6. Kết cấu của luận văn
1.1.2.3.Cỏc nguyờn tắc cơ bản cho vay hộ nghốo của NHCSXH
Mục tiờu bền vững là điều vụ cựng quan trọng trong hoạt động của cỏc trung gian tài chớnh núi chung và NHCS núi riờng. Cỏc mún vay đến với người nghốo thường cú quy mụ nhỏ, chi phớ quản lý cao nờn cỏc NHCSXH phải đảm bảo duy trỡ những nguyờn tắc nhất định thỡ mới cú thể phỏt triển bền vững.
- Nguyờn tắc 1: Vốn vay được sử dụng đỳng mục đớch đó thỏa thuận thụng qua việc ngõn hàng cho vay nghiờn cứu kỹ nhu cầu của hộ nghốo.
Thụng thường, những khoản cho vay đầu tiờn là những mún tiền nhỏ được sử dụng trong thời gian ngắn để mua tài sản lưu động, sau đú mới đến những mún vay lớn hơn để hỡnh thành tài sản cố định với thời gian hoàn trả dài hơn. Nếu hộ nghốo ở vựng thành thị thỡ chu kỳ thu nhập ngắn nờn thời hạn vay ngắn hơn (thường từ ba tới sỏu thỏng) để phự hợp nhu cầu về vốn hỡnh thành tài sản lưu động của những người bỏn rong trờn đường và những cơ sở sản xuất tại nhà. Nếu hộ nghốo sinh sống ở nụng thụn và làm nụng nghiệp thỡ thời hạn vay cú thể dài hơn (khoảng sỏu thỏng đến một năm). Cú quan điểm cho rằng khụng bao giờ cho vay hộ nghốo với thời hạn vay kộo
dài hơn một năm, như vậy là quỏ mạo hiểm vỡ nguy cơ dễ bị tổn thương của người nghốo (bệnh tật, tai nạn nghề nghiệp, mất mựa, biến động bất lợi của giỏ nụng sản…)
Cỏc bộ tớn dụng thường xuyờn tiếp xỳc với khỏch hàng, tất cả cỏc thủ tục của ngõn hàng thể hiện sự “thõn thiện” với khỏch hàng, thiết kế mẫu đơn xin vay đơn giản và giới hạn thời gian từ khi đề đơn đến khi giải ngõn chỉ trong vũng vài ngày. Tạo bầu khụng khớ thoải mỏi và thõn mật, khi khỏch hàng cảm thấy thoải mỏi thỡ cỏn bộ tớn dụng dễ được cung cấp nhưng thụng tin cần thiết. Đồng thời, thõn thiện với khỏch hàng sẽ giỳp ngõn hàng biết được kế hoạch sản xuất của hộ và hộ cần giỳp đỡ gỡ từ phớa ngõn hàng.
- Nguyờn tắc 2: Cỏc mún vay phải được hoàn trả đầy đủ cả gốc và lói. Thanh toỏn đầy đủ cả gốc và lói hay ớt nhất là gốc vay là nguyờn tắc cơ bản trong hoạt động của bất kỳ loại hỡnh ngõn hàng nào, thụng qua một số phương phỏp:
+ Trỏch nhiệm liờn đới: trỏch nhiệm này được thể hiện thụng qua hỡnh thức cho vay theo nhúm thụng qua sử dụng sức ộp của những người trong cựng một nhúm như là sự thay thế cho tài sản thế chấp. Sự chậm trả của một thành viờn thường cú nghĩa là việc cho vay tiếp đối với cỏc thành viờn khỏc trong nhúm sẽ bị đỡnh chỉ đến khi nào mún vay được hoàn trả. Đõy là mụ hỡnh được ỏp dụng rộng rói trong cho vay đối với người nghốo, những người khụng thể đỏp ứng cỏc đũi hỏi về thế chấp truyền thống của hầu hết cỏc NHTM.
+ Khuyến khớch khỏch hàng: hứa cho vay, số tiền vay tăng dần và mức giỏ ưu đói cho những khỏch hàng trả tiền vay đỳng hạn.
Kinh nghiệm của những ngõn hàng thành cụng trong thu hồi vốn cho thấy: cỏc ngõn hàng quản lý khỏch hàng hoàn trả cỏc khoản vay thụng qua thế chấp tài sản hoặc qua nhúm liờn đới thống nhất, cú những chớnh sỏch khuyến khớch bằng tiền hoặc cú những hỡnh phạt đối với cả nhõn viờn và khỏch hàng
nhằm khuyến khớch trả đỳng hạn, cú hệ thống quản lý thụng tin hoàn hảo, điều này cho phộp theo dừi hoạt động của cỏc mún vay cũng như thi hành và quản lý cú hiệu quả hệ thống khuyến khớch. Một điều quan trọng là mức thu nhập và việc tỏi tạo thu nhập của cỏc hộ vay vốn là yếu tố chớnh quyết định tớnh hiệu quả hay phương thức hoạt động của bất cứ tổ chức tài chớnh nào.