M t khỏc tõm lý tin cy đi vi cỏc ngõn ớ h ng qu c doanh c a ngàốủười dõn c ng ch aũư
n kih t úi chu gv g h gõ h g à 2.1.2.1.4 Sự phỏt triể cụg ghệ kỹ thuật
2.2.1.4. Thực hiện phõn loại khỏch hàng
Phõn loại khỏch hàng là phương phỏp lượng húa mức độ rủi ro tớn dụng của khỏch hàng thụng qua quy trỡnh đỏnh giỏ bằng thanh điểm thống nhất dựa vào cỏc thụng tin tài chớnh và phi tài chớnh của khỏch hàng tại thời điểm phõn loại
Ngõn hàng xỏc định việc chấm điểm tớn dụng và phõn loại khỏch hàng được thực hiện nhằm hỗ trợ ngõn hàng trong việc:
- Phõn loại để chọn lọc, phỏt triển khỏch hàng
- Ra quyết định cấp tớn dụng: xỏc định hạn mức tớn dụng, thời hạn, mức lói xuất, phớ dịch vụ, biện phỏp bảo đảm tiền vay
- Giỏm sỏt và đỏnh giỏ khỏch hàng khi khoản tớn dụng cũn dư nợ, giỳp ngõn hàng cho vay lường trước được chất lượng khoản vay để cú biện phỏp quản lý. Nõng cao năng lực cho vay, thu nợ và quản lý rủi ro.
Do tớnh chất khỏc nhau giữa cỏc khỏch hàng, để chấm điểm được chớnh xỏc và khoa học, ngõn hàng chia khỏch hàng vay thành 2 nhúm: khỏch hàng là doanh nghiệp và khỏch hàng là cỏ nhõn (bao gồm cỏ nhõn và hộ gia đỡnh) và thực hiện xếp loại khỏch hàng như sau: tiến hành thu thập thụng tin về khỏch hàng. Đối với khỏch hàng là doanh nghiệp ngõn hàng phõn ra thành khỏch hàng là doanh nghiệp lớn và khỏch hàng là cỏc DNVVN, NH căn cứ vào tỡnh hỡnh tài chớnh và kết quả SXKD (trong bỏo cỏo tài chớnh mà khỏch hàng cung cấp) tớnh ra cỏc chỉ tiờu: lợi nhuận, tỷ suất tự tài trợ, khả năng thanh toỏn nợ ngắn hạn... ngoài ra NH cũn tớnh đến cỏc chỉ tiờu phi tài chớnh như mức độ uy tớn của doanh nghiệp, của người đứng đầu doanh nghiệp, mức độ chấp hành phỏp luật của doanh nghiệp... Tuy nhiờn trong nhúm khỏch hàng là DNVVN, việc phõn nhúm cỏc doanh nghiệp theo cỏc ngành nghề khỏc nhau hầu như khụng cú, một cỏn bộ tớn dụng cú thể chịu trỏch nhiệm cho vay đối với nhiều doanh nghiệp thuộc cỏc ngành nghề khỏc nhau, việc này làm hạn chế trong đỏnh giỏ rủi ro tớn dụng, cũng như thẩm tra ban đầu, đõy là vấn đề chi nhỏnh cần cõn nhắc.