2.1 Bảo lãnh bằng tài sản trong Hợp đồng tín dụng ngân hàng
2.1.3 Hợp đồng bảo lãnh tiền vay bằng tài sản
2.1.3.1 Chủ thể của hợp đồng bảo lãnh
26 Nguyễn Minh Hoàng: Nguyên lý chung định giá tài sản và giá trị doanh nghiệp, Nxb. Thống kê, 2006, Tr. 52
GVHD: ThS.Lê Huỳnh Phương Chinh -38- SVTH: Nguyễn Thị Đoan Trang Đối với các hợp đồng bảo đảm tiền vay bằng biện pháp thế chấp, cầm cố hay đặt cọc thì bên bảo đảm cũng đồng thời là bên khách hàng vay. Đối với hợp đồng bảo lãnh, yếu tố làm nên sự khác biệt của nó so với các hợp đồng bảo đảm vừa nêu là sự xuất hiện của bên thứ ba là bên đứng ra bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ hoàn trả nợ của khách hàng vay bằng tài sản của chính mình.
Hợp đồng bảo lãnh tiền vay được giao kết giữa một bên là tổ chức tín dụng và bên bảo lãnh cho khách hàng vay vốn. Đối với các điều kiện về năng lực chủ thể của tổ chức tín dụng người viết đã phân tích ở chương I tiểu mục 1.1.2.1, do vậy trong tiểu mục này người viết chỉ đề cập đến năng lực chủ thể của bên bảo lãnh. Bên bảo lãnh trong hợp đồng tín dụng ngân hàng có thể là cá nhân cũng có thể là tổ chức thỏa mãn các điều kiện chung.
Trước tiên, cũng như các loại hợp đồng khác bên bảo lãnh phải có năng lực pháp luật dân sự nếu bên bảo lãnh là pháp nhân, nếu bên bảo lãnh là cá nhân ngoài điều kiện về năng lực pháp luật dân sự phải thỏa thêm điều kiện về năng lực hành vi dân sự. Đối với pháp nhân thì phải có người đại diện đủ thẫm quyền để thay mặt pháp nhân này giao kết hợp đồng bảo lãnh, người đại diện cho pháp nhân dĩ nhiên phải thỏa mãn điều kiện về chủ thể dành cho bên bảo lãnh là cá nhân. Việc giao kết hợp đồng bảo lãnh để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự của người thứ ba dù hoạt động bảo lãnh không được liệt kê trong phạm vi hoạt động của pháp nhân thì pháp nhân vẫn đương nhiên được phép thực hiện với điều kiện không trái các quy định của pháp luật, không vi phạm các điều cấm, nội dung của điều lệ và mục đích hoạt động của pháp nhân.
Trường hợp người bảo lãnh là cá nhân, pháp nhân nước ngoài thì phải có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự đầy đủ được xác định theo pháp luật của nước mà cá nhân đó là công dân, nơi pháp nhân đó thành lập, trừ trường hợp pháp luật nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam hoặc các điều ước quốc tế có liên quan quy định khác. Trường hợp cá nhân, pháp nhân nước ngoài xác lập, thực hiện giao dịch dân sự tại Việt Nam thì năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự của cá nhân, pháp nhân được xác định theo pháp luật nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam.
Thứ hai, bên bảo lãnh phải có khả năng tài chính để thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh. Khả năng tài chính của pháp nhân có thể hiểu là vốn, tỷ lệ giữa tài sản có và tài sản nợ, năng lực kinh doanh, có nhiều dự án có tính khả thi cao... Về cá nhân thì phải có thu nhập thường xuyên, nơi làm việc ổn định hoặc có tài sản nhất định như: nhà ở, đất đai, sổ tiết kiệm…Trường hợp nhiều người cùng bảo lãnh cho một nghĩa vụ thì thường thu nhập
GVHD: ThS.Lê Huỳnh Phương Chinh -39- SVTH: Nguyễn Thị Đoan Trang (hoặc tài sản) tổng cộng của những người bảo lãnh phải lớn hơn thu nhập của người được bảo lãnh và lớn hơn khoản vay.
Thứ ba, bên bảo lãnh phải chịu trách nhiệm trước tổ chức tín dụng về khoản vay của khách hàng mà mình là người bảo lãnh. Nếu nhiều người bảo lãnh cho một khoản vay thì những người này phải chịu trách nhiệm liên đới đối với tổ chức tín dụng, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác hoặc các bên có thỏa thuận về việc chịu trách nhiệm theo từng phần độc lập.
Ngoại lệ, một số chủ thể dù thỏa mãn điều kiện làm người bảo lãnh nhưng không được tổ chức tín dụng đồng ý cho làm người bảo lãnh nhằm tránh sự lẫn lộn giữa lợi ích cá nhân và lợi ích của tổ chức tín dụng cho vay. Cụ thể:
- Thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (giám đốc), Phó tổng giám đốc (phó giám đốc) của tổ chức tín dụng cho vay;
- Người thẩm định xét duyệt, thẩm định cho vay của tổ chức tín dụng cho vay;
- Bố, mẹ, vợ, chồng, con của thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (giám đốc), Phó tổng giám đốc (phó giám đốc) của tổ chức tín dụng cho vay.
Luật các Tổ chức tín dụng 2010 đã bỏ trường hợp người xét duyệt, thẫm định cho vay của tổ chức tín dụng không được phép bảo lãnh cho khách hàng vay vốn27 mà chuyển đối tượng này vào trường hợp đối tượng bị hạn chế cấp tín dụng28.
Người đứng ra bảo lãnh để khách hàng vay vốn tại các tổ chức tín dụng phải dùng tài sản của mình để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ khi người được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đến hạn. Tuy nhiên, trong một chừng mực cụ thể vẫn có ngoại lệ, đó là trường hợp người giám hộ dùng tài sản của người chưa thành niên hoặc người đã thành niên nhưng không có khả năng nhận thức hành vi để bảo lãnh cho một người thứ ba vay vốn tại các tổ chức tín dụng29.
Việc xác lập các giao dịch dân sự của người chưa thành niên hoặc đã thành niên nhưng không có khả năng nhận thức được hành vi được thông qua người giám hộ và các giao dịch này phải vì lợi ích của người được giám hộ. Theo quy định tại Điều 69 Bộ luật
27 Điều 126 Luật các Tổ chức tín dụng 2010
28 Điều 127 khoản 1 điểm đ Luật các Tổ chức tín dụng 2010
29 Nguyễn Ngọc Điện: Một số suy nghĩ về bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trong Luật Dân sự Việt Nam, Nxb. Trẻ, 2001, Tr 131
GVHD: ThS.Lê Huỳnh Phương Chinh -40- SVTH: Nguyễn Thị Đoan Trang Dân sự 2005, người giám hộ được bán, trao đổi, cho thuê, cho mượn, cho vay, cầm cố, thế chấp, đặt cọc và các giao dịch khác đối với tài sản có giá trị lớn của người được giám hộ nếu có sự đồng ý của người giám sát việc giám hộ. Giao dịch bảo lãnh không được liệt kê một cách rõ ràng trong điều luật như thế chấp, cầm cố vì việc cầm cố, thế chấp tài sản là biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự cho chính chủ sở hữu của khối tài sản đó nên đã thỏa mãn điều kiện bắt buộc là phải vì lợi ích của người được giám hộ. Trong khi đó, bảo lãnh là biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ cho một chủ thể thứ ba mà không phải là người được giám hộ. Lợi ích của người được giám hộ trong trường hợp này chỉ có thể được xem xét trong trường hợp bảo lãnh có thù lao hoặc việc bảo lãnh sẽ mang đến một lợi ích trực tiếp cho người được giám hộ.
Lợi ích của người được giám hộ cũng sẽ không thể được bảo đảm nếu người giám hộ tuyên bố từ chối quyền yêu cầu đối với người được bảo lãnh, việc làm này của người giám hộ đã gián tiếp ký kết một hợp đồng tặng cho tài sản của người được giám hộ cho người được bảo lãnh. Ngoài ra nếu người giám hộ biết rõ người được bảo lãnh không có khả năng trả nợ vay của tổ chức tín dụng hoặc không có khả năng hoàn trả lại số tài sản của người được giám hộ đã được người giám hộ dùng để thực hiện nghĩa vụ với tổ chức tín dụng thay cho người được bảo lãnh thì hợp đồng cũng đương nhiên bị vô hiệu.
Bản chất tín dụng là sự tín nhiệm, đối với hợp đồng tín dụng có bảo lãnh bằng tài sản thì một trong các căn cứ quan trọng để đánh giá sự tín nhiệm đối với khách hàng vay hay bên bảo lãnh là khả năng trả nợ của họ. Những thay đổi về chủ thể có thể tác động trực tiếp đến khả năng thực hiện nghĩa vụ của bên bảo lãnh. Do đó pháp luật có quy định về trường hợp bên bảo lãnh tiền vay là pháp nhân được tổ chức lại thì phải thông báo cho tổ chức tín dụng về việc tổ chức lại pháp nhân trước khi chia, tách, hợp nhất, sáp nhập, chuyển đổi30. Các bên có thể thỏa thuận về việc kế thừa, thực hiện thực hiện nghĩa vụ được bảo lãnh và giao dịch bảo lãnh tiền vay trong quá trình tổ chức lại pháp nhân. Nếu không thỏa thuận được thì tổ chức tín dụng có thể yêu cầu bên bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ trước hạn, nếu tổ chức tín dụng không yêu cầu bên bảo lãnh là pháp nhân tổ chức lại thực hiện nghĩa vụ trước thời hạn thì tùy trường hợp mà được giải quyết như sau: Trường hợp chia pháp nhân thì các pháp nhân mới phải liên đới thực hiện hợp đồng bảo lãnh tiền vay; trường hợp tách pháp nhân thì pháp nhân bị tách và pháp nhân được tách phải liên đới thực hiện hợp đồng bảo lãnh tiền vay; trong trường hợp hợp nhất, sáp nhập thì pháp
30 Điều 14 khoản 1 Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 về giao dịch bảo đảm
GVHD: ThS.Lê Huỳnh Phương Chinh -41- SVTH: Nguyễn Thị Đoan Trang nhân hợp nhất, sáp nhập phải thực hiện hợp đồng bảo lãnh tiền vay; trong trường hợp chuyển đổi doanh nghiệp, chuyển đổi công ty Nhà nước thì doanh nghiệp được chuyển đổi phải thực hiện hợp đồng bảo lãnh tiền vay31.
Đối với hợp đồng bảo lãnh tiền vay được xác lập trước khi tổ chức lại pháp nhân và còn thời hạn thực hiện thì tổ chức tín dụng cho vay và bên bảo lãnh mới không phải ký kết lại hợp đồng bảo lãnh đó, các bên có thể lập văn bản ghi nhận về việc thay đổi bên bảo lãnh. Nếu giao dịch bảo lãnh đã được đăng ký thì việc đăng ký thay đổi bên bảo lãnh phải được thực hiện trong thời hạn luật định32.
Quyền và nghĩa vụ của bên bảo lãnh trong hợp đồng bảo lãnh tiền vay
- Bên bảo lãnh có quyền yêu cầu tổ chức tín dụng ngừng việc sử dụng tài sản dùng để bảo lãnh nếu do việc sử dụng đó có nguy cơ làm tài sản giảm sút hoặc mất giá trị, trong trường hợp có thiệt hại xảy ra thì tổ chức tín dụng phải bồi thường. Bên bảo lãnh còn có quyền yêu cầu tổ chức tín dụng trả lại tài sản dùng để bảo lãnh tiền vay khi nghĩa vụ được bảo lãnh đã chấm dứt. Ngoài ra, bên bảo lãnh còn có quyền phản đối việc tổ chức tín dụng trực tiếp yêu cầu người bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ khi chưa qua thủ tục yêu cầu khách hàng vay thực hiện nghĩa vụ hoàn trả nợ.
- Sau khi người bảo lãnh đã hoàn thành nghĩa vụ với tổ chức tín dụng thì quyền yêu cầu người được bảo lãnh trả nợ lúc này được chuyển giao từ tổ chức tín dụng sang người bảo lãnh nhưng khoản nợ lúc này trở thành khoản nợ không có bảo đảm.
- Tùy thuộc vào tính chất của loại tài sản được dùng để bảo lãnh mà bên bảo lãnh có nghĩa vụ phải chuyển giao tài sản dùng để bảo lãnh cho tổ chức tín dụng, nếu đó là tài sản có thể chuyển giao vật chất. Bên bảo lãnh có nghĩa vụ phải thông báo với tổ chức tín dụng về việc người thứ ba có quyền trên tài sản dùng để bảo lãnh, nếu không thông báo mà gây ra thiệt hại thì bên bảo lãnh có trách nhiệm bồi thường. Bên bảo lãnh còn phải thanh toán cho tổ chức tín dụng những chi phí hợp lý dùng cho việc bảo quản tài sản.
- Bên bảo lãnh phải có nghĩa vụ trả nợ thay cho bên được bảo lãnh nếu đến hạn mà bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ đối với tổ chức tín dụng.
Quyền và nghĩa vụ của tổ chức tín dụng trong hợp đồng bảo lãnh tiền vay
31 Điều 14 khoản 2 Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 về Giao dịch bảo đảm
32 Điều 14 khoản 3 Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 về Giao dịch bảo đảm
GVHD: ThS.Lê Huỳnh Phương Chinh -42- SVTH: Nguyễn Thị Đoan Trang - Tổ chức tín dụng có quyền khai thác công dụng, hưởng hoa lợi từ tài sản được dùng để bảo lãnh tiền vay, nếu các bên có thỏa thuận. Có quyền yêu cầu người đang chiếm hữu, sử dụng bất hợp pháp tài sản dùng để bảo lãnh tiền vay trả lại tài sản đó hoặc dừng ngay việc chiếm hữu, sử dụng đó. Tổ chức tín dụng còn được quyền yêu cầu bên bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ hoặc xử lý tài sản dùng để bảo lãnh để thu hồi nợ nếu bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ hoàn trả nợ. Ngoài ra, tổ chức tín dụng còn có quyền được thanh toán lại khoản chi phí hợp lý mà mình đã bỏ ra để bảo quản tài sản dùng để bảo lãnh tiền vay.
- Tổ chức tín dụng có nghĩa vụ phải bảo quản tài sản dùng để bảo lãnh tiền vay và phải bồi thường nếu làm mất, làm hư hỏng tài sản. Tổ chức tín dụng không được bán, tặng cho, chuyển nhượng, cho thuê hoặc dùng tài sản dùng để bảo lãnh tiền vay để bảo đảm thực hiện một nghĩa vụ khác.