5. Kết cấu của luận văn
3.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
3.3.2.1. Hạn chế
Một là: Hình thức huy động vốn còn mang tính truyền thống, sản phẩm huy động vốn đơn thuần. Tồn tại này ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động huy động vốn theo những mục tiêu đã hoạch định của ngân hàng.Việc huy động vốn vẫn mang tính thụ động, hầu hết là do nhu cầu từ phía khách hàng nhiều hơn là giải pháp, hình thức hay sản phẩm ưu thế thu hút vốn của ngân hàng. Việc đa dạng hoá các sản phẩm để thu hút vốn vẫn chưa có các biện pháp đồng bộ. Hiện nay mới chỉ tập trung vào những chi nhánh có điều kiện ở thành phố, thị xã là chủ yếu, do vậy, quản lý và huy động vốn cũng rất bị động, một số huyện trông chờ, ỷ lại vào nguồn vốn của cấp trên.
Hai là: Chiến lược kinh doanh chậm đổi mới, nhất là trong hoạt động huy động vốn. Thời gian giao dịch còn bó hẹp trong giờ hành chính, không tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng gửi/rút tiền, điều này đã hạn chế đáng kể tới dòng vốn vào qua kênh huy động vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh. Hoạt động sản xuất và lưu thông hàng hoá trong nền kinh tế là hoạt động liên tục(24/7), không kể không gian và thời gian. Do đó đòi hỏi công tác quản lý huy động vốn cũng phải đáp ứng sự lưu thông đó. Hơn nữa một lượng vốn tiền tệ nhàn rỗi khá lớn nằm trong tay các tầng lớp dân cư, mà công việc của họ diễn ra trong giờ hành chính. Do vậy, họ khó tranh thủ đến ngân hàng trong giờ hành chính để gửi tiền. Đây là một thực tế đòi hỏi chi nhánh cần có biện pháp khắc phục.
Ba là: Hoạt động marketing hiệu quả đem lại thấp, công tác tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị đối với người gửi tiền chưa thường xuyên, mới chỉ tập trung vào
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn
các đợt đầu năm theo chương trình”Hái lộc đầu xuân”. Do vậy, người dân còn chưa hiểu, mơ hồ về hoạt động ngân hàng, về các sản phẩm dịch vụ, tiện ích mới hoặc những cơ chế, chính sách mới của ngân hàng có liên quan đến người dân. Bên cạnh đó, mạng lưới hoạt động của NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ còn mỏng, bố trí không đồng đều. Ở những vùng xa xôi, hoạt động huy động vốn của NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ chưa vươn tới, ở những nơi đó việc nhận tiền gửi cũng như cho vay vốn của ngân hàng phải đi lại quá khó khăn, nên bị hạn chế nhiều, nếu có thực hiện được thì công tác quản lý cũng gặp khá nhiều khó khăn.
3.3.2.2. Nguyên nhân
* Thứ nhất: Về môi trường kinh doanh
Môi trường kinh tế : Mọi hoạt động của ngân hàng “Huyết mạch nền kinh tế”, đều có quan hệ hữu cơ tới sự phát triển kinh tế, nếu nền kinh tế không ổn định rất dễ gây ra rủi ro cho hoạt động kinh doanh ngân hàng. Trong khi nước ta đang thực hiện cam kết tham gia WTO, các chính sách vĩ mô của nhà nước đang trong quá trình điều chỉnh, đổi mới và hoàn thiện để phù hợp với thông lệ Quốc tế, nên chưa thật ổn định. Do vậy, chỉ một sự thay đổi của chính sách vĩ mô là có thể ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng hoặc sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Ví dụ1: Tất cả các cải cách tài chính đều tạo ra các rủi ro mới. Mô hình khởi tạo và phân phối(OTD) của ngân hàng, mô hình này thay thế cho mô hình khởi tạo và nắm giữ, do sự phát triển của mô hình OTD dẫn đến rủi ro thanh khoản ống (Pipeline liquidity risk) cho ngân hàng; Ví dụ 2: Biểu thuế suất đối với mặt hàng xuất nhập khẩu thay đổi sẽ làm giá cả hàng hoá thay đổi, từ đó có thể ảnh hưởng đến nguồn thu dự kiến của doanh nghiệp.
Môi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh ngân hàng còn chưa đầy đủ: + Về luật kế toán chưa có đủ hiệu lực bắt buộc các doanh nghiệp thực hiện chế độ hạch toán chính xác, kịp thời. Do vậy, các số liệu mà doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng chưa chắc đã phản ánh chính xác hoạt động sản xuất kinh doanh của mình, làm cho việc tính toán trong hoạt động huy động vốn, cho vay vốn đối với khách hàng thiếu chính xác gây ra những rủi ro không đáng có.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn
+ Chưa có quy định có tính pháp lý về việc thanh toán không dùng tiền mặt, quan hệ giao dịch bằng tiền mặt vẫn khá phổ biến, kể cả đối với các cơ quan nhà nước, doanh nghiệp.
* Thứ hai: Về phía ngân hàng
Sản phẩm dịch vụ chưa đa dạng nên chưa đáp ứng hết đòi hỏi của khách hàng và của nền kinh tế trong tình hình hiện nay. Các sản phẩm truyền thống phục vụ những giao dịch thương mại và dịch vụ giản đơn là chủ yếu, chưa có được các sản phẩm dài hạn như ngành bảo hiểm đã làm.
Khả năng thu thập thông tin, đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp còn bất cập, chưa được chú trọng, do đó việc phân loại khách hàng chưa được đầy đủ và thiếu chính xác, cũng như việc đánh giá tài sản thế chấp, cầm cố còn sai lệch nhiều so với giá trị thực tế, điều này tạo kẽ hở cho doanh nghiệp có thể lợi dụng và vi phạm cam kết với ngân hàng.
* Thứ ba: Về phía khách hàng
Năng lực tài chính của khách hàng còn hạn chế, đặc điểm của doanh nghiệp ở nước ta là quy mô vốn tự có nhỏ bé, toàn bộ vốn dùng vào sản xuất kinh doanh hầu hết là vay ngân hàng do đó năng lực thanh toán của khách hàng bị hạn chế.
Trình độ quản lý kinh tế của chủ doanh nghiệp yếu kém dẫn đến sử dụng nguồn vốn vay của ngân hàng bất hợp lý, làm thất thoát vốn vào những chi phí không cần thiết.
Thói quen dùng tiền mặt của người dân làm cho việc triển khai thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế gặp khó khăn, những hiểu biết của người dân về dịch vụ ngân hàng còn hạn chế do đó phần nào ảnh hưởng tới khả năng huy động vốn của ngân hàng.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn
Chƣơng 4
CÁC GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ
4.1. Quan điểm, định hƣớng, mục tiêu hoạt động huy động vốn của ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ
4.1.1. Quan điểm về công tác huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ từ nay đến năm 2015, tầm nhìn 2020
- Đẩy mạnh công tác huy động vốn bằng mọi giải pháp để huy động tối đa nguồn vốn trong nước nhằm đáp ứng đủ nhu cầu vốn đầu tư cho “Tam nông” và nền kinh tế. Tiếp tục đổi mới và tăng cường quản lý điều hành kế hoạch kinh doanh, bám sát diễn biến thị trường nhằm tăng trưởng nguồn vốn và ổn định thanh khoản. - Nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán, cải tiến, hiện đại hóa trong hệ thống thanh toán theo hướng giảm bớt sự ràng buộc vào các giấy tờ, tăng độ an toàn trong hoạt động thanh toán góp phần củng cố lòng tin khách hàng.
- Điều chỉnh cơ cấu huy động vốn theo thời gian, phù hợp với việc sử dụng, đảm bảo vốn trung, dài hạn, đáp ứng đủ nhu cầu tăng trưởng tài sản có thời hạn dài, ngăn ngừa rủi ro có thể gặp phải thông qua các giải pháp mang tính định hướng như: làm tăng tính ổn định của nguồn vốn, thực hiện chế độ bảo hiểm tiền gửi.
4.1.2. Định hướng về công tác huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ từ nay đến năm 2015 phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ từ nay đến năm 2015
Bám sát chương trình hành động thực hiện nghị quyết đại hội Đảng bộ tỉnh Phú Thọ và định hướng của NHNo&PTNT Việt Nam từ nay đến năm 2015. NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ đã xây dựng định hướng hoạt động kinh doanh thông qua các giải pháp, chiến lược huy động vốn. Cụ thể :
+ Không ngừng củng cố, nâng cao hiệu quả hệ thống mạng lưới hoạt động kinh doanh nhằm thỏa mãn tốt nhất nhu cầu thị trường, tạo động lực cho hoạt động huy động vốn. Đồng thời hoàn thiện công tác hiện đại hóa công nghệ ngân hàng để tạo tiền đề cho việc mở rộng các sản phẩm dịch vụ tài chính có chất lượng cao, thực
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn
hiện khép kín. Từ đó nâng cao dần sức cạnh tranh của ngân hàng trong hoạt động dịch vụ nhằm thu hút được ngày càng nhiều vốn vào ngân hàng.
+ Đa dạng hóa hình thức huy động vốn trong kinh doanh, phát huy nội lực bằng việc coi trọng công tác huy động vốn tại địa phương qua việc chú trọng nguồn tiền gửi từ dân cư, phấn đấu huy động vốn tại chỗ từng bước đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn trên địa bàn.
+ Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn, phấn đấu tăng trưởng nguồn vốn đặc biệt là nguồn vốn trung, dài hạn. Triển khai thực hiện tốt các hình thức huy động vốn có tính cạnh tranh cao, xử lý linh hoạt việc áp dụng lãi suất theo chỉ đạo của NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam.
+ Có chiến lược huy động vốn phù hợp với tổ chức mạng lưới, điều kiện kinh tế xã hội, thu nhập và tập quán tiêu dùng của địa phương, mức độ cạnh tranh trên địa bàn tại các ngân hàng là cơ sở để tăng trưỏng nguồn vốn và chi phí vốn hợp lý.
4.1.3. Mục tiêu huy động vốn từ nay đến năm 2015 của Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ & phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ
- Tổng nguồn vốn huy động tăng trưởng bình quân hàng năm từ 13 - 15%. Trong đó: + Tỷ trọng tiền gửi dân cư giữ ổn định mức 85%
+ Nguồn vốn có kỳ hạn 12 tháng trở lên chiếm tối thiểu 50%
+ Nguồn tiền gửi không kỳ hạn của tổ chức, cá nhân chiếm tỷ trọng 20 - 21% trong tổng nguồn vốn huy động.
- Giảm dần sử dụng vốn cấp trên, mục tiêu lâu dài tự lực về vốn.
4.2. Các giải pháp đẩy mạnh huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ triển nông thôn tỉnh Phú Thọ
Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, tiếp tục duy trì tốc độ tăng trưởng nguồn vốn ở mức hợp lý, đảm bảo cân đối, an toàn và khả năng sinh lời, đáp ứng được yêu cầu chuyển dịch cơ cấu sản xuất, nông nghiệp, nông thôn, mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng đủ năng lực cạnh tranh. Tập trung đầu tư đào tạo nguồn nhân lực, đầu tư và đổi mới công nghệ ngân hàng phù hợp với yêu cầu hiện đại hoá, đủ năng lực hội nhập, nâng cao năng lực tài chính và phát triển giá
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn
trị thương hiệu trên cơ sở đẩy mạnh và kết hợp với văn hoá doanh nghiệp. NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ cần thực hiện các nhóm giải pháp sau:
4.2.1. Chính sách khách hàng
Công tác khách hàng không chỉ đơn thuần nhằm mục tiêu lợi nhuận mà nó chính là quá trình tạo dựng và gìn giữ mối quan hệ giữa ngân hàng với khách hàng. Để xây dựng và giữ gìn mối quan hệ đó đòi hỏi ngân hàng phải có chính sách khách hàng đúng đắn, phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Trong điều kiện hiện nay, khi mà giá cả của sản phẩm huy động vốn đã giảm dần mức chênh lệch giữa các nhóm ngân hàng thì vấn đề để một ngân hàng có thể lôi kéo được khách hàng gửi tiền là phải đạt được lợi ích hài hoà.
Trong môi trường cạnh tranh đầy khốc liệt hiện nay, ngân hàng sẽ không thể thành công nếu như không có được sự hài lòng của khách hàng. Nhận thức được điều này NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ phải không ngừng đổi mới về chất lượng sản phẩm, dịch vụ, giá cả ...càng ngày các hoạt động quảng cáo, chăm sóc khách hàng càng phải được nhắc tới và được ngân hàng quan tâm nhiều hơn. Suy cho cùng thì mọi hoạt động trên đều hướng tới khách hàng, đặt khách hàng ở vị trí trung tâm, và với mục tiêu cuối cùng là tìm kiếm, gia tăng "Sự tin cậy bền vững của khách hàng" đối với ngân hàng. Chưa có một con số cụ thể để đưa ra, nhưng tất cả chúng ta đều phải thừa nhận một thực tế là: Chi phí cho việc tìm kiếm một khách hàng mới thì tốn kém hơn rất nhiều so với chi phí dành cho việc duy trì và giữ gìn một khách hàng cũ. Vì vậy cần có chiến lược cụ thể để giữ được khách hàng cũ và tìm kiếm, phát triển thêm các khách hàng mới. Có rất nhiều lí do để khách hàng không hài lòng với ngân hàng nhưng có một điều chắc chắn rằng: Khách hàng sẽ dễ dàng dời bỏ ngân hàng nếu chúng ta không có được "sự minh bạch" về cung cách và thái độ trong giao tiếp.
Nói đến "Sự minh bạch" của ngân hàng được khách hàng quan tâm, gắn bó, đó là: Dịch vụ; sự tiện ích của Sản phẩm/phí, và hình ảnh tổng quan về ngân hàng. Như vậy "Sự minh bạch" sẽ đem lại niềm tin tưởng tuyệt đối của bất kỳ khách hàng nào với ngân hàng, sự minh bạch nói lên khả năng, qui mô, chất lượng và sự
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn
yên tâm gửi vốn của khách hàng với kỳ vọng không có bất kỳ rủi ro nào có thể xảy ra đối với ngân hàng, điều này phụ thuộc đáng kể vào công tác quản lý, xây dựng các mục tiêu chiến lược phù hợp với điều kiện thực tế của đơn vị. Vì không phải một ngân hàng có bề dày hoạt động hay tài chính tốt, nhưng chiến lược hoạt động kinh doanh dở mà thành công(ví dụ như Lehman Brothers, tiền thưởng cho nhân viên được trả bằng cổ phiếu công ty. Kết quả khiến cho ban quản lý chấp nhận chịu rủi ro quá mức.Vì rằng bù đắp bằng cổ phiếu hoặc quyền chọn trên cổ phiếu của chính công ty họ được xem như là cách gắn kết lợi ích quản lý và lợi ích cổ đông, song họ không chấp nhận rủi ro khi công ty gặp rủi ro quá mức.). Bên cạnh đó, để tạo nên hình ảnh thương hiệu ngân hàng nông nghiệp một cách bền vững, có một yếu tố đặc biệt quan trọng mà bất cứ cán bộ công nhân viên ngân hàng nông nghiệp nào cũng phải tạo cho mình một nguyên tắc trong giao tiếp, đó là: Phong cách - Thái độ - Ứng xử.
4.2.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả mạng lưới hoạt động và tổ chức cán bộ
4.2.2.1. Về mạng lưới hoạt động
Thực hiện Quyết định số 13/2008/QĐ-NHNN, ngày 29/4/2008 của Thống đốc NHNN Việt Nam về mạng lưới hoạt động của NHTM và quyết định 254/QĐ- TTg của chính phủ ban hành đề án cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng, NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh tỉnh Phú Thọ đã có sự thay đổi bố trí lại theo hướng các chi nhánh có quy mô hoạt động nhỏ chuyển thành phòng giao dịch, đồng thời mở thêm các phòng giao dịch mới ở những nơi có điều kiện kinh doanh như trên địa bàn thành phố Việt Trì, huyện Phù Ninh, Lâm Thao... Cần có kế hoạch củng cố các tổ công tác lưu động ở các xã, phường, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch. Chủ động kết hợp giữa kênh phân phối truyền thống bằng việc mở rộng màng lưới hoạt động, với kênh phân phối hiện đại qua việc hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, tạo sức mạnh cạnh tranh ngay cả trên địa bàn nông