CHƯƠNG 2.THỰC TRẠNG VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ
2.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh
Giai đoạn 2013 – 2015, tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh tăng trưởng đều qua các năm, đặc biệt là các chỉ tiêu về hiệu quả như chênh lệch thu chi, lợi nhuận trước thuế, ... bên cạnh đó,phần tín dụng cũng có bước tăng trưởng đáng kể, cụthể:
Phòng Tổ chức hành chính Phòng
Quản lý rủi ro Phòng
QLKH DN
Phòng QLKH cá
nhân
PGDCác
GIÁM ĐỐC
PHÓ GIÁM ĐỐC QUẢN LÝ KHÁCH HÀNG
PHÓ GIÁM ĐỐC KHỐI TÁC NGHIỆP
Phòng Quản lý và DV KQ Phòng
giaodịch khách
hàng
Phòng trị tínquản
dụng Phòng
Tài chính
kế toán
Phòng kế hoạch
tổng hợp
Trường Đại học Kinh tế Huế
Bảng 2.1. Kết quảhoạt động kinh doanh giaiđoạn 2013–2015 T
T
Tên chỉtiêu Đơn vị tính
Năm 2013
Năm 2014
Năm 2015
Tốc độ tăng trưởng (%)
1 2 3 4 5 4/3 5/4
Các chỉtiêu vềquy mô
1 Dư nợtín dụng cuối kỳ Tỷ
đồng 1.723 2.321 2.950 34,7 27,1
2 Dư nợtín dụng bình quân Tỷ
đồng 1.570 1.963 2.550 25,03 29,9
3 Huy động vốn cuối kỳ Tỷ
đồng 1.451 1.573 1.800 8,4 14,4
4 Huy động vốn bình quân Tỷ
đồng 1.352 1.450 1.630 7,2 12,4
Các chỉtiêu về cơ cấu chất lượng tín dụng
1 Tỷlệ dư nợ/Huy động vốn % 119,4 147,5 163,9 23,5 11,1
2 TỷlệDN trung dài hạn/TDN % 41,0 46,0 51,0 12,2 10,9
3 Tỷtrọng DN Bán lẻ/ Tổng
DN % 21,07 22,88 26,78 8,6 17,04
4 Tỷlệnợxấu % 0,61 1,70 1,80
5 NợDN nhóm II/TDN % 6,57 2,30 3,00
Chỉtiêu vềhiệu quả
1 Lợi nhuận trước thuế Tỷ
đồng 45,2 45,3 65,1 0,22 43,7
Nguồn: Phòng Kếhoạch tổng hợp–BIDV Quảng Trị Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2013 -2015 của Chi nhánh BIDV Quảng Trịkhá ổn định, các chỉtiêu chính của hoạt động ngân hàng như huy động vốn, hoạt động tín dụng tăng trưởng đều và khá cao. Trong đó, tín dụng tăng trưởng bình quân khoảng 31%, huy động vốn tăngtrên 10%. Bên cạnh mức tăng trưởng các vềcác hoạt động tín dụng và huy động vốn, thì chất lượng tín dụng luôn được Chi nhánh BIDV Quảng Trị quan tâm và chỉ đạo thường xuyên để đảm bảo mức lợi nhuận đem
Trường Đại học Kinh tế Huế
lại là cao nhất. Mặc dù bị tác động từ ảnh hưởng của chính sách thắt chặt chi tiêu của Chính phủ và chương trình tái cơ cấu hệthống ngân hàng nhưng BIDV Quảng Trị vẫn đảm bảo duy trì nợ xấu dưới 2%, từ đó đem lại lợi nhuận khá cao và tăng trưởng ổn định qua các năm. Đặc biệt, năm 2015, lợi nhuận trước thuế đạt 65,1 tỷđ tăng 19,8 tỷđ tương đương tốc độ tăng 43,7% so với năm 2014. Qua đó, cũng cho thấy tình hình kinh doanh của chi nhánh BIDV Quảng Trị đang hoạt động rất tốt, quản lý chi phí có hiệu quả. Để đạt được kết quả kinh doanh như trên, ngay từnhững ngày đầu chi nhánh đã triển khai các giải pháp, biện pháp nhằm đạt mục tiêu: Phấn đấu hoàn thành vượt mức các chỉ tiêu kếhoạch kinh doanh với chất lượng tốt nhất; đảm bảo an toàn và đạt hiệu quả cao trên cơ sở ổn định và tăng trưởng bền vững. Thực hiện nghiêm túc các quy định, quy chế của ngân hàng nhà nước và sự chỉ đạo của Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam về chất lượng hoạt động, tỷ lệ nợ xấu, nợ nhóm II, các giới hạn đảm bảo an toàn hoạt động, dự trữ thanh toán,... Kết quả này cũng là sự nỗ lực, cố gắng hết sức của CBCNV và sự đoàn kết trong tập thể Ban lãnhđạo, nhận định đúng sựphát triển và định hướng phát triển thị trường đểtập trung đẩy mạnh phát triển theo đúng quy luật. từ đó, đem lại những kết quả đáng khích lệ trong thời gian qua.
45.2 45.3
65.1
0 10 20 30 40 50 60 70
2013 2014 2015
Biểu đồ2.1. Lợi nhuận trước thuế giai đoạn 2013–2015 (tỷ đồng)
(Nguồn: Phòng Kếhoạch tổng hợp–BIDV Quảng Trị)
2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn
Thực hiện sự chỉ đạo của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam về công tác huy động vốn, Chi nhánh BIDV Quảng Trị luôn tích cực thực hiện công tác huy động vốn nhằm đáp ứng cho việc đầu tư các chương trình phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh bằng việc chủ động xây dựng, triển khai các biện pháp, giải pháp huy
Trường Đại học Kinh tế Huế
động vốn phù hợp với tình hình trên địa bàn; tiếp cận, khai thác tiền gửi từ các khách hàng lớn, nâng cao phong cách phục vụ khách hàng, nâng cao chất lượng sản phẩm và các tiện ích đi kèm, tập trung thực hiện các đợt huy động tiết kiệm dự thưởng, chương trình tiết kiệm linh hoạt vớ i lãi suất hấp dẫn…Đồng thời tăng cường công tác quảng bá các sản phẩm trên các phương tiện thông tin đại chúng tại địa bàn. Tình hình huyđộng diễn biến trong giai đoạn từ 2013-2015 như sau:
Bảng 2.2. Kết quả huy động vốn giaiđoạn 2013-2015 (Đơn vị tính:tỷ đồng)
TT
Chỉtiêu Năm Năm Năm Tốc độ tăng trưởng tương đối (%) 2013 2014 2015
1 2 3 4 3/2 4/3
1 Huy động vốn bình quân 1.352 1.450 1.630 7,2 12,4
2 Huy động vốn cuối kỳ 1.451 1.573 1.800 8,4 14,4
2.1 Phân theo thành phần kinh tế
Tiền từ Định chếTC 422 283 290 -32,9 2,5
Tiền gửi tổchức 218 281 250 28,9 -11
Tiền gửi cá nhân 810 1.009 1.210 24,6 19,9
2.2 Phân theo kỳhạn
Ngắn hạn 1.366 1.425 1.595 4,3 11,9
Trung và dài hạn 84 148 155 76,2 4,7
(Nguồn:Báo cáo KHKD trung hạn 2016–2018 của Phòng KHTH–BIDV Quảng trị)
Giai đoạn 2013-2015 nguồn vốn huy động đều tăng qua các năm, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động bình quân đạt trên 9%/năm, sự tăng trưởng này cho thấy quan hệ của ngân hàng với khách hàng ngày càng được mở rộng, uy tín của chi nhánh được nâng cao. Năm 2014, chi nhánh có tổng vốn huy động là 1.073 tỷ đồng, tăng trưởng 7,2% với năm 2013. Đến năm 2015, chi nhánh đạt mức huy động là 1.800 tỷ đồng, tăng227 tỷ đồng so với năm 2014,tương ứng với mức tăng trưởng là 14,4%. Mặc dù có sựgiảm sút về huy động vốn của các định chế tài chính như: BHXH Việt Nam, KBNN nhưng do có sựchỉ đạo sâu sát của Ban Lãnhđạo Chi nhánhtrước sựbiến động của thị trường cũng như có sự thay đổi nhất định trong chính sách điều hành kinh tếvĩ
Trường Đại học Kinh tế Huế
mô nên nhất định phải nhanh chóng tập trung huy động các nguồn vốn có tínhổn định, bền vững hơn và đó là nguồn vốn dân cư. Do đó, nguồn vốn dân cư trong giai đoạn này tăng trưởng khá cao., trong khi nguồn tiền gửi của các doanh nghiệp và Định chế tài chính có chiều hướng giảm.
Kết quả huy động vốn có sự tăng trưởng trong giai đoạn 2013-2015, do chính sách phát triển khách hàng của Chi nhánh BIDV Quảng Trị ngày càng linh hoạt, cải tiến hơn (có nhiều chương trình tiết kiệm dự thưởng, chính sách khách hàng phân rõ theo từng tiêu chí như: chinh sách đối với khách hàng quan trọng, khách hàng thân thiết,chính sách quà tặng đối với các khách hàng có số lượng giao dịch tiền gửi lớn trong tháng…), thựchiệnmở rộngmạng lướicác phòng giao dịchnhằmtạothêm nhiều điểm huyđộngvốn. Đâylà nguồnlựclớngiúp Chi nhánh phát triểnnguồn vốn, ngoài ra cũng phảikể đếnsự đóng góp không nhỏ của việcthựchiện đadạnghoá các sản phẩm,dịch vụ ngân hàng,ứng dụngcông nghệ hiện đại, thu hút được nhiều khách hàng đến giao dịch. Tuy nhiên, để sửdụngnguồnvốncó hiệuquả,Chi nhánh cần phảicânđốihài hòa giữanguồn vốn huyđộngvà dư nợ cho vay nhằm đảm bảo cânđối giữa chi phí (trả lãi tiền gửi, chi phí khác,…) và thu nhập (thu từ lãi tiền vay, phí dịch vụ,…), mang lại lợi nhuậncao cho Chi nhánh nói riêng và BIDV nói chung.
2.1.3.2. Hoạt động tín dụng
Trong giai đoạn 2013 - 2015 thực hiện định hướng phát triển KT-XH của tỉnh và sự chỉ đạo của Ngân hàng T M C P Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Quảng Trị đã chủ động mở rộng cho vay, tìm kiếm dự án, tìm kiếm khách hàng thực hiện gia tăng doanh số hoạt động tín dụng, tích cực trong việc cơ cấu lại k h á c h h à n g tín dụng, đẩy mạnh cho vay cá nhân, hộ gia đình; chủ động nâng cao chất lượng tín dụng, chuyển dịch cơ cấu khách hàng. Ngoài ra tăng cườngtiếp cậncho vayđốivớicác doanh nghiệp nhỏvà vừa, hỗ trợ phát triển cho các hộ gia đình chuyển đổi, thành lập doanh nghiệp, các doanh nghiệp siêu nhỏ.
Trường Đại học Kinh tế Huế
Bảng 2.3. Kết quảhoạt động tín dụng giaiđoạn 2013-2015
(ĐVT:Tỷ đồng)
TT Chỉtiêu Năm
2013
Năm 2014
Năm 2015
Tốc độ tăng trưởng (%)
1 2 3 4 3/2 4/3
1 Dư nợtín dụng cuối kỳ 1.723 2.321 2.950 34,7 27,1
2 Cơ cấu tín dụng 2.1 Theo kỳhạn
Dư nợngắn hạn 1.016 1.254 1.534 23,4 22,3
Dư nợtrung và dài hạn 707 1.067 1.416 50,9 32,7
2.2 Theo đối tượng khách hàng
Khách hàng Doanh nghiệp 1.358 1.790 2.160 31,9 20,7
Cá nhân, hộ gia đình 365 531 790 45,5 48,8
3 Thịphần tín dụng trên địa bàn
(%) 19,20 20,03 21,00 4,3 4,8
4 Tỷlệnợxấu (%) 0,61 1,70 1,8
5 Tỷtrọng DN bán lẻ/ TDN (%) 21,2 22,88 26,78 7,9 17,0
(Nguồn:Báo cáo KHKD trung hạn 2016 –2018 của Phòng KHTH–BIDV QuảngTrị) Hoạt động kinh doanh của Chi nhánh BIDV Quảng Trị đã từng bước khởi sắc từ sau khi chuyển đổi mô hình hoạt động kinh doanh vào năm 2009. Theo đó, tách bộ phận QLKH Doanh nghiệp và bộ phận QLKH cá nhân thành 02 phòngđộc lập, để các phòng này tập trung quản lý và chăm sóc khách hàng tốt hơn. Đồng thời, có điều kiện thuận lợi tách bạch và áp dụng các chính sách, công nghệ hỗ trợ, sản phẩm dịch vụ đi kèm trong bán chéo sản phẩm được thuận lợi. từ đó, hoạt động kinh doanh của Chi nhánh cũng có đầu mối phụ trách cho từng mảng nghiệp vụ nên hiệu quả đem lại ngày càng cao. Hoạt động tín dụng của Chi nhánh giao đoạn 2013 – 2015 tăng trưởng rất tốt, bình quân đạt khoảng 31%, trong đó, cho vay hộ gia đình, cá nhân tăng trưởng bình quân trên 45%, cho vay doanh nghiệp, tổ chức tăng trưởng bình quân trên 26%
cao hơn bình quân chung toàn ngành với mức 19%.
Đồng thời, chất lượng tín dụng tại Chi nhánh luôn được quan tâm từ khâu thẩm định, xét duyệt cho vay, định giá tài sản bảo đảm, chứng minhmục đích sử dụng vốn, kiểm tra sau giải ngân nên chất lượng tín dụng được đảm bảo, tỷ lệ nợ xấu, nợ nhóm 2
Trường Đại học Kinh tế Huế
duy trìở tỷ lệ thấp. Đây là một trong những điều kiện tiên quyết đem lại nguồn thu, lợi nhuận cao cho Chi nhánh.
2.1.3.3. Các hoạt động khác
Ngoài nghiệp vụ huy động tiền gửi (mở sổ tiết kiệm, tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn,…) và nghiệp vụ tín dụng, Chi nhánh đã và đang không ngừng phát triển các dịch vụ thanh toán khác nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng như: dịch vụ thanh toán chuyển khoản, dịch vụ thu hộ ( tiền đăng kiểm xe cơ giới, bảo hiểm AIA, điện thoại mạng Viettel, các công thương mại có các chi nhánh hoạt động nhiều tỉnh, Thành phố trong cả nước…), dịch vụ kho quỹ (giữ hộ tài sản, kiếm đếm tiền, thu tiền tại nhà…), thẻ ATM, nghiệp vụ tài trợ thương mại, Bảo lãnh, chuyển tiền Western union, kinh doanh ngoại tệ (giao dịch trao ngay…)
Bảng 2.4. Kết quảhoạt động dịch vụ giai đoạn 2013-2015
TT Chỉ tiêu
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Sốtiền (tỷ đồng)
Tỷ trọng
(%)
Sốtiền (tỷ đồng)
Tỷ trọng
(%)
Sốtiền (tỷ đồng)
Tỷ trọng
(%)
1 Dịch vụthanh toán 5,7 33,7 6,6 27,7 7,5 33,3
2 Dịch vụbảo lãnh 10,0 59,2 11,8 49,6 11,5 51,1
3 Dịch vụkhác 1,2 7,1 5,4 22,7 3,5 15,6
Tổng thu dịch vụ 16.9 100 23.8 100 22.5 100
(Nguồn:Báo cáo KHKD trung hạn 2016 –2018 của Phòng KHTH–BIDV Quảng trị)