
3 Cho vay học sinh sinh viên 3.774 66.164 281 2.176 72.662 235 3.308 67.478 166
4 Cho vay đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài
5 122 2 2 60 0 11 642 0
5 Cho vay nước sạch vệ sinh
môi trường 3.346 25.981 5 4.573 36.381 121 5.322 41.881 88
6 Cho vay hộ nghèo về nhà ở 281 2.248 0 343 2.744 0 343 2.744 0
7 Cho vay hộ sản xuất kinh
doanh vùng khó khăn 581 14.550 0 665 16.550 0 676 16.800 0
8 Cho vay hộ đồng bào dân tộc
thiểu số đặc biệt khó khăn 103 515 0 98 490 0 98 490 0
9 Cho vay hộ cận nghèo 0 0 0 0 0 0 583 16.052 0
5
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/
- Chƣơng trình cho vay hộ nghèo: Đây là chương trình tín dụng quan
trọng nhất trong hoạt động cho vay của Ngân hàng CSXH. Ngân hàng cho vay đối với những hộ thuộc diện hộ nghèo theo quy định của nhà nước để sản xuất kinh doanh nhằm giúp đỡ hộ nghèo từng bước cải thiện đời sống, góp phần thực hiện mục tiêu xóa đói giảm nghèo và ổn định xã hội.
Ngân hàng CSXH huyện Bình Xuyên thực hiện cho vay hộ nghèo thông qua Tổ TK & VV, tạo điều kiện cho các tổ chức hội thu hút hội viên, đồng thời động viên và nâng cao được ý thức của cộng đồng cùng có trách nhiệm chung tay giúp đỡ hộ nghèo, giúp các hộ nghèo có điều kiện tiếp xúc với dịch vụ tài chính, hỗ trợ các hộ nghèo tiếp cận với các kiến thức về khoa học kỹ thuật, biết áp dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất kinh doanh để đem lại năng suất, hiệu quả cao, dần phát triển kinh tế hộ và vươn lên thoát nghèo.
Trong 3 năm từ 2011 - 2013, Ngân hàng CSXH huyện Bình Xuyên đã đầu tư cho vay hộ nghèo 34.941 triệu đồng. Mục đích các hộ nghèo vay vốn chủ yếu để: chăn nuôi trâu 3.975 con; chăn nuôi bò thịt, bò sinh sản, bò sữa 6.271 con; chăn nuôi lợn 4.670 con; mua các loại máy móc phục vụ sản xuất: 54 máy cưa, xẻ các loại và sửa chữa chuồng trại phục vụ chăn nuôi. Nguồn vốn cho vay hộ nghèo của Ngân hàng CSXH đã giúp hộ nghèo có điều kiện tham gia vào quá trình thực hiện các chương trình phát triển kinh tế, chuyển đổi cơ cấu cây trồng, vật nuôi ở địa phương như phát triển chăn nuôi bò lai sind, lợn siêu nạc, nuôi trồng thủy sản, cải tạo rừng, trồng cây ăn quả, trồng hoa, phát triển nghề mộc, bảo toàn và phát triển nghề gốm truyền thống, … Bên cạnh đó, cho vay hộ nghèo của Ngân hàng CSXH huyện Bình Xuyên đã giúp hộ nghèo tạo được công ăn việc làm ổn định, dần từng bước cải thiện đời sống; thông qua chương trình vay vốn hộ nghèo của Ngân hàng CSXH, các hộ nghèo đã được nâng cao nhận thức, hiểu biết, có tư duy kinh tế, biết cách làm ăn và sử dụng vốn có hiệu quả, từ đó vươn lên thoát nghèo.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Trong 3 năm từ 2011-2013, đã có 3.710 lượt hộ nghèo được vay vốn, góp phần giúp 1.219 hộ thoát nghèo bền vững, 1.421 hộ tự vươn lên cải thiện đời sống và 1.070 hộ nghèo có chuyển biến tích cực về nhận thức và cách thức làm ăn.
Tổng doanh số cho vay 3 năm là 34.941 triệu đồng. Tổng doanh số thu nợ 3 năm là 40.052 triệu đồng.
Dư nợ đến ngày 31/12/2013 là 37.669 triệu đồng, trong đó: nợ quá hạn là 490 triệu đồng, chiếm 1,3% so với dư nợ hộ nghèo, nguyên nhân: một số ít hộ nghèo chưa nhận thức rõ trách nhiệm của mình trong việc vay vốn, nên còn chông chờ, ỷ nại vào nhà nước, chưa thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho nhà nước.
- Chƣơng trình cho vay giải quyết việc làm: Đây là chương trình
nhằm thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia về việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp trong xã hội.
Trong 3 năm qua, Ngân hàng CSXH huyện Bình Xuyên đã tập trung cho vay các dự án việc làm nằm trong mục tiêu phát triển kinh tế của huyện, có khả năng thu hút và tạo việc làm ổn định cho người lao động. Chương trình cho vay giải quyết việc làm của Ngân hàng CSXH huyện Bình Xuyên đã góp phần chuyển dịch cơ cấu cây trồng vật nuôi, chuyển giao khoa học kỹ thuật trong nông nghiệp nông thôn, có tác động tích cực đến việc thu hút lao động và chuyển dần số lao động thuần túy trong nông nghiệp có mức thu nhập thấp sang các ngành nghề có thu nhập cao, dần ổn định cuộc sống vươn lên làm giàu.
Trong 3 năm với tổng doanh số cho vay 9.593 triệu đồng, đầu tư được 123 dự án, đã thu hút được 170 lao động có việc làm ổn định, trong đó có : 05 dự án cơ sở sản xuất về xây dựng dân dụng; 01 dự án trồng rừng; 01 dự án cơ sở sản xuất nước; 01 dự án cơ sở sản xuất băng dính; 01 cơ sở sản xuất khí CO2 và các dự án còn lại cho vay đối với hộ gia đình để chăn nuôi (như nuôi bò sinh sản, trâu sinh sản), sản xuất đồ mộc, làm gốm, trồng cây ăn quả.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Tổng doanh số cho vay 3 năm là 9.593 triệu đồng.
Tổng doanh số thu nợ 3 năm là 5.591 triệu đồng.
Dư nợ đến ngày 31/12/2013 là 9.785 triệu đồng, trong đó: nợ quá hạn là 36 triệu đồng, chiếm 0,37% so với dư nợ, nguyên nhân do hộ vay kinh tế gặp khó khăn nên chưa thu hồi được.
- Chƣơng trình cho vay học sinh sinh viên: Thực hiện Quyết định số
157/2007/QĐ-TTg ngày 27/9/2007 của Thủ tướng Chính phủ về việc cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn đang theo học tại các trường đại học, cao đẳng, trung cấp và dạy nghề. Đây là chương trình cho vay nhằm tạo điều kiện các em học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn yên tâm học tập, mở cơ hội mới cho việc học và đào tạo nguồn nhân lực cho đất nước, nhất là các vùng tại khu vực nông thôn, vùng khó khăn.
Tính đến 31/12/2013, số học sinh sinh viên trên địa bàn huyện được vay vốn từ chương trình là 3.187 học sinh sinh viên.
Tổng doanh số cho vay 3 năm là 41.419 triệu đồng. Tổng doanh số thu nợ 3 năm là 30.458 triệu đồng.
Dư nợ đến ngày 31/12/2013 là 67.478 triệu đồng, trong đó: nợ quá hạn là 166 triệu đồng, chiếm 0,25% so với dư nợ, nguyên nhân chủ yếu là do hộ gia đình gặp khó khăn, sinh viên ra trường chưa có việc làm hoặc tìm được việc làm nhưng công việc không ổn định và một phần là do Ngân hàng CSXH mới nhận bàn giao nợ từ Trung ương chuyển về chưa thu hồi được.
- Chƣơng trình cho vay đối tƣợng chính sách đi lao động có thời hạn ở nƣớc ngoài: Thực hiện Quyết định số 365/2004/QĐ-NHNN ngày
13/04/2004 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về việc cho vay đối với người lao động Việt Nam đi làm việc ở nước ngoài. Đây là chương trình cho vay nhằm mục tiêu xóa đói giảm nghèo của địa phương nhất là các đối tượng hộ nghèo và hộ chính sách ở vùng nông thôn, tạo điều kiện cho các hộ có cơ hội xuất khẩu lao động để có nguồn thu nhập chính phát triển kinh tế gia đình, cải thiện và nâng cao đời sống, vươn lên thoát nghèo.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Thực hiện chương trình này, Ngân hàng CSXH huyện Bình Xuyên đã triển khai cho vay kết quả đạt được trong 3 năm 2011-2013 như sau: