Một trong những nguyờn nhõn khiến tỷ trọng cho vay đối với cỏc DNVVN cũn chưa cao là do Ngõn hàng No&PTNT Hà Nội cũn chưa xõy dựng chớnh sỏch nhất quỏn hướng tới cỏc DNVVN. Mục tiờu nắm lấy cơ hội kinh doanh nhằm vào khỏch hàng DNVVN, Ngõn hàng Nụng nghiệp Hà Nội phải đối mặt với sự cạnh tranh trực tiếp, liờn tục từ phớa cỏc NHTM khỏc.
Yờu cầu đặt ra đối với cơ chế cho vay là phải gọn nhẹ, linh hoạt phự hợp với từng thành phần kinh tế, từng loại hỡnh doanh nghiệp, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động cho vay trờn cơ sở phõn tỏn rủi ro, tuõn thủ phỏp luật, đường lối chớnh sỏch của Nhà nước :
a) Thủ tục cho vay
Bất kỳ một khỏch hàng nào cũng luụn mong muốn được vay một cỏch nhanh chúng. Vỡ vậy, ngõn hàng cần thiết lập một thủ tục cho vay đơn giản, gọn nhẹ, sử dụng cỏc tiện ớch của cụng nghệ ngõn hàng hiện đại phục vụ khỏch hàng, tư vấn hỗ trợ khỏch hàng lập hồ sơ vay vốn. Điều này đũi hỏi cỏc cỏn bộ tớn dụng cần hoàn tất hồ sơ cho vay trong một thời gian ngắn nhưng vẫn phải đảm bảo đỳng nguyờn tắc và quy trỡnh cho vay. Đồng thời, cỏc cỏn bộ tớn dụng cũng nờn hướng dẫn khỏch hàng về cỏc giấy tờ cần thiết, giỳp rỳt
ngắn thời gian. Tuy nhiờn, cũng khụng thể đơn giản húa mà bỏ qua cỏc thủ tục cần thiết.
b) Kỳ hạn cho vay:
Hiện nay, Ngõn hàng Nụng nghiệp Hà Nội chỉ tập trung vào cho vay ngắn hạn, mặc dự tỷ trọng đó giảm dần nhưng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn vẫn chưa cao. Điều này chưa đỏp ứng được nhu cầu sử dụng vốn của doanh nghiệp, đặc biệt là cỏc DNVVN sản xuất kinh doanh đơn lẻ, chỉ trả nợ Ngõn hàng khi thu được tiền hàng. Chớnh vỡ vậy, ngõn hàng cần điều chỉnh kỳ hạn cho vay phự hợp, linh hoạt :
+ Đối với vay ngắn hạn : Việc xỏc định kỳ hạn nợ khụng chỉ căn cứ đơn thuần vào bảng tổng kết tài sản, kế hoạch sản xuất mà cũn dựa trờn kế hoạch tiờu thụ sản phẩm, hợp đũng mua bỏn tiờu thụ sản phẩm.
+ Đối với vay trung và dài hạn: Nhu cầu vay vốn trung và dài hạn nhằm đổi mới thiết bị cụng nghệ… nờn chi nhỏnh cần lưu ý tới tuổi thọ và khả năng sinh lời của mỏy múc để xỏc định kỳ hạn cho vay cho phự hợp.
c) Lói suất cho vay :
Do cỏc DNVVN thướng vay cỏc mún vay nhỏ, nhiều rủi ro vỡ vậy khụng thể ỏp dụng mức lói suất thấp hơn so với cỏc Tổng cụng ty lớn cú mối quan hệ tớn dụng lõu dài với ngõn hàng. Tuy nhiờn, ngõn hàng cú thể ỏp dụng cỏc mức lói suất khỏc nhau đối với cỏc ngành nghề kinh doanh cú triển vọng phỏt triển, hay đối với cỏc doanh nghiệp đang ngày càng gõy được sự tớn nhiờm với ngõn hàng mà đưa ra cỏc mức lói suất khỏc nhau để khuyến khớch
Thờm vào đú, chi nhỏnh cần ỏp dụng mức lói suất linh hoạt theo lượng vốn vay của khỏch hàng. Để tiến tới giảm lói suất cho cỏc DNVVN, chi nhỏnh cần cú chi phớ đầu vào thấp. Tăng cường nguồn tiền gửi của cỏc tổ chức kinh tế cũng là một giải phỏp hạn chế chi phớ đầu vào. Ngoài ra, chi nhỏnh nờn hạn chế tối đa cỏc chi phớ khụng cần thiết khỏc để hạ lói suất đầu ra nhằm tăng
cường tớn dụng cho DNVVN, tăng lợi nhuận cho Chi nhỏnh.
d) Đảm bảo tiền vay
Hiện nay, theo điều 52 Luật cỏc Tổ chức tớn dụng thỡ cú cỏc hỡnh thức đảm bảo tiền vay sau đõy:
+ Khụng phải cầm cố, thế chấp: Áp dụng cho cỏc doanh nghiệp Nhà nước hay cũn được gọi là tớn chấp. Hỡnh thức cho vay này đang dần thu hẹp tại chi nhỏnh.
+ Cầm cố: Động sản, chứng từ cú giỏ, hiện kim, ký quỹ…
+ Thế chấp: Bằng tài sản bất động sản, tài sản hỡnh thành từ vốn vay + Bảo lónh: Bằng tài sản (cầm cố, thế chấp) của bờn thứ ba hay tớn chấp của bờn thứ ba mà Nhà nước cho phộp như cỏc tổ chức cụng đoàn, cỏc tổ chức chớnh trị…
Tuy nhiờn, đõy là một vấn đề khỏ khú khăn đối với ngõn hnàg khi thực hiện cho vay. Thực tế cho thấy, nhiều ngõn hàng chỉ quan tõm tới tài sản thế chấp, cầm cố cựng cỏc giấy tờ liờn quan tới cỏc tài sản đú cú đầy đủ hợp phỏp hay khụng. Nhưng trong điều kiện nước ta hiện nay, tài sản thế chấp chưa chắc đó là một giải phỏp hữu hiệu cho cỏc khoản vay bởi lẽ vấn đố xử lý tài sản cũn nhiều khỳc mắc, khiến ngõn hàng gặp khú khăn trong vấn đề thu hồi vốn.
Vỡ vậy, ngõn hàng cần nới lỏng điều kiện cho vay, quan tõm sõu sắc tới tớnh khả thi của kế hoạch sản xuất kinh doanh. Trờn thực tế cho thấy, đảm bảo an toàn vốn vay khụng phải là tài sản thế chấp mà là tớnh khả thi của phương ỏn sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Nếu thực hiện được điều này thỡ sẽ khắc phục tỡnh trạng thiếu tỏi sản thế chấp của DNVVN. Ngõn hàng nờn mạnh dạn cỏc DNVVN đảm bảo tiền vay bằng tài sản hỡnh thành từ nguồn vốn vay.
chủ yếu vào tớnh khả thi và hiệu quả của từng dự ỏn, từng lĩnh vực ngành nghề để quyết định cho vay. Cú như vậy, cỏc doanh nghiệp sẽ được cung cấp cỏc dịch vụ tài chớnh tốt hơn, tớn dụng ngõn hàng mới mở rộng cửa để phục vụ cỏc DNVVN. Đõy cũng là cơ hội tốt để cỏc DN Việt Nam thõm nhập vào thị trường quốc tế.
3.2.1.2. Xõy dựng gúi sản phẩm đa dạng, phự hợp
Doanh nghiệp vừa và nhỏ đa dạng về qui mụ, ngành nghề sản xuất kinh doanh vỡ vậy nhu cầu về khối lượng vốn vay, thời gian vay, phương thức trả vốn và lói... là khụng giống nhau. Chớnh vỡ vậy,bờn cạnh cỏc chớnh sỏch nhằm mục tiờu mở rộng tớn dụng thỡ ngõn hàng cũng phải thực hiện theo phương chõm “ mở rộng tớn dụng trờn cơ sở lấy hiệu quả kinh doanh của khỏch hàng làm mục tiờu phục vụ”, phải đưa ra được loại hỡnh tớn dụng phự hợp với từng yờu cầu của khỏch hàng.
Để cỏc DNVVN dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn ngõn hàng, Ngõn hàng No Hà Nội cần đẩy mạnh phỏt triển cỏc sản phẩm dịch vụ phục vụ đối tượng này. Đặc thự hoạt động của DNVVNN là tớnh đa dạng về ngành nghề kinh doanh và sự chờn lệch lớn về trỡnh độ qủan lý. Vấn đề đặt ra là để cú thể tiếp cận và phục vụ ngày càng nhiều, tốt hơn đối với nhúm khỏch hàng này phải xõy dựng được một gúi sản phẩm đa dạng, phự hợp : cho vay, thấu chi, bao thanh toỏn, cho thuờ tài chớnh, gúp vốn, đầu tư, bảo lónh ; cỏc sản phẩm dịch vụ thanh toỏn, ngõn quỹ, tư vấn, bảo hiểm cũng sẽ được chia nhỏ với những chớnh sỏch phớ dịch vụ phự hợp
- Mặc dự nhu cầu vay vốn của cỏc DNVVN là rất cao tuy nhiờn điều kiện nguồn vốn bị hạn chế, thiếu tiền để đặt cọc, ký quỹ nờn trong những năm gần đõy nhu cầu được bảo lónh của cỏc DNVVN đang gia tăng. Do vậy ngõn hàng cần quan tõm phỏt triển nghiệp vụ bảo lónh, để vừa cú thể thu được lợi nhuận từ cỏc khoản phớ vừa tạo được quan hệ tốt với khỏch hàng. Tuy đõy chỉ
là một nghiệp vụ ngoại bảng, nhưng khi cú rủi ro xảy ra, ngõn hàng phải trả thay doanh nghiệp thỡ sẽ chuyển thành một khoản tổn thất nội bảng. Do đú việc thẩm định khỏch hàng cũng cần được lưu ý như khi cho vay bằng tiền.
- Hoạt động tớn dụng thuờ mua tài chớnh là một hỡnh thức mới xuất hiện nhưng nú đó nhanh chúng chứng minh được tỏc dụng bằng cỏc ưu điểm vượt trội Cho thuờ tài chớnh cũn được sử dụng linh hoạt như là một hỡnh thức chuyển kỳ hạn vay và cơ cấu lại nợ thụng qua phương thức tỏi cho thuờ. Đõy là một loại cho thuờ tài chớnh đặc biệt, ỏp dụng khi doanh nghiệp thiếu vốn lưu động nhưng lại khụng đủ uy tớn để vay ngõn hàng, trong trường hợp đú họ cú thể bỏn lại một phần tài sản cố định cho ngõn hàng và thực hiện thuờ lại và dựng nguồn tài chớnh đú để đỏp ứng nhu cầu vốn lưu động. Trong một số trường hợp hỡnh thức này cú thể được coi như một biện phỏp giải quyết nợ quỏ hạn mà khụng cần dựng đến biện phỏp thanh lý, ngõn hàng sẽ coi như mua lại tài sản thế chấp và cho doanh nghiệp thuờ lại, giỳp doanh nghiệp tiếp tục hoạt động để cú nguồn trả nợ, bởi trong trường hợp này nếu doanh nghiệp bị phỏ sản ngõn hàng cú thể bị thiệt hại lớn hơn.
- Trong điều kiện chưa cho phộp thực hiện cho thuờ tài chớnh bằng cỏch đặt mua tài sản về để cho thuờ như hiện nay, ngõn hàng hoàn toàn cú thể ỏp dụng phương thức tỏi cho thuờ như là cỏch làm phong phỳ thờm loại hỡnh tớn dụng của mỡnh. Khi mà cỏc ngõn hàng khỏc vẫn cũn chưa triển khai, thỡ hoạt động này sẽ mang lại lợi thế khụng nhỏ trong cạnh tranh cho Ngõn hàng, nú sẽ giỳp chi nhỏnh cú sự vượt trội hơn hẳn, uy tớn nhờ thế cũng được nõng cao.
Đa dạng hoỏ cỏc loại hỡnh tài trợ phải đi cựng với sự linh hoạt trong vận dụng, làm sao cho phự hợp với từng đối tượng khỏch hàng, trong từng trường hợp vay cụ thể. Cú như vậy, hoạt động tớn dụng của ngõn hàng mới cú thể đem lại hiệu quả cao nhất.
(adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});