chi nhỏnh
Hiện nay, tại chi nhỏnh đang và đó mở rộng cỏc hỡnh thức cấp tớn dụng đối với cỏc DNVVN để cú thể thu hỳt cỏc doanh nghiệp về với chi nhỏnh, nõng cao hiệu quả và uy tớn của chi nhỏnh trờn địa bàn Hà Nội. Chi nhỏnh hiện nay cú cỏc hỡnh thức cấp tớn dụng sau:
* Cho vay từng lần: Mỗi lần vay vốn khỏch hàng và tổ chức tớn dụng thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tớn dụng.
Phương thức cho vay từng lần hiện nay được ỏp dụng phổ biến, mỗi lần cú nhu cầu vay vốn, khỏch hàng làm đơn xin vay gửi cỏn bộ tớn dụng và cỏn bộ tớn dụng xem xột hồ sơ xin vay,cỏn bộ tớn dụng xem xột nếu cú thể cho vay
thỡ bắt đầu làm thủ thực trờn mỏy, trỡnh ban lónh đạo xem xột và nếu duỵệt cho vay thỡ sau đú ký kết hợp đồng tớn dụng với khỏch hàng.Trong hồ sơ xin vay của khỏch hàng phải cú giải trỡnh về mục đớch vay vốn, tổng nhu cầu đó trừ đi số vốn đơn vị đó cú, hoạch định quỏ trỡnh chu chuyển vốn của đối tượng xin vay vốn với khả năng trả nợ vốn vay.
Việc giải ngõn cú thể giải ngõn theo tiến độ thực hiện kế hoạch của khỏch hàng. Nếu khỏch hàng vay cho từng phương ỏn, từng thương vụ Ngõn hàng giải ngõn một lần.Nhiều doanh nghiệp đó vay và được ngõn hàng giải ngõn thành nhiều lần.
Thu nợ: Tiến hành thu nợ theo kỳ hạn hoặc theo thời hạn cuối cựng đó được thoả thuận trong hợp đồng tớn dụng.
Đõy là một phương thức cho vay đơn giản phự hợp với trỡnh độ, năng lực quản lý và tổ chức của cỏc tổ chức kinh tế tư nhõn, cỏ thể, hợp tỏc xó, cụng ty trỏch nhiệm hữu hạn và cũng rất thớch hợp kể cả những trường hợp khi tổ chức kinh tế vốn là những khỏch hàng lớn nhưng đang trong tỡnh trạng thiếu khả năng thanh toỏn, mất tớn nhiệm trong quan hệ giao dịch. Hoặc đối với cỏc tổ chức kinh tế cú nhu cầu vay vốn khụng thường xuyờn buộc cỏc Ngõn hàng thương mại phải cho vay từng mún theo từng lần cú nhu cầu.
* Cho vay theo hạn mức tớn dụng:
Tổ chức tớn dụng và khỏch hàng xỏc định và thoả thuận một hạn mức tớn dụng duy trỡ trong một khoảng thời gian nhất định.
Phương thức này chi nhỏnh ỏp dụng đối với những khỏch hàng vay ngắn hạn cú nhu cầu vay vốn thường xuyờn, kinh doanh ổn định.
Khi khỏch hàng vay vốn cú nhu cầu vay theo hạn mức tớn dụng thỡ lập hồ sơ vay vốn cho ngõn hàng xem xột để xỏc định hạn mức tớn dụng. Ngõn hàng sau khi tiếp nhận hồ sơ, xem xột và phõn tớch thẩm định tỡnh hỡnh tài chớnh cũng như xem xột cỏc vấn đề cú liờn quan tới doanh nghiệp sẽ lập bỏo
cỏo và làm hồ sơ xột duyệt hạn mức tớn dụng trỡnh hội đồng tớn dụng bao gồm cỏc thành viờn trong ban lónh đạo xem xột và ký duyệt hay khụng duyệt.
Sau khi cú hạn mức tớn dụng đối với mỗi khỏch hàng là cỏc doanh nghiệp khi cần vốn vay thỡ họ phải lập hồ sơ và phương ỏn của dự ỏn vay vốn đưa đến ngõn hàng và ngõn hàng xem xột giải ngõn theo tiến độ dự ỏn và tổng số tiền vay khụng vượt mức hạn mức tớn dụng đó cho phộp. Và mỗi lần nhận tiền vay thỡ cỏn bộ tớn dụng phụ trỏch doanh nghiệp trực tiếp giỏm sỏt và lập giấy nhận nợ kốm theo theo cỏc chứng từ phự hợp với mục đớch sử dụng vốn trong hợp đồng tớn dụng. Và mức lói suất Ngõn hàng cho vay đó được hội đồng tớn dụng duyệt cho vay trước nờn khi khỏch hàng cần vốn là ngõn hàng cú thể cung cấp nhanh chúng cho khỏch hàng.
Khi nhận được hồ sơ, cỏn bộ tớn dụng lập tức làm hợp đồng tớn dụng trờn mỏy và ký kết hợp đồng tớn dụng nhưng phải lưu ý rằng là cỏc khoản vay này khụng quỏ 12 thỏng. Thụng thường Ngõn hàng thu nợ theo từng hợp đồng tớn dụng, theo như đó thoả thuận trong hợp đồng tớn dụng và sau 1 năm thỡ Ngõn hàng thường xột duyệt lại hạn mức tớn dụng của doanh nghiệp dựa trờn tỡnh hỡnh của doanh nghiệp, nhu cầu của doanh nghiệp trong thời gian tới cũng như phương ỏn kinh doanh trong thời gian tới của doanh nghiệp.
* Cho vay theo dự ỏn đầu tư: Khỏch hàng thường cú cỏc dự ỏn đầu tư lớn nhưng khụng đủ vốn để thực hiện dự ỏn này bằng số vốn tự cú được cho nờn muốn vay của ngõn hàng để thực hiện dự ỏn.
Khi Ngõn hàng nhận được dự ỏn kinh doanh của doanh nghiệp cựng với hồ sơ xin vay của doanh nghiệp, cỏc cỏn bộ tớn dụng sẽ thẩm định dự ỏn, thẩm định tỡnh hỡnh tài chớnh của doanh nghiệp cũng như nguồn đảm bảo trả nợ của doanh nghiệp. Khi doanh nghiệp đỏp ứng đày đủ những yờu cầu của ngõn hàng về những vấn đề đú thỡ ngõn hàng mới quyết định cú cho vay hay khụng. Khi đú cỏn bộ tớn dụng sẽ trả lời doanh nghiệp là đồng ý cho doanh
nghiệp vay để thực hiện dự ỏn hay khụng. Nếu đồng ý thỡ làm hợp đồng tớn dụng với khỏch hàngvà ký kết hợp đồng tớn dụng với khỏch hàng. Thụng thường thỡ trong cỏc trường hợp cho vay theo dự ỏn thỡ mức cho vay bao giờ cũng thấp hơn mức tổng vốn ban đầu của dự ỏn và ngõn hàng thường giải ngõn theo tiến độ của dự ỏn và thu nợ và lói theo quỏ trỡnh khấu hao cũng như lợi nhuận của dự ỏn đem lại trong thời gian nhanh nhất mà khỏch hàng và ngõn hàng đó thoả thuận trong hợ đồng.
* Cho vay hợp vốn:Một nhúm tổ chức tớn dụng cựng cho vay đối với một dự ỏn vay vốn hoặc phương ỏn vay vốn của khỏch hàng; trong đú, cú một tổ chức tớn dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với cỏc tổ chức tớn dụng khỏc. Việc cho vay hợp vốn thực hiện theo quy định của Quy chế này và Quy chế đồng tài trợ của cỏc tổ chức tớn dụng do Thống đốc Ngõn hàng Nhà nước ban hành.
* Cho vay trả gúp: Khi vay vốn, tổ chức tớn dụng và khỏch hàng xỏc định và thoả thuận số lúi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay.
* Cho vay theo hạn mức tớn dụng dự phũng:
Tổ chức tớn dụng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khỏch hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tớn dụng nhất định. Tổ chức tớn dụng và khỏch hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức tớn dụng dự phũng, mức phớ trả cho hạn mức tớn dụng dự phũng.
* Cho vay thụng qua nghiệp vụ phỏt hành và sử dụng thẻ tớn dụng: Tổ chức tớn dụng chấp thuận cho khỏch hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tớn dụng để thanh toỏn tiền mua hàng hoỏ, dịch vụ và rỳt tiền mặt tại mỏy rỳt tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của tổ chức tớn dụng. Khi cho vay phỏt hành và sử dụng thẻ tớn dụng, tổ chức tớn dụng và khỏch hàng phải tuõn theo cỏc quy định của Chớnh phủ và Ngõn hàng Nhà
nước Việt Nam về phỏt hành và sử dụng thẻ tớn dụng.
* Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà tổ chức tớn dụng thỏa thuận bằng văn bản chấp thuận cho khỏch hàng chi vượt số tiền cú trờn tài khoản thanh toỏn của khỏch hàng phự hợp với cỏc quy định của Chớnh phủ và Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam về hoạt động thanh toỏn qua cỏc tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toỏn.
Doanh nghiệp muốn mở tài khoản tại chi nhỏnh (hoặc cú tài khoản rối) nhưng muốn rằng chi nhỏnh tạo điều kiện thuận lợi cho mỡnh trong cụng tỏc thanh toỏn cú thể đề nghị ngõn hàng mở một tài khoản với một hạn mức thấu chi nhất định cú nghĩa là tài khoản đú cú thế là tài khoản tiền gửi của khỏch hàng nhưng khi tài khoản hết tiền hoặc khụng đủ để giải quyết nhu cầu hiện tại của mỡnh thỡ ngõn hàng cho phộp khỏch hàng của mỡnh cú thể chi vượt mức số tiền mỡnh đang cú trong tài khoản gửi tại ngõn hàng một tỷ lệ nhất đỡnh nào đú và trong một thời gian nhất định cú thể. Muốn mở tài khoản này Doanh nghiệp phải lập được hồ sơ doanh nghiệp bao gồm đầy đủ thủ tục như hồ sơ vay vốn của ngõn hàng, khi đú ngõn hàng sẽ xem xột và đưa ra hội đồng tớn dụng và xem xột mức thấu chi là bao nhiờu và khi đú ngõn hàng ký hợp đồng với khỏch hàng và cho phộp khỏch hàng của mỡnh được sử dụng tài khoản cú mức thấu chi trờn. Trong thời gian cho phộp nếu khỏch hàng vi phạm hợp đồng sử dụng hạn mức thấu chi thỡ ngõn hàng cú những hỡnh thức phạt khỏc nhau tuỳ theo mức độ vi phạm của doanh nghiệp.
Túm lại, đú là những phương thức cấp tớn dụng cơ bản mà hiện tại chi nhỏnh đang tiến hành cho vay. Chi nhỏnh là trung tõm ỏp dụng cụng nghệ mới của hệ thống vào thực tiễn , thử nghiệm chương trỡnh giao dịch mới từ đú rỳt ra những mặt được và khụng được để đưa vào ỏp dụng rộng rói ra toàn hệ thống. Về phần cấp tớn dụng chỳng ta cú thể nhận thấy là:
mền cú sẵn với hệ thống mỏy tớnh kết nối trong toàn chi nhỏnh.
+ Cỏn bộ tớn dụng, phũng tớn dụng khụng phải lưu trữ hồ sơ tớn dụng mà phũng kế toỏn cú trỏch nhiệm lưu trữ những hồ sơ này như vậy cỏc chứng từ cú tớnh tập trung hơn, quản lý tập trung về một mối.
+ Cỏn bộ tớn dụng khụng phải là người trực tiếp thu nợ và giải ngõn tiền vay mà là nhõn viờn kế toỏn của chi nhỏnh trực tiếp làm việc này với khỏch hàng, cỏn bộ tớn dụng chỉ cú trỏch nhiệm là theo dừi, giỏm sỏt, kiểm tra tỡnh hỡnh thực hiện hợp đồng cũng như tỡnh hỡnh trả nợ của khỏch hàng và nhắc nhở khỏch hàng trả nợ theo hợp đồng.
+ Toàn bộ hồ sơ khỏch hàng được lưu trữ trong mỏy vi tớnh và ở bất cứ bộ phận nào trong chi nhỏnh cũng cú thể cập nhật được những thụng tin về khỏch hàng.