5. Kết cấu của luận văn
4.2.6.Giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn
4.2.6.1. Tăng cường khả năng cung cấp các sản phẩm huy động vốn
Trên cơ sở đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn thời kỳ trước, cần điều tra, khảo sát nắm bắt nhu cầu của khách hàng để đưa ra các sản phẩm mới. áp dụng nhiều thể thức tiết kiệm khác nhau như: tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn từ 01 tháng đến 03 năm, tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm gửi một nơi, rút nhiều nơi... trên cơ sở nghiên cứu nhu cầu khách hàng. Để thực hiện cần cố gắng mở rộng mạng lưới huy động đến tận địa bàn dân cư; đơn giản thủ tục, đổi mới phong cách giao dịch, điều tra, khảo sát kết hợp giữa cho vay xuất khẩu lao động với chi trả kiều hối để tăng thêm nguồn vốn từ bên ngoài. Đặc biệt là cơ chế lãi suất tiết kiệm phải phù hợp với diễn biến của thị trường tiền tệ và tỷ lệ lạm phát. Lãi suất tiết kiệm phải được điều chỉnh sao cho cả ngân hàng và người gửi có được lãi suất thoả đáng. Lãi suất tiết kiệm phải kích thích người gửi, gửi càng lâu lãi suất càng cao nhằm động viên tối đa nguồn tiền nhàn rỗi mà trước đây người dân thường cất trữ bằng vàng, ngoại tệ.
Việc huy động vốn phải trên cơ sở đảm bảo an toàn, bí mật, thuận tiện cho khách hàng. Việc huy động vốn bằng hình thức này hay hình thức khác không thể
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn
tự ý "bày đặt", mà phải nghiên cứu kỹ thị trường kinh tế - xã hội. Chẳng hạn, mỗi một hình thức ra đời phải nghiên cứu cụ thể các yếu tố: Sự ổn định kinh tế, trình độ kinh tế hàng hoá, chính trị, xã hội, đời sống của dân, phong tục tập quán của dân cư...
4.2.6.2. Xây dựng chiến lược khách hàng trong huy động vốn
Khách hàng của NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ rất đa dạng, có quy mô vốn khác nhau, muốn xây dựng chiến lược huy động vốn có hiệu quả, cần phân biệt từng đối tượng khách hàng để có những chính sách phù hợp. Cụ thể là:
Với khách hàng là các doanh nghiệp :
Việc mở tài khoản tiền gửi, tiền vay tại ngân hàng với mục đích chính là phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình một cách thuận lợi. Đối với nguồn vốn này, ngân hàng trả lãi suất thấp. Mặt khác, ngân hàng còn tranh thủ sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi trong khâu thanh toán, do dịch vụ của ngân hàng tạo nên. Ngân hàng khai thác các khách hàng là doanh nghiệp đang có quan hệ giao dịch và các khách hàng tiềm năng, phải làm cho họ gắn bó với ngân hàng, tạo điều kiện để họ có nguồn tiền gửi ổn định, thường xuyên ở ngân hàng. Muốn vậy, NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ nên:
Tạo điều kiện một cách thuận lợi, dễ dàng để các doanh nghiệp mở tài khoản, gửi và sử dụng tiền trên tài khoản một cách linh hoạt, đáp ứng được nhu cầu của doanh nghiệp để chi trả thanh toán tiền mua vật tư, hàng hoá phục vụ cho hoạt động kinh doanh. Đồng thời dành cho doanh nghiệp những điều kiện phục vụ thuận lợi nhất như : giảm phí chuyển tiền, phí báo có, phí mở thư tín dụng.
Với khách hàng là các cơ quan, đơn vị hành chính sự nghiệp:
Đối với các cơ quan, đơn vị hành chính sự nghiệp như: Kho bạc Nhà nước, Bảo hiểm xã hội, nơi quản lý một lượng vốn khá lớn của nhà nước. NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ cần có mối quan hệ tốt, sẵn sàng đáp ứng mọi yêu cầu về tiền mặt, thanh toán chi trả cho khách hàng để thu hút được nguồn vốn .
Với khách hàng thuộc các tầng lớp dân cư :
Khi nền kinh tế phát triển, thì các tầng lớp dân cư sẽ có các nguồn thu nhập dưới các hình thức tiền tệ gia tăng. Để thu hút được nguồn vốn quan trọng này,
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn
ngân hàng cần đa dạng hoá các loại tiền gửi với nhiều kỳ hạn khác nhau mang tính linh hoạt, kèm theo những loại tiền gửi là những hình thức khuyến mại hấp dẫn như quà tặng, thưởng lãi suất tuỳ theo mức độ tiền gửi, dự thưởng...
Ngân hàng cần có những đại lý để thu hút tiền gửi của cán bộ công nhân viên chức ở cơ quan xí nghiệp và những điểm tập trung đông dân. Nếu có mạng lưới đại lý rộng rãi, phủ kín, xâm nhập vào đời sống kinh tế ở mọi lĩnh vực, với điều kiện thuận lợi, dễ dàng khi nhận tiền và gửi tiền thì chắc chắn sẽ thu hút được nhiều tiền gửi tiết kiệm. Như vậy hoạt động của ngân hàng sẽ gần gũi hơn với đời sống của dân chúng.
4.2.6.3. Hoạt động huy động vốn cần gắn kết với việc hình thành và phát triển các trung gian tài chính khác trên địa bàn
Vốn cho công nghiệp hoá, hiện đại hoá nền kinh tế là nguồn vốn tổng hợp của toàn bộ nền kinh tế quốc dân, được hình thành từ nhiều nguồn. Nguồn vốn tín dụng ngân hàng chỉ là một bộ phận trong tổng nguồn vốn đó. Hơn nữa bản thân ngân hàng cũng là một trung gian tài chính, nên sự phối kết hợp là một lẽ đương nhiên. Do đó, muốn hoạt động huy động vốn có hiệu quả và đảm bảo an toàn trong hoạt động ngân hàng thì phải gắn kết với các nguồn vốn đầu tư của các trung gian tài chính khác hoạt động trên cùng một địa bàn, trên thị trường tài chính cùng đầu tư vào quá trình công nghiệp hoá nền kinh tế. Điều này phải được thể hiện rõ trong chiến lược huy động vốn gắn liền với việc giải quyết các yêu cầu cung ứng và chuyển dịch các nguồn vốn trong nền kinh tế giữa các chủ nguồn vốn, các nhà đầu tư, các doanh nghiệp. Chính vì vậy, các giải pháp nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc lưu thông vốn là một bộ phận cấu thành của chính sách huy động và sử dụng vốn của chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ. Chính sách này có liên quan và định hướng trước hết là hệ thống các tổ chức tài chính trung gian, chuyên làm nghiệp vụ huy động vốn, cho vay vốn và các nghiệp vụ môi giới, giao dịch vốn. Đó là hệ thống các NHTM, các công ty tài chính, các hợp tác xã tín dụng, các công ty bảo hiểm, các quỹ tín dụng...
Tóm lại, việc mở rộng và đa dạng hoá các hình thức huy động và thu hút vốn nhằm tăng nguồn vốn cho NHTM nói chung, chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn
Thọ nói riêng để phục vụ cho phát triển nền kinh tế là hết sức quan trọng và cần thiết, nhất là trong điều kiện cụ thể như tỉnh Phú Thọ. Song cần có bước đi cụ thể, rõ ràng ở cả tầm vĩ mô, vi mô bao gồm những hình thức trực tiếp, gián tiếp và sự kiên trì trong thực hiện. Chúng ta sẽ khắc phục được khó khăn và tìm ra được những giải pháp xử lý nếu thực sự coi đây là một nội dung cấu thành của chiến lược huy động vốn và sử dụng vốn để tạo vốn tín dụng cho chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ phục vụ cho nền kinh tế đất nước, trực tiếp tại tỉnh Phú Thọ.
4.2.6.4. Quản lý và điều hành vốn phải đáp ứng yêu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh
Đảm bảo tính tập trung, thống nhất, tính chủ động sáng tạo, tự chịu trách nhiệm của chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ, trong khuôn khổ là đơn vị hạch toán kinh tế trong phạm vi phân cấp của NHNo&PTNT Việt Nam.
Đảm bảo tiết kiệm và hiệu quả kinh tế chung trong quá trình sử dụng nguồn vốn của toàn bộ hệ thống cũng như của chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ. Đảm bảo tôn trọng nguyên tắc kế hoạch hoá trong cả quá trình quản lý và điều hành vốn.
Quản lý và điều hành vốn trên cơ sở phải đảm bảo lãi suất hợp lý theo nguyên tắc khuyến khích những cơ sở có lợi thế “mua rẻ”, “bán đắt”, ít rủi ro. Quản lý và điều hành trên cơ sở điểm hoà vốn, sao cho điều hành vốn trên nguyên tắc huy động vốn được mở rộng, đồng thời sử dụng vốn có hiệu quả. Lãi suất bình quân đầu vào làm cơ sở để tính toán cho quá trình điều hành vốn trong quá trình sử dụng vốn cho hoạt động kinh doanh.
4.2.6.5. Đổi mới quy trình nghiệp vụ
Đổi mới qui trình nghiệp vụ là một yêu cầu để phù hợp với từng hoàn cảnh cụ thể về không gian và thời gian, phù hợp với tiến trình phát triển của bản thân NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ và phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế xã hội. Đồng thời nó cũng là một đòi hỏi trong quá trình hội nhập để phù hợp với thông lệ quốc tế.
4.2.6.6. Xác định cơ cấu dư nợ hợp lý
Cơ cấu các khoản dư nợ phải phù hợp với yêu cầu vốn cho nền kinh tế, phù hợp với cơ cấu nguồn vốn. Tỷ trọng dư nợ cho vay trung, dài hạn không được vượt
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
quá giới hạn tỷ trọng tối đa, vì cho vay thời hạn càng dài thì mức độ rủi ro càng lớn. Mặt khác nếu tỷ trọng vốn huy động dài hạn quá cao sẽ làm cho lãi suất đầu vào tăng lên, có khả năng xảy ra rủi ro lãi suất. Do đó cần phải kế hoạch hoá được cơ cấu nguồn vốn, lãi suất đầu vào và cơ cấu dư nợ, lãi suất đầu ra, để xác định được chênh lệch lãi suất hai đầu. Trong quá trình thực hiện kế hoạch, nếu cơ cấu nguồn vốn, dư nợ có những biến động làm giảm chênh lệch lãi suất hai đầu, sẽ sử dụng công cụ lãi suất để điều chỉnh cơ cấu cho phù hợp.
4.2.6.7. Tăng cường cung ứng các sản phẩm cho nền kinh tế
Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, ngoài các sản phẩm huy động vốn, các sản phẩm tín dụng ngoài các sản phẩm truyền thống, cần phải mở rộng các hoạt động kinh doanh khác như :
Bảo lãnh cho các giao dịch kinh tế trong nước và quốc tế, đây là hoạt động ngoài bảng tổng kết tài sản, ngân hàng thu được phí, nhưng đây cũng là hoạt động có tiềm ẩn rủi ro, vì vậy cần có các biện pháp bảo đảm thích hợp. NHNo&PTNT Việt Nam nên giao quyền cho chi nhánh cấp 1 được gia hạn bảo lãnh đối với người vay vốn đi lao động có thời hạn ở nước ngoài.
Chiết khấu các bộ chứng từ xuất khẩu hàng hoá, kể cả chiết khấu ngay khi khách hàng có thư tín dụng (L/C) xuất khẩu. Đây là nghiệp vụ các ngân hàng trong nước hạn chế áp dụng, vì vậy phải có cơ chế chặt chẽ, hạn chế tới mức thấp nhất rủi ro phát sinh. Khi chiết khấu chứng từ xuất khẩu tức là ngân hàng đã mua quyền đòi nợ người nhập khẩu, thay quyền người bán đòi tiền hàng.
Đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngoại tệ, hoạt động thanh toán quốc tế kể cả đối với chi nhánh ngân hàng nông nghiệp loại 3 nơi có điều kiện như: Phù Ninh, Đoan Hùng, Thanh Ba ... nhằm khép kín các sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng. Để có thể thực hiện các nghiệp vụ này cần bố trí cán bộ có đủ năng lực trình độ và kinh nghiệm quản lý.
4.2.6.8. Hoàn thiện việc sử dụng hệ thống chỉ tiêu đánh giá tài chính và hiệu quả kinh doanh
Việc quản lý và điều hành vốn phải sử dụng hệ thống chỉ tiêu tài chính và hiệu quả kinh doanh để vừa làm cơ sở, vừa làm thước đo chất lượng quản lý và điều hành vốn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn
Hàng năm NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ tiến hành phân tích tài chính, cũng như hiệu quả kinh doanh qua các chỉ tiêu, nhưng chất lượng phân tích chưa cao, chưa toàn diện. Do sử dụng các chỉ tiêu không đầy đủ, hoặc nếu có sử dụng cũng chỉ ở mức độ hình thức nhiều hơn.Với xu hướng hội nhập với các tổ chức tài chính - tiền tệ quốc tế, đòi hỏi phân tích tài chính, hiệu qủa kinh doanh được coi trọng trên cả mặt chất lượng cũng như thời gian. Vì vậy để đáp ứng được yêu cầu thực hiện cơ chế quản lý kinh doanh ngân hàng có hiệu quả, xuất phát từ thực tế cũng như cơ sở lý luận và kinh nghiệm quốc tế, cần sử dụng hệ thống các chỉ số đồng bộ khi phân tích đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình:
- Hệ thống chỉ tiêu đánh giá tài chính và hiệu quả kinh doanh của ngân hàng phải ở trạng thái vận động kết hợp với việc so sánh qua các thời kỳ hoạt động để thấy quy luật phát triển.
- Nghiên cứu xem xét hoạt động của ngân hàng trong mối quan hệ hữu cơ với các hoạt động của nền kinh tế khác.
- Đánh giá hiệu quả hoạt động ngân hàng phải đặt trong bối cảnh cụ thể. - Khi phân tích các chỉ tiêu về kết quả kinh doanh cần xem xét đồng bộ nhiều chỉ tiêu khác vì các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động do nhiều chỉ tiêu khác cấu thành.
4.2.6.9. Nâng cao chất lượng phân tích, đánh giá hoạt động kinh doanh nhằm đề ra các biện pháp nâng cao hiệu quả quản lý và huy động vốn
Để thực hiện các cơ chế quản lý và điều hành vốn cho hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ, một trong những cơ chế quản lý và điều hành vốn quan trọng là phải phân tích đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh để tìm ra những nhân tố tích cực cần phát huy khai thác, những nhân tố yếu kém cần phải hạn chế phòng ngừa. Muốn vậy, đòi hỏi phải:
Xây dựng hệ thống chỉ tiêu, những nội dung, yêu cầu của phân tích đánh giá hoạt động kinh doanh ngân hàng. Yêu cầu đầu tiên đặt ra cho quá trình phân tích là số liệu phải đầy đủ chính xác. Cơ sở dữ liệu có đầy đủ, chính xác thì các kết luận rút ra mới chính xác và có ý nghĩa thực tế. Điều này phụ thuộc rất lớn vào công tác kế toán tại ngân hàng. Yêu cầu đặt ra là phải hoàn thiện hơn nữa công tác hạch toán kế
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn
toán theo hướng đơn giản, kịp thời, nhưng chính xác, áp dụng công nghệ tin học hiện đại trong lĩnh vực kế toán, đào tạo đội ngũ nhân viên kế toán theo hướng tiếp cận với những chương trình xử lý thông tin khoa học, hiện đại.