M t khỏc tõm lý tin cy đi vi cỏc ngõn ớ h ng qu c doanh c a ngàốủười dõn c ng ch aũư
3.2.1Xõy dựng chiến lược kinh doanh hợp lý
n kih t úi chu gv g h gõ h g à 2.1.2.1.4 Sự phỏt triể cụg ghệ kỹ thuật
3.2.1Xõy dựng chiến lược kinh doanh hợp lý
Để hạn chế tối đa rủi ro tớn dụng, trước hết cần một định hướng kinh doanh hợp lý, bất kỳ một doanh nghiệp nào cũng mong muốn tối đa húa lợi nhuận với mức độ rủi ro là thấp nhất. Chớnh vỡ vậy, Ngõn hàng cần linh hoạt trong việc đặt ra chỉ tiờu tăng trưởng tớn dụng hàng năm, cỏc nhà lónh đạo khụng nờn đặt ra mức tăng tớn dụng rồi buộc cỏc bộ phận tớn dụng phải đạt được, điều dú sẽ dễ dẫn tới việc bỏ qua chất lượng tớn dụng để đạt được mức tăng trưởng quy định, làm tăng rủi ro trong hoạt động tớn dụng. Cần nghiờn cứu để thực hiện tối đa húa lợi nhuận trờn cơ sở tối thiểu húa rủi ro.
Trong chiến lược kinh doanh cần cú một chớnh sỏch tớn dụng cú định hướng và hiệu quả. Ngõn hàng xỏc định DNVVN là nhúm khỏch hàng quan trọng,cú thể mang lại lợi nhuận lớn từ cỏc khỏch hàng này, nhưng khụng cú nghĩa tất cả cỏc DNVVN cú thể vay vốn từ Ngõn hàng. Chớnh sỏch tớn dụng cần chỳ ý:
- Về lói suất : ỏp dụng cơ chế lói suất thỏa thuận cho khoản vay trung , dài hạn đối với đối tượng khỏch hàng là DNVVN. Theo thụng tư 07/2010/TT – NHNN do Ngõn hàng nhà nước ban hàng ngày 26/02/2010 hướng dẫn về việc cho phộp cỏc NHTM được thực hiện lói suất thỏa thuận đối với cỏc khoản vay trung dài hạn, cỏc Ngõn hàng cú thể thỏa thuận với khỏch hàng để cho vay với lói suất cao hơn lói suất trần cho (hiện tại trần lói suất cho vay bằng 150% lói suất cơ bản. Với tỡnh hỡnh tớn dụng thực tế , năm 2011 chi nhỏnh Vietcombank Hoàn Kiếm cú thể sử dụng cơ chế lói suất với khỏch hàng là DNVVN như sau :
+ Tiếp tục ỏp dụng mức lói suất cho vay phự hợp, ưu đói cho đối tượng khỏch hàng DNVVN đó cú quan hệ tớn dụng lõu dài với chi nhỏnh, thực hiện vay trả
đỳng thời hạn , độ tớn nhiệm cao và được xếp hạng tớn dụng ở mức an toàn theo hệ thống xếp hạng tớn dụng nội bộ của Vietcombank nhằm tạo điều kiện thuận lợi thỳc đẩy doanh nghiệp sử dụng vốn cú hiệu quả, duy trỡ và phỏt triển quan hệ tớn dụng với chi nhỏnh.
+ Thiếp lập mặt bằng cơ chế lói suất tổng thể mới trong đú ỏp dụng hợp lý cơ chế lóI suất thỏa thuận đối với cỏc khoản vay trung dài hạn đối với khỏch hàng DNVVN theo đỳng quy định của NHNN . Từ đú giỳp giải tỏa phần nào ỏp lực của Ngõn hàng khi phải đối mặt với chi phớ đầu vào tương đối cao , lợi nhuận khụng ổn định do yếu tố lạm phỏt tỏc động lớn.
+ Khi mở rộng quan hệ tớn dụng với cỏc DNVVN ở cỏc lĩnh vực mới, bản thõn ngõn hàng nờn cú hệ thống đỏnh giỏ, tỡm hiểu kĩ tiền năng phỏt triển của ngành nghề mà DN đú hoạt động, khả năng sẵn sàng trả nợ nhằm đưa ra mức lói suất cho vay phự hợp, trỏnh tỡnh trạng ỏp dụng một mức lói suất thống nhất với mọi đối tượng ngành nghề.
+ Ngõn hàng cần lưu ý đến cỏc DN hoạt động trong lĩnh vực chứng khoỏn , bất động sản. Bởi vỡ đõy là 2 lĩnh vực đưa lại lợi nhuận thiếu đi sự ổn định. Do đú khi Ngõn hàng mạnh dạn cho vay trong 2 lĩnh vực này nờn xem xột khả năng trả nợ của DN, hạn chế tối đa tỡnh trạng nợ xấu, gõy tổn thất cho Ngõn hàng
+Việc giảm lói suất : Ngõn hàng để hỗ trợ sản xuất khụng phải cho tất cả cỏc doanh nghiệp mà cần tập trung vào cỏc doanh nghiệp trong lĩnh vực sản xuất, thương mại dịch vụ, giảm lói suất cho vay khụng ỏp dụng cho cỏc doanh nghiệp vay kinh doanh chứng khoỏn hay đầu tư bất động sản. Cần điều chỉnh lói suất cho vay đối với khỏch hàng cho phự hợp với tỡnh hỡnh thị trường ( lói suất biến động tăng cao như hiện nay) khi khỏch hàng gia hạn nợ.
- Cần thiết kế sản phẩm tớn dụng phự hợp cho từng khỏch hàng, ngoài sản phẩm tớn dụng, ngõn hàng nờn cung cấp dịch vụ tài chớnh trọn gúi cho doanh nghiệp, từ việc tư vấn tài chớnh, cấp tớn dụng, cung cấp cỏc sản phẩm thanh toỏn cho khỏch hàng (thanh toỏn với bạn hàng, đối tỏc của khỏch hàng..qua đú cú thể nắm bắt tương đối kịp thời và chớnh xỏc hoạt động kinh doanh của khỏch hàng, từ đú cú
những biện phỏp phũng ngừa rủi ro cú thể xảy ra. Cho vay bỏn lẻ trờn cơ sở tận dụng những điều kiện thuận lợi mới ( chủ trương thanh toỏn khụng dựng tiền mặt của Chớnh Phủ, sự phỏt triển cỏc gúi sản phẩm tớn dụng đồng bộ như cho vay CBCNV, thấu chi, cho vay mua nhà dự ỏn, cho vay mua ụ tụ…) trờn cơ sở cú lựa chọn và theo lộ trỡnh. Trong phỏt triển cỏc sản phẩm bỏn lẻ, cần cú sự cõn nhắc giữa lợi ích và khả năng quản lý để đảm bảo khả năng kiểm soỏt và quản lý hiệu quả cỏc khoản vay này , cần xõy dựng giảI phỏp tổng thể về gúi sản phẩm đồng bộ ( trả lương qua tài khoản, cho vay…) đảm bảo tớnh chủ động và giảm thiểu thời gian quản lý thu hồi nợ của Ngõn hàng. Ngõn hàng cú thể tham khảo cỏc sản phẩm tớn dụng đặc biệt cho cỏc DNVVN của một số ngõn hàng nước ngoài như Hàn Quốc, Đài Loan… để cú thờm những sản phẩm đa dạng phong phỳ vừa hỗ trợ khỏch hàng, vừa giảm rủi ro cho ngõn hàng.
- Bổ sung hoàn thiện chớnh sỏch khỏch hàng giỳp cho hạn chế rủi ro tớn dụng. Hiện tại, Ngõn hàng vẫn coi trọng khỏch hàng là cỏc DNVVN, tuy nhiờn, với việc cho vay cỏc DNVVN khu vực nhà nước vẫn cũn cao như hiện nay, ngõn hàng cần cú chớnh sỏch phõn tỏn danh mục cho vay, trỏnh tập trung quỏ cao vào một đối tượng khỏch hàng. Việc này khụng cú nghĩa là hạn chế cho vay đối với DNVVN quốc doanh mà nờn xem xột kỹ cú nờn cho vay hay khụng căn cứ vào điều kiện của doanh nghiệp, nờn bỏ cỏch nhỡn bao cấp cứ doanh nghiệp nhà nước là cho vay. Trong năm 2011 , ngõn hàng tiếp tục phỏt triển nhúm khỏch hàng là DN cú vốn đầu tư nước ngoài .Cựng với sự hội nhập vào nền kinh tế thể giới số lương cỏc nhà đầu tư nước ngoài vào Việt Nam ngày một gia tăng. Đõy là nhúm khỏch hàng cú tiềm lực về tài chớnh, năng lực quản lý và khả năng cạnh tranh, do đú phần lớn hoạt động cú hiệu quả và cú uy tớn trong quan hệ tớn dụng. Ngõn hàng cần cú sự quan tõm nghiờn cứu , thu thập thụng tin, chuẩn bị chu đỏo cho sự tăng tốc trong tương lai. Chớnh sỏch khỏch hàng cũng cần quan tõm đến mối quan hệ giữa ngõn hàng và khỏch hàng, với những khỏch hàng cú quan hệ tốt với ngõn hàng từ rất lõu, sử dụng cỏc dịch vụ của ngõn hàng, thỡ trong việc cấp tớn dụng nờn cõn nhắc việc giảm lói suất cho vay để giữ khỏch hàng.
Trong chớnh sỏch khỏch hàng của ngõn hàng cũng cần chỳ trọng đến nõng cao chất lượng khỏch hàng là cỏc DNVVN, một kinh nghiệm mà Vietcombank
Hoàn Kiếm đú là kinh nghiệm của cỏc ngõn hàng của Hàn Quốc. Để làm được điều này, Ngõn hàng nờn tổ chức những buổi học tập kinh nghiệm, nõng cao kiến thức cho cỏc DNVVN, từ đú gúp phần nõng cao hiệu quả kinh doanh cho cỏc khỏch hàng là DNVVN, qua đú giỳp cho cỏc DNVVN hiểu rừ được cỏc sản phẩm, quy trỡnh cho vay, cỏc biện phỏp hỗ trợ của ngõn hàng cho khỏch hàng. Việc này sẽ gúp phần khụng nhỏ vào giảm thiểu rủi ro tớn dụng trong cho vay DNVVN của NHTMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhỏnh Hoàn Kiếm
Ngõn hàng Vietcombank Hoàn Kiếm cần cú chiến lược marketing, phỏt triển thương hiệu. Đõy là yếu tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngõn hàng hiờn đại. Để làm được điều này cần nõng cao cỏc dịch vụ chăm súc khỏch hàng, tăng chất lượng dịch vụ mà ngõn hàng cung cấp đặc biệt là cỏc dịch vụ thanh toỏn, dịch vụ thẻ bằng cỏch nõng cao cụng nghệ khoa học kỹ thuật, ỏp dụng cỏc phần mềm tối ưu, thụng qua phương tiện thụng tin đại chỳng nõng cao hỡnh ảnh của ngõn hàng trờn thị trường. Cú như vậy cỏc doanh nghiệp cú lũng tin vào ngõn hàng làm cho dịch vụ tài chớnh trọn gúi của ngõn hàng cú điều kiện phỏt triển.