CHƯƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3. Cơ sở lý luận về tín dụng bán lẻ
Hiện nay ở nước ta vẫn chưa có một khái niệm thống nhất về tín dụng bán lẻ.
Trong Luật các tổ chức tín dụng, loại hình cấp tín dụng được quy định chung, chưa có định nghĩa và giải thích một cách cụthể.
Tại khoản 2 Điều 50 Luật các tổchức tín dụng số47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 ghi: “Tổ chức tín dụng cho các tổ chức, cá nhân vay ngắn hạn, trung dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống” được bao hàm cả hai nội dung: Tín dụng bán buôn và tín dụng bán lẻ. Xuất phát từ cách hiểu truyền thống trong lĩnh vực thương mại hàng hóa, thì bán buôn là hình thức mua bán hàng hóa thông qua các trung gian, đại lý để bán với khối lượng lớn; ngược lại, bán lẻ là hình thức bán hàng mà người bán trực tiếp bán cho người mua là người sửdụng, tiêu dùng với khối lượng nhỏ, lẻ.
Khi áp dụng trong hoạt động tín dụng, hiện nay trên thế giới có hai cách hiểu khác nhau vềtín dụng bán buôn và tín dụng bán lẻ như sau:
Trường Đại học Kinh tế Huế
Thứ nhất: Tín dụng bán buôn được hiểu là các khoản cho vay thông qua thị trường tài chính (thị trường tiền tệ liên ngân hàng) hoặc cho vay đối với các trung gian tài chính khác (các ngân hàng thương mại, quỹ, các tổ chức làm đại lý ủy thác), không tính đến quy mô giá trị các khoản vay. Trong khi đó, tín dụng bán lẻ bao gồm những khoản cho vay trực tiếp đến người vay cuối cùng với các khoản cho vay có quy mô giá trị khác nhau. Người vay cuối cùng ở đây không phân biệt quy mô lớn hay nhỏ, mà chủ yếu được xác định là người trực tiếp sử dụng vốn vay đưa vào đầu tư, không thực hiện việc cho vay tiếp với các đối tượng khác.
Thứ hai: Tín dụng bán buôn được hiểu tương tự hình thức thứ nhất, cộng thêm những khoản cho vay công tư và doanh nghiệp lớn khác có giá trị lớn hơn một quy mô nhất định nào đó tùy theo quy định cụ thể của từng quốc gia (ví dụ ở nước Anh những khoản cho vay có giá trị từ 50.000 bảng Anh trở lên được coi là khoản cho vay bán buôn).
Còn Tín dụng bánlẻbao gồm tất cả các khoản cho vay trực tiếp đến người vay cuối cùng là cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ và vừa, cộng thêm các khoản chovay với công ty, doanh nghiệp lớn những có quy mô nhỏ hơn một mức giá trịnhất định nào đấy.
Trong thực tế, những tiêu chí phân định giữa bán buôn, bán lẻ nêu trên chỉ là tương đối và không mang tính phổ biến đối với mọi quốc gia và các ngân hàng, các tiêu chí này thay đổi theo thời gian tùy thuộc vào điều kiện thực tiễn cũng như mục đích quản lý ở từng nơi.
Theo TS. Lê Khắc Trí:“Tín dụng bán lẻlà những hình thức cho vay trực tiếp đến các người vay cuối cùng, chủyếu là các cá nhân hộgia đình, các doanh nghiệp nhỏvà vừa”. Theo các chuyên gia kinh tếcủa Học viện Công nghệChâu Á–AIT, dịch vụngân hàng bán lẻlà cungứng sản phẩm, dịch vụngân hàng tới từng khách hàng cá nhân riêng lẻ, các doanh nghiệp vừa và nhỏthông qua mạng lưới các chi nhánh. Khách hàng có thể tiếp cận trực tiếp tới sản phẩm và dịch vụ ngân hàng thông qua các phương tiện điện tử viễn thông và công nghệ thông tin. Tín dụng bán lẻ là một phần của ngân hàng bán lẻ, đây là dịch vụ ngân hàng cung cấp các sản phẩm dịch vụtín dụng phục vụ chủ yếu là các cá nhân, hộkinh doanh và các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Theo định nghĩa trên, tín dụng bán lẻ được hiểu là những hình thức cho vay, những khoản vay trực tiếp từ khách hàng cá nhân riêng lẻ, các doanh nghiệp nhỏ và
Trường Đại học Kinh tế Huế
vừa thông qua các mạng lưới chi nhánh, được công nghệthông tin hỗtrợtriển khai các sản phẩm, giao dịch trực tuyến, lưu giữ và xửlý cơ sởdữliệu tập trung…
Tuy nhiên, theo định hướng của một số ngân hàng Việt Nam, trong đó có BIDV, thì tín dụng bán lẻchỉ tập trung chủ yếu vào các đối tượng là cá nhân và hộ gia đình.
Đây cũng là nội dung định hướng trong quy định của Bộ Luật dân sự 2015, thì đối tượng trong các quan hệdân sự được quy định tại khoản 2 Điều 3: Cá nhân, pháp nhân xác lập, thực hiện, chấm dứt quyền, nghĩa vụ dân sự của mình trên cơ sở tự do, tự nguyện cam kết, thỏa thuận. Mọi cam kết, thỏa thuận không vi phạm điều cấm của luật, không trái đạo đức xã hội có hiệu lực thực hiện đối với các bên và phải được chủ thể khác tôn trọng. Như vậy, đã có sự rành mạch tương đối trong xác định đối tượng khách hàng bán lẻtrong hoạt động của các Ngân hàng Việt Nam.
Tóm lại, kết hợp các quan điểm trên cho thấy:
Tín dụng bán lẻ là hình thức cung cấp trực tiếp các sản phẩm tín dụng, bảo lãnh cho các khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, thông thường những khoản tín dụng có quy mô nhỏ.
(nguồn: Bài viết Hệthống ngân hàng vơi việc phát triển kinh tế tư nhân của TS Lê Khắc Trí ).
1.3.2. Vai trò của tín dụng bán lẻ Đối với nền kinh tế
Góp phần đẩy nhanh quá trình luân chuyển tiền tệ, sửdụng hiệu quảnguồn vốn, để các cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp mở rộng sản xuất hàng hóa, dịch vụ, giải quyết khối lượng lớn công ăn việc làm, nâng cao vai trò của các thành phần kinh tế này trong nền kinh tế, đóng góp ngày càng tăng trong GDP.
Góp phần kích cầu tiêu dùng: Với các sản phẩm chovay mua nhà ở, ô tô, trang thiết bị phục vụ sinh hoạt gia đình,… phù hợp với khả năng chi trả của khách hàng, các sản phẩm tín dụng tiêu dùng, các loại thẻ nội địa và quốc tế, kích thích người dân tăng cường chi tiêu, từ đó thúc đẩy các doanh nghiệp đầu tư gia tăng năng lực sản xuất, tăng trưởng kinh tế.
Góp phần đẩy lùi tệ nạn tín dụng đen, cho vay nặng lãi ở nhiều nơi: kênh tín dụng bán lẻ được khai thông giúp khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp
Trường Đại học Kinh tế Huế
nhỏ…dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng có lãi suất hấp dẫn sẽ hạn chế nạn cho vay nặng lãiở nhiều nơi.
Đối với Ngân hàng
Phát triển tín dụng bán lẻ đang là xu thếtất yếu, phù hợp với xu hướng chung của các ngân hàng trong khu vực và trên thếgiới, đảm bảo cho các ngân hàng đa dạng hóa trong hoạt động kinh doanh, mở rộng các phân khúc khách hàng tiềm năng, mở rộng thị trường, phân tán rủi ro, cungứng dịch vụchất lượng cao cho khách hàng.
Trên giác độtài chính, tín dụng bán lẻ đóng vai trò quan trọng vào việc tăng trưởng tín dụng và đem lại hiệu quả kinh doanh cao cho các ngân hàng. Tín dụng bán lẻ là một trong hai mảng nghiệp vụcho vay của ngân hàng, bên cạnh cho vay bán buôn, tốc độcho vay bán lẻ tăng nhanh sẽgóp phần đẩy nhanh dư nợ,gia tăng các sản phẩm dịch vụbán lẻ đi kèm, đồng thời lãi suất cho vay bán lẻ thường cũng cao hơn so với bán buôn, góp phần giatăng nguồn thu nhập cho ngân hàng một cách bền vững hơn.
Phát triển sản phẩm, dịch vụngân hàng bán lẻnói chung và tín dụng bán lẻnói riêngđòi hỏi các ngân hàng phải đầu tư mạnh vào hạtầng công nghệthông tin, cải tiến chất lượng sản phẩm, xây dựng mạng lưới kênh phân phối đa dạng, rộng khắp làm nền tảng để phát triển các sản phẩm, dịch vụngân hàng bán lẻ, phục vụ một lượng khách hàng bán lẻ đông đảo.
Đối với khách hàng
Phát huy tối đa nội lực khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏvà vừa, khai thác hết tiềm năng về lao động đất đai, hàng hóa, máy móc, nhà xưởng…
một cách hợp lý và có hiệu quảnhất.
Góp phần nâng cao đời sống vật chất và tinh thần của người dân, tạo điều kiện nâng cao dân trí, hình thành những thói quen sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, phù hợp với yêu cầu công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước.
1.3.3. Đặc điểm của tín dụng bán lẻ
Đối tượng được cung cấp sản phẩm tín dụng bán lẻ khá rộng, nhiều thành phần, số lượng khách hàng lớn, bao gồm các cá nhân, hộ gia đình, các chủ thể không phải là pháp nhân trong nền kinh tế, nhưng giá trị của các khoản vay thông thường nhỏ.
Trường Đại học Kinh tế Huế
Chất lượng các thông tin tài chính của các khách hàng vay thông thường không cao, việc thu thập thông tin khó chính xác, khó có thể kiểm chứng, xác thực, đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa các báo cáo tài chính thường không được kiểm toán.
Tỷ trọng cho vay trung dài hạn đối với tín dụng bán lẻ có xu hướng cao hơn mức bình quân chung, do các nhu cầu cho vay trung dài hạn mua nhàở đất ở, mua sắm tài sản cố định chiếm tỷ trọng lớn; bên cạnh đó khách hàng vay thường không chủ động kế hoạch hóa về dòng tiền, các nhu cầu vay tiêu dùng thông thường có thời hạn trên 12 tháng.
Nhu cầu được cấp tín dụng bán lẻ của khách hàng chịu tác động mạnh và phụ thuộc lớn vào chu kỳ kinh tế; tăng mạnh trong thời kì nền kinh tế tăng trưởng tốt, thu nhập cao, chi tiêu tăng, đầu tư cho sản xuất kinh doanh dịch vụ nhỏ lẻ sinh lời cao;
ngược lại khi nền kinh tế suy thoái, thất nghiệp tăng, rất nhiều cá nhân hộ gia đình, hạn chế chi tiêu, các doanh nghiệp nhỏ và vừa nhanh chóng thu hẹp sản xuất. Quy mô tín dụng bán lẻ cũng vì thế mà khó mở rộng, tăng trưởng.
Chi phí cho tín dụng bán lẻ thườnglớn hơn mức bình quân chung, do các khoản vay nhỏ lẻ, lượng khách hàng lớn nên chi phí quản lý, chi phí hoạt động lớn; do nhu cầu sử dụng nguồn trung dài hạn cao nên chi phí vốn cao.
Tín dụng bán lẻ có khả năng phân tán rủi ro, do số lượng khách hàng lớn, các khoản vay có giá trị nhỏ.
1.3.4. Phân loại sản phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ
Bên cạnh các hình thức phân loại chung, tín dụng bán lẻcó một sốhình thức phân loại đặc thù như sau:
Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay Tín dụngcho sản xuất, lưu thông hàng hóa.
Tín dụng tiêu dùng
Căn cứ vào đối tượng cấp tín dụng Cho vay cá nhân
Cho vay hộ gia đình
Cho vay Doanh nghiệp quy mô siêu nhỏ
(Nguồn: Tổng hợp các nghiên cứu về dịch vụ bán lẻ của ngân hàng, 2014 – Đỗ Văn Tính khoa QTKD Đại học Duy Tân)
Trường Đại học Kinh tế Huế
1.3.5. Các sản phẩm tín dụng bán lẻ chủ yếu hiện nay
Trên cơ sở các hình thức cấp tín dụng cơ bản, cùng với sự phát triển của nền kinh tế, các ngân hàng hiện nay không ngừng nghiên cứu và đưa ra rất nhiều sản phẩm mới, để có thể đáp ứng nhu cầu đa dạng và ngày càng nâng cao của khách hàng. Các sản phẩm được thiết kế trên cơ sởnghiên cứu kỹnhu cầu khách hàng, căn cứ theo mục đích sửdụng vốn vay, một sốsản phẩm phổbiến hiện nay gồm:
Cho vay vốn sản xuất kinh doanh: Là sản phẩm tín dụng ngắn hạn nhằm đáp ứng vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh trong nước như mua vật tư hàng hóa, chi phí nhân công, nhiên liệu nộp thuế,…; xuất nhập khẩu nguyên vật liệu, hàng hóa,…; thông thường thông qua hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng hoặc theo món.
Cho vay mua sắm đầu tư tài sản cố định Là sản phẩm tín dụng trung dài hạn nhằm bổsung vốn đầu tư mới hoặc sửa chữa, nâng cấp máy móc thiết bị, phương tiện vận tải, văn phòng làm việc, nhà xưởng…
Cho vay kinh doanh chứng khoán Là sản phẩm cho nhà đầu tư vaybằng tiền Việt Nam để kinh doanh chứng khoán và ứng trước tiền bàn chứng khoán đã được khớp lệnh công ty chứng khoán
Cho vay tiêu dùng cá nhân Là sản phẩm nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, đây là nguồn tài chính quan trọng để trang trải các nhu cầu sinh hoạt gia đình, mua sắm đồdùng, chi tiêu cho y tế, giáo dục, du lịch,…
Cho vay du học Là sản phẩm nhằm cung cấp tài chính để hỗ trợ cho du học sinh tham dự các khóa đại học, sau đại họcở nước ngoài.
Cho vay học phí Thông thường là sản phẩm cho vay tín dụng dưới hình thức trả định kì nhằm hỗ trợ người vay có đủkhả năng chi trả học phí khi bản thân người vay hoặc thân nhân của người vay theo học các khóa họcởViệt Nam.
Cho vay mua nhàở: Là sản phẩm cho các khách hàng cá nhân vay vốn đểthực hiện việc xây, mua, sửa chữa, chuyển quyền thuê lại nhà của nhà nước, chuyển quyền sửdụng đất…
Cho vay mua ô tô Khách hàng vay vốn để xe ô tô phục vụnhu cầu tiêu dùng và kinh doanh. (Nguồn: Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, PGS TS Nguyễn Minh Kiều, NXB Lao động Xã hội)
Trường Đại học Kinh tế Huế