Thứ nhất, thời gian thẩm ựịnh các dự án cho vay ngày càng ựược rút ngắn theo hướng vừa ựảm bảo tắnh chắnh xác, vừa nhanh chóng trả lời khách hàng về việc tài trợ của ngân hàng. Chi nhánh ngân hàng chủ ựộng xây dựng bộ cơ sở dữ liệu về khách hàng làm căn cứ khi tiến hành thẩm ựịnh. Bộ cơ sở
dữ liệu có sẵn về khách hàng giúp ngân hàng không mất nhiều thời gian sưu tập tìm kiếm thông tin, do vậy rút ngắn thời gian thẩm ựịnh. Trước ựây, tuỳ thuộc vào quy mô và tắnh chất của dự án mà thời gian thẩm ựịnh có thể kéo dài ựến hàng tuần thậm chắ cả tháng thì hiện nay thời gian thẩm ựịnh ựã ựược rút ngắn ựáng kể, nhiều dự án có kết quả trả lời của ngân hàng về quyết ựịnh tài trợ chỉ trong một tuần lễ.
Thứ hai, quy trình thẩm ựịnh thường xuyên ựổi mới theo hướng ựơn giản hóa cho khách hàng song vẫn ựảm bảo tắnh chặt chẽ và khoa học. Khách hàng khi ựến ngân hàng sẽ làm việc với bộ phận giao dịch tắn dụng, sau khi các hồ sơ liên quan ựáp ứng yêu cầu thì công tác thẩm ựịnh tài chắnh chắnh thức bắt ựầu, thông thường mỗi dự án ựược giao cho một cán bộ tắn dụng ựảm trách. Quyết ựịnh của mỗi cán bộ tắn dụng có tác ựộng trực tiếp ựến việc tài trợ của ngân hàng. Mỗi cá nhân khi ra quyết ựịnh có thể còn mang tắnh chủ quan song sự tham gia ựánh giá của hội ựồng tắn dụng với nhiều chuyên viên có kinh nghiệm của chi nhánh sẽ làm cho các dự án thẩm ựịnh (thường là dự án có quy mô vốn lớn, tắnh chất phức tạp) có ựộ chắnh xác và tắnh khách quan cao.
Thứ ba, quy trình thẩm ựịnh ngày càng ựơn giản hoá, số lần khách hàng ựến giao dịch với ngân hàng ựược giảm bớt. Do ứng dụng công nghệ thông tin nên việc trao ựổi thông tin giữa ngân hàng với khách hàng tiến hành thuận lợi - chắnh những ựiều này giảm chi phắ giao dịch cho khách hàng cũng như chi phắ thẩm ựịnh với các dự án cho vay.
Thứ tư, chuyên môn của cán bộ tắn dụng ngày càng ựược nâng cao. Căn cứ vào chuyên môn và khả năng của từng cán bộ mà bố trắ thẩm ựịnh các dự án khác nhau. Tắnh chuyên nghiệp và khả năng làm việc ựộc lập với khách hàng, các cơ quan chức năng trong việc xác minh, tìm kiếm thông tin và phân tắch dự án ựặc biệt ựược chú trọng.
Thứ năm, các chỉ tiêu ựánh giá dự án bao gồm: các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả, các chỉ tiêu phản ánh khả năng trả nợ, chỉ tiêu ựánh giá ựộ an toàn của dự án ựược xem xét một cách toàn diện. ựiều này giúp cho chi nhánh có thể ựánh giá khách quan dự án.
PHẦN III. đẶC đIỂM đỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.1 đặc ựiểm của Ngân hàng TMCP Công Thương Quang Trung
3.1.1 Quá trình hình thành và phát triển NHTMCP CT Quang Trung
Lịch sử hình thành NHTMCP Công Thương Quang Trung
Tên ựầy ựủ: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Ờ Chi nhánh Quang Trung.
Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Joint Stock Commercial Bank of Industry and Trade Ờ Quang Trung branch
Tên viết tắt: Vietinbank Quang Trung
địa chỉ: số 104 đường Trần Phú Ờ Phường Mỗ Lao _ Quận Hà đông Ờ TP Hà Nội
điện thoại : 0423210916
Website: http://www.vietinbank.vn
Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Quang Trung là 1 trong 150 chi nhánh trực thuộc hệ thống ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam. Chi nhánh TMCP Công thương Quang Trung tiền thân trước ựây là một chi nhánh cấp hai, trực thuộc chi nhánh Hà Tây.
Kể từ ngày 01/07/2006 căn cứ quyết ựịnh mở rộng quy mô, nâng cao cơ sở hạ tầng , mở rộng môi trường kinh doanh, Ngân hàng Công thương Việt Nam ựã quyết ựịnh nâng cấp chi nhánh NH Công Thương Quang Trung thành chi nhánh cấp một , hạch toán phụ thuộc chịu sự quản lý giám sát trực tiếp của trụ sở chắnh Ngân hàng Công Thương Việt Nam.
Cơ sở mới, quy mô mới, cơ chế quản lý cũng mới , chi nhánh NHCT Quang Trung ựứng trước những khó khăn bước ựầu của một chi nhánh mới nâng cấp.
Tuy nhiên, tập thể ban lãnh ựạo và cán bộ nhân viên của chi nhánh ựã ựoàn kết, ựồng sức, ựồng lòng, không ngại khó khăn, quyết tâm ựưa chi nhánh ra khỏi những khó khăn ban ựầu ựó, phát triển theo ựịnh hướng kinh tế thị trường.
Chắnh vì thế, trong quá trình phát triển của mình, Chi nhánh NHCT QT luôn chú trong nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, ựa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, ứng dụng khoa học công nghệ hiện ựại Ầ. đến nay, trải qua nhiều năm hoạt ựộng , chi nhánh vẫn tăng trưởng cao, tạo ra một vị thế vững chắc trên thị trường. Với ựội ngũ nhân viên trẻ, có năng lực, trình ựộ, có tinh thần nhiệt huyết và khả năng giao tiếp tốt , chi nhánh ựã tạo dựng ựược mối quan hệ hợp tác lâu bền với số lượng khách hàng doanh nghiệp và cá nhân không chỉ trên ựịa bàn toàn thành phố.
Với những thành tắch và cống hiến của mình, Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Quang Trung ựã ựược nhận danh hiệu ỘChi nhánh xuất sắcỢ do Ngân hàng Công thương Viêt Nam trao tặng.
3.1.2 Cơ cấu tổ chức của NHTMCP Công Thương chi nhánh Quang Trung Trung
Tổ chức bộ máy hoạt ựộng kinh doanh của NHCT Quang Trung là môt thể thống nhất ựược áp dụng theo phương pháp quản lý trực tuyến, ban giám ựốc quản lý mọi phòng ban tại chi nhánh và phòng giao dịch, các phòng giao dịch hoạt ựộng như một chi nhánh trực thuộc, trưởng phòng giao dịch chịu trách nhiệm trước ban giám ựốc về mọi hoạt ựộng của ựơn vị mình.
Cơ cấu tổ chức của CN gồm 1 giám ựốc và 2 phó giám ựốc, với 9 phòng nghiệp vụ trong ựó 5 Phòng tại Trụ sở chắnh CN (QLRR và NCVđ, QHKH, Kế toán, TTKQ, TCHC) và 3 phòng giao dịch loại 2, 1 quỹ tiết kiệm. Việc phát triển mạng lưới các PGD của CN tuy ựã ựược chú ý nhưng kết quả còn hạn chế, chỉ có 3 PGD loại 2 một phần do nhân sự của CN còn hạn chế,
một phần CN cân nhắc trên cơ sở ựảm bảo an toàn, hiệu quả. Công tác tổ chức, quản lý ựiều hành của BGđ CN tương ựối thuận lợi do các Phòng nằm tập trung, không phân tán, khoảng cách ựi lại gần. Số lượng lãnh ựạo một số Phòng nghiệp vụ chưa ựủ theo quy ựịnh nên việc kiêm nhiệm của các thành viên ban giám ựốc ựồng thời là trưởng phòng nghiệp vụ chắnh của CN ựược duy trì suốt thời gian dài.
Sơ ựồ 3.1 Cơ cấu bộ máy tổ chức của NHCT Quang Trung
(Nguồn : Phòng tổ chức hành chắnh NHCT Quang Trung)
BAN GIÁM đỐC KHỐI KINH DOANH KHỐI TÁC NGHIỆP KHỐI HỖ TRỢ Phòng KHCN Phòng KHDN Phòng Tổ chức Phòng tiền tệ Kho quỹ Phòng kế toán Phòng tổng hợp Phòng giao dịch An Khánh Phòng giao dịch Ba La Phòng giao dịch Thường
Phòng QHKH chỉ có Phó PT,không có trưởng phòng, hiện Phó PT phòng trực tiếp tham gia vào Ban thu nợ nên PGđ tại CN lại tiếp tục kiêm nhiệm vị trắ này; Phòng QLRR và NCVđ cũng chỉ có 1 Phó PT nên 1 PGđ khác cũng lại ựồng thời thực hiện thêm cả vai trò trưởng phòng QLRR. Ngoài ra, Phòng TTKQ chỉ có trưởng phòng không có Phó Phòng, Phòng TCHC, PGD Ba La, PGD An Khánh, PGD Thường Tắn cũng chỉ có Phó PT; ựiều này cho thấy việc bố trắ, sắp xếp lao ựộng của CN còn bất cập; công tác ựào tạo bồi dưỡng, quy hoạch các vị trắ của CN chưa ựược tập trung thực hiện nên tình trạng thiếu lãnh ựạo bị kéo dài trong thời gian qua ựã gây ảnh hưởng nhất ựịnh ựến chất lượng xử lý công việc tại CN.
3.1.3 Tình hình nhân sự của ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Quang Trung
Tổng số cán bộ của CN ựến ngày 31/7/2012 là 54 người, ựộ tuổi lao ựộng bình quân tương ựối trẻ cao so với toàn hệ thống là 31,7; trong ựó, trình ựộ thạc sỹ là khoảng 7(%), ựại học là 59(%), 3 cán bộ có trình ựộ cao ựẳng hiện ựược bố trắ 2 tại Phòng KT, 1 ở Phòng KH; 1 cán bộ chưa ựáp ứng ựủ tiêu chuẩn chức danh (trình ựộ trung cấp, năm sau ựến tuổi nghỉ hưu) hiện ựang làm công tác hậu kiểm, 1 lao ựộng giản ựơn bố trắ nhiệm vụ lái xe, bảo vệ. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Bảng 3.1 Tình hình nhân sự của công ty qua các năm
đVT: người 2010 2011 2012 So sánh (%) Chỉ tiêu SL % SL % SL % 11/10 12/11 BQ Tổng số 67 100 61 100 54 100 91,04 88,52 89,78 Thạc sĩ 2 2,99 2 3,28 4 7,41 100,00 200,00 141,4 2 đại học 40 59,7 38 62,3 32 59,26 95,00 84,21 89,44 Cao ựẳng 18 26,87 16 26,23 13 24,07 88,89 81,25 84,98 Lao ựộng phổ thông 7 10,45 5 8,2 5 9,26 71,43 100,00 84,52
3.1.4 Kết quả hoạt ựộng kinh doanh của Ngân hàng
3.1.4.1 Hoạt ựộng huy ựộng vốn
Cũng giống như các Ngân hàng thương mại khác, NHCT Quang Trung rất chú trọng ựến công tác huy ựộng vốn bởi nguồn vốn là một yếu tố quan trọng quyết ựịnh sự tồn tại và kết quả hoạt ựộng kinh doanh của một NHTM. Vì vậy, các NHTM ựều hết sức chú trọng ựến quy mô, cơ cấu và chất lượng của nguồn vốn. Công tác huy ựộng vốn của Chi nhánh luôn ựược quan tâm triển khai bằng nhiều biện pháp, từ việc thực hiện tốt công tác tuyên truyền quảng bá, áp dụng hợp lý các chắnh sách khách hàng, thực hiện áp dụng chắnh sách lãi suất phù hợp, khai thác, phát triển, mở rộng các kênh huy ựộng vốn. đặc biệt với sự quan tâm sát sao của Ban giám ựốc ựã có những chắnh sách phù hợp như nâng cấp cải tạo các ựiểm giao dịch - quỹ tiết kiệm.
Bảng 3.2 Kết quả hoạt ựộng huy ựộng vốn NHCT Quang Trung Trung
So sánh (%)
TT Chỉ tiêu đVT 2010 2011 2012
11/10 12/11 BQ
Nguồn vốn huy ựộng Tỷ ự 917 1263 1412 137,73 111,80 124,09
Theo loại tiền
+ VNđ % 96,07 97,55 98,40 139,84 112,77 125,58 + Ngoại tệ quy % 3,93 2,45 1,60 86,11 73,09 79,34 Theo hình thức huy ựộng +TG doanh nghiệp % 67,18 62,15 64,45 127,44 115,92 121,54 +TG tiết kiệm % 21,59 19,56 22,24 124,75 127,13 125,93 1 +Phát hành công cụ nợ % 0,33 0,08 2,34 33,33 3300,00 331,66 +Vay các đCTC % 10,91 18,21 10,98 230,00 67,39 124,50 2 Huy ựộng vốn bình quân/năm Tỷ ự 653.84 860.92 970.99 131,67 112,79 121,86
3 Lãi suất bình quân % 10,13 12,38 8,28
3.1.4.2 Hoạt ựộng ựầu tư và cho vay của NHCT Quang Trung
Xác ựịnh ựược tầm quan trọng của việc tăng trưởng dư nợ quyết ựịnh ựến hiệu quả hoạt ựộng kinh doanh, chi nhánh ựã quan tâm chỉ ựạo tập trung vào việc tiếp cận với các khách hàng lớn ựủ ựiều kiện vay vốn ựể mở rộng cho vay.
Bảng 3.3 Hoạt ựộng cho vay và bảo lãnh tại NHCT Quang Trung
đơn vị: triệu ựồng
So sánh (%)
TT Chỉ tiêu 2010 2011 2012
11/10 12/11 BQ
1 Doanh số cho vay 1.245.790 1.799.790 920.000 144,47 51,12 85,94
2 Doanh số thu nợ 739.884 1.305.444 1.166.055 176,44 89,32 125,54
3 Dư nợ cho vay theo loại tiền 1.013.000 1.507.000 1.260.945 148,77 83,67 111,57
+VNđ 908.000 1.173.000 927.902 129,19 79,11 101,09 +Ngoại tệ quy 106.000 334.000 332.644 315,09 99,59 177,15
4 Dư nợ cho vay theo thời gian
+Ngắn hạn 668.000 825.516 560.742 123,58 67,93 91,62 +Trung hạn 345.000 681.502 700.203 197,54 102,74 142,46
5 Nợ quá hạn
Nợ nhóm 2 - 15.858 81.868
Nợ xấu 106
6 Số dư bảo lãnh thanh toán (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
thương mại 118.000 176.246 181.506 149,36 102,98 124,02
Bảo lãnh dự thầu 17.411 24.678 13.661 141,74 55,36 88,58 Bảo lãnh thưc hiện Hđ 36.298 50.947 55.834 140,36 109,59 124,02 Bảo lãnh ứng trước 36.227 102.776 55.725 283,70 54,22 124,02 Bảo lãnh thanh toán 26.857 15.172 45.621 56,49 300,69 130,33 Bảo lãnh hoàn thành 1.618 2.733 2.489 168,91 91,07 124,03
7 Lợi nhuận ngân hàng 31.276 58.358 600
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt ựộng kinh doanh qua các năm)
Trong những năm gần ựây, tình hình suy thoái kinh tế toàn cầu ựã ảnh hưởng lớn ựến kinh tế Việt Nam, doanh nghiệp gặp khó khăn trong sản xuất kinh doanh, ựiều này cũng ảnh hưởng lớn ựến hoạt ựộng cho vay và dư nợ
cho vay của ngân hàng. Các ngân hàng không những gặp khó khăn trong việc huy ựộng vốn mà còn gặp khó trong việc giải ngân cho doanh nghiệp vay vốn và thu hồi vốn của ngân hàng. Tình trạng nợ xấu, nợ khó ựòi là một khó khăn lớn cho các ngân hàng thương mại.
Bảng 3.4Dư nợ cho vay theo các ngành nghề của Ngân hàng
So sánh (%) Chỉ tiêu đVT 2010 2011 2012 11/10 12/11 BQ Tổng Tr.ự 1.013.001 1.507.016 1.260.643 148,77 83,65 111,56 Công nghiệp % 36,32 42,36 54,99 173,48 108,59 137,26 Thương nghiêp % 17,05 20,52 17,23 179,03 70,21 112,12 Xây dựng % 18,77 13,44 14,70 106,50 91,51 98,72 Vận tải % 5,45 4,93 3,58 134,60 60,76 90,43 Nông Nghiệp % 0,49 0,37 0,09 111,44 21,36 48,79 Tiêu dùng % 13,93 12,44 6,53 132,80 43,95 76,40 Khác % 7,98 5,95 2,88 110,88 40,46 66,98
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt ựộng kinh doanh qua các năm)
Trong những gần ựây, trước tình hình kinh tế khó khăn thì hoạt ựộng ựầu tư của NHCT chi nhánh Quang Trung trong những năm gần ựây có sự sụt giảm trong những ngành xây dựng, vận tải, nông nghiệp, tiêu dùng và những ngành khác. Chỉ duy nhất có ngành công nghiệp và ngành thương nghiệp thì có dư nợ vay vốn từ ngân hàng có tăng trưởng mạnh. Cụ thể, hoạt ựộng cho vay của ngân hàng công thương chi nhánh Quang Trung cho các ngành nghề ựược thể hiện qua Bảng 3.4.
3.2 Phương pháp nghiên cứu
3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu, thông tin
3.2.1.1 Thu thập số liệu, thông tin thứ cấp
Những thông tin, số liệu ựã công bố thu thập ựược bao gồm các thông tin về tình hình ựặc ựiểm ựịa bàn nghiên cứu về phương diện kinh tế học, thông tin về tình hình hoạt ựộng của Ngân hàng Công thương, một số văn
bản chắnh sách quy ựịnh tắnh chất pháp lý, hướng dẫn quy trình nghiệp vụ. Kết quả nghiên cứu, các thống kê ựã tiến hành trước ựó của NHCT.
Các tài liệu thứ cấp ựược thu thập chủ yếu từ một số sách, tạp chắ kinh tế và công tác thẩm ựịnh, Báo cáo của NHCT VN và NHCT Quang Trung.
Ngoài ra, chúng tôi còn tiến hành thu thập các thông tin có liên quan ựến ựề tài nghiên cứu từ các báo cáo, nghiên cứu ựã công bố như: các thông tin trên báo chắ, các phương tiện truyền thông khác; các thông tin, số liệu của các nghiên cứu trước ựây;sách, báo, tập chắ, luận văn có nghiên cứu về thẩm ựịnh tài chắnh ựối với các dự án vay vốn
3.2.1.2 Phương pháp thu thập số liệu, thông tin sơ cấp
Thông tin, số liệu sơ cấp trong ựề tài bao gồm những thông tin về ựánh giá của những doanh nghiệp có dự án vay vốn ựược thẩm ựịnh về công tác thẩm ựịnh của ngân hàng.
để có ựược những thông tin này, chúng tôi tiến hành ựiều tra phỏng vấn các doanh nghiệp theo phiếu câu hỏi ựã chuẩn bị sẵn.
Cách chọn mẫu ựiều tra:
- Các doanh nghiệp ựang quan hệ giao dịch với ngân hàng, có dự án xin vay vốn tại ngân hàng từ 3 tỉ ựồng trở lên.
- Người ựược ựiều tra chủ yếu là lãnh ựạo doanh nghiệp hoặc cán bộ phụ trách công việc làm hồ sơ, dự án và phụ trách liên hệ với ngân hàng ựể làm thủ tục vay vốn ựầu tư tài chắnh.
Tại ngân hàng thì có rất nhiều các doanh nghiệp cá nhân có dự án xin vay vốn tại ngân hàng, nhưng chủ yếu là các doanh nghiệp hoạt ựộng trong các lĩnh vực như công nghiệp; thương mại, dịch vụ; vận tải; xây dựng. Các doanh nghiệp hoạt ựộng trong lĩnh vực nông nghiệp thì các dự án vay vốn với số tiền nhỏ, chỉ có một ắt doanh nghiệp có số lượng vay vốn lớn. Số lượng và cơ cấu các doanh nghiệp ựiều tra theo ngành ựược thể hiện qua Bảng 3.5.
Bảng 3.5 Số lượng mẫu ựiều tra
Số doanh nghiệp ựiều tra
Diễn giải Tổng số doanh nghiệp xin
vay tử 3 tỷ ựồng trở lên Số lượng % trong tổng số
Công nghiệp 73 15 20,55
Thương nghiệp 72 15 20,83 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Xây dựng 87 15 17,24