M t khỏc tõm lý tin cy đi vi cỏc ngõn ớ h ng qu c doanh c a ngàốủười dõn c ng ch aũư
2.3.2.1.Nguyờn nhõn từ phớa ngõn hàng
n kih t úi chu gv g h gõ h g à 2.1.2.1.4 Sự phỏt triể cụg ghệ kỹ thuật
2.3.2.1.Nguyờn nhõn từ phớa ngõn hàng
Thứ nhất, chiến lược kinh doanh cũn một số bất cập.NHNT về bản chất cũng là một doanh nghiệp cho nờn chiến lược kinh doanh luụn là tối đa húa lợi
nhuận trờn cơ sở tối thiểu húa rủi ro. Hoạt động tớn dụng là hoạt động chủ yếu mang lại lợi nhuận cho ngõn hàng. Trong thời gian vừa quan, ban lónh đạo chi nhỏnh đưa ra mức tăng trưởng tớn dụng, tăng trưởng lợi nhuận mà ngõn hàng cần đạt được. Theo đú, hàng thỏng hàng quý mỗi phũng đều phải đạt được mức tăng trưởng tớn dụng nhất đinh, nếu khụng đạt được mức đú sẽ bị trừ lương, trừ thi đua, do đú nhiều khi do quỏ quan tõm đến số lượng, đến mục tiờu tăng trưởng quy mụ tớn dụng mà xem nhẹ chất lượng tớn dụng, tiến hành cấp tớn dụng cho cỏc khỏch hàng cú chất lượng khụng cao, do đú làm tăng tỡnh trạng nợ quỏ hạn.
Trong chớnh sỏch tớn dụng mà ngõn hàng đang ỏp dụng, tỷ lệ cho vay đối với cỏc doanh nghiệp nhà nước cũn khỏ cao, tõm lý doanh nghiệp nhà nước được Nhà nước bảo trợ vẫn cũn trong khi hiệu quả hoạt động của cỏc doanh nghiệp nhà nước cũn nhiều hạn chế, hơn nữa việc tập trung vào cỏc doanh nghiệp nhà nước sẽ làm giảm khả năng tài trợ cho một bộ phận doanh nghiệp ngoài quốc doanh đang kinh doanh tốt. Một nguyờn nhõn nữa cú thể núi đến là trong chớnh sỏch cho vay, việc dựng tài sản hỡnh thành từ vốn vay làm tài sản thế chấp diễn ra khỏ nhiều, đặc biệt như khi cho doanh nghiệp vừa và nhỏ vay mua ụtụ để dựng hoặc để kinh doanh ngõn hàng chấp nhận cho khỏch hàng dựng chớnh chiếc ụtụ hỡnh thành từ vốn vay làm tài sản thế chấp, dẫn đến trong quỏ trỡnh sử dụng, gõy tai nạn, hỏng húc làm giảm giỏ trị tài sản thế chấp hoặc do doanh nghiệp khụng bỏn được ụtụ, do đú khụng trả được nợ cho ngõn hàng, việc ngõn hàng thu nợ bằng phỏt mại cỏc tài sản đú cũng rất khú khăn.
Việc thiết kế cỏc sản phẩm tớn dụng cho vay DNVVN cũn đơn điệu, ít cú đột biến trong cỏc sản phẩm tớn dụng.
Thứ hai, nguyờn nhõn từ cụng tỏc quản lý rủi ro. Mặc dự ngõn hàng đó tổ chức bộ phận quản lý rủi ro tỏch biệt chức năng giữa cỏc bộ phận, cỏc phũng ban nhưng tại chi nhỏnh vẫn chưa cú bộ phận quản lý rủi ro tớn dụng chuyờn biệt để quản trị rủi ro, phõn loại cỏc khoản vay theo mức độ rủi ro. Trong mụ hỡnh quản lý rủi ro mà chi nhỏnh đang ỏp dụng, cỏn bộ tớn dụng thuộc phũng tớn dụng thực hiện hầu hết cỏc khõu trong cho vay đối với khỏch hàng, từ tiếp xỳc khỏch hàng, lập hồ sơ, thẩm định do đú việc thẩm định, đỏnh giỏ thụng tin cũn mang tớnh chủ quan của cỏn bộ tớn dụng do đú đỏnh giỏ sai mức độ rủi ro của khoản vay.
Hệ thống chấm điểm tớn dụng cũn chưa hoàn chỉnh, chưa đỏnh giỏ được tất cả cỏc mặt của khỏch hàng. Việc cho điểm đối với cỏc chỉ tiờu phi tài chớnh cũn phụ thuộc lớn vào chủ quan của CBTD. Chưa cú hệ thống chấm điểm cho tài sản đảm bảo do đú đỏnh giỏ sai mức độ rủi ro của khoản vay, làm cho nợ quỏ hạn tăng.
Thứ ba, ngõn hàng thiếu thụng tin tớn dụng về cỏc DNVVN. Để đi đến quyết định cho vay là cả một quỏ trỡnh lựa chọn, thu thập xử lý thụng tin về khỏch hàng. Thực tế, việc thu thập, khai thỏc và sử dụng thụng tin từ cỏc nguồn tại chi nhỏnh cũn hạn chế. Cỏc cỏn bộ tớn dụng chưa cú thúi quen coi đõy là cụng việc quan trọng hàng ngày, ngay cả khi thu thập thụng tin cũng chưa cú chọn lọc và cú nhiều khú khăn. Cỏc thụng tin mà cỏn bộ tớn dụng thu thập chỉ là những thụng tin manh mỳn, chủ yếu là do khỏch hàng cung cấp mà khụng cú sự đi sõu đi sỏt vào thực tế nờn mang tớnh chủ quan rất lớn, cộng với sự phõn tớch thụng tin chưa được kỹ lưỡng dẫn đến việc chấm điểm, xếp hạng tớn dụng khụng chớnh xỏc dẫn đến sai sút trong phõn loại khỏch hàng.
Thứ tư, chất lượng đội ngũ cỏn bộ tớn dụng chưa cao. Cỏn bộ tớn dụng là người chịu trỏch nhiệm lớn nhất trong việc ra quyết định cho vay, vỡ vậy chất lượng cỏn bộ tớn dụng ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng khoản vay. Tuy hầu hết cỏn bộ tớn dụng đều cú trỡnh độ đại học, nhưng ngoài kiến thức chuyờn mụn, nghiệp vụ, cỏn bộ tớn dụng cần am hiểu cỏc lĩnh vực khỏc. Mặt khỏc, hầu hết cỏn bộ tớn dụng cũn rất trẻ, do vậy thiếu thực tiễn kinh nghiệm và hiểu biết về khỏch hàng, về cỏc ngành nghề kinh doanh của doanh nghiệp vay tiền, trong khi đố, mụi trường kinh doanh ngày càng biến động phức tạp, đũi hỏi cỏn bộ tớn dụng cú khả năng phõn tớch tổng hợp rất rộng, dẫn đến hạn chế trong việc thẩm định khỏch hàng, làm giảm chất lượng thẩm định tớn dụng. Điều này ảnh hưởng phần nào đến hoạt động tớn dụng của chi nhỏnh, tăng rủi ro tớn dụng cho ngõn hàng.
Thứ năm, cụng tỏc kiểm tra, giỏm sỏt trong và sau cho vay chưa hiệu quả.
Dự quy trỡnh cho vay cú được tiến hành nghiờm tỳc và chặt chẽ tới đõu mà thiếu kiểm tra, kiểm soỏt trong khi doanh nghiệp sử dụng vốn vay thỡ mức độ an toàn tớn dụng vẫn chưa được đảm bảo. Cụng tỏc kiểm tra kiểm soỏt là nhằm đảm bảo sử dụng vốn vay đỳng mục đớch. Tuy nhiờn việc kiểm tra, giỏm sỏt tớn dụng cũn chưa thường xuyờn và đụi khi chỉ mang tớnh hỡnh thức, do vậy khụng phỏt hiện kịp thời
cỏc dấu hiệu khụng lành mạnh cũng làm tăng nguy cơ rủi ro tớn dụng ngõn hàng. Khi khoản vay cú vấn đề được phỏt hiện thỡ lại khụng cú cỏc biện phỏp hiệu quả ngay lập tức để giảm thiệt hại cho chi nhỏnh, chưa cú một quy trỡnh chặt chẽ cho việc kiểm soỏt cỏc khoản vay đú do đú làm tăng rủi ro tớn dụng cho ngõn hàng.