M t khỏc tõm lý tin cy đi vi cỏc ngõn ớ h ng qu c doanh c a ngàốủười dõn c ng ch aũư
3.2.7.Hoàn thiện hệ thống chấm điểm và xếp hạng tớn dụng nội bộ
n kih t úi chu gv g h gõ h g à 2.1.2.1.4 Sự phỏt triể cụg ghệ kỹ thuật
3.2.7.Hoàn thiện hệ thống chấm điểm và xếp hạng tớn dụng nội bộ
Xếp hạng doanh nghiệp và chấm điểm tớn dụng là một quy trỡnh đỏnh giỏ khỏch hàng thụng qua việc định lượng cỏc chỉ tiờu, thụng tin của khỏch hàng. Theo điều 7 quyết định 493/2005/QĐ- NHNN cú quy định : “ Hệ thống xếp hạng tớn dụng ( XHTD) nội bộ phự hợp với hoạt động kinh doanh, đối tương kinh doanh, tớnh chất rủi ro của khoản nợ của TCTD”.Hiện nay đõy là phương phỏp đỏnh giỏ định lượng
khỏch quan duy nhất trong xột duyệt cho vay tại Chi nhỏnh Vietcombank Hoàn Kiếm
Hệ thống XHTD sẽ giỳp cỏc NHTM hạn chế RRTD bằng phương phỏp tiờn tiến, giỳp kiểm soỏt mức độ tớn nhiệm khỏch hàng, thiết lập mức lóI suất cho vay phự hợp với dự bỏo khả năng thất bại tương ứng của cỏc nhúm khỏch hàng đang xột. Cỏc NHTM cú thể đỏnh giỏ hiệu quả danh mục cho vay thụng qua giỏm sỏt sự thay đổi dư nợ và phõn loại nợ trong từng nhúm khỏch hàng đó được xếp hạng, qua đú điều chỉnh danh mục theo hướng ưu tiờn nguồn lực vào những nhúm khỏch hàng an toàn.
Tại Vietcombank , việc chấm điểm XHTD doanh nghiệp được thực hiện theo cụng văn số 1348/ NHNT-QLTD ngày 22/03/2003 về việc ban hành hệ thống XHTD Doanh nghiệp và cụng văn số 279/NHNT.CSTD ngày 09/03-1997. Gần đõy nhất, hệ thống XHTD nội bộ mới của NHTMCP Ngoại thương Việt Nam đó được bắt đầu triển khai , ỏp dụng trờn quy mụ toàn hệ thống từ thỏng 08/2009.
Hệ thống chấm điểm tớn dụng của Chi nhỏnh Vietcombank Hoàn kiếm tuy đó được xõy dựng khỏ chi tiết và chớnh xỏc nhưng vẫn gặp nhiều khú khăn cho cỏn bộ tớn dụng trong việc ỏp dụng do nhiều nhõn tố, trong đú cú khú khăn do khỏch hàng cung cấp thụng tin chưa đầy đủ chớnh xỏc. Nhiệm vụ đặt ra cho chi nhỏnh núi riờng và hệ thống ngõn hàng Vietcombank núi chung lỳc này là cần nghiờn cứu một mụ hỡnh đỏnh giỏ tổng hợp hơn, ngoài việc cho điểm số cỏc số liệu trờn sổ sỏch cũn phải xột đến một hệ thống đa dạng cỏc chỉ tiờu bờn ngoài như :uy tớn của doanh nghiệp, của người lónh đạo doanh nghiệp, phong cỏch làm việc trỡnh độ học vấn của cụng nhõn viờn, vị thế của doanh nghiệp trờn thị trường Chứng khoỏn, khả năng đối phú với sự thay đổi, triển vọng ngành, nguy cơ vỡ nợ, chớnh sỏch Nhà nước tỏc động đến doanh nghiệp cú như vậy mới đảm bảo một phương phỏp đỏnh giỏ tổng hợp, là thước đo đỳng đắn và chớnh xỏc hơn để tiến tới trở thành một mụ hỡnh độc lập mang tớnh quyết định trong xột duyệt cho vay. Ngoài ra kết quả chấm điểm XHTD đối với Doanh nghiệp phải được chi nhỏnh lưu trữ đầy đủ cựng hồ sơ tớn dụng của khỏch hàng kể cả đối với những khỏch hàng bị từ chối. Định kỡ hàng năm chấm và xếp hạng TD vay vốn 1 lần để làm cơ sở giỳp ban lónh đạo quyết định
quan hệ tớn dụng, thay đổi hạn mức tớn dụng, thay đổi mức lập DPRR trong trường hợp cần thiết cho cỏc khỏch hàng DNVVN lõu năm