doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Quang Trung
4.1.5.1 Kết quả số lượng dự án vay vốn ựược thẩm ựịnh và ựược vay
Trong những năm gần ựây, công tác thẩm ựịnh dự án ựầu tư ựược các Ngân hàng nói chung và Ngân hàng Công thương Quang Trung nói riêng trong ựó thẩm ựịnh khắa cạnh tài chắnh dự án ựầu tư vay vốn ựặc biệt ựược coi trọng. Sự coi trọng ấy ựã mang lại những kết quả ựáng khắch lệ. Nỗ lực của cán bộ thẩm ựịnh ựã góp phần nâng cao hiệu quả của công tác thẩm ựịnh dự án ựầu tư ở Ngân hàng một cách ựáng kể, nhằm loại bỏ những dự án không hiệu quả và ra quyết ựịnh ựầu tư ựối với những dự án ựược ựánh giá là khả thi. Trong ựó, thẩm ựịnh tài chắnh dự án ựầu tư ựược xem là một mảng nội dung quan trọng nhất quyết ựịnh có cho vay hay không.
Bảng 4.23 Số dự án xin vay và ựược vay tại Ngân hàng qua thẩm ựịnh
Chỉ tiêu đVT 2010 2011 2012
Số lượng dự án xin vay Hồ sơ 268 394 287
Số lượng dự án ựược vay Hồ sơ 167 177 174
Tỷ lệ dự án ựược vay % 62,24 44,90 60,1
(Nguồn: Ngân hàng Công thương Quang Trung)
Chất lượng của công tác thẩm ựịnh tài chắnh dự án ựầu tư có vai trò quyết ựịnh chất lượng các khoản vay, ảnh hưởng trực tiếp tới sự an toàn về nguồn vốn của Ngân hàng. điều này có nghĩa là, khi chất lượng của công tác thẩm ựịnh tài chắnh dự án tăng lên thì việc phòng ngừa rủi ro của Ngân hàng có cơ sở vững chắc và có hiệu quả cao hơn. Công tác thẩm ựịnh giúp Ngân hàng trả lời câu hỏi: Dự án có hiệu quả không? Có nên cho vay không? Ngoài
ra qua việc thẩm ựịnh dự án, Ngân hàng có thể chỉ ra những thiếu sót của dự án từ ựó yêu cầu chủ ựầu tư có những ựiều chỉnh hợp lý ựể tránh việc bỏ qua những cơ hội tốt trong kinh doanh.
Bảng 4.24Quy mô số lượng dự án vay vốn ựã ựược vay qua thẩm ựịnh
đVT: Dự ánvay vốn của doanh nghiệp
So sánh (%) Tổng mức vốn vay 2010 2011 2012 11/10 12/11 BQ Dưới 10 tỷ ựồng 31 21 49 67,74 233,33 125,72 Từ 10 Ờ 20 tỷ ựồng 37 38 51 102,70 134,21 117,40 Từ 20 Ờ 50 tỷ ựồng 57 61 52 107,02 85,25 95,51 Từ 50 Ờ 100 tỷ ựồng 34 35 15 102,94 42,86 66,42 Trên 50 tỷ ựồng 8 22 7 281,03 31,75 94,46 Tổng 167 177 174 106,07 98,33 102,12
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt ựộng kinh doanh qua các năm)
Trình ựộ phân tắch tắn dụng và công tác thẩm ựịnh tài chắnh dự án ựầu tư ở Chi nhánh NHCT Quang Trung ngày càng ựược quan tâm và chú trọng.
Chi nhánh ựã có thêm phòng quản lý rủi ro và nợ có vấn ựề ựể cùng song song tham gia thẩm ựịnh giúp kết quả thẩm ựịnh ựược chắnh xác hơn, an toàn hơn. Các CBTđ ựã có sự chuyên môn hoá một cách rõ rệt, phân công từng mảng công việc phù hợp với năng lực của cán bộ.
Bảng 4.25Nguyên nhân các dự án vay vốn của doanh nghiệp bị loại sau thẩm ựịnh 2010 2011 2012 Diễn giải SL % SL % SL % Tổng số dự án bị loại 101 100 217 100 113 100 Dự án bị loại vì tổng mức ựầu tư 51 50,40 137 63,11 46 40,69
Dự án bị loại vì doanh thu,
chi phắ, dòng tiền 23 22,73 41 18,89 28 24,77
Dự án bị loại vì lãi suất
chiết khấu 12 11,86 9 4,15 16 14,15
Dự án bị loại vì có nhiều
rủi ro 15 15,02 30 13,86 23 20,38
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt ựộng kinh doanh qua các năm)
Như vậy, trong những năm qua số dự án bị loại không cho vay vốn tại chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Quang Trung là khá nhiều, nhưng chiếm phần lớn bị loại vì do tổng mức ựầu tư vượt quá quy ựịnh cho phép và các hoạt ựộng kinh doanh trong dự án không ựủ và các nguồn thu của doanh nghiệp không ựủ ựể hoàn trả các các khoản vay nếu có rủi ro xảy ra. Cụ thể tỷ lệ các dự án bị loại vì không ựạt tiêu chuẩn vay vốn ựược thể hiện qua Bảng 4.25.
4.1.5.2 Kết quả tổng lượng vốn xin vay ựược thẩm ựịnh và cho vay theo dự án
Tỷ lệ mức vốn vay qua thẩm ựịnh các dự án tài chắnh tại ngân hàng TMCP Công thương Quang Trung trong những năm qua luôn ở mức khá cao. điều này chứng tỏ các doanh nghiệp khi làm hồ sơ ựã ựược hướng dẫn khá chi tiết, việc xây dựng hồ sơ, dự án vay vốn của doanh nghiệp ựã ựược thực hiện một cách công phu và tỷ mỷ. Nhưng bên cạnh ựó, còn có thể hiện rằng công việc thẩm ựịnh tài chắnh dự án của các cán bộ thẩm ựịnh tại ngân hàng ựã ựược thực hiện một cách khá nghiêm túc, cụ thể ựể hạn chế rủi ro và cho
vay ựúng theo năng lực của các doanh nghiệp chứ không chị dựa vào hồ sơ vay vốn của doanh nghiệp trình lên ngân hàng.
Bảng 4.26 Tổng vốn vay qua thẩm ựịnh và ựược vay của các dự án vay vốn tại Ngân hàng
Chỉ tiêu đVT 2010 2011 2012
1. Tổng số tiền xin vay thẩm
ựịnh Tr. ựồng 989.300 1.578.000 1.682.900
2. Tổng số tiền ựược vay Tr. ựồng 786.065 1.224.424 1.140.820 3. Tỷ lệ số tiền ựược
vay/thẩm ựịnh % 79,46 77,59 67,79
(Nguồn: Ngân hàng Công thương Quang Trung)
Tình hình thẩm ựịnh các dự án ựầu tư vay vốn tại Chi nhánh NHCT Quang Trung ựược tiến hành ựầy ựủ và hợp lý theo một quy trình thống nhất. Trong mức uỷ quyền phán quyết của Chi nhánh, CBTđ ựã thẩm ựịnh chủ ựộng và ựưa ra quyết ựịnh có cho vay hay không ựối với những dự ánựầu tư nằm trong mức uỷ quyền.
4.1.5.3 Kết quả cho vay và thu nợ của ngân hàng a) Tổng dư nợ cho vay của ngân hàng
Tổng doanh số cho vay của ngân hàng trong những năm qua có những biến ựộng rất mạnh, nguyên nhân chủ yếu là do tình hình kinh tế chung của ựất nước và việc khó khăn trong toàn ngành tắn dụng ngân hàng ở nước ta thời gian qua.
Bảng 4.27Dư nợ cho vay của Ngân hàng Công thương Quang theo ngành nghề đVT: Triệu ựồng So sánh (%) Ngành nghề 2010 2011 2012 11/10 12/11 BQ Công nghiệp 367.959 638.346 693.204 173,48 108,59 137,26 Thương nghiệp 172.758 309.284 217.158 179,03 70,21 112,12 Xây dựng 190.157 202.509 185.324 106,50 91,51 98,72 Vận tải 55.191 74.285 45.134 134,60 60,76 90,43 Nông Nghiệp 4.958 5.525 1.18 111,44 21,36 48,79 Tiêu dùng 141.140 187.434 82.376 132,80 43,95 76,40 Khác 80.838 89.633 36.267 110,88 40,46 66,98 Tổng 1013.001 1507.016 1260.643 148,77 83,65 111,56
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt ựộng kinh doanh qua các năm)
Thêm một nguyên nhân nữa mà các dự án vay vốn bị loại nữa là trong những năm gần ựây do khủng hoảng kinh tế toàn cầu, nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn trong quá trình sản xuất kinh doanh, ựặc biệt là việc nợ xấu của các Ngân hàng ở Việt Nam rất lớn nên nhiều doanh nghiệp ựã chú trọng hơn rất nhiều trong việc thẩm ựịnh tài chắnh ựối với các dự án vay vốn.
b) Kết quả cho vay và thu nợ của ngân hàng
Qua bảng báo cáo trên ta thấy các chỉ số cho vay ra ựều sụt giảm, ựiều ựáng nói là Nợ nhóm 2 tăng cao và ựã có nợ xấu. Tất cả các doanh nghiệp thời ựiểm 2 ựến 3 năm gần ựây rất khó khăn do khủng hoảng kinh tế toàn cầu nói chung và kinh tế việt nam nói riêng, thị trường bất ựộng sản ựóng băng. Các doanh nghiệp sử dụng tiền vay cho kinh doanh sản xuất ựã dành nhiều chục phần trăm ựể ựầu tư bất ựộng sản dẫn tới không còn vốn lưu ựộng. Trong khi ựó thị trường hàng hóa ế ẩm dẫn tới khả năng không trả ựược nợ.
Bảng 4.28Kết quả cho vay và nợ xấu của ngân hàng qua các năm
đVT: Triệu ựồng
TT Chỉ tiêu 31/12/10 31/12/11 31/12/12
1 Doanh số cho vay 1.245.790 1.799.790 920.000
2 Doanh số thu nợ 739.884 1.305.444 1.166.055
3 Dư nợ cho vay 1013.001 1507.016 1260.643
a Theo loại tiền
+VNđ 908.000 1173.000 927.902
+Ngoại tệ quy 105.001 334.016 332.741
b Theo thời gian
+Ngắn hạn 668.000 825.516 560.742 +Trung hạn 345.001 681.500 699.901 4 Nợ quá hạn Nợ nhóm 2 - 15.858 81.868 Nợ xấu 106 5 Tỷ lệ nợ quá hạn (%) 1,05 6,50
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt ựộng kinh doanh qua các năm)
4.1.5.4 Thời gian thẩm ựịnh dự án vay vốn
Vì thời gian là một yếu tố rất quan trọng có ảnh hưởng tới chi phắ cơ hội của doanh nghiệp, ựôi khi nó có vai trò quyết ựịnh ựến sự sống còn của một doanh nghiệp. Hiểu ựược ựiều ựó, Ngân hàng công thương Việt Nam nói chung và Chi nhánh Quang Trung nói riêng luôn thiết lập các mục tiêu chất lượng ựược lượng hóa và nhất quán với chắnh sách chất lượng tại các cấp và bộ phận chức năng thắch hợp, tắch cực triển khai mô hình hiện ựại hóa ngân hàng và hệ thống thanh toán, không ngừng nghiên cứu, cải tiến hệ thống công
nghệ ựể có ựủ ựiều kiện triển khai các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tiên tiến, thỏa mãn yêu cầu ngày càng cao của khách hàng, cung ứng cho thị trường những sản phẩm, dịch vụ ngân hàng ựạt chất lượng ựã cam kết.
Bảng 4.29 Thời gian thẩm ựịnh một dự án vay vốn
đVT: Ngày làm việc
Chỉ tiêu 2010 2011 2012
Ngắn nhất 10 7 7
Dài nhất 400 300 400
Trung bình 30 40 40
Nguồn: Số liệu ựiều tra, 2013
Trong công tác thẩm ựịnh tài chắnh ựối với dự án vay vốn của doanh nghiệp thì yếu tố thời gian vô cùng quan trọng, nó ảnh hưởng tới lợi nhuận cũng như sự thành bại, tắnh cấp thiết của 1 dự án mà doanh nghiệp ựệ trình xin vay. Trong yếu tố này NHCT Việt Nam có tiêu chuẩn ựối với sản phẩm tắn dụng như sau
Bảng 4.30Tỷ lệ ý kiến trả lời của doanh nghiệp về thời gian thẩm ựịnh của ngân hàng
đVT: %
Doanh nghiệp theo các ngành
Chỉ tiêu Công nghiệp (n=15) Thương nghiệp (n=15) Xây dựng (n=15) Vận tải (n=10) Tắnh chung (n=55) Mất rất nhiều thời gian 20,00 13,33 26,67 30,00 21,82 Mất nhiều thời gian 40,00 20,00 20,00 20,00 25,45 Mất ắt thời gian 13,33 46,67 6,67 0,00 18,18 Nhanh gọn 26,67 20,00 46,67 50,00 34,55
4.2Các yếu tố ảnh hưởng ựến thẩm ựịnh tài chắnh ựối với dự án vay vốn của doanh nghiệp tại Ngân hàng Công thương Quang Trung