- Tỷ lệ nợ quỏ hạ n: Nợ quỏ hạn cú chiều hướng giảm, nếu nợ quỏ hạn
3.2.1.Hoàn thiện hệ thống luật phỏp, chớnh sỏch về cho vay đối với hộ nghốo
2 Tổng dư nợ 1.54 1.474 1.779 1.899 015 3Tỷ lệ Nợ quỏ hạn /Tổng
3.2.1.Hoàn thiện hệ thống luật phỏp, chớnh sỏch về cho vay đối với hộ nghốo
Cho đến nay, hệ thống NHCSXH được xem là một cụng cụ hữu hiệu để thực hiện chủ trương phỏt triển kinh tế - xó hội của đất nước, xoỏ đúi giảm nghốo, thực hiện cụng bằng và ổn định xó hội. Để hệ thống NHCSXH đi đỳng chủ trương, đường lối của Đảng và Nhà nước thỡ hệ thống cỏc văn bản phỏp luật phải thống nhất đầy đủ, rừ ràng và khoa học, trong đú cần phải đổi mới, hoàn thiện hệ thống văn bản phỏp luật về chớnh sỏch ưu đói cho hộ nghốo.
Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2012 của Chớnh phủ ra đời đến nay đó thực sự đi vào cuộc sống, đỏnh dấu một bước ngoặt lớn trong cụng
cuộc XĐGN đất nước, Nghị định ra đời đó được cỏc cấp uỷ Đảng, chớnh quyền và người dõn đồng tỡnh ủng hộ, phỏt huy được sức mạnh của cả hệ thống chớnh trị - xó hội vào cuộc. Trong quỏ trỡnh triển khai thực hiện Nghị định 78, Chớnh phủ, Hội đồng quản trị, NHCSXH đó ban hành cỏc quy định liờn quan đến việc quản lý, triển khai thực hiện cú hiệu quả cỏc chương trỡnh tớn dụng phục vụ cỏc đối tượng thụ hưởng chớnh sỏch tớn dụng ưu đói. Đến nay, Nghị định 78 vẫn là văn bản cú giỏ trị phỏp lý cao nhất trong lĩnh vực triển khai thực hiện chớnh sỏch tớn dụng ưu đói của NHCSXH.
Để phự hợp với Chiến lược phỏt triển kinh tế - xó hội và Chương trỡnh mục tiờu quốc gia về giảm nghốo của đất nước đến năm 2020 và những năm tiếp theo, cần cú giải phỏp hoàn thiện hệ thống văn bản chớnh sỏch về tớn dụng của NHCSXH để khắc phục những tồn tại, hạn chế. Để đạt được điều đú, Chớnh phủ cấn sửa đổi, bổ sung Nghị định 78, sửa đổi, bổ sung Điều lệ về tổ chức và hoạt động của NHCSXH và cơ chế tài chớnh của NHCSXH theo một số nội dung cụ thể như sau:
Thứ nhất, xỏc định đối tượng vay vốn
Bộ Lao động Thương binh & xó hội nghiờn cứu, hướng dẫn cho ủy ban nhõn dõn cấp xó xỏc định và nhận diện đỳng hộ nghốo về định đối tượng thụ hưởng chớnh sỏch.
Bờn cạnh đú, Bộ LĐTB&XH chủ trỡ việc phối hợp với Bộ Thụng tin và Truyền thụng sớm thực hiện Đề ỏn xõy dựng Cơ sở dữ liệu về hộ nghốo trờn cả nước được phõn loại theo địa phương, theo giới... làm cơ sở cho việc bỡnh xột đỳng đối tượng vay vốn.
Về đối tượng vay vốn, cỏc địa phương cần căn cứ vào danh sỏch hộ nghốo được điều tra theo tiờu chớ mới cụng bố tại địa phương để xỏc định và đưa vào danh sỏch xột duyệt cho vay. Trong khõu bỡnh xột cho vay phải cú sự chứng kiến của Trưởng cỏc thụn, bản, hội ủy thỏc cấp xó và nờn cú thờm sự tham
gia, đúng gúp ý kiến của NHCSXH.
Thứ hai, về thủ tục hồ sơ vay vốn
- Thực hiện đơn giản húa thủ tục vay vốn tại NHCSXH.
- Tiếp tục nõng cao chất lượng hoạt động của tổ TK&VV, Tổ giao dịch lưu động, duy trỡ lịch giao dịch tại xó, giải quyết nhanh, chớnh xỏc thủ tục vay vốn để phục vụ cho cỏc đối tượng được thụ hưởng
- Tăng cường giải ngõn tại điểm giao dịch để tiết giảm chi phớ đi lại cho hộ nghốo.
- NHCSXH tỉnh Nghệ An cần làm tốt hơn nữa cụng tỏc tập huấn, đụn đốc cỏc tổ, Chi hội ở cơ sở đẩy nhanh tiến độ bỡnh xột, phờ duyệt, rỳt ngắn thời gian từ khi thụng bỏo nguồn vốn đến bỡnh xột, lập danh sỏch, chậm nhất 5 ngày phải giải ngõn nhằm rỳt ngắn thời gian vay vốn và tạo thuận lợi cho hộ nghốo được tiếp cận nguồn vốn ưu đói một cỏch nhanh nhất.
Thứ ba, tổ chức lập kế hoạch tớn dụng sỏt đỳng theo từng giai đoạn
NHCSXH cần chủ động phối hợp với ủy ban nhõn dõn cấp xó, trưởng cỏc thụn bản để thực hiện tốt việc rà soỏt nhu cầu vay vốn của hộ nghốo theo từng năm, từng giai đoạn để kịp thời lập kế hoạch nguồn vốn trỡnh lờn cấp trờn mặt khỏc, phối hợp với Bộ Tài chớnh, Bộ Lao động-Thương binh và Xó hội dự bỏo sỏt nhu cầu vay vốn để nhằm chủ động và đảm bảo nguồn vốn cho vay theo từng năm và từng giai đoạn.
Bờn cạnh đú, NHCSXH làm tốt việc thu hồi nợ để cho vay quay vũng và phải luụn tranh thủ nguồn vốn Ngõn sỏch Trung ương, ngõn sỏch địa phương, cỏc nguồn vốn tài trợ ủy thỏc của cỏc cỏ nhõn, doanh nghiệp, cỏc tổ chức kinh tế để cú kế hoạch cụ thể phõn bổ nguồn vốn cho vay một cỏch kịp thời trỏnh ứ đọng nguồn vốn.
Việc xỏc định mức cho vay đối với hộ nghốo cần phự hợp với tỡnh hỡnh kinh tế hiện nay. Mức cho vay tối đa 30.000.000 đồng/hộ vẫn bộc lộ sự bất hợp lý do lạm phỏt và cỏc chi phớ liờn quan đến sản xuất kinh doanh tăng cao.
Điều chỉnh mức cho vay tăng mới cú thể giỳp hộ nghốo cú đủ điều kiện để sản xuất kinh doanh, đồng thời giảm thiểu được tỡnh trạng sử dụng vốn vay sai mục đớch, làm ảnh hưởng tới cụng tỏc quản lý tớn dụng và hiệu quả sử dụng vốn vay.
Thứ năm, về chớnh sỏch lói suất cho vay đối hộ nghốo
Để hoạt động của NHCSXH ổn định và phỏt triển bền vững, ngày càng giảm dần sự phụ thuộc vào ngõn sỏch Nhà nước, NHCSXH cần xõy dựng lộ trỡnh giảm dần và tiến tới xoỏ bỏ hoàn toàn sự ưu đói về lói suất cho vay, ưu đói ở đõy chỉ cần là ưu đói về thủ tục vay vốn, điều kiện vay, thời hạn vay vốn. Đối với hộ nghốo cần phải được vay vốn theo lói suất ưu đói nhưng ưu đói ở mức độ nào thỡ cần phải tớnh toỏn hợp lý và trong tương lai cần phải hướng họ theo lói suất thị trường.
Hiện tại, lói suất cho vay của NHCSXH đang thực hiện chỉ tương đương 55% lói suất cho vay trờn thị trường. Mức lói suất này thấp hơn cả lói suất huy động tiền gửi bỡnh quõn đầu vào của cỏc NHTM. Nếu so sỏnh lói suất cho vay của NHCSXH với lói suất huy động cú cựng kỳ hạn của cỏc NHTM thỡ lói suất cho vay của NHCSXH cũn thấp hơn nhiều so với lói suất huy động vốn của cỏc NHTM. Nếu duy trỡ lói suất như hiện nay, cú nghĩa là lói suất thực của NHCSXH bị õm.
Thực tế đó chứng minh, hộ nghốo hoàn toàn cú thể chấp nhận vay vốn ngõn hàng với lói suất cao hơn mức lói suất cho vay hiện nay của ngõn hàng vỡ họ quan tõm nhiều hơn đến khả năng về lượng vốn được vay chứ khụng phải chỉ cú lói suất vay. Thực tế cỏc chương trỡnh cho vay đối với hộ nghốo hiện đang được thực hiện bởi cỏc tổ chức quốc tế đều ỏp dụng lói suất thị
trường, thậm chớ cao hơn cả lói suất của cỏc NHTM nhưng tỷ lệ hoàn trả vốn vay rất cao. Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển nụng thụn Việt Nam hiện cũng đang cho vay đối tượng khỏch hàng là cỏc hộ nụng dõn cũng thực hiện cho vay theo lói suất thị trường, kết quả là dư nợ cho vay của ngõn hàng vẫn khụng ngừng tăng trưởng, vốn vay phỏt huy hiệu quả và tỷ lệ hoàn trả cao.
Như vậy, việc xõy dựng một chớnh sỏch lói suất đảm bảo sự bền vững về tài chớnh cho ngõn hàng là điều kiện tiờn quyết để NHCSXH hoạt động bền vững. Tuy nhiờn việc này khụng thể thực hiện được ngay một lỳc mà cần phải cú lộ trỡnh thớch hợp.