. Tỷ lệ tăng trưởng
b. phí thấp nhưng lại ké
n định, gây khó khăn chi chi nhánh t
ng việc chủ động đề ra kế hoạch sử dụng nguồn vồn của mình. D o đó, chi nhánh cần thực hiện một cơ cấu vốn hợp lý, đảm bảo an toàn và sinh lờ i hơn.
Cơ cấu tín dụng bán
-Cơ cấu ư nợ tín dụng theo kỳ hạn:
Dư nợ tín dụng Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Tổng dư nợ TDBL 352 100% 438 100% 525 100% Ngắn hạn 250 71,02% 307 70,09% 351 66,86% Trung hạn 64 18,18% 79 18,04% 104 19,81% Dài hạn 38 10,80% 52 11,87% 70 13,33%
a chinhánh trong những năm qua có sự phNamân bổ kh
gđồng đều gia các kỳ hạn. Cơ cấu dư nợ
dụng theo kỳ hạn của chi nhánh được thNamể hiện q
bảng sau:
Bả ng 2.11 : Cơcấu dư nợ theo kỳ hạn Đơn vị: tỷ đồng
(Nguồ n: Báo cáo kết quả kinh doanh MSB Hà Nội) B iểu đồ 2.10 : Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinhdoanh MSB Hà Nội)
Nìn vào bảng có thể thấy c ho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọngrất lớn, năm 2010 chiếm tỷ trọng 70,09% trong tổng dư nợ, năm 2011 là 66,86%. Trong khi cho vay trung hạn và dài hạn lại có tỷ trọ ng thấp hơn rất nhiều . Có thể do VHĐ của chi nhánh chủ yếu
à VHĐ ngắn hạn, c ộng với tình hình nền kinh tế còn nhiều bất ổn, lạm phát tăng cao, lãi suất lên xuống liên tục, o đó chi nhánh tập trung cho vay với kỳ hạn ngắn để tránh rủi ro tín dụng và rủi ro lãi suất.
Tuy nhiên, có thể thấy, trong năm 2010 và 2011, tỷ trọng dư nợ trung dài hạn trong tổng dư nợ có xu hướng tăng lên . Nguyên nhân do gói hỗ trợ lãi suất cho vay trung dài hạn của Chính phủ đối với một số ngành khiến chi phí vay trung dài hạn của doanh nghiệp rẻ đi, các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn trung dài hạn để mở rộng
sản xuất kinh doanh. Đồng thời trong năm 2010 và 2011, chi nhánh chủ trương hỗ trợ cho vay trung
- ài hạn với các doanh nghiệp nhằm mục đí
chủ yếu là mua sắm các tài sản cố định, máy mc thiết bị, phương tiện vận tải… Trong đó, cho vay mua s
ơn tiện vận tải như ô tô con, ô tô ải đã tăng rấ
nhanh. Cơ cấu
Chỉ tiêu 2009 2010 2011
Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Tổng dư nợ
TDBL 352 100% 438 100% 525 100%
DNVVN 335 95,17% 438 100% 525 100%
KHCN 17 4,83% 0 0% 0 0%
ư nợ theo đối tượng khách hàng: Cơ cấuNam dư nợ th
đối tượng khách hàng giai đọ an 2009 - 2011 của chi nhánh được thể hiện qua bảng sau:
Bả ng 2.12 Cơ cấu dư nợ theo đối tượ ng khách hàng Đơn vị: tỷ đồng
(Nuồn: Báo cáo tng ợp Maritime bank Hà Nội )
Có thể thấy, trong hoạt động tín dụng bán lẻ thì chi nhánh đặt trọng tâm vào cho vay DNVVN. Trong năm 2009 cho vay DNVVN chiếm phần lớn dư nợ cho vay, chiếm tỷ trọ ng trên 95,17% . T ừ năm 2010 thì chi nhánh chỉ tiến hành cho vay
DNVVN. Các sản phẩm ín ụng DNVVN cũng được đa dạng hóa, từ5 sản phẩm năm 2009 lên 9 sản phẩm năm 2011. Tuy nhiên, một số sản phẩm tuy đã triển kh
nưng chưa đem lại nhiều kết quả nh : tài trợ ngắn hạn thanh toán L/C nhập khẩu , t ài trợ tín ụng có bộ chứng từ T/, … do nhu cầu của các doanh nghiệp trên địa bàn không cao, số lượng doanh nghiệp XNK ít.
S o với tổng dư nợ thì dư nợ tín dụ ng cá nhân trong năm 2009 chiếm tỷ trọng thấp, chỉ đạt 4,83% . Nhìn chung, họat độ ng cho vay cá nhân của chi nhánh trong năm 2009 là chưa xứng tầm với định hướng phát tr
- n một ngân hàng bán lẻ c
yn nghiệp. Năm 2010, với mục đích nghiên cứu hoàn thiện lại toàn bộ sản phẩm tín dụng cá nhân, tạo ra sức cạnh tranh mới, chi nhánh đã ngừng cung cấp các dịch vụ này tr
hịtrường.Cơ cấu dư ợ theo ngành: C ơ cấu cho va
Chỉ tiêu 2009 2010 2011
Tổng dư nợ tín dụng bán lẻ 100% 100% 100%
Công nghệ chế biến 14,8% 15,6% 16,7%
Xây dựng 15,7% 16,2% 17,1%
Sản xuất, phân phối điện, khí đốt, nước 0,3% 0,7% 1,1%
Khách sạn, nhà hàng 1,1% 1,3% 2,4%
Vận tải, kho bãi, thông tin liên lạc 15,1% 14,8% 17,3%
Dịch vụ tư vấn và kinh doanh tài sản 6,3% 7,8% 9,5%
Thương nghiệp, sửa chữa 17,4% 18,7% 23,6%
Ngành khác 29,3% 24,9% 12,3%
theo ngành của chi nhánh khá Namhài hòa,
dạng. Do đó, phân tán được rủi ro.
Nam Bả ng 2
Cơ ấu d ư nợ cho va DNVVN theo ngành (Ngồn: Báo cáo tổng hợp MSB Hà Nội)
B iểu đồ 2. 11 Cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN theo ngành của chi nhánh năm 2011
(Nguồn: Báo cáo tổng hợp Maritime bank Hà Nội)
Qua c ơ cấu cho vay củ a chi hánh, ta thấy h oạt động tín dụng của chi nhánh phù hợp ới sự phát triển của nề kinh tế khi chi nhánh chú trọng vào các lĩnh vực: thương nghiệp và sửa chữa, vận tải và kho bãi, âydựng, công nghệ và chế biế n. Đây là những ngành thiết yếu, được ưu in phát triển , tốc độ phát triển cao . Số doanh nghiệp hoạt động về các ngành này trên địa bàn cũng rất lớn, nhất là các công ty xây dự ng . Dư n chovay vào các lĩnh vực này của chi nhánh trong giai đoạn
ừ a qua liên tục tăng và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ. Năm 2011, tỷ trọng cho vay ngành công nghệ chế biến đạt 16,7%; xây dựng đạt 17,1%; vậ n tả i kho bãi đạt 17,3%; thương nghiệp sửa chữa đạt 23,6%.
Tỷ trọng cho vay vào lĩnh vực sản uất và phân phối điện, khí đốt, nước là thấp hất. Năm 2009 chỉ đạt 0,3%, năm 2011 tỷ trọng này có tăng lên nhưng mới chỉ đạt 1,1%. Do hiện nay trên địa bàn khá có khá ít doanh nghiệp hoạt động về lĩnh vực này , quy mô hoạt động nhỏ, nhu cầu vay vốn ít.
Đối với ngành kinh doanh khách sạn, nhà hàng, dư nợ cho vay cũng tương đối thấp, do tình hình kinh doanh của các ngành này trên địa bàn còn kém hiệu quả và gặp nhiều khó khăn do nhu cầu của người dân hấp, đây lại không phải là
ịa bàn thu hút khách
lịch. Vì vậy, ngân hàng khá e dè khi c
Loại dịch vụ 2009 2010 2011 Thu dịch vụ Tỷ trọng Thu dịch vụ Tỷ trọng Thu dịch vụ Tỷ trọng Thu dịch vụ ròng 11,71 100% 15,00 100% 17,31 100% Dịch vụ thanh toán 3,71 31,68% 5,59 37,27% 6,54 37,78% Dịch vụ thẻ 0,08 0,68% 0,12 0,80% 0,20 1,16% Dịch vụ ngân quỹ 0,03 0,26% 0,05 0,33% 0,06 0,35% Dịch vụ bảo lãnh 7,34 62,68% 8,48 56,53% 9,53 55,05% Dịch vụ khác 0,55 4,70% 0,76 5,07% 0,98 5,66%
vay vào lĩnh vực này. Tỷ trọng dư nợ chNamo vay lĩ
vực này trong tổng dư nợ của chi nhánh năm 2010 chỉ chiếm 1,3%, đế n năm 2011 tăng lên 2,4%.
c. Hoạt động dịch vụ:
Bảng 2.14: Cơ cấu thu hoạt động dịchvụ
( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh MSB Hà Nội)
Từ bảng trên có thể thấy, cơ cấu chính tạo nêndoanh thu dịh vụ ngân hàng bán lẻ của chi nhánh bao gồm: thu từ dịch vụ thanh toán và thu từ dịch vụ bảo lãnh .
ng đó, ỷ trọng thu từ hoạt động bảo lãnh tuy có xu hướng giảm nhưng vẫn chiếm ỷ trọng lớn nhấ t (trên 55%) . Thu từ hoạt động thah toán tăng khá nhanh và chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong tổng thu dịch vụ.
Nguồn t hu từ các hoạt động khác như dịch vụ ngn quỹ, dịch vụ thẻ, dch vụ kiề u hối chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng thu dịch vụ . Nguyên nhân là do doanh số giao dịch các dịch vụ này của chi nhánh còn ít ỏi, cộng với mức phí của chúng hầu nhưkhá thấp, thậ m chớ không thu phí ( phát hành thẻ, quản lý tín dụng…)