M t khỏc tõm lý tin cy đi vi cỏc ngõn ớ h ng qu c doanh c a ngàốủười dõn c ng ch aũư
2.3.2.2.Nguyờn nhõn từ phớa khỏch hàng
n kih t úi chu gv g h gõ h g à 2.1.2.1.4 Sự phỏt triể cụg ghệ kỹ thuật
2.3.2.2.Nguyờn nhõn từ phớa khỏch hàng
Một là, hạn chế trong lập dự ỏn của DNVVN, khả năng quản lý và sử dụng khoản vay của doanh nghiệp cũn thấp. Cỏc DNVVN hầu hết trỡnh độ cỏn bộ quản lý cũn thấp, kinh nghiệm cũn hạn chế. Do đú nhiều dự ỏn lập ra tưởng khả thi nhưng khụng lường hết những khú khăn phỏt sinh trong quỏ trỡnh thực hiện nờn thất bại dẫn đến thua lỗ, khụng trả được nợ. Ngay cả khi trang thiết bị hiện đại, cụng nghệ hiện đại, dự ỏn khả thi nhưng năng lực quản lý kộm cũng làm cho việc thực hiện dự ỏn khụng đạt được kết quả như dự tớnh và cũng cú thể là nguyờn nhõn rủi ro.
- Hai là, doanh nghiệp thiếu thụng tin kinh tế, tài chớnh trong nước để phục vụ cho SXKD. Đõy là nguyờn nhõn thường gặp nhất. Chớnh vỡ doanh nghiệp thiếu những thụng tin về thị trường, về đối tỏc, về tỡnh hỡnh cạnh tranh nờn mới đầu tư vào những lĩnh vực mà nhu cầu gần như bóo hũa hoặc sản xuất khụng đỏp ứng được nhu cầu nờn khả năng tiờu thụ kộm, khụng thu hồi đủ vốn để trả nợ ngõn hàng.
- Ba là, nhiều DNVVN đó sử dụng vốn sai mục đớch, khụng phự hợp với những điều kiện trong hợp đồng tớn dụng đó ký hay khụng trả nợ đỳng hạn cho chi nhỏnh gõy nờn khoản nợ quỏ hạn. Trong thực tế khụng ít cỏc DNVVN sử dụng vốn vay vào cỏc mục đớch trục lợi cỏ nhõn hoặc đầu tư vào những ngành nghề bất hợp phỏp. Những khoản vay đú nếu khụng được kiểm tra giỏm sỏt thường xuyờn và cú những biện phỏp kịp thời của cỏn bộ tớn dụng. Bờn cạnh đú nhiều DNVVN cú hiện tượng dõy dưa, chần trừ trong việc trả nợ cho chi nhỏnh, gõy nờn ảnh hưởng khụng tốt với chi nhỏnh, làm tăng rủi ro tớn dụng.
- Bốn là, uy tớn của cỏc DNVVN cũn thấp: Cỏc DNVVN Việt Nam cú uy tớn khụng cao trờn thị trường, chủ yếu là làm ăn nhỏ lẻ khú tạo lũng tin với cỏn bộ ngõn hàng. Trong mụi trường cạnh tranh gay gắt hiện nay, nhiều khi doanh nghiệp phải chấp nhận những điều kiện bất lợi về giỏ cả, phương thức thanh toỏn, việc mua bỏn chịu diễn ra phổ biến dẫn đến tỡnh trạng chiếm dụng vốn lẫn nhau giữa cỏc doanh nghiệp, khiến doanh nghiệp khụng thu được tiền hàng đỳng hạn do đú khụng trả nợ
cho ngõn hàng. khoản vay bị chuyển thành nợ quỏ hạn, doanh nghiệp phải chịu phạt, ngõn hàng gia tăng nợ quỏ hạn, tăng nguy cơ rủi ro.
Túm tắt chương II: Chương II đó phõn tớch thực trạng hoạt động tớn dụng,
thực trạng rủi ro tớn dụng của chi nhỏnh . Qua đú đưa ra đỏnh giỏ nhận xột ảnh hưởng của rủi ro tớn dụng đến hoạt động của ngõn hàng, đỏnh giỏ kết quả hoạt động của ngõn hàng cũng như những hạn chế và nguyờn nhõn của nú. Đõy chớnh là những cơ sở để đưa ra những giải phỏp, kiến nghị để xúa bỏ những vấn đề tồn tại của ngõn hàng nhằm phỏt triển tớn dụng ngõn hàng theo hướng lành mạnh an toàn và hiệu quả.
Chương III
Giải phỏp và kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro tớn dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHTMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhỏnh hoàn kiếm 3.1 Quan điểm chỉ đạo của NHTMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhỏnh Hoàn
Kiếm về hạn chế rủi ro tớn dụng trong hoạt động cho vay DNVVN năm 2011
Năm 2011, NHTMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhỏnh Hoàn Kiếm tiếp tục thực hiện theo định hướng: “Tăng trưởng tớn dụng trờn cơ sở nõng cao chất lương và hướng tới chuẩn mực quốc tế. An toàn và hiệu quả, hết sức thận trọng khi cho vay, luụn nắm chắc tỡnh hỡnh kinh doanh của khỏch hàng, tư vấn giỳp đỡ cỏc đơn vị thỏo gỡ khú khăn, đồng thời cương quyết và cứng rắn đối với cỏc khỏch hàng cú thỏi độ khụng đỳng trong quan hệ tớn dụng”.
Căn cứ vào kết quả đạt được năm 2010 và tỡnh hỡnh thực tiễn, những xu hướng triển vọng trong năm tới, kế hoạch hoạt động của Ngõn hàng dự kiến năm 2011 với những mục tiờu cụ thể là:
Chỉ tiờu Mục tiờu (%)
Tổng dư nợ DNVVN 310 Tăng 30%
Nợ quỏ hạn DNVVN 6,2 2%
Để đạt được cỏc chỉ tiờu trờn, Ngõn hàng đó chủ động đề ra cỏc giải phỏp về chỉ đạo điều hành nghiệp vụ tớn dụng như sau:
- Tiếp tục duy trỡ và nõng cao chất lượng cụng tỏc tớn dụng, coi trọng cụng tỏc kiểm tra sau, quản lý chặt dư nợ, kiờn quyết thu hồi nợ cú vấn đề
- Mở rộng tớn dụng trờn cơ sở an toàn và hiệu quả. Kế hoạch tớn dụng vẫn được giao trờn cơ sở đăng ký và tựy thuộc vào khả năng quản lý nợ của từng đơn vị
- Mở rộng thờm khỏch hàng, nhất là cỏc DNVVN, kinh tế hộ gia đỡnh. Định kỳ phõn loại nợ, tổ chức đỏnh giỏ phõn tớch cỏc khoản nợ, xếp hạng tớn dụng khỏch hàng, nõng cao chất lượng cụng tỏc thụng tin khỏch hàng, thụng tin phũng ngừa rủi ro.
- Đỏp ứng đủ nguồn vốn cho cỏc dự ỏn dài hạn đó được phờ duyệt, cỏc nhu cầu vốn phục vụ xuất nhập khẩu, nhu cầu phỏt triển kinh doanh của cỏc DNVVN trờn địa bàn.
-Phõn tỏn rủi ro trong danh mục đầu tư tớn dụng theo định hướng lựa chọn những ngành nghề, lĩnh vực và nhúm khỏch hàng cú khả năng phỏt triển và đạt hiệu quả. Khụng đầu tư quỏ mạnh , khụng đầu tư theo phong trào vào một nhúm Khỏch hàng/ khỏch hàng cho dự ngành nghề/ khỏch hàng đú đang cú sự tăng trưởng và phỏt triển mạnh mẽ nhưng lại tiềm ẩn khả năng bóo hũa và cung vượt cầu trong tương lai.
- Cú chớnh sỏch khỏch hàng phự hợp: phõn loại khỏch hàng, ưu đói về lói suất cho vay, phớ dịch vụ đối với khỏch hàng truyền thống, khỏch hàng mang lại nhiều lợi nhuận.
- Thành lập tổ chuyờn thu nợ và dừng cho đơn vị vay thờm nếu cú nguy cơ phỏt sinh nợ xấu. Xõy dựng cơ chế xử lý nợ xấu uyển chuyển, hiệu quả , đảm bảo giữ được sự hợp tỏc của khỏch hàng trong quỏ trỡnh xử lý nợ xấu, giảm tổn thất do RRTD gõy ra
- Tổ chức cỏc lớp tập huấn để nõng cao nghiệp vụ cho cỏn bộ
- Nõng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh và hướng đến cỏc chuẩn mực quốc tế trong cụng tỏc hạn chế RRTD
3.2 Cỏc giải phỏp hạn chế rủi ro tớn dụng đối với DN vừa và nhỏ trong hoạt động của NHTMCP Ngoại thương VN chi nhỏnh Hoàn Kiếm