4.2.1.1 Chưa chuyên môn hóa trong tổ chức nhân sự thẩm ựịnh
- Kế hoạch hoạt ựộng cũng như chiến lược kinh doanh của Chi nhánh ựều chịu sự chi phối của NHCT Việt Nam nói riêng và Nhà nước nói chung dẫn ựến tắnh ựộc lập của Chi nhánh còn hạn chế, Chi nhánh sẽ không tự quyết ựịnh cho vay mà luôn chịu sự chi phối của các cấp trên theo những chỉ tiêu ựã ựề ra. - Việc dựa trên tinh thần muốn giữ những mối quan hệ tắn dụng lâu dài ựối với khách hàng, ựặc biệt là khách hàng truyền thống ựôi khi cũng ảnh hưởng trực tiếp tới việc ra quyết ựịnh cho vay của Chi nhánh.
- Chưa có sự hợp lý trong khâu tổ chức thẩm ựịnh. Chưa có sự chuyên môn hoá một cách sâu sắc nên cán bộ thẩm ựịnh ựồng thời cùng một lúc phải ựảm nhận thêm công việc quản lý theo dõi các khoản vay dẫn ựến hiệu quả làm việc không cao, thời gian phân bổ không hợp lý.
- Cán bộ tắn dụng của chi nhánh còn ắt mà mỗi cán bộ TD phòng Khách hàng DN quản lý ắt nhất từ 80 DN trở lên.
Hiện tại ở ngân hàng thì việc thẩm ựịnh toàn bộ dự án vay vốn là do một cán bộ thẩm ựịnh thực hiện chứ chưa có việc chuyên môn hóa trong các khâu thẩm ựịnh. Do vậy, trong quá trình thẩm ựịnh nếu như cán bộ thẩm ựịnh còn ắt kinh nghiệm thì rất dễ xảy ra những sai sót. Cùng với ựó là sẽ có tình trạng cả nể, tình trạng cán bộ thẩm ựịnh móc ngoặc với doanh nghiệp ựể ựược vay vốn từ ngân hàng.
4.2.1.2 Số lượng cán bộ thẩm ựịnh còn thiếu và trình ựộ chuyên môn còn hạn chế
- Một trong số những yếu tố quan trọng quyết ựịnh sự thành bại trong kinh doanh ựó là con người. Nhưng thực tế số lượng CBTđ hiện nay ở Chi nhánh NHCT Quang Trung còn thiếu, chất lượng không ựồng ựều, việc quy hoạch cán bộ chưa ựược chú trọng bố trắ, sắp xếp.
Hiện tại, ở chi nhánh NHTM Công thương Quang Trung cán bộ có trình ựộ thạc sĩ tuy có tăng lên hàng năm nhưng vẫn còn rất ắt, chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng số cán bộ của ngân hàng, ựa phần cán bộ có trình ựộ thạc sĩ là lãnh ựạo, còn cán bộ thẩm ựịnh mới chỉ có trình ựộ cao ựẳng hoặc ựại học.
Bên cạnh ựó, số lượng dự án mà cán bộ thẩm ựịnh phải làm là khá cao trong một năm, có lúc cán bộ thẩm ựịnh phải thẩm ựịnh mấy dự án cùng lúc. điều này ảnh hưởng khá lớn ựến hiệu quả của việc thẩm ựịnh.
Một hạn chế chủ quan là chất lượng ựội ngũ cán bộ thẩm ựịnh không ựồng ựều mặc dù Chi nhánh NHCT Quang Trung ựã cố gắng trong việc nâng cao trình ựộ chuyên môn cho cán bộ thẩm ựịnh. đội ngũ cán bộ thẩm ựịnh chưa ựược phân công chuyên môn hoá trong công tác thẩm ựịnh mà phải dàn trải trong các khâu không chuyên sâu về mặt cụ thể nào. Vắ dụ như cán bộ thẩm ựịnh ựược phân công thẩm ựịnh một hoặc một vài dự án mà không có sự chuyên sâu vào một lĩnh vực ngành nghề cụ thể. điều này gây ra nhiều khó khăn cho các cán bộ trong quá trình thẩm ựịnh dự án vay vốn. Nếu dự án ựó thuộc lĩnh vực mà Ngân hàng Công thương Quang Trung ựã từng tiếp nhận và thẩm ựịnh nhiều thì các cán bộ thẩm ựịnh sẽ có nhiều dữ liệu và kinh nghiệm khi thẩm ựịnh. Nhưng nếu dự án ựó thuộc một lĩnh vực hoàn toàn mới thì rất khó khăn cho cán bộ khi ựi thu thập tài liệu.
Một thực tế ở Chi nhánh NHCT Quang Trung là mỗi CBTđ sẽ phụ trách một số khách hàng khác nhau. Nhưng do trình ựộ của các cán bộ không ựồng ựều dẫn ựến tình trạng người quản lý nhiều khách hàng, người quản lý ắt hơn. Mặt khác, nhiều khi khách hàng nhỏnhưng sau khi phát triển sản xuất, ựầu tư mở rộng quy mô hoạt ựộng sẽ gây khó khăn cho Ngân hàng trong việc phân công cán bộ phụ trách khách hàng.
Bảng 4.31Số lượng dự án và số lượng cán bộ thẩm ựịnh tại ngân hàng
Diễn giải đVT 2010 2011 2012
Hồ sơ xin vay( cá nhân,
hộ gia ựình , DN ) Dự án 826 1007 830 Số lượng cán bộ thẩm
ựịnh Người 10 10 15
Số lượng hồ sơ
TB/người Dự án/người 82,6 100,7 55,0
(Nguồn: Ngân hàng Công thương Quang Trung)
Chi nhánh còn thiếu những cán bộ có kinh nghiệm trong việc thu thập thông tin thị trường, dự báo xu thế phát triển của ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh mà Chi nhánh ựang cho vay theo dự án, vì thế tắnh chắnh xác của các chỉ tiêu về hiệu quả tài chắnh chưa cao.
CBTđ hầu hết ựều tốt nghiệp ở các trường khối kinh tế vì thế kiến thức về xây dựng, kỹ thuật hầu như còn thiếu và còn yếu. Do ựó, khi thẩm ựịnh những dự án thuộc lĩnh vực này gây rất nhiều khó khăn và còn nhiều thiếu sót.
Bảng 4.32đánh giá của doanh nghiệp về trình ựộ chuyên môn của cán bộ thẩm ựịnh
đVT: % ý kiến
Doanh nghiệp thuộc các ngành
Chỉ tiêu Công
nghiệp
Thương
mại Dịch vụ Vận tải
Có chuyên môn cao 60,00 53,33 26,67 30,00
Có chuyên môn
trùng bình 26,67 40,00 46,67 60,00
Có chuyên môn thấp 13,33 6,67 26,67 10,00
Bảng 4.33 đánh giá của doanh nghiệp về ý thức của cán bộ thẩm ựịnh
đVT: % ý kiến
Doanh nghiệp thuộc các ngành
Chỉ tiêu Công nghiệp Thương mại Dịch vụ Vận tải Nhiệt tình 40,00 26,67 40,00 30,00 Bình thường 26,67 53,33 13,33 40,00 Sách nhiều 33,33 20,00 46,67 30,00
Nguồn: Số liệu ựiều tra, 2013
Hầu hết, CBTđ ở Chi nhánh NHCT Quang Trung còn rất trẻ, năng ựộng, nhiệt tình, tự tin nhưng hạn chế lớn nhất của họ là thiếu kinh nghiệm thực tế.
4.2.1.3 Thông tin, trang thiết bị, công nghệ phục vụ công tác thẩm ựịnh
Thực tế, trong hoạt ựộng tắn dụng của Ngân hàng Công thương Quang Trung thì số lượng các dự án thuộc lĩnh vực ựầu tư xây dựng thường chiếm tỷ trọng lớn, cho nên khi thẩm ựịnh những dự án thuộc lĩnh vực này thì việc thu thập dữ liệu là khá khó khăn. Trong quá trình thẩm ựịnh, có trường hợp thông tin bị thiếu hoặc là ựược phản ánh thiếu khách quan. Nguồn thông tin chủ yếu vẫn là do chủ dự án cung cấp. Khi một dự án ựược giao cho một hay một số CBTđ phụ trách, ngoài nguồn thông tin nội bộ và thông tin thu thập ựược từ các Bộ, Ban ngành khác thì chủ yếu việc thu thập thông tin vẫn dựa trên mối quan hệ của bản thân các cán bộ ựó với các tổ chức hoặc Doanh nghiệp trong ngành. Mặt khác, CBTđ bị giới hạn về thời gian thẩm ựịnh, trong khi phạm vi thu thập thông tin thường rất rộng, các kênh thông tin lại khó tiếp cận, chi phắ cao... Chắnh vì thế, nguồn thông tin thu thập ựược thường không ựầy ựủ, những nguồn thông tin có giá trị thường ắt, chất lượng nguồn thông tin không cao.
Các Công nghệ, trang thiết bị, các chương trình tiện ắch, các chương trình phần mềm ứng dụng, nhất là các chương trình cung cấp thông tin phục vụ công tác thẩm ựịnh và quản lý tắn dụng vẫn chưa ựược ựầu tư thắch ựáng, ựiều này gây khó khăn cho các cán bộ trong quá trình làm việc.
Nơi làm việc còn chật chội, thiếu không gian cũng gây khó khăn cho các cán bộ khi làm việc ựặc biệt là khi tiến hành giao dịch với khách hàng. Các thiết bị văn phòng như máy photocopy, máy in, máy fax ựã ựược trang bị nhưng với quy mô một phòng khách hàng doanh nghiệp với 25 nhân viên mà mỗi loại chỉ có một cái xem ra còn thiếu. Bởi lẽ, mỗi một CBTđ phụ trách những khách hàng khác nhau, mỗi một bộ dự án cần photo tài liệu rất nhiều, nhưng với từng ấy trang thiết bị dẫn ựến tình trạng người này chờ ựợi người kia, làm mất thời gian, ảnh hưởng ựến hiệu quả làm việc.
Mạng thông tin internet còn chậm và dễ bị lỗi, tốc ựộ không cao, hạn chế các cá nhân phát huy khả năng thu thập thông tin phục vụ công tác thẩm ựịnh. Các máy tắnh có khả năng nhiễm virut cao nên hiệu quả sử dụng cũng như mức ựộ bảo mật của hệ thống thông tin Ngân hàng bị giảm sút
4.2.1.4 Các yếu tố khác trong ngân hàng
- Cơ sở vật chất và mạng lưới phục vụ hoạt ựộng thẩm ựịnh còn nhiều bất cập. Vẫn sử dụng những phương pháp thủ công như các phấn mềm phục vụ công tác thẩm ựịnh. Chưa áp dụng những phương pháp, phần mềm phục vụ cho thẩm ựịnh rất hữu hiệu, tiết kiệm thời gian, chi phắ như phương pháp biểu ựồ GANTT, ựường găng CPM hay các phần mềm phân tắch tài chắnh, thống kê.
- Việc nhận hồ sơ và ựánh giá hồ sơ: Ngân hàng chưa thu thập ựầy ựủ thông tin ựánh giá, trình ựộ nghiệp vụ còn non yếu, chưa thẩm ựịnh ựược mục ựắch sử dụng vốn vay, tư cách khả năng quản lý ựiều hành của chủ doanh
nghiệp qua tiếp xúc sơ bộ hồ sơ. Khi ựi kểm tra thực tế, cán bộ thẩm ựịnh chưa chuẩn bị kỹ càng khi xuống kiểm tra, kiểm tra còn hời hợt.
- Việc kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh (SXKD) và TSđB nhiều khi chỉ là hình thức, ựối phó cho ựúng qui ựịnh của Ngân hàng, các phiếu kiểm tra ựược lập thường xuyên và ựược bổ sung vào hồ sơ lưu trữ, nhưng nhìn chung ựều thiếu những ựánh giá, phân tắch một cách chắnh xác khả năng trả nợ của khách hàng ựể có biện pháp xử lý thắch hợp trước khi rủi ro có khả năng xảy ra.
- Xử lý nợ quá hạn ựược chuyển cho một bộ phận xử lý thuộc phòng khác, phòng quản lý rủi ro và nợ quá hạn, do ựó dẫn tới hiện tượng cán bộ thẩm ựịnh cho vay phát sinh nợ quá hạn trông chờ, ỷ lại vào bộ phận xử lý nợ quá hạn, không phối hợp tốt với bộ phận xử lý nợ quá hạn. Một số CBTđ khác khi chuyển môi trường làm việc cũng buông xuôi với những món nợ quá hạn cũ. CBTđ không tham gia vào quá trình xử lý nợ sẽ không rút ra ựược những bài học xương máu, không thấy ựược tắnh phức tạp, những thủ ựoạn, mánh khoé của khách hàng... ựể kịp thời rút ra những kinh nghiệm, tắch luỹ ựược trình ựộ, kiến thức nhằm nâng cao chất lượng trong việc thẩm ựịnh, ựánh giá, quản lý những khoản vay tiếp theo.
- Áp lực hoàn thành công việc về mặt tiến ựộ nên có một số dự án, cán bộ bỏ qua một số bước, chỉ chú trọng vào những chỉ tiêu, phương pháp cơ bản. đặc biệt trong khâu thẩm ựịnh về khắa cạnh kỹ thuật, các CBTđ thường gặp rất nhiều khó khăn do ựa số cán bộ ựều tốt nghiệp những trường ựại học khối kinh tế.
Tóm lại, có thể thấy rằng, kinh nghiệm trong thẩm ựịnh dự án ựầu tư trung và dài hạn chưa nhiều. điều này cũng dễ hiểu do Chi nhánh chưa tập trung vào loại hình cho vay trung và dài hạn, chủ yếu tập trung cho vay ngắn hạn, giải quyết các vấn ựề trước mắt tạm thời của doanh nghiệp.