3 Phát hành bảo lãnh (quy đổ
2.2.3. Vấn đề đúng hàng, đúng giá
Vấn đề đúng hàng, đúng giá, luôn được NHNo&PTNT ĐHN coi trọng và luôn chấp hành giá cả theo qui định của các cơ quan chức năng, trực tiếp là của NHNo&PTNT VN.
Lãi suất: Hiện nay các ngân hàng đang thực hiện công bố lãi suất huy động VND không vượt quá 14%/ năm; lãi suất cho vay bình quân 15,27%/năm. Tuy nhiên, từ cuối năm lãi suất huy động và cho vay thực tế của các ngân hàng đã được điều chỉnh lên khá nhiều.
Hiện lãi suất huy động bình quân Đô la Mỹ ở mức 4,08%/năm, lãi suất cho vay bình quân ở mức 6,26%/năm.
Ngay từ những tháng đầu năm 2011, Ngân hàng Nhà nước sẽ tiếp tục ấn định lãi suất huy động vốn theo mức ỘtrầnỢ 14%/năm và giảm dần theo xu hướng lạm phát. Chắnh phủ đã đặt ra chỉ tiêu tăng trưởng 7,5% năm 2011, nếu lãi suất cao sẽ ảnh hưởng tới mục tiêu này.
Tỷ giá: Tỷ giá năm 2010 do NHNN công bố tăng 5,52% so với đầu năm. Tỷ giá USD/VND tại các ngân hàng thương mại được giao dịch sát mức giá trần 19.500. Tuy nhiên, tỷ giá USD/VND trên thị trường tự do đến cuối năm được giao dịch ở mức 21.000 (tháng 11/2010 có thời điểm tăng mạnh lên mức 21.500).
Trên cơ sở chịu sự chỉ đạo trực tiếp của NHNo&PTNTVN, NHNo&PTNT ĐHN luôn tôn trọng và đảm bảo thực hiện đúng giá cho vay cũng như huy động vốn và các chi phắ dịch vụ khác của ngân hàng cấp trên qui định. Vì vậy các sản phẩm chủ yếu của NHNo&PTNT ĐHN luôn được phát triển ổn định trong điều kiện kinh doanh có nhiều khó khăn. Chẳng hạn:
* Về nguồn vốn
Tổng nguồn vốn toàn chi nhánh đến 31/12/2010 đạt 2.395 tỷ, tăng 303 tỷ so với 31/12/2009 (tương đương %), đạt 105% kế hoạch năm.
Trong đó: Nguồn vốn nội tệ đạt 1.917 tỷ, chiếm 80% tổng nguồn vốn, tăng 340
tỷ so với 31/12/09 (tương đương 22%). Nguồn tiền gửi dân cư đạt 883 tỷ. Trong đó:
Dân cư nội tệ đạt 418 tỷ, giảm 49 tỷ so với 31/12/09 (10%). Xem bảng 2.4.
Bảng 2.4: Nguồn vốn nội tệ qua các năm của các đơn vị thuộc NHNo&PTNT ĐHN
Đơn vị Chỉ tiêu 31/12/09 31/12/10 Tăng,
(giảm)
Trong đó: Dân cư 114 88 -26
LTKiệt Tổng nguồn 54 104 50
Trong đó: Dân cư 46 50 4
Kim Mã Tổng nguồn 141 97 -44
Trong đó: Dân cư 46 29 -17
NCTrứ Tổng nguồn 59 78 19
Trong đó: Dân cư 37 42 5
LNHân Tổng nguồn 77 45 -32
Trong đó: Dân cư 45 31 -14
( Nguồn: Báo cáo của Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Đông Hà Nội)
Song song với nguồn vốn nội tệ, NHNo&PTNT ĐHN cũng coi trong nguồn vốn ngoại tệ. Xem bảng 2.5.
Bảng 2.5: Nguồn vốn ngoại tệ qua các năm của các đơn vị thuộc NHNo&PTNT ĐHN
Đ/v: ngàn USD
Đơn vị 31/12/09 31/12/10 2010 tăng, (giảm) so với 2009
Bà Triệu 5.852 4.827 -1.025
LTKiệt 1.672 1.390 -282
Kim Mã 1.505 1.111 -394
NCTrứ 891 985 94
(Nguồn: Báo cáo của Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Đông Hà Nội)
Ngoại tệ USD đạt 419 tỷ, giảm 45 tỷ so với 31/12/09. Ngoại tệ EUR đạt 59 tỷ, tăng 8 tỷ so với 31/12/09 (16%).
Dân cư ngoại tệ USD đạt 407 tỷ, tăng 35 tỷ so với 31/12/09 (9%), dân cư ngoại tệ EUR đạt 58 tỷ, tăng 7 tỷ so với 31/12/09 (14%).
Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền: Nguồn vốn nội tệ đạt 1.917 tỷ, chiếm 80%
tổng nguồn vốn, tăng 340 tỷ (22%). Ngoại tệ USD đạt 419 tỷ, giảm 45 tỷ so với 31/12/09 (10%). Ngoại tệ EUR đạt 59 tỷ, tăng 8 tỷ so với 31/12/09 (16%). Nguyên nhân chủ yếu của việc giảm nguồn USD là do năm 2009, chi nhánh vay ngoại tệ (USD) ngoài kế hoạch của TW.
Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn: Năm 2010, với những biến động mạnh của thị
trường tiền tệ nên các khách hàng cá nhân có xu hưởng gửi ngắn hạn (thường là 3 tháng), còn đối với khách hàng TCKT thường gửi với kỳ hạn khoảng 1 tháng. Do vậy, nếu so với kỳ hạn gửi bình quân của năm 2009 thì trong năm 2010 các kỳ hạn này có xu hướng rút ngắn. Cụ thể:
Kỳ hạn bình quân nội tệ: 0,83 tháng. Trong đó: Kỳ hạn bình quân tiền gửi của TCTD: 0,8 tháng; TCKT: 0,6 tháng; dân cư: 3 tháng; kỳ hạn bình quân của tiền gửi
KKH: 0,2 tháng; tiền gửi < 12 tháng: 1,1 tháng; tiền gửi > 12 tháng (chủ yếu là tiền gửi bậc thang): 1,6 tháng.
Kỳ hạn bình quân ngoại tệ (USD): 6,4 tháng. Trong đó: Kỳ hạn bình quân tiền gửi của TCKT: 1,2 tháng; dân cư: 8,4 tháng; kỳ hạn bình quân của tiền gửi KKH: 0,7 tháng; tiền gửi < 12 tháng: 1,8 tháng; tiền gửi > 12 tháng (chủ yếu là tiền gửi bậc thang): 9,1 tháng
Bảng 2.6: Tổng nguồn vốn của NHNO&PTNT ĐHN qua các năm
Đ/v: Tỷ đồng Chỉ tiêu 31/12/09 31/12/10 So với 31/12/09 Tuyệt đối Tương đối TỔNG NGUỒN VỐN 2.092 2.395 303 114%
Chia theo đồng tiền
- Nội tệ 1.577 1.917 340 122%
- Ngoại tệ 515 478 -37 93%
USD 464 419 -45 90%
EUR 51 59 8 116%
Chia theo thời gian
- Không kỳ hạn 111 111 0 100% - Dưới 12 tháng 339 274 -65 81% - Trên 12 tháng 1.642 2.010 368 122% Chia theo thành phần - Dân cư 890 883 -7 99% - TCKT 1.102 1.512 410 137% - TCTD 100 0 -100 0%
( Nguồn: Báo cáo của NHNO & PTNT Đông Hà Nội )
Cơ cấu nguồn vốn theo TPKT: Đến 31/12/2010, số dư tiền gửi TCTD = 0. Nếu
so với 500 tỷ tiền gửi của TCTD năm 2009 thì năm nay chi nhánh đã bù đắp được khoản tiền gửi này.
Tiền gửi TCKT đạt 1.512 tỷ, tăng 410 so với năm 2009 (tương đương 37%). Trong đó đã mở rộng được một số khách hàng mới như: Cty khoáng sản, Cty phát triển công nghệ, Đài truyền hình VN, Báo nhân dânẦẦ
Tiền gửi dân cư đạt: 883 tỷ, giảm 7 tỷ (tương đương 1%). Tuy nhiên, trên thực tế đến 31/12/10 tiền gửi dân cư còn 16 tỷ huy động dưới dạng hợp đồng tiền gửi. Như vậy, trên thực tế tiền gửi dân cư đến 31/12/10 đã tăng 9 tỷ so với 2009.
Cơ cấu nguồn vốn theo lãi suất: Tiếp tục thực hiện chủ trương của Ban giám
đốc v/v chuyển dịch cơ cấu nguồn vốn theo hướng tăng tỷ trọng nguồn vốn có lãi suất thấp. Nhưng thực tế cho thấy quá trình chuyển đổi này trong năm 2010 chưa đạt được kết quả như mong muốn. Có 2 nguyên nhân chắnh: thứ nhất là do tác động tăng lãi suất của thị trường mang lại, thứ hai là do áp lực huy động vốn để đáp ứng cho nhu cầu của hoạt động tắn dụng nên việc chấp nhận lãi suất cao với một số khách hàng có nguồn tiền lớn, ổn định đã phải thực hiện.
Lãi suất đầu vào thực tế bình quân năm 2010: VNĐ: 10,85%; USD: 5,15%; EUR: 1,84% (năm 2009 là: VNĐ: 9,15%; USD: 7,63%; EUR: 3,53%).
Nguồn tiền gửi dân cư bậc thang có kỳ hạn 36 tháng đang huy động có lãi suất cao (≥15%) đến 31/12/2010 tại chi nhánh vẫn còn tới 134 tỷ đồng (giảm 67 tỷ so với 2009). Với mức LS bình quân thực tế của nhóm tiền gửi này là: 17,54%, như vậy mỗi tháng lỗ từ khoản tiền gửi này ≈ 285 triệu đồng (tắnh so với LS điều vốn 15%). Xem bảng 2.7
Bảng 2.7: Cơ cấu nguồn vốn nội và ngoại tệ theo lãi suất đến 31/12/2010
Đ/v: tỷ đồng
Lãi suất (%) LSBQ
< 3 3.00 0 103 133 236
7 - <13.5 11.44 0 458 110 568
13.5-<15.0 14.16 0 930 49 979
≥ 15.0 17.19 0 8 126 134
Tổng 0 1.499 418 1.917
(Nguồn: Báo cáo của NHNO & PTNT Đông Hà Nội)