- Ngõn hàng Nụng nghiệp Hà Nội đó nhận thấy tầm quan trọng của khỏch hàng DNVVN đối với nền kinh tế núi chung, hoạt động kinh doanh của ngõn hàng núi riờng. Vỡ vậy đó tập trung tiếp cận, đầu tư vốn, cung cấp dịch vụ cho cỏc DNVVN ngày một nhiều hơn, thể hiện qua tốc độ tăng trưởng hàng năm. Ngõn hàng luụn là một trong những lỏ cờ đầu của hệ thụng về mứuc dư nợ tớn dụng dành cho cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Một trong những thành cụng của chi nhỏnh trong năm qua đú là : Ngõn hàng Nụng nghiệp Hà Nội đó mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, chất lượng tớn dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ khụng ngừng được nõng cao, tỷ lệ nợ quỏ hạn ở khu vực doanh nghiệp vừa và nhỏ giảm dần qua cỏc năm. Một trong những thành cụng nữa của chi nhỏnh là trong năm 2006 đó xử lý được 158.320 triệu đồng nợ cú vấn đề. Ngõn hàng đó thực hiện một cỏch bài bản hơn, dứt khoỏt nhưng luụn giữ thỏi độ mềm mỏng, cú tỡnh cú lý, tạo điều kiện để khỏch hàng trả nợ đầy đủ, đỳng hạn song cũng kiờn quyết đối với những khỏch hàng cú thỏi độ chõy ỳ, thiếu ý thức trả nợ. Nhờ vậy, nợ xấu của ngõn hàng giảm xuống chỉ cũn 2,1% tổng dư nợ đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, tức 0,98% trong tổng dư nợ. Kết quả đú phần nào thể hiện sự bản lĩnh, bỡnh tĩnh tự tin và bài bản trong cụng tỏc điều hành và tỏc nghiệp tớn dụng tại Ngõn hàng Nụng nghiệp Hà Nội.
- Chuyển biến căn bản về nhận thức đối với khỏch hàng DNVVN từ quan điểm đầu tư đến việc cõn đối nguồn vốn. Ngõn hàng cũng đó đa dạng
hoỏ được đối tượng khỏch hàng, ngoài cho vay đối với khu vực nhà nước, chi nhỏnh cũn mở rộng ngày càng nhiều đối với cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Ngõn hàng cũng chỳ trọng tới việc gõy dựng lũng tin, tạo mối quan hệ gắn bú giữa DNVVN với ngõn hàng trong qun hệ vay vốn và dịch vụ.
- Khộp kớn trong đầu tư vốn cho cỏc DNVVN từ khõu thu mua, chế biến đến xuất khẩu. Đay là giải phỏp đầu tư rất quan trọng, giỳp cho ngõn hàng và DNVVN chủ động trong đầu tư, kiểm soỏt, tăng tớnh hiệu quả cho hoạt động đầu tư.
- Mụi trường phỏt triển dịch vụ : Mở rộng đầu tư cho DNVVN đồng nghĩa với việc mở rộng hoạt động dịch vụ. Khỏch hàng DNVVN khụng chỉ là khỏch hàng vay vốn đơn thuần mà cựng với vay vốn là cỏc hoạt động thanh toỏn trong nước, quốc tế, bảo lónh, chi trả, tư vấn...Đõy là hướng đi rất quan trọng trong thực hiện mục tiờu chiến lược về dịch vụ của Ngõn hàng.
- Về nhõn lực, Ngõn hàng đó và đang xõy dựng được một đội ngũ cỏn bộ nõng cao trỡnh độ cho cỏn bộ, nhõn viờn. Cụ thể, ngõn hàng đó xõy dựng được một đội ngũ cỏn bộ tớn dụng trẻ tuổi, năng động và nhiệt tỡnh với cụng việc. Nhờ đú hoạt động cho vay thực hiện thuận lợi, nhanh chúng.
2.3.2. Những hạn chế, nguyờn nhõn của hạn chế trong việc mở rộng tớn dụng đối với cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ
Tuy DNVVN là một thị trường đầy tiềm năng cho cỏc ngõn hàng thương mại khai thỏc nhưng cỏc ngõn hàng cũng gặp rất nhiều khú khăn khi tiếp cận đối tượng này. Đú là những vướng mắc về tài sản thế chấp , về uy tớn, về khả năng trả nợ của khỏch hàng …
Tương tự như cỏc ngõn hàng khỏc, NHN0 & PTNT Hà Nội cũng phải đối diện với nhiều khú khăn trong cho vay DNVVN, đõy là những nguyờn nhõn giỏn tiếp và trực tiếp của những hạn chế trong hoạt động tớn dụng với cỏc DNVVN trong thời gian qua.
2.3.2.1. Nguyờn nhõn từ phớa doanh nghiệp :
- Cỏc Doanh nghiệp vừa và nhỏ đang trong giai đoạn khởi đầu, tài sản- năng lực tài chớnh nhỏ khụng đủ cỏc điốu kiện theo quy chế vay vốn phải cú thế chấp tài sản bảo lónh.
- Doanh nghiệp hoạt động chưa ổnh định, một số doanh nghiệp vừa và nhỏ sau khi thành lập một thời gian kinh doanh đó rỳt lui, thay tờn đổi chủ (ta gọi là doanh nghiệp ma) gõy tõm lý lo ngại cho Ngõn hàng khi tiếp cận với Doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Bỏo cỏo tài chớnh của doanh nghiệp vừa và nhỏ tớnh trung thực và minh bạch thấp, độ tin cậy khụng cao cũng gõy tõm lý lo ngại cho ngõn hàng khi tiếp cận rủi ro cú thể xảy ra
- Phương phỏp điều hành và quản lý của DNVVN chưa bài bản, nặng tớnh gia đỡnh. Kinh nghiệm thương mại đặc biệt là thương mại quốc tế yếu, hiệu quả sản xuất kinh doanh bị hạn chế, khả năng sinh lời thấp, hoàn trả vốn khú khăn tạo cho ngõn hàng tõm lý ngại tiếp cận.
- Một bộ phận nhỏ DNVVN hoạt động mang tớnh lừa đảo, cỏc dự ỏn phỏt triển sản xuất kinh doanh thiếu tớnh khả thi, thiếu một chiến lược kinh doanh, chiến lược khỏch hàng, chưa tạo lập được uy tớn đối với ngõn hàng.Ng h ngại tiếp cận với loại doanh nghiệp này vỡ độ rủi ro cho họ quỏ cao.
2.3.2.2. Nguyờn nhõn từ ngõn hàng :
Khú khăn trong cho vay khụng chỉ do từ phớa khỏch hàng , chớnh bản thõn ngõn hàng cũng cú nhiều hạn chế làm cản trở cụng tỏc này:
+ Trước hết ngay bản thõn chớnh sỏch tớn dụng của ngõn hàng thường chỳ trọng vào cỏc khỏch hàng là cỏc doanh nghiệp lớn. Hiện nay, NHN0 & PTNT Hà Nội cũng như cỏc NHTM khỏc núi chung đang chỳ trọng vào cỏc chớnh sỏch thu hỳt đầu tư vào cỏc dự ỏn lớn, cỏc doanh nghiệp lớn. Đõy là điều cú thể chấp nhận được bởi cỏc ngõn hàng đều phải đứng trước yờu cầu an
toàn về vốn cho vay ,đặc biệt là trong điều kiện mụi trường kinh tế cũng như mụi trường phỏp luật cũn nhiều thiếu sút và chưa đồng bộ như hiện nay. Cho vay doanh nghiệp lớn được coi là an toàn bởi họ được nhận sự bảo lónh và sự trợ giỳp của Nhà nước, cú sức mạnh tài chớnh lại cú mạng lưới chi nhỏnh rộng rói, dễ dàng nắm bắt thụng tin. Trong khi đú, cỏc DNVVN hoàn toàn khụng cú được những thế mạnh như vậy do đú, cho vay DNVVN chứa đựng nhiều rủi ro hơn.
Trong khi cỏc doanh nghiệp lớn mỗi lần vay thường cú doanh số lớn làm dư nợ tăng lờn nhanh chúng và mang laị lợi nhuận lớn cho ngõn hàng thỡ cỏc DNVVN do khả năng tài chớnh hạn hẹp, giỏ trị tài sản khụng lớn nờn mỗi lần vay chỉ vay từng mún nhỏ, khiến ngõn hàng ngần ngại trong cho vay DNVVN.
+ Bờn cạnh đú, theo quy định hiện nay, cú tài sản thế chấp là một điều kiện bắt buộc để một DNVVN vay vốn ngõn hàng. Thụng thường khỏch hàng cũng chỉ nhận được một khoản vay từ 50%-70% giỏ trị tài sản thế chấp. Mà tài sản thế chấp lại là một vấn đề khú khăn đối với cỏc DNVVN chớnh vỡ vậy cỏc doanh nghiệp rất khú tiếp cận đươc với ngõn hàng .
+ Một nguyờn nhõn quan trọng nữa là do quy trỡnh tớn dụng của ngõn hàng. Cỏc DNVVN chủ yếu cú nhu cầu vốn ngắn hạn trong thời gian gấp, trong khi đú quy trỡnh cho vay của ngõn hàng lại trải qua nhiều bước kộo dài thời gian. Trong quy trỡnh cho vay của NHN0 & PTNTVN khụng phõn biệt riờng với cỏc đối tượng khỏch hàng mà ỏp dụng cho cả doanh nghiệp lớn và DNVVN , dẫn đến một khoản cho vay khụng lớn cũng cú thể trải qua cỏc bước phức tạp tương tự như một khoản vay lớn khỏc. Điều này gõy khú khăn cho cả ngõn hàng và cho cả khỏch hàng đến vay vốn.
+ Ngoài ra cụng tỏc Marketing tiếp xỳc khỏch hàng cũn nhiều hạn chế. Nhiều khỏch hàng cũn chưa nắm được cỏc thụng tin về thủ tục, quy trỡnh cho
vay cỏc giấy tờ hồ sơ cần thiết để được vay vốn ngõn hàng nờn phải đi lại nhiều lần, mất thời gian và chi phớ cho cả hai bờn. khụng những thế nú cũn tạo nờn tõm lý ngại tiếp xỳc với cỏc ngõn hàng của cỏc doanh nghiệp. Cỏc doanh nghiệp cú vốn đầu tư nước ngoài hiện nay chủ yếu quan hệ với cỏc chi nhỏnh ngõn hàng nước ngoài chưa biết rừ hoạt động của cỏc ngõn hàng trong nước.
+ Một nguyờn nhõn xuất phỏt từ thực tế đú là việc xếp loại khỏch hàng theo 1261 của NHNo&PTNT Việt Nam chưa chuẩn dẫn đến nhiều khỏch hàng làm ăn tốt nhưng bị xếp loại B dẫn đến ngõn hàng khụng thể mở rộng cho vay được mà chỉ thu hẹp lại, cũn muốn đầu tư thỡ phải cú TSTC nhưng khỏch hàng khụng thể cú nhiều tài sản để đảm bảo cho cỏc khoản vay được.
+ Trỡnh độ thẩm định của cỏn bộ cũn nhiều hạn chế, chưa đủ trỡnh độ để thẩm định cỏc dự ỏn lớn do đú khụng thể đỏnh giỏ hờt rủi ro khi đầu tư.
2.3.2.3. Những cản trở từ mụi trường vĩ mụ:
+ Trong cỏc loại hỡnh kinh doanh thỡ kinh doanh tiền tệ là một hoạt động đặc biệt nhạy cảm và chịu tỏc động mạnh mẽ từ cỏc thay đổi của nền kinh tế trong và ngoài nước.
Trước những khú khăn của nền kinh tế , Nhà nước ta đang tiến hành điều chỉnh, đổi mới và hoàn thiện cỏc chớnh sỏch kinh tế vĩ mụ nhằm cải thiện tỡnh hỡnh chung. Tuy nhiờn cỏc doanh nghiệp lại chưa kịp thớch ứng với sự thay đổi đú, nờn kinh doanh thua lỗ hoặc khụng đủ điều kiện vay vốn ngõn hàng.
+ Sự ra đời của hai Luật ngõn hàng và Luật cỏc tổ chức tớn dụng đó tạo một hành lang phỏp lý cho hoạt động của cỏc ngõn hàng thương mại, định hướng cho cỏc ngõn hàng hoạt động kinh doanh cú hiệu quả. Tuy hệ thống văn bản liờn quan tới hoạt động của ngõn hàng đó được cải tiến nhiều nhưng vẫn cũn chưa đồng bộ và khoa học, chưa đủ sức điều chỉnh những diễn biến phức tạp trong hoạt động thực tế của cỏc ngõn hàng. Giữa hai luật ngõn hàng
và cỏc luật khỏc cú liờn quan như Luật hỡnh sự, dõn sự, Luật đất đai, luật doanh nghiệp , luật thuế…lại đang cú những điểm chưa đồng bộ. Luật đất đai liờn quan đến tài sản thế chấp, cầm cố, luật dõn sự liờn quan đến xử lý tài sản đảm bảo tiền vay, phỏp lệnh phỏ sản khụng bảo vệ quyền lợi cho ngõn hàng …Nhiều trường hợp quan hệ tớn dụng bị hỡnh sự hoỏ khi xảy ra rủi ro. Thờm vào đú là ngõn hàng bị khống chế mức dư nợ đối với khỏch hàng do Luật cỏc tổ chức tớn dụng quy định.
+ Nhà nước chưa cú chớnh sỏch hỗ trợ tài chớnh đối với sự phỏt triển của cỏc DNVVN, cũn phõn biệt đối xử với cỏc DNVVN, cỏc quy định của phỏp luật về thế chấp bảo lónh, đăng ký giao dịch bảo đảm cũn nhiều bất cập gõy khú khăn, kộo dài thời gian làm thủ tục khi vay vốn, thị trường vốn nước ta đang trong quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt triển.
TểM TẮT CHƯƠNG 2
Thành phố Hà Nội hiện cú khoảng 27.000 doanh nghiệp trong đú số lượng DNVVN là khoảng 90%. Tại ngõn hàng No&PTNT Hà Nội, số DNVVN mở tài khoản để thực hiện cỏc nghiệp vụ là hơn 2.500 DN. Thực trạng của DNVVN trờn cả nước cũng như trờn địa bàn Hà Nội đó ảnh hưởng rất lớn đến việc đầu tư tớn dụng của cỏc Ngõn hàng núi chung và Ngõn hàng No&PTNT núi riờng.
Chương 2 của luận văn đó tập trung phõn tớch thực trạng vấn đề mở rộng tớn dụng đối với cỏc DNVVN tại Ngõn hàng No&PTNT trong 3 năm 2004, 2005 và 2006 thụng qua cỏc nhúm chỉ tiờu sau đõy:
- Nhúm 1 : Số lượng DNVVN cú quan hệ tớn dụng với ngõn hàng - Nhúm 2 : Dư nợ cho vay đối với cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ
- Nhúm 3: Nhúm chỉ tiờu nợ quỏ hạn của cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ Bờn cạnh những thành tựu đó đạt được, hoạt động cấp tớn dụng cho cỏc DNVVN tại Ngõn hàng No&PTNT Hà Nội vẫn cũn bộc lộ những mặt hạn chế nhõt định. Chương 2 của luận văn cũng đó đi sõu vào đỏnh giỏ những tồn tại, yếu kộm và nguyờn nhõn tồn tại trong việc mở rộng tớn dụng đối với cỏc DNVVN làm cơ sở thực tiễn cho việc đề ra những giải phỏp mở rộng tớn dụng đối với cỏc DNVVN.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG NO&PTNT HÀ NỘI
3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NễNG NGHIỆP HÀ NỘI NỘI
3.1.1. Định hướng phỏt triển chung năm 2007
Năm 2007, NHNo Hà Nội đó phấn đấu đạt cỏc chỉ tiờu cơ bản theo thụng bỏo KHKD năm 2007, đề ỏn phỏt triển kinh doanh giai đoạn 2006 - 2010 của NHNo Việt Nam phờ duyệt và định hướng phỏt triển kinh doanh của NHNo Hà Nội đề ra đú là:
Một là: Tập trung huy động nguồn vốn, đặc biệt là nguồn vốn huy động từ dõn cư, cỏc TCKT và tổ chức xó hội khỏc. Chỳ trọng huy động nguồn vốn chung và dài hạn cả nội và ngoại tệ.
Hai là: Tập trung khai thỏc và mở rộng cho vay cỏc thành phần kinh tế làm ăn cú hiệu quả, dự ỏn khả thi, tỡnh hỡnh tài chớnh lành mạnh, đỏp ứng đầy đủ quy định về vay vốn chỳ trọng khai thỏc đầu tư đối với cỏc doanh nghiệp nhỏ và vừa, cỏc hộ sản xuất. Tiếp tục tỡm mọi giải phỏp nõng cao chất lượng tớn dụng, rà soỏt hoàn chỉnh hồ sơ 100% khỏch hàng đang cũn dư nợ. Tập trung tỡm mọi giải phỏp thu hồi nợ đó xử lý rủi ro.
Ba là: Tập trung triển khai nõng cao chất lượng phục vụ cỏc loại hỡnh dịch vụ sản phẩm dịch vụ toàn diện cú hiệu quả, thị hiếu trong cơ chế thị trường.
Bốn là: Tập trung triển khai toàn diện cú hiệu quả chất lượng cao cụng tỏc quảng cỏo, quảng bỏ tũan diện cỏc mặt hoạt động nghiệp vụ ngõn hàng, cỏc loại hỡnh dịch vụ, sản phẩm cụng nghệ hiện đại cú hiệu quả, thị hiếu trong cơ chế thị trường nhằm nõng cao thương hiệu uy tớn NHNo Hà Nội núi riờng
và NHNo VN núi chung.
Năm là: Tiếp tục xõy dựng và thực hiện kế hoạch đào tạo, đào tạo lại tũan diện cỏc mặt nghiệp vụ tớn dụng, kế toỏn, thanh toỏn quốc tế….. Đặc biệt là nõng cao trỡnh độ ngoại ngữ, tin học, khai thỏc chương trỡnh cụng nghệ hiện đại trong hoạt động kinh doanh ngõn hàng nhằm đỏp ứng tốt quy chuẩn cỏn bộ ngõn hàng chuẩn bị hội nhập trong khu vực và quốc tế.
Mục tiờu:
- Tổng nguồn vốn tăng 10% - 15% so năm 2006 - Tổng dư nợ đạt tăng 10% - 15% so năm 2006
- Nợ từ nhúm 3 đến nhúm 5: Từ 1,5 % đến 2,5% tổng dư nợ.
- Phấn đấu cú đủ quỹ thu nhập để chi lương tối đa theo thụng bỏo và quy định của NHNo Việt Nam.
- Triển khai nghiờm tỳc cú hiệu quả cỏc loại hỡnh dịch vụ, thu dịch vụ tăng từ 12 đến 15% so năm 2006.
- Trớch và sử lý rủi ro số nợ cũn tồn đọng đỳng quy định của TW, hạn chế tới mức tối đa nợ tồn đọng phỏt sinh mới. Kiờn quyết thu hồi cỏc khoản nợ đến hạn cả gốc và lói, nợ từ nhúm 2 đến nhúm 5. Tập trung thu hồi nợ đó xử lý rủi ro của cỏc thành phần kinh tế, đặc biệt là nợ của cỏc đối tượng vay tiờu dựng.
- Tiếp tục thực hiện đai húa Ngõn hàng để cú đủ điều kiện phỏt triển và cạnh tranh và chuyển bị cho hội nhập.
- Tiếp tục đào tạo, đào tạo lại tũan diện cỏc mặt nghiệp vụ, đặc biệt là ngoại ngữ và tin học.
3.1.2. Đinh hướng của ngõn hàng trong vấn đề mở rộng tớn dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ doanh nghiệp vừa và nhỏ
Hiện nay trờn địa bàn Hà Nội, số lượng DNVVN rất lớn trong đú cú số doanh nghiệp tiếp cận được với vốn vay Ngõn hàng là cũn rất hạn chế. Nhu
cầu vay vốn rất lứon trong cỏc lĩnh vực như kinh doanh dịch vụ, xõy dựng văn