3.2. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ
3.2.1. Giải pháp về mặt nghiệp vụ
3.2.1.3. Xây dựng hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng phù
khai minh bạch, thúc đẩy doanh nghiệp phát triển
Phân chia hệ thống chấm điểm : khách hàng là các donah nghiệp lớn, khách hàng DNVVN, cá nhân. Trong đó, khác với tính chuẩn hóa đối với các doanh nghiệp lớn, hệ thống chấm điểm khách hàng là DNVVN cần linh hoạt, đơn giản, chú trọng tới các yếu tố về bản thân chủ doanh nghiệp hơn là các chỉ số tài chính.
Trong lĩnh vực cho vay đối với DNVVN, ưu thế của hệ thống tính điểm tín dụng so với sổ tay tín dụng là:
Bảng 3.1: Minh hoạ về tính điểm tín dụng áp dụng cho các DNVVN
Tuổi của chủ DN. 18-<21 6
21-<25 10
25-<30 18
30-<40 26
40-<50 35
- high 42
No info 10 Tình trạng hôn nhân Độc thân
14
Có g.đình 30
Ly dị 5
Khác 14
No info 14
Số người phụ thuộc 0
14
1 14
2 25
3-4 10
4 5
no info 14 Tình trạng cư trú Nhà riêng
40
Đi thuê 15
Sốngcùng cha mẹ 20
Công ty 18
No info 20 Số năm ở địa chỉ hiện tại <1
18
1-<3 20
3-<6 25
6-<10 30
10-<15 33
>15 40
No info 25 Ngành kinh doanh Dịch vụ chuyên
môn 38
IT 35
Dịch vụ khác 30
Bán lẻ 27
Nhà cung cấp
20
Nhà cung cấp
10
Công nghiệp nặng 8
Ngành tiếp tục kinh doanh Khác Không có thông tin 27 27
Số năm kinh doanh <0.5 16
5-<2.5 20
2.5-<5 27
5-<8 34
8-<15 38
No info Tổng tài sản >$100,000
27
<$100,000 18
No info 10
Thông tin bất lợi Có
-30
Không 15
K điều tra 0
No info 0
Nguồn: Jenníng A, 2001, " TheImportance of Credit Information and Credit Scoring for Small Business Lending Decisions"
- Bằng việc chuẩn hóa quy trình đánh giá tín dụng tại các ngân hàng, tính điểm tín dụng cho phép giảm bớt chi phí và thời gian cho vay (hay cho thuê) đối với các DNVVN, do đó cho phép ngân hàng mở rộng khách hàng.
- Nó cho phép các ngân hnàg xây dựng được quy trình thẩm định tín dụng chặt chẽ hơn, qua đó, kiểm soát tín dụng được chính xác hơn.
- Tính điểm tín dụng sẽ giúp giảm bớt sự phụ thuộc nặng nề của ngân hàng vào ký quỹ, bằng đánh giá chủ doanh nghiệp hay nhà quản lý. Điều này đặc biệt có lợi cho các doanh nghiệp trẻ trong tình trạng thiếu báo cáo thống kê về kinh doanh và các yêu cầu đảm bảo tín dụng khác.
- Nó cho phép dỡ bỏ các thiên vị cá nhân (đặc biệt trở ngại đối với các DNVVN) đang tồn tại trong quá trình thẩm định tín dụng tại các ngân hàng.
- Bằng việc giảm bớt các công việc liên quan đến thẩm định, nó cho phép giảm bớt nhân sự trong ngân hàng để tập trung nhiều hơn vào quản lý các khoản vay khó và kết quả là tính điểm tín dụng sẽ giúp cho việc cho vay của ngân hàng hướng vào các DNVVN hiệu quả và có lãi.
3.2.1.4. Nâng cao chất lượng công tác thẩm dịnh trước khi cho vay, tăng cường kiểm tra trong và sau khi cho vay, áp dụng hợp lý các biện pháp hạn chế tín dụng
* Sàng lọc, điều tra và giám sát thông qua việc lựa chọn các hệ thông thông tin đáng tin cậy:
Sàng lọc là việc Ngân hàng lựa chọn ra các khách hàng để cấp tín dụng có triển vọng tốt ra khỏi những khách hàng tiềm ẩn rủi ro cao nhờ đó đảm bảo thu hồi được khoản vay, đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng. Muốn vậy, ngân hàng cần thu thập thông tin đáng tin cậy về khách hàng làm cơ sở để ra quyết định cho vay. Ngân hàng cần khai thác triệt để các nguồn thông tin từ các cá nhân, tổ chức hoặc từ phía các tổ chức tín dụng khác hoặc từ các cơ quan lãnh đạo chính quyền địa phương hay từ các tổ chức phòng ngừa về rủi ro tín
dụng. Từ các nguồn thông tin trên, kết hợp với hố sơ tín dụng của khách hàng mà ngân hàng đưa ra quyết định về cấp tín dụng cho doanh nghiệp hay không.
* Nâng cao chất lượng công tác thẩm định
Thẩm định là một công đoạn không thể thiếu, là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định cho vay hay không cho vay và xa hơn nữa là ảnh hưởng đến hiệu quả đồng vốn mà Ngân hàng bỏ ra. Chất lượng thẩm định đầu vào chính là yếu tố quyết định chất lượng tín dụng đầu ra.Cần làm những công việc sau:
- Đánh giá kỹ càng năng lực pháp lý, tư cách pháp nhân của doanh nghiệp. Khi cho vay các DNVVN ngoài quốc doanh còn phải đặc biệt lưu ý đến những đặc điểm ghi trong điều lệ doanh nghiệp để có thể làm giảm bớt rủi ro cho khoản tín dụng cấp ra.
- Đánh giá chính xác năng lực tài chính, khả năng trả nợ, nguồn trả nợ…qua chỉ tiêu trên các báo cáo tài chính, kết hợp với các thông số, kết quả kinh doanh của các doanh nghiệp cùng ngành, doanh nghiệp truyền thống.
- Tổ chức tìm hiểu thông tin, phỏng vấn, tham quan doanh nghiệp…
từ đó đánh giá được khả năng điều hành sản xuất kinh doanh.
- Thẩm định dự án, phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, thẩm định kỹ về phương diện thị trường, đánh giá rủi ro tiềm ẩn, tính hợp pháp, hợp thời của dự án.
* Tăng cường kiểm tra trong và sau khi cho vay
Để phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng thực sự có hiệu quả thì không chỉ phụ thuộc vào công tác thẩm định của ngân hàng mà còn phụ thuộc vào sự tham gia đóng góp của ngân hàng để thiết lập và xây dựng các phương án đó. Ngân hàng phải thường xuyên kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay và đưa ra những ý kiến đóng góp tích cực để vốn vay phát huy hiệu quả
một cách tối đa. Đối với các DNVVN thì điều này càng có ý nghĩa quan trọng hơn bởi lẽ khâu tổ chức quản lí quá trình sản xuất kinh doanh còn yếu kém và tầm nhìn chiến lược của thành phần kinh tế này. Do vậy, ngân hàng cần có được một khả năng phán đoán năng động và nhạy cảm với những biến động trong nền kinh tế thị trường, am hiểu luật pháp và các quy định đang hiện hành để tránh những rủi ro do thiếu hiểu biết mang lại.
Muốn vậy, ngân hàng cần phân loại khách hàng DNVVN để việc đánh giá tình hình tài chính được chính xác:
- Đối với các khách hàng là thể nhân kinh tế thì việc đánh giá khả năng tài chính của khách hàng thường là rất khó khăn bởi vì rất khó có được những số liệu chính xác về khách hàng nhất là đối với chủ thể vay vốn là các hộ tư thương vay vốn. Các số liệu từ nguồn vốn, doanh thu hàng tháng hay lợi nhuận thu được... đều không rõ ràng nên Ngân hàng cần coi trọng khâu xen xét, đánh giá chung về đạo đức và ý định trả nợ của họ.
- Đối với các khách hàng là các DN thực hiện nghiêm chỉnh pháp lệnh kế toán thống kê thì có thể căn cứ vào nhiều chỉ tiêu kinh tế và tài chính để đánh giá tình hình tài chính và khả năng thanh toán của họ. Trong số đó cần chú ý một số chỉ tiêu quan trọng như:
Nguồn vốn doanh nghiệp hiện có
+ Hệ số tài trợ = ---
Tổng nguồn vốn doanh nghiệp đang sử dụng Số tiền doanh nghiệp dùng để thanh toán + Khả năng thanh toán = --- của doanh nghiệp Số tiền doanh nghiệp phải thanh toán + Tỷ suất lợi nhuận (khả năng sinh lời tài chính)
*Trong hoạt động tín dụng,bên cạnh các biện pháp mở rộng tín dụng đối với những doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, đôi khi ngân hàng cũng cần phải áp dụng biện pháp hạn chế tín dụng.
Việc hạn chế tín dụng có xảy ra dưới hai dạng:
Dạng thứ nhất là, Ngân hàng có thể từ chối một món vay với số lượng bất kỳ đối với người vay ngay cả khi họ sẵn lòng trả với mức lãi suất cao hơn nếu qua điều tra, thu thập thông tin thấy người vay là một người mạo hiểm hoặc thiếu tin cậy trong các quan hệ vay mượn.
Dạng thứ hai là, Ngân hàng đồng ý cho vay nhưng hạn chế mức cho vay dưới mức mà người vay yêu cầu. Bởi vì món tiền vay càng lớn thì khả năng gặp rủi ro càng cao. Nên Ngân hàng sẽ thay việc cho một người vay một khoản tiền lớn bằng việc cho nhiều người vay. Đây chính là một trong những biện pháp để phân tán rủi ro của Ngân hàng.