CHƯƠNG 1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG VÀ BIỆN PHÁP BẢO LÃNH TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
1.2 Giới thiệu chung về biện pháp bảo lãnh
1.2.1 Khái quát chung về các biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự
1.2.1.1 Khái niệm16
Bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự là các biện pháp do pháp luật quy định và do các bên tham gia quan hệ nghĩa vụ thỏa thuận xác lập nhằm thúc đẩy người có nghĩa vụ thực
16 Đoàn Thị Phương Diệp: Giáo trình Bảo đảm nghĩa vụ, Khoa Luật - Trường Đại học Cần Thơ, 2009, tr. 1
GVHD: ThS.Lê Huỳnh Phương Chinh -24- SVTH: Nguyễn Thị Đoan Trang hiện nghĩa vụ của mình vì lợi ích của người có quyền đồng thời tạo điều kiện cho người có quyền trực tiếp thực hiện các quyền của mình trong trường hợp người có nghĩa vụ không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ của mình, bằng cách dựa vào luật hoặc vào sự thỏa thuận của các bên để thêm vào nghĩa vụ bổ sung bên cạnh nghĩa vụ chính.
Như định nghĩa trên thì bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự chỉ là một nghĩa vụ phụ tồn tại bên cạnh một nghĩa vụ chính đã được xác lập với mục đích hướng tới là bảo vệ quyền và lợi ích cho cả hai bên kết ước, nhìn ở một góc độ bao quát hơn việc bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự còn góp phần tạo một môi trường pháp lý lành mạnh cho việc xác lập và thực hiện các giao dịch dân sự, thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.
Quan hệ pháp luật dân sự về bảo đảm chỉ được xác lập sau khi các bên đã thỏa thuận hoặc xác lập một quan hệ nghĩa vụ dân sự trước đó và việc thỏa thuận thêm nghĩa vụ bổ sung này không phải là trường hợp bắt buộc, nó phụ thuộc vào sự tin tưởng lẫn nhau của các bên trong mối quan hệ dân sự. Khi mà lòng tin vào người có nghĩa vụ tỏ ra không vững chắc thì người có quyền yêu cầu buộc phải tìm cho mình lòng tin đó ở một cơ sở khác: một tài sản cụ thể trong khối tài sản của người có nghĩa vụ hoặc một người khác bên cạnh người có nghĩa vụ. Do chỉ là một nghĩa vụ bổ sung nên dẫn đến hiệu lực của bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự phát sinh phụ thuộc vào thời điểm phát sinh quan hệ nghĩa vụ dân sự chính.
1.2.1.2 Đặc điểm17
Mỗi biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự tùy thuộc vào tính chất, nội dung của từng quan hệ pháp luật dân sự mà có những đặc điểm riêng, tuy nhiên tựu chung lại thì tất cả các biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ đó cũng có những điểm chung nhất định.
- Nghĩa vụ trong quan hệ bảo đảm là nghĩa vụ phụ mang tính chất bổ sung cho nghĩa vụ chính. Các biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự không tồn tại một cách độc lập mà có quan hệ lệ thuộc vào quan hệ dân sự mà nó bổ sung. Sự lệ thuộc này thể hiện ở nội dung và hiệu lực của hợp đồng bảo đảm, việc giao kết hợp đồng bảo đảm có thể diễn ra trước hoặc sau khi giao kết hợp đồng chính nhưng hiệu lực của nó phụ thuộc vào hợp đồng chính.
17 Đoàn Thị Phương Diệp: Giáo trình Bảo đảm nghĩa vụ, Khoa Luật - Trường Đại học Cần Thơ, 2009, tr. 3
GVHD: ThS.Lê Huỳnh Phương Chinh -25- SVTH: Nguyễn Thị Đoan Trang - Quyền yêu cầu của bên nhận bảo đảm trong quan hệ bảo đảm chỉ phát sinh khi nghĩa vụ chính không được chấp hành hay chấp hành không đầy đủ, trừ trường hợp các bên có thỏa thuận khác. Biện pháp bảo đảm chỉ mang tính chất bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự nên nếu người có nghĩa vụ thực hiện đầy đủ nghĩa vụ của mình thì đương nhiên hợp đồng phụ không có căn cứ để phát sinh, quan hệ bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự xem như chấm dứt các bên sẽ tiến hành xóa đăng ký (nếu đã đăng ký giao dịch bảo đảm) theo quy định của pháp luật. Tuy nhiên, do đây là quy định mang tính chất tùy nghi nên pháp luật tôn trọng sự thỏa thuận của các bên, sự thỏa thuận này nếu hợp pháp và không ảnh hưởng đến giá trị đạo đức, trật tự xã hội thì có giá trị cao hơn quy định cứng trong luật.
- Phạm vi bảo đảm do các bên tự thỏa thuận hoặc do pháp luật quy định, trường hợp pháp luật không có quy định và các bên cũng không có thỏa thuận thì xem như nghĩa vụ chính được bảo đảm toàn bộ. Điều này có nghĩa là các bên có thể thỏa thuận phạm vi bảo đảm nhỏ hơn phạm vi nghĩa vụ, nếu các bên không có thỏa thuận thì xem như nghĩa vụ được đảm bảo toàn bộ, nếu người có nghĩa vụ đưa ra một tài sản có giá trị lớn hơn so với giá trị của nghĩa vụ được bảo đảm để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ thì người có quyền cũng chỉ có quyền lấy đi phần quyền của mình ngang với nghĩa vụ được bảo đảm đã xác định.
- Các biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự phát sinh từ sự thỏa thuận của các bên. Về nguyên tắc, các biện pháp bảo đảm chỉ phát sinh do sự thỏa thuận của các bên trên cơ sở bình đẳng, tự nguyện mà không phải do phát sinh từ một sự kiện pháp lý như một số giao dịch khác. Trong vài trường hợp đặc thù thì việc áp dụng các biện pháp bảo đảm là quy định bắt buộc của pháp luật ví dụ như trường hợp bảo đảm bằng đặc quyền của các chủ nợ chi phí bảo quản tài sản cầm cố, thế chấp, chủ nợ chi phí bán các tài sản đó. Tuy là bảo đảm pháp định nhưng tính chất thỏa thuận của các bên không bị mất đi, cụ thể các bên có quyền thỏa thuận về cách thức thực hiện nghĩa vụ thậm chí thay đổi thứ tự ưu tiên thanh toán giữa các chủ nợ có đặc quyền và các chủ nợ có bảo đảm khác.
- Đối tượng của các biện pháp bảo đảm là lợi ích vật chất. Trong thực tế các biện pháp bảo đảm chỉ dùng để bảo đảm cho những nghĩa vụ về tài sản mà thôi, lợi ích vật chất sử dụng trong các giao dịch dân sự có đảm bảo thường là các tài sản hay quyền tài sản hoặc một công việc phải làm(các tài sản hay quyền tài sản này phải đáp ứng được các yêu cầu về mặt pháp lý đối với một đối tượng của nghĩa vụ dân sự nói chung và của từng giao
GVHD: ThS.Lê Huỳnh Phương Chinh -26- SVTH: Nguyễn Thị Đoan Trang dịch bảo đảm nói riêng). Mặc dù vây, cũng có trường hợp ngoại lệ là việc bảo đảm bằng một “giá trị nhân thân”, cụ thể là trường hợp bảo đảm bằng tín chấp của các tổ chức chính trị đoàn thể - xã hội với mục đích là thực hiện chủ trương xóa đói giảm nghèo.
- Các biện pháp bảo đảm đều nhằm mục đích ràng buộc và nâng cao trách nhiệm của các bên trong quan hệ nghĩa vụ dân sự.
1.2.1.3 Phân loại18
Dựa vào tính chất của quan hệ bảo đảm, có thể phân loại các biện pháp bảo đảm thành hai loại như sau:
- Bảo đảm đối vật: Với hình thức này chủ thể có quyền sẽ được nắm giữ một tài sản hay quyền tài sản cụ thể của chủ thể có nghĩa vụ, đảm bảo được thế chủ động của mình trên khối tài sản cụ thể đó tránh khỏi sự tranh giành với các chủ nợ khác. Loại bảo đảm này được áp dụng một cách rất linh hoạt trên thực tế và tùy thuộc vào sự thỏa thuận của hai bên mà chủ thể có quyền chỉ có quyền ưu tiên thanh toán và đeo đuổi trên một tài sản mà mình đang nắm giữ (cầm cố) hoặc cả trên tài sản mà người đó thực tế không nắm giữ (thế chấp).
- Bảo đảm đối nhân: Biện pháp này chỉ gồm một hình thức là bảo lãnh, với biện pháp bảo đảm này có sự xuất hiện của một người thứ ba, người này sẽ đứng ra bảo đảm cho việc thực hiện nghĩa vụ của người có nghĩa vụ trong giao dịch dân sự, nếu người có nghĩa vụ không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ của mình thì người thứ ba có nghĩa vụ phải thực hiện thay phần nghĩa vụ còn thiếu đó. Khi đó thì chủ thể có quyền có cùng lúc hai người có thể yêu cầu thực hiện nghĩa vụ đối với mình thay vì chỉ có một. Tuy nhiên, chủ thể có quyền chỉ được thực hiện quyền của mình trên khối tài sản của các chủ thể có nghĩa vụ như một chủ nợ không có bảo đảm (trừ trường hợp bảo đảm đối nhân có bảo đảm bằng tài sản).
- Ngoài các biện pháp đã nêu, trên thực tế còn có các biện pháp mang tính chất bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự như: bảo lưu quyền sở hữu trong mua trả chậm, trả góp;
18 Đoàn Thị Phương Diệp: Giáo trình Bảo đảm nghĩa vụ, Khoa Luật - Trường Đại học Cần Thơ, Tr.9
GVHD: ThS.Lê Huỳnh Phương Chinh -27- SVTH: Nguyễn Thị Đoan Trang đặt cọc. Tuy nhiên, trong đề tài này người viết chỉ đi sâu và phân tích biện pháp bảo đảm đối nhân (bảo lãnh).