5. Kết cấu của luận văn
4.3.1.Kiến nghị với Chính phủ
4.3.1.1. Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô
Môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng lớn đến hoạt động của mọi chủ thể kinh tế, đặc biệt là với hoạt động ngân hàng và các đối tượng khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế. Trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng, để tăng cường huy động vốn trung và dài hạn thì sự ổn định vĩ mô là hết sức cần thiết. Qua giai đoạn đầu của công cuộc đổi mới nền kinh tế, các điều kiện kinh tế vĩ mô đã có nhiều chuyển biến tích cực, nhưng vẫn chưa thực sự thuận lợi cho hoạt động ngân hàng và chưa thực sự tạo được sự tin tưởng của dân chúng. Tỷ lệ lạm phát cao đã dẫn đến tâm lý người dân sử dụng một lượng lớn nguồn tiền nhàn rỗi để mua vàng, ngoại tệ, bất động sản để tích lũy đồng thời có xu hướng không muốn gửi tiết kiệm tiền đồng kỳ hạn dài. Chỉ trong điều kiện lạm phát được kiềm chế, tỷ giá được giữ ổn định thì khách hàng mới yên tâm gửi tiền cũng như vay tiền tại ngân hàng để đầu tư vào sản xuất kinh doanh.
Chính phủ cần xây dựng hệ thống chuẩn về chỉ tiêu đánh giá năng lực tài chính của doanh nghiệp. Trong khâu phân tích tài chính doanh nghiệp vay vốn, phần đánh giá các chỉ tiêu tài chính giúp cho cán bộ tín dụng nhận định được thực trạng của doanh nghiệp cũng như dự đoán xu hướng phát triển kinh doanh. Từ trước tới nay, việc phân tích các chỉ tiêu tài chính mới chỉ dừng lại ở so sánh biến động qua các thời kỳ (so sánh sự tăng, giảm của kỳ này với kỳ trước). Việc đánh giá như vậy là chưa toàn diện, bởi vì chưa so sánh với mặt bằng chung của toàn ngành. Cán bộ tín dụng khi thẩm định dự án sau khi tính toán các chỉ tiêu, chưa có cơ sở hay một tiêu chuẩn chung để đánh giá.
Phát triển và hoàn thiện môi trường pháp lý trong điều kiện đã ra nhập WTO, hoà nhập với thông lệ quốc tế và làm cơ sở để thúc đẩy hiện đại hoá công nghệ, dịch
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn
vụ ngân hàng. Môi trường pháp lý là cơ sở để đảm bảo thanh toán ổn định và phát triển để hoà nhập với cộng đồng quốc tế. Chính phủ phải có những hình thức thích hợp để áp dụng các luật trong hoạt động ngân hàng như luật hối phiếu, luật thanh toán quốc tế, những quy định về thanh toán theo chuẩn mực quốc tế. Mặt khác cần gia tăng tốc độ cổ phần hoá DNNN cũng đồng nghĩa với việc đẩy mạnh, sắp xếp, đổi mới và nâng cao hiệu quả hoạt động của DNNN, điều đó sẽ tạo ra tác động kép trong tối ưu mọi nguồn lực. Bên cạnh đó, gia tăng tốc độ cổ phần hoá DNNN cũng có ý nghĩa là cung ứng thêm hàng hoá cho thị trường chứng khoán vốn dĩ thiếu quy củ, kém hiệu qủa hiện nay là nguyên nhân chính làm cho tiềm năng vốn còn rất lớn ở trong dân chưa được khai thác đúng mức để phục vụ phát triển kinh tế đất nước.
4.3.1.2. Chính phủ cần sớm ban hành và hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh, phát triển nghiệp vụ của NHTM
Rà soát lại toàn bộ các quy định liên quan đến các mảng nghiệp vụ ngân hàng tài chính để nếu cần thiết điều chỉnh cho phù hợp với nhu cầu phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại. Đặc biệt là các quy định liên quan đến thương mại điện tử, nghiệp vụ quản lý tài sản, các nghiệp vụ phái sinh....để các ngân hàng có cơ sở đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Chỉ đạo các Bộ, ngành cùng phối hợp để tích cực tuyên truyền và triển khai hiệu quả “Đề án thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 và định hướng đến năm 2020 tại Việt Nam” theo Quyết định 291/2006/QĐ-TTg ngày 29/12/2006 của Thủ tướng Chính phủ. Đặc biệt, vấn đề tuyên truyền trong toàn xã hội về ích lợi của thanh toán không dùng tiền mặt; khuyến khích thúc đẩy cơ sở hạ tầng hỗ trợ thanh toán không dùng tiền mặt: công nghệ thanh toán, ATM, POS.... Trong quá trình hội nhập kinh tế thế giới đặc biệt đối với nước ta đã ra nhập WTO, các ngành kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng cần phải có hành lang pháp lý rõ ràng, phù hợp với thông lệ quốc tế. Do đó, cần tiếp tục sửa đổi, bổ sung hoàn thiện các văn bản hướng dẫn Luật NHNN và Luật các TCTD năm 2010 cho phù hợp với tình hình phát triển kinh tế đất nước trong giai đoạn hiện nay.
Để giúp các ngân hàng xét duyệt hồ sơ xin vay vốn nhất là đối với hồ sơ đối với đầu tư vốn của khách hàng được chính xác, báo cáo tài chính của khách hàng
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn
phải phản ánh đúng tình hình thực tế cũng như việc thu thập thông tin về khách hàng được dễ dàng. Chính phủ cần sớm ban hành quy chế tài chính và hạch toán kinh doanh đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. Qua đó tăng cường tính hiệu lực pháp lý, đảm bảo tính đồng bộ chuẩn mực của công tác hạch toán kế toán, tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ tín dụng có những kết quả chính xác về tình hình tài chính, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng. Để nâng cao hiệu quả công tác kiểm toán và làm cơ sở cho việc thẩm định tín dụng, Chính phủ cần quy định chế độ kiểm toán bắt buộc đối với mọi loại hình các doanh nghiệp, qua đó để đảm bảo độ tin cậy cho các báo cáo tài chính, góp phần hạn chế rủi ro cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Việc đăng ký giao dịch bảo đảm đối với hộ gia đình, cá nhân: Hiện nay số lượng khách hàng này vay ngân hàng nông nghiệp rất lớn, khi vay vốn đều phải đăng ký giao dịch bảo đảm qua phòng tài nguyên môi trường cấp huyện, điều này hết sức khó khăn cho khách hàng, đặc biệt vùng sâu, vùng xa, nên giao quyền cho Ủy ban nhân dân các xã phường thực hiện.
4.3.1.3. Cần có biện pháp nâng vốn tự có cho các NHTM Nhà nước
Vốn tự có có ý nghĩa rất quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nó là tiềm lực tài chính, là điều kiện đảm bảo an toàn, là uy tín của NHTM để tạo lòng tin đối với công chúng, một trong những tiền đề để đẩy mạnh huy động vốn và đầu tư vốn. Trong khi chưa tiến hành cổ phần hoá thì Chính phủ cần có biện pháp nâng vốn tự có cho các NHTM Nhà nước để tạo điều kiện cho các ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh giảm thiểu phải lo giới hạn về an toàn vốn đồng thời nâng cao vị thế của từng ngân hàng trong tiến trình hội nhập.
4.3.1.4. Phát triển thị trường chứng khoán mạnh mẽ hơn nữa.
Vì đây là nơi qui tụ và phân phối nguồn tiềm năng trong dân chúng, trong các doanh nghiệp, biến nguồn ngắn hạn trở thành nguồn vốn trung, dài hạn để đầu tư phát triển sản xuất, giảm áp lực về cho vay vốn trung, dài hạn đối với các NHTM Việt Nam. Đây là nơi giải quyết nhu cầu vốn trung, dài hạn cho nền kinh tế. Chính phủ cần chỉ đạo các bộ, ngành liên quan cần tạo điều kiện cho thị trường chứng
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn
khoán ở Việt Nam phát triển, tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thông qua việc phát hành chứng khoán đồng thời tạo điều kiện cho các nhà đầu tư chuyển chứng khoán thành tiền mặt một cách nhanh chóng và dễ dàng. Thị trường chứng khoán tạo ra kênh làm cho vốn nhàn rỗi trong xã hội chảy đến nơi có nhu cầu đầu tư và sử dụng hiệu quả nhất với giá rẻ nhất nhằm thúc đẩy phát triển sản xuất cũng như các dịch vụ khác, tạo ra kênh tiềm năng để các NHTM thu hút vốn trung, dài hạn.