2.1.1. Quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt triển
NHNo & PTNT Hà Nội (Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Hà Nội ) được thành lập theo Quyết định số 51 – QĐ/NH/QĐ ngày 27/06/1988 của Tổng Giỏm đốc Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam (nay là Thống đốc NHNN Việt Nam).
Chi nhỏnh NHNo & PTNT Thành phố Hà Nội (nay là NHNo & PTNT Hà Nội ) trờn cơ sở 28 cỏn bộ cựng với 21 Cụng ty, xớ nghiệp thuộc lĩnh vực Nụng, Lõm, Ngư nghiệp được điều động từ Ngõn hàng Cụng – Nụng – Thương thành phố Hà Nội và 12 chi nhỏnh Ngõn hàng Phỏt triển Nụng nghiệp huyện được đổi tờn từ cỏc chi nhỏnh Ngõn hàng Nhà nước huyện đó hội tụ về trụ sở chớnh tại số 77 phố Lạc Trung Quận Hai Bà Trưng, Hà Nội.
Với 1182 lao động, 18 tỷ nguồn vốn, chủ yếu tiền gửi Ngõn sỏch huyện và 16 tỷ dư nợ mà hấu hết là nợ cho vay cỏc xớ nghiệp Quốc doanh, cỏc hợp tỏc xó đó trở thành nợ tồn đọng. Trụ sở, phương tiện, kho tàng khụng đỏp ứng được yờu cầu kinh doanh. NHNo & PTNT Hà Nội sớm phải hoạt động trong mụi trường cạnh tranh với cỏch Ngõn hàng đó cú bề dày hoạt động kinh doanh và cú nhiều lợi thế hơn hẳn, khụng những thế cũn luụn trong tỡnh trạng thiếu vốn, thiếu tiền mặt. Những năm đầu cựng với sự hỗ trợ nguồn vốn của Ngõn hàng Phỏt triển Nụng nghiệp Trung ương cũng chỉ đỏp ứng được một phần nhu cầu vay vốn của Liờn hiệp cỏc Cụng ty Lương thực Hà Nội để mua gạo cho nhõn dõn nội thành, một phần nhu cầu tiền mặt chi lương cho cỏc doanh nghiệp.
Nhận rừ trỏch nhiệm của mỡnh trong sự nghiệp xõy dựng và đổi mới đất nước, mà trọng tõm là phỏt triển kinh tế nụng nghiệp, gúp phần đổi mới nụng thụn ngoại thành Hà Nội. NHNo & PTNT Hà Nội đó nhanh chúng khai thỏc nguồn vốn để đầu tư cho cỏc thành phần kinh tế mà trước hết là đầu tư cho nụng nghiệp. Nhờ cú những quyết sỏch tỏo bạo đổi mới nhận thức kiờn quyết khắc phụ điểm yếu nhất là thiếu vốn, thiều tiền mặt, nhờ vậy chỉ sau hơn hai năm hoạt động từ năm 1990 trở đị NHNo & PTNT Hà Nội đó cú đủ tiền mặt và nguồn vốn thoả món cơ bản cỏc nhu cầu tớn dụng và tiền mặt cho khỏch hàng.
Thỏng 9 năm 1991, 7 ngõn hàng huyện thị : Mờ Linh, Hoài Đức, Đan Phượng, Thạch Thất, Ba Vỡ, Phỳ Thọ, Thị xó Sơn Tõy được bàn giao về Vĩnh Phỳ và Hà Tõy.
Tiếp theo đú thực hiện mụ hỡnh cấp từ thỏng 10/1995 NHNo& PTNT Hà Nội đó bàn giao 5 ngõn hàng Súc Sơn, Đụng Anh, Thanh Trỡ, Từ Liờm, Gia Lõm về NHNo & PTNT Việt Nam. Lỳc này NHNo & PTNT Hà Nội lại đứng trước một thử thỏch mới đú là mang tờn Ngõn hàng Nụng nghiệp nhưng lại phục vụ cỏc thành phần kinh tế khụng mang dỏng dấp của sản xuất nụng nghiệp ngay giữa nội đụ thành phố Hà Nội.
Để đứng vững, tồn tại và phỏt triển trong cơ chế thị trường, NHNo & PTNT Hà Nội đó chủ động mở rộng mạng lưới để huy động và đỏp ứng nhu cầu vốn tớn dụng của cỏc thành phần kinh tế trờn địa bàn nội thành.
- Năm 1994 thành lập Ngõn hàng khu vực Chợ Hụm (nay là Hai Bà Trưng).
- Năm 1995 thành lập Ngõn hàng khu vực Đồng Xuõn (nay là Hoàn Kiếm).
- Năm 1996 thành lập cỏc Ngõn hàng quận Tõy Hồ, Ba Đỡnh, Thanh Xuõn.
Phòng
- Năm 1997 thành lập Ngõn hàng Quận Cầu Giấy.
- Năm 2000 thành lập Ngõn hàng quận Đống Đa và khu vực Tam Chinh.
- Năm 2001 thành lập 10 phũng giao dịch.
- Năm 2002 thành lập 02 Ngõn hàng Chương Dương và Tràng Tiền PlAZA và 11 phũng giao dịch thỡ đến năm 2002 NHNo & PTNT Hà Nội cú 33 phũng giao dịch huy động nguồn vốn và dịch vụ Ngõn hàng.
Sau 15 năm phấn đấu, xõy dựng từng bước trưởng thành, NHNo & PTNT Hà Nội đó đi những bước vững chắc với sự phỏt triển toàn diện trờn cỏc mặt huy động vốn, tăng trưởng đầu tư và nõng cao chất lượng tớn dụng, thu chi tiền mặt, mở rộng quan hệ kinh tế đối ngoại và cỏc hoạt động khỏc
Về nguồn vốn : từ 18 tỷ khi mới thành lập, đến 5/2003 NHNo & PTNT Hà Nội đó huy động được 7500 tỷ, tăng 415 lần bỡnh quõn tăng 30% mỗi năm, trong đú nguồn vốn ngoại tệ chiến 11% đến nay cú thể đỏp ứng cỏc nhu cầu tớn dụng, nội, ngoại tệ với cỏc doanh nghiệp.
Về dự nợ 2300 tỷ, tăng 143 lần, trong đú dư nợ tài trợ nhập khẩu gần 50 triệu USD, chất lượng được tớn dụng đặc biệt chỳ trọng đó nõng dần hiệu quả kinh doanh của NHNo & PTNT Hà Nội.
Từ năm 2006 thực hiện đề ỏn cơ cấu lại Ngõn hàng và đề ỏn kinh doanh trờn địa bàn đụ thị loại I giai đoạn 2006 – 2010, hoạt động theo mụ hỡnh Ngõn hàng kinh doanh đa cấp. NHNo & PTNT Hà Nội cú 11 chi nhỏnh cấp II và 37 PGD trực thuộc. Tổng nguồn vốn huy động đến hết năm 2006 là 12.850 tỷ động, dự nợ 2.500 tỷ đồng, tổng kim ngạch XNK trờn 150 triệu USD, doanh số kinh doanh ngoại hối đạt trờn 100 triệu USD.
Phòng
Mụ hỡnh tổ chức Ngõn hàng nụng nghiệp Hà Nội Phòng nghiệp vụ Ban giám đốc Chi nhánh cấp 2 Phòng kế toán Phòng giao dịch 1 Phòng giao dịch 2 Phòng giao dịch 3 Phòng giao dịch 4 Phòng giao dịch 5 Phòng giao dịch Phòng tín dụng Phòng kế toán
2.1.2. Cỏc hoạt động chớnh của NHNo & PTNT Hà Nội .
- Nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi khụng kỳ hạn, cú kỳ hạn, tiền gửi thanh toỏn của tất cả cỏc tổ chức cỏ nhõn trong và ngoài nước bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ; phỏt hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu và thực hiện cỏc hỡnh thức HĐV (huy động vốn) khỏc (phỏt hành trỏi phiếu, vay NH Nnhà nước và cỏc TCTD (tổ chức tớn dụng khỏc)).
- Tiếp nhận vốn tài trợ, tớn thỏc, uỷ thỏc đầu tư từ Chớnh phủ (chủ yếu thụng qua BTC (Bộ tài chớnh) NH Nhà nước…), cỏc tổ chức quốc tế, quốc gia và cỏ nhõn trong nước, nước ngoài đầu tư cho cỏc chương trỡnh đầu tư kinh tế - chớnh trị – xó hội tại Việt Nam cú liờn quan đến lĩnh vực nụng nghiệp và nụng thụn.
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ đối với cỏc tổ chức kinh tế và cỏ nhõn cú đủ điều kiện vay vốn theo quy định.
- Chiết khấu cỏc loại giấy tờ cú giỏ (bao gồm cả nội và ngoại tệ).
- Cho vay tài trợ cỏc chương trỡnh, dự ỏn vỡ mục tiờu nhõn đạo, văn hoỏ, xó hội.
- Thực hiện nghiệp vụ cho thuờ tài chớnh.
- Thực hiện nghiệp vụ thanh toỏn quốc tế, mở thư từ tớn dụng (L/C) cho khỏch hàng, bảo lónh hoặc tỏi bảo lónh tớn dụng, bảo lónh dự thầu và nghiệp vụ bảo lónh, tỏi bảo lónh cho cỏc DN (doanh nghiệp), tổ chức tài chớnh – tớn dụng trong và ngoài nước hoạt động tại Việt Nam.
- Đầu tư dưới cỏc hỡnh thức hựn vốn, liờn doanh, mua cổ phần, mua tài sản và cỏc hỡnh thức đầu tư khỏc với cỏc tổ chức kinh tế và tổ chức tài chớnh – tớn dụng khỏc.
- Thực hiện nghiệp vụ cầm cố tài sản.
- Kinh doanh ngoại hối : Mua bỏn ngoại tệ kinh doanh vàng bạc, kim khớ quý, đỏ quý.
- Kinh doanh bảo hiểm, tư vấn về kinh doanh tiền tệ, thụng tin tớn dụng và phũng ngừa rủi ro, thực hiện dịch vụ kột sắt, cất giữ bảo quản và quản lý cỏc chứng khoỏn, giấy tờ cú giỏ và cỏc tài sản quý cho khỏch hàng.
- Kinh doanh chứng khoỏn và làm mối giới phỏt hành chứng khoỏn cho khỏch hàng.
2.2. TèNH HèNH THỰC HIỆN CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NễNG NGHIỆP HÀ NỘI NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NễNG NGHIỆP HÀ NỘI
2.2.1. Hoạt động tớn dụng của ngõn hàng trong những năm gần đõyBảng 2.1: Kết quả dư nợ của NHNo&PTNT Hà Nội 2004 – 2006 Bảng 2.1: Kết quả dư nợ của NHNo&PTNT Hà Nội 2004 – 2006
Đơn vị : triệu đồng Chỉ tiờu 2004 2005 2006 ST % ST % ST % Tổng dư nợ 3.139.265 100 2.690.610 100 2.456.883 100 A. Phõn theo thời gian - Ngắn hạn - Trung hạn - Dài hạn 2.026.176 551.851 525.238 65,7 17,6 16,7 1.631.276 382.883 676.451 60.6 14,2 25,2 1.335.808 432.039 6.89.036 54.4 17,6 28 B. Phõn theo thành phần kinh tế - DNNN - DNNQD - HTX - Tư nhõn cỏ thể 1.61.227 1.03.508 84.597 3635.933 51,5 34,2 2,7 11,6 970.120 1.368.116 23.447 328.927 36,1 50,9 0,9 12,1 818.363 1.292.985 23.458 322.077 33.3 52,6 1,0 13,1 C. Phõn loại theo tiền - Nội tệ - Ngoại tệ 2.198.547 940.718 70 30 1.951.175 729.435 72,9 27,1 2.043.710 413.173 83,2 16,8
(Nguồn: Ngõn hàng Nụng nghiệp Hà Nội) Nhận xột:
nghiệp Hà Nội cú xu hương giảm qua 3 năm. Cụ thể, năm 2004, tổng dư nợ tớn dụng đạt 3.139.265 triệu đồng, năm 2005 đạt 2.690.610 triệu đồng, năm 2006 đạt 2.456.883 triệu đồng.Dư nợ cho vay đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh ngày càng chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ. Bờn cạnh đú, dư nợ và tỷ trọng dư nợ cho vay trung và dài hạn cú xu hướng tăng nhưng tỷ trọng dư nợ ngắn hạn vẫn chiếm chủ yếu trong tổng dư nợ.Sở dĩ dư nợ qua 3 năm giảm như vậy là do:
+ Cụng tỏc đụn đốc thu hồi nợ khi đến hạn tốt hơn rất nhiều, do đú khi đến hạn cỏc khoản cho vay hầu hết đều thu được, số mún cơ cấu lại nợ ớt hơn.
+ Ngay từ đầu năm Ngõn hàng No&PTNT Hà Nội đó thực hiện chủ trương mở rộng tớn dụng phải an toàn, kiểm soỏt chặt chẽ hoạt động tớn dụng, sàng lọc khỏch hàng, khụng mở rộng tớn dụng đối với cỏc khỏch hàng mới khụng cú tài sản bảo đảm xếp loại theo văn bản 1261 của Ngõn hàng No&PTNT Việt Nam do đú trong năm 2005 dư nợ giảm 448.656 trđ so với năm 2004, tỷ lệ giảm 14,29%, năm 2006 dư nợ giảm 233.727 trđ so với năm 2005, tỷ lệ giảm 8,7%
2.2.2. Cỏc hỡnh thức cấp tớn dụng đối với cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhỏnh chi nhỏnh
Hiện nay, tại chi nhỏnh đang và đó mở rộng cỏc hỡnh thức cấp tớn dụng đối với cỏc DNVVN để cú thể thu hỳt cỏc doanh nghiệp về với chi nhỏnh, nõng cao hiệu quả và uy tớn của chi nhỏnh trờn địa bàn Hà Nội. Chi nhỏnh hiện nay cú cỏc hỡnh thức cấp tớn dụng sau:
* Cho vay từng lần: Mỗi lần vay vốn khỏch hàng và tổ chức tớn dụng thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tớn dụng.
Phương thức cho vay từng lần hiện nay được ỏp dụng phổ biến, mỗi lần cú nhu cầu vay vốn, khỏch hàng làm đơn xin vay gửi cỏn bộ tớn dụng và cỏn bộ tớn dụng xem xột hồ sơ xin vay,cỏn bộ tớn dụng xem xột nếu cú thể cho vay
thỡ bắt đầu làm thủ thực trờn mỏy, trỡnh ban lónh đạo xem xột và nếu duỵệt cho vay thỡ sau đú ký kết hợp đồng tớn dụng với khỏch hàng.Trong hồ sơ xin vay của khỏch hàng phải cú giải trỡnh về mục đớch vay vốn, tổng nhu cầu đó trừ đi số vốn đơn vị đó cú, hoạch định quỏ trỡnh chu chuyển vốn của đối tượng xin vay vốn với khả năng trả nợ vốn vay.
Việc giải ngõn cú thể giải ngõn theo tiến độ thực hiện kế hoạch của khỏch hàng. Nếu khỏch hàng vay cho từng phương ỏn, từng thương vụ Ngõn hàng giải ngõn một lần.Nhiều doanh nghiệp đó vay và được ngõn hàng giải ngõn thành nhiều lần.
Thu nợ: Tiến hành thu nợ theo kỳ hạn hoặc theo thời hạn cuối cựng đó được thoả thuận trong hợp đồng tớn dụng.
Đõy là một phương thức cho vay đơn giản phự hợp với trỡnh độ, năng lực quản lý và tổ chức của cỏc tổ chức kinh tế tư nhõn, cỏ thể, hợp tỏc xó, cụng ty trỏch nhiệm hữu hạn và cũng rất thớch hợp kể cả những trường hợp khi tổ chức kinh tế vốn là những khỏch hàng lớn nhưng đang trong tỡnh trạng thiếu khả năng thanh toỏn, mất tớn nhiệm trong quan hệ giao dịch. Hoặc đối với cỏc tổ chức kinh tế cú nhu cầu vay vốn khụng thường xuyờn buộc cỏc Ngõn hàng thương mại phải cho vay từng mún theo từng lần cú nhu cầu.
* Cho vay theo hạn mức tớn dụng:
Tổ chức tớn dụng và khỏch hàng xỏc định và thoả thuận một hạn mức tớn dụng duy trỡ trong một khoảng thời gian nhất định.
Phương thức này chi nhỏnh ỏp dụng đối với những khỏch hàng vay ngắn hạn cú nhu cầu vay vốn thường xuyờn, kinh doanh ổn định.
Khi khỏch hàng vay vốn cú nhu cầu vay theo hạn mức tớn dụng thỡ lập hồ sơ vay vốn cho ngõn hàng xem xột để xỏc định hạn mức tớn dụng. Ngõn hàng sau khi tiếp nhận hồ sơ, xem xột và phõn tớch thẩm định tỡnh hỡnh tài chớnh cũng như xem xột cỏc vấn đề cú liờn quan tới doanh nghiệp sẽ lập bỏo
cỏo và làm hồ sơ xột duyệt hạn mức tớn dụng trỡnh hội đồng tớn dụng bao gồm cỏc thành viờn trong ban lónh đạo xem xột và ký duyệt hay khụng duyệt.
Sau khi cú hạn mức tớn dụng đối với mỗi khỏch hàng là cỏc doanh nghiệp khi cần vốn vay thỡ họ phải lập hồ sơ và phương ỏn của dự ỏn vay vốn đưa đến ngõn hàng và ngõn hàng xem xột giải ngõn theo tiến độ dự ỏn và tổng số tiền vay khụng vượt mức hạn mức tớn dụng đó cho phộp. Và mỗi lần nhận tiền vay thỡ cỏn bộ tớn dụng phụ trỏch doanh nghiệp trực tiếp giỏm sỏt và lập giấy nhận nợ kốm theo theo cỏc chứng từ phự hợp với mục đớch sử dụng vốn trong hợp đồng tớn dụng. Và mức lói suất Ngõn hàng cho vay đó được hội đồng tớn dụng duyệt cho vay trước nờn khi khỏch hàng cần vốn là ngõn hàng cú thể cung cấp nhanh chúng cho khỏch hàng.
Khi nhận được hồ sơ, cỏn bộ tớn dụng lập tức làm hợp đồng tớn dụng trờn mỏy và ký kết hợp đồng tớn dụng nhưng phải lưu ý rằng là cỏc khoản vay này khụng quỏ 12 thỏng. Thụng thường Ngõn hàng thu nợ theo từng hợp đồng tớn dụng, theo như đó thoả thuận trong hợp đồng tớn dụng và sau 1 năm thỡ Ngõn hàng thường xột duyệt lại hạn mức tớn dụng của doanh nghiệp dựa trờn tỡnh hỡnh của doanh nghiệp, nhu cầu của doanh nghiệp trong thời gian tới cũng như phương ỏn kinh doanh trong thời gian tới của doanh nghiệp.
* Cho vay theo dự ỏn đầu tư: Khỏch hàng thường cú cỏc dự ỏn đầu tư lớn nhưng khụng đủ vốn để thực hiện dự ỏn này bằng số vốn tự cú được cho nờn muốn vay của ngõn hàng để thực hiện dự ỏn.
Khi Ngõn hàng nhận được dự ỏn kinh doanh của doanh nghiệp cựng với hồ sơ xin vay của doanh nghiệp, cỏc cỏn bộ tớn dụng sẽ thẩm định dự ỏn, thẩm định tỡnh hỡnh tài chớnh của doanh nghiệp cũng như nguồn đảm bảo trả nợ của doanh nghiệp. Khi doanh nghiệp đỏp ứng đày đủ những yờu cầu của ngõn hàng về những vấn đề đú thỡ ngõn hàng mới quyết định cú cho vay hay khụng. Khi đú cỏn bộ tớn dụng sẽ trả lời doanh nghiệp là đồng ý cho doanh
nghiệp vay để thực hiện dự ỏn hay khụng. Nếu đồng ý thỡ làm hợp đồng tớn dụng với khỏch hàngvà ký kết hợp đồng tớn dụng với khỏch hàng. Thụng thường thỡ trong cỏc trường hợp cho vay theo dự ỏn thỡ mức cho vay bao giờ cũng thấp hơn mức tổng vốn ban đầu của dự ỏn và ngõn hàng thường giải ngõn theo tiến độ của dự ỏn và thu nợ và lói theo quỏ trỡnh khấu hao cũng như lợi nhuận của dự ỏn đem lại trong thời gian nhanh nhất mà khỏch hàng và ngõn hàng đó thoả thuận trong hợ đồng.