6. Kết cấu của luận văn
1.1.2.2. Đặc điểm cho vay hộ nghốo của NHCSXH
Trong khi hoạt động tớn dụng tại cỏc NHTM thường lấy mục tiờu là lợi nhuận thỡ hoạt động của NHCSXH chủ yếu là cho vay cỏc đối tượng chớnh sỏch do Chớnh phủ chỉ định nhằm hỗ trợ cỏc đối tượng đú sản xuất kinh
doanh, thực hiện mục tiờu xoỏ đúi giảm nghốo. Thụng thường, cỏc đối tượng chớnh sỏch này là những đối tượng khú khăn hoặc là đối tượng mà Nhà nước cần khuyến khớch phỏt triển và hộ nghốo là một trong những đối tượng đú. Chớnh vỡ vậy, cỏc chớnh sỏch cho vay với cỏc hộ nghốo thường cú ưu đói lớn như lói suất thấp hơn so với lói suất của cỏc NHTM, điều kiện về tài sản đảm bảo thấp hoặc thậm chớ khụng cần thế chấp. Cỏc điều kiện về lói suất, thời hạn cho vay cũng như mục đớch sử dụng vốn được Chớnh phủ quy định trong từng thời kỳ. Cỏc hộ nghốo theo chuẩn nghốo do Nhà nước cụng bố từng thời kỳ được vay vốn nhiều lần cho đến khi thoỏt nghốo. Cho vay đối với hộ nghốo của NHCSXH cú những nột đặc trưng sau:
- Một là, về đối tượng cho vay của NHCSXH thỡ hộ nghốo thường là những đối tượng thiếu kiến thức và kinh nghiệm làm ăn và thường khụng nằm trong tiờu chuẩn cho vay của cỏc NHTM do khả năng cạnh tranh thấp và thiếu tài sản thế chấp. Cỏc hộ nghốo là đối tượng đi vay đặc biệt trong nền kinh tế cho nờn chỉ cú NHCSXH mới cú thể đầu tư vốn tớn dụng cho họ để sản xuất kinh doanh và từng bước thoỏt nghốo. Đõy chớnh là tớnh ưu việt của NHCSXH trong mục tiờu xoỏ đúi giảm nghốo của Nhà nước.
- Hai là, về mún vay thỡ thường cú giỏ trị nhỏ lẻ và chi phớ quản lý cao do cỏc hộ nghốo thường ở những địa bàn xa xụi, hiểm trở và điều kiện thời tiết khắc nghiệt, khụng thuận tiện về giao thụng, đi lại. Cỏc mún vay thường ỏp dụng hỡnh thức hoàn trả nhiều lần theo định kỳ và việc định kỳ trả nợ phụ thuộc vào nhu cầu vay của khỏch hàng và khả năng quản lý của ngõn hàng. Ưu điểm của hỡnh thức trờn là giỳp khỏch hàng năng động trong việc sử dụng vốn vay, nõng cao năng lực quản lý tài chớnh và khả năng tớnh toỏn làm ăn, giảm bớt gỏnh nặng khi phải hoàn trả gốc lói một lần vào cuối kỳ, cũn đối với ngõn hàng thỡ hạn chế được nợ quỏ hạn, rủi ro mất vốn, vốn quay vũng nhanh sẽ tạo điều kiện để nhiều người được vay vốn và tạo mối liờn hệ thường
xuyờn giữa ngõn hàng và khỏch hàng.
- Ba là, việc cho vay cỏc hộ nghốo chứa đựng nhiều rủi ro. Cỏc hộ nghốo là những đối tượng rất dễ bị tổn thương do cỏc điều kiện để chăm súc sức khoẻ, học tập, nghiờn cứu, tiếp cận thụng tin thường là rất thấp cho nờn khi xảy ra cỏc vấn đề về sức khoẻ, về thiờn tai dịch bệnh,…trong quỏ trỡnh vay vốn sản xuất kinh doanh thỡ khả năng chống đỡ cũng như khắc phục hậu quả thường mất thời gian và cụng sức. Do đú, việc cho vay cỏc hộ nghốo của NHCSXH luụn đối diện với nguy cơ chậm thu hồi hoặc thậm chớ mất vốn.
- Bốn là, về quy trỡnh thủ tục cho vay, tài sản đảm bảo, thẩm định cho vay, mức vay, thời hạn, trớch lập và xử lý rủi ro… cú nhiều điểm khỏc biệt cỏc NHTM. Đối tượng cho vay của NHCSXH chủ yếu là hộ nghốo, cú hoàn cảnh khú khăn, khụng cú hoặc cú rất ớt tài sản nờn hầu hết khụng cú yờu cầu về tài sản thế chấp của khỏch hàng mà thực hiện cho vay theo hỡnh thức tớn chấp. Khỏch hàng vay vốn là thành viờn của cỏc tổ tiết kiệm và vay vốn thuộc cỏc tổ chức chớnh trị xó hội nhận uỷ thỏc tại địa phương quản lý, cú xỏc nhận của chớnh quyền địa phương. Về thời hạn cho vay cũng được xỏc định căn cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh của người vay. Trong trường hợp cú những rủi ro do nguyờn nhõn khỏch quan gõy nờn, tuỳ theo mức độ thiệt hại, NHCSXH sẽ xem xột xử lý hoặc trỡnh Chớnh phủ để xử lý theo hướng gia hạn nợ, khoanh nợ hoặc xoỏ nợ.
- Năm là, về mặt điều kiện cho vay đối với hộ nghốo thỡ NHCSXH thực thi cỏc chớnh sỏch tớn dụng ưu đói về điều kiện vay vốn, lói suất cho vay…, cụ thể là điều kiện vay vốn đơn giản, thủ tục phự hợp và lói suất thỡ theo quy định của Chớnh phủ nhưng thường là thấp hơn nhiều so với lói suất của cỏc NHTM. Tuy NHCSXH cú điều kiện cho vay ưu đói và lói suất thấp nhưng cũng phải đảm bảo cho ngõn hàng cú thể tự trang trải cho việc vận hành bộ mỏy của mỡnh.
- Sỏu là, về phương thức cho vay thỡ NHCSXH phần lớn là uỷ thỏc cho cỏc tổ chức chớnh trị - xó hội thực hiện một số cụng đoạn trong quy trỡnh cho vay, chẳng hạn như bỡnh xột, hướng dẫn người vay thủ tục, kiểm tra quỏ trỡnh sử dụng vốn vay, đụn đốc thu nợ và lói…, nhưng việc giải ngõn và thu gốc lói thỡ ngõn hàng thực hiện trực tiếp với khỏch hàng.
Tuy cú những đặc trưng cơ bản trờn trong việc cho vay đối với hộ nghốo nhưng hoạt động cho vay của NHCSXH vẫn phải tuõn thủ 2 nguyờn tắc cơ bản của tổ chức tớn dụng là: vốn vay phải được sử dụng đỳng mục đớch và cỏc mún vay phải được hoàn trả gốc và lói đầy đủ và đỳng hạn theo quy định của phỏp luật.