5. Kết cấu của luận văn
1.2.3.Các nhân tố ảnh hưởng tới huy động vốn tại NHTM
1.2.3.1. Các nhân tố thuộc môi trường kinh tế
Việc quản lý, huy động vốn của ngân hàng luôn gắn liền với môi trường kinh doanh của ngân hàng đặc biệt là môi trường kinh tế và pháp lý.
Trong công tác huy động vốn của ngân hàng bị các chỉ tiêu kinh tế như: tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế, thu nhập dự tính của người lao động, tâm lý người gửi tiền, chu kỳ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, sự ổn định vĩ mô của nền kinh tế tác động trực tiếp.
Ngân hàng là một doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, đặc biệt chịu tác động của nhiều chính sách, quy định của Chính phủ và ngân hàng trung ương. Sự thay đổi chính sách của nhà nước và ngân hàng trung ương về tài chính, tiền tệ, tín dụng, lãi suất sẽ ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động kinh doanh cũng như khả năng thu hút vốn của NHTM. Sự ổn định về chính trị và chính sách ngoại giao
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn
cũng sẽ tác động rất lớn đến quan hệ nguồn vốn của một ngân hàng với các quốc gia khác trong khu vực và trên thế giới.
Các NHTM cạnh tranh nhau trong việc thu hút tiền gửi của khách hàng, cạnh tranh diễn ra dưới nhiều hình thức khác nhau,các ngân hàng có thể áp dụng nhiều cách thức khác nhau trong việc huy động vốn. Do đó, phải mở rộng và đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ liên quan đến tiền gửi, thêm vào đó có nhiều tổ chức tài chính phi ngân hàng có thể huy động tiền gửi có kỳ hạn thậm chí cung cấp các tài khoản không kỳ hạn (tiết kiệm bưu điện). Do cạnh tranh, lãi suất tiền gửi tăng lên trong khi giá dịch vụ liên quan đến tiền gửi giảm xuống làm ảnh hưởng tới kết quả kinh doanh của NHTM.
Khi nền kinh tế trong nước rơi vào suy thoái, thu nhập giảm, lạm phát và thất nghiệp tăng cao, hoạt động của các doanh nghiệp giảm sút thì nhu cầu đối với các sản phẩm tài chính cũng suy giảm. Điều đó gây ảnh hưởng to lớn đến việc huy động vốn và sử dụng vốn của NHTM. Ngược lại, khi nền kinh tế trong nước đang trong giai đoạn tăng trưởng, các biến số kinh tế vĩ mô đều có dấu hiệu tốt, tình hình sản xuất kinh doanh phát triển, đời sống người dân tăng cao dẫn đến nhu cầu về các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tăng.
1.2.3.2. Các nhân tố về pháp lý
Mọi hoạt động kinh doanh trong đó có hoạt động ngân hàng đều phải chịu sự điều chỉnh của luật pháp. Với hoạt động ngân hàng đó là luật các tổ chức tín dụng và hệ thống các quy định cụ thể trong từng thời kỳ về lãi suất, dự trữ, hạn mức …Trong sự ràng buộc về luật pháp, các yếu tố của quản lý, huy động vốn thay đổi làm ảnh hưởng tới quy mô, hiệu quả quản lý, huy động vốn của ngân hàng.
Chính sách của nhà nước là nhân tố ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu quả quản lý, huy động vốn của ngân hàng. Tuỳ theo mục đích của nhà nước trong từng thời kỳ mà chính sách tài chính, tiền tệ được mở rộng hay thắt chặt. Điều này làm cho hoạt động huy động và cho vay của các NHTM bị tác động và như vậy sẽ ảnh hưởng tới hiệu quả hoạt động quản lý, huy động vốn của ngân hàng.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn
1.2.3.3. Nhân tố tâm lý - xã hội
Con người là tổng hoà các mối quan hệ xã hội và tâm lý xã hội thường lạc hậu so với tồn tại xã hội. Mặc dù nhân loại đang bước vào kinh tế tri thức, công nghệ thông tin trở thành cơ sở hạ tầng của nền sản xuất hiện đại nhưng tâm lý dân cư vẫn ưa chuộng sử dụng tiền mặt trong giao dịch mua bán thanh toán mới yên tâm, chưa tin dùng phương thức công cụ thanh toán không dùng tiền mặt, đó là sự lạc hậu do thói quen, sức ì, quan niệm, dân trí ... Do đó, có một lượng vốn lớn không được huy động vào các NHTM. Điều này gây khó khăn cho các NHTM trong công tác huy động vốn, từ đó ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của NHTM.
1.2.3.4. Các nhân tố nội tại của bản thân NHTM
- Chiến lược kinh doanh của NHTM: ngân hàng phải dự báo sự thay đổi của môi trường kinh doanh và định hướng phát triển của ngân hàng để xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp, trong đó chiến lược nâng cao hiệu quả huy động vốn là rất quan trọng, từ đó xác định quy mô và điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn hợp lý.
- Uy tín, chính sách lãi suất của ngân hàng là một nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới việc huy động vốn. Những người gửi tiền nhàn rỗi của mình vào ngân hàng đều có một tâm lý muốn đảm bảo chắc chắn đồng tiền của mình gửi vào không bị rủi ro và có lãi lớn, được hưởng những dịch vụ tiện ích tốt nhất. Do vậy họ tìm đến ngân hàng có uy tín lớn, lãi suất cao để gửi. Như vậy, một ngân hàng có uy tín lớn, năng lực tài chính mạnh, lãi suất cao, kinh doanh hiệu quả và đem lại nhiều tiện ích sẽ là lực hút chính của dòng tiền gửi, từ đó tạo điều kiện thuận lợi hơn cho công tác huy động vốn của ngân hàng. Để có được lợi thế này đòi hỏi phải có một quá trình và quy mô đầu tư lớn – điều mà những ngân hàng yếu khó hội đủ để có thể cạnh tranh.
- Chính sách khách hàng, văn hoá kinh doanh của NHTM: Văn hóa kinh doanh, văn hóa giao tiếp là một trong những nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh của một NHTM. Các NHTM hiện nay cung cấp các sản phẩm dịch vụ tương tự nhau, vì vậy để tăng thêm sức cạnh tranh đòi hỏi mỗi ngân hàng phải thực hiện tốt văn hóa kinh doanh. Chất lượng dịch vụ là yếu tố then chốt trong việc
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn
duy trì quan hệ lâu dài với khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng và thu hút khách hàng mới. Khách hàng đến với ngân hàng cần được hướng dẫn ân cần, phục vụ tận tình, chu đáo, mọi nhu cầu của khách hàng đều được thỏa mãn, mọi thắc mắc của khách hàng phải được giải quyết nhanh chóng, nhân viên ngân hàng phải có thái độ lịch sự, nhẹ nhàng, cởi mở tạo được lòng tin của khách hàng. Ngân hàng nào thực hiện tốt văn hóa kinh doanh sẽ thu hút được ngày càng nhiều khách hàng đến với mình, các giao dịch tài chính qua ngân hàng tăng lên, tạo cơ sở tốt cho các NHTM trong công tác huy động vốn.
- Trình độ công nghệ ngân hàng:Cơ sở kỹ thuật công nghệ luôn luôn là động lực gia tăng sức sản xuất phát triển nâng cao năng suất, chất lượng và hiệu quả. Khi công nghệ ngân hàng dựa trên nền tảng công nghệ điện tử - tin học - viễn thông thì mới tạo ra nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới, thoả mãn nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng trong và ngoài nước vốn là vấn đề hết sức nhạy cảm của xã hội. Có thể nói hoạt động của ngân hàng không thể tách rời khỏi sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin. Kỹ thuật - công nghệ được coi là sức mạnh mãnh liệt nhất của hoạt động kinh doanh ngân hàng trong thời đại hiện nay, đã đem đến những điều kỳ diệu của nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng nói chung và công tác huy động vốn nói riêng. Kỹ thuật - công nghệ ảnh hưởng trực tiếp đến năng suất, hiệu quả, sự chính xác... của công tác huy động vốn.