CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC
2.1. KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của Vietinbank - chi nhánh Vĩnh Phúc
2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn
Nguồn vốn là một trong những yếu tố đầu vào mang t nh quyết định trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, quyết định sự thành công của ngân hàng,đặc biệt là trong bối cảnh khó khăn của nền kinh tế như hiện nay. Trong những năm gần đây, ngân hàng đã luôn chủ động t ch cực quan tâm phát triển công tác huy động vốn bởi một ngân hàng đảm bảo chi trả và đáp ứng nhu cầu vay vốn của các thành phần kinh tế, mang lại thu nhập cho khách hàng cũng như tạo được lợi nhuận cho ngân hàng chứng tỏ ngân hàng đó phải có một nguồn vốn đủ mạnh .
Vietinbank chi nhánh Vĩnh Phúc đã nhận thức rõ công tác huy động vốn là nhiệm vụ chú trọng hàng đầu trong hoạt động kinh doanh, tăng trưởng nguồn vốn làm cơ sở cho tăng trưởng các hoạt động khác tại chi nhánh. Với phương châm đó, chi nhánh đã không ngừng thực hiện nhiều biện pháp t ch cực, mở rộng mạng lưới để khai thác nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư và các tổ chức kinh tế bằng nhiều hình thức và kênh huy động khác nhau nhằm thu hút vốn tối đa phục vụ nhu cầu đầu tư và phát triển kinh tế.
Một số kết quả đạt được trong công tác huy động vốn của chi nhánh Vĩnh Phúc được thể hiện qua bảng sau:
Đơn vị : Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Giá trị
(tỷ đồng)
Tỷ trọng
(%)
Giá trị ( tỷ đồng)
Tỷ trọng
(%)
Giá trị ( tỷ đồng)
Tỷ trọng
(%)
Giá trị ( tỷ đồng)
Tỷ trọng
(%)
giá trị( tỷ đồng)
Tỷ trọng(%)
1. Huy động bằng VNĐ 4,904 95 6,591 78 7,566 83 8,558 84 9,615 85%
2. Huy động bằng ngoại tệ (quy đổi) 267 5 1,879 22 1,581 17 1,630 16 1,698 15%
Tổng vốn huy động (1+2) 5,171 100 8,470 100 9,147 100 10,188 100 11,313
1.Tiền gửi KHDN 1,842 36 3,041 36 3,595 39 4,205 41 4,680 41%
2.Tiền gử KHBL 1,974 38 3,854 46 3,625 40 4,075 40 4,730 42%
3.Tiền gửi khác 1,355 26 1,575 19 1,927 21 1,908 19 1,903 17%
Cơ cấu nguồn vốn 5,171 100 8,470 100 9,147 100 10,188 100 11,313 100%
- Tiền gửi không kỳ hạn 975 19 1,347 16 1,654 18 1,984 19 2,830 25%
- Tg có kỳ hạn<12 tháng 2,168 42 4,324 51 4,675 51 5,345 52 5,650 50%
- Tg có kỳ hạn > 12 tháng 2,028 39 2,799 33 2,818 31 2,859 28 2,833 25%
Theo thời gian gửi 5,171 100 8,470 100 9,147 100 10,188 100 11,313 100%
(Nguồn:Báo cáo tổng kết của Vietinbank Chi nhánh Vĩnh Phúc qua các năm)
Từ bảng số liệu ta có biểu đồ sau:
Đơn vị: tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hàng năm của Vietinbank chi nhánh Vĩnh Phúc) Biểu 2.1. Tăng trưởng huy động vốn của Chi nhánh giai đoạn 2016-2020
Qua biểu đồ ta thấy tình hình huy động vốn của chi nhánh là khả quan, tăng trưởng ổn định mặc dù có những biến động kinh tế trong năm Covid-19 qua. Ban lãnh đạo, cán bộ công nhân viên Vietinbank Vĩnh Phúc đã làm tốt công tác Marketing và có các ch nh sách khách hàng phù hợp để thu hút khách hàng mới gửi tiền vào ngân hàng, giữ chân khách hàng hiện hữu, nhờ vậy mà nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng qua các năm, trên bảng số liệu cho thấy vốn huy động qua các năm đều tăng từ năm 2016 đến năm 2020. Nếu như năm 2016 tổng nguồn vốn của chi nhánh là 5.171 tỷ đồng thì đến năm 2020 tổng nguồn vốn đã đạt 11.313 tỷ đồng tăng 6.142 tỷ đồng tương ứng với 118%. Từ năm 2016, Chi nhánh đã thực hiện giao khoán các chỉ tiêu huy động đến từng phòng nghiệp vụ, từng cán bộ.
Cụ thể, năm 2016 lượng vốn huy động được là 5.171 tỷ đồng. Đến năm 2017, vốn huy động đạt 8.470 tỷ đồng, tăng so với năm 2016 là 3.299 tỷ đồng, tương đương 63,8%. Năm 2018 với sự nỗ lực cố gắng chi nhánh đã huy động được 9.147 tỷ đồng, huy động vốn của chi nhánh vẫn tiếp tục tăng nhưng tốc độ tăng giảm so với trước tăng 7,99% so với năm 2017. Năm 2019, 2020 huy động vốn của chi nhánh vẫn tiếp tục tăng. Đặc biệt năm 2020, dưới tác động dịch Covid-19 nhưng chi
0 2,000 4,000 6,000 8,000 10,000 12,000
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Tổng HĐV
nhánh Vĩnh Phúc vẫn nỗ lực giữ vững được tốc độ tăng trưởng huy động 9,44% so với năm liền kề trước.
Cơ cấu nguồn vốn theo đồng tiền huy động khá ổn định trong đó tiền gửi ngoại tệ chiếm khoảng 5-15% tổng nguồn vốn huy động. Tiền gửi ngoại tệ có xu hướng biến động nhẹ qua các năm từ 2016-2020 từ 5% năm 2016 lên 15% năm 2020 chủ yếu do lãi suất ngoại tệ có xu hướng ổn định hơn và sự gia nhập của các Ngân hàng nước ngoài trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc. Tuy nguồn vốn ngoại tệ gặp nhiều khó khăn nhưng nhìn chung tổng nguồn vốn tại chi nhánh vẫn tăng do sự tăng trưởng tương đối ổn định của nguồn Việt Nam đồng, tỷ trọng giao động từ 78%- 90% tổng nguồn vốn.
Về cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế tại Vietinbank Vĩnh Phúc thì nguồn vốn tiền gửi khách hàng bán lẻ chiếm vị tr quan trọng nhất, sau đó là nguồn tiền gửi từ khách hàng doanh nghiệp. Nguồn tiền gửi dân cư là nguồn mang t nh chất ổn định cao, cần huy động chú trọng, nhận thức được điều này, nguồn huy động từ dân cư tại Vietinbank Vĩnh Phúc tăng dần qua các năm và luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng. Tiền gửi từ tổ chức kinh tế năm 2016 đạt 1,842 đồng chiếm 36% tổng nguồn vốn huy động, đến năm 2020 tiền gửi tổ chức kinh tế là 4,680 tỷ đồng chiếm 41% tổng nguồn vốn huy động. Tiền gửi khác có sự sụt giảm nhẹ qua các năm tuy nhiên biến động không đáng kể, không làm ảnh hưởng đến cơ cấu nguồn vốn. Có được kết quả này là sự nỗ lực của chi nhánh đã triển khai huy động những đợt dự thưởng, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, tặng tài khoản số đẹp khi khách hàng gửi tiền,...
Tuy nhiên qua bảng số liệu cũng cho thấy tỷ lệ huy động tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ lệ tương đối thấp trong tổng nguồn vốn chỉ chiếm 19% tổng nguồn vốn năm 2016 và tăng lên 25 % năm 2020 (2.830 tỷ đồng). Đây là nguồn tiền gửi có chi ph thấp, và các khách hàng mang lại nguồn tiền gửi này còn sử dụng các dịch vụ khác đi kèm như: dịch vụ chuyển tiền, SMS banking,… Tổng nguồn vốn của chi nhánh không ngừng tăng trong đó nguồn không kỳ hạn tăng trưởng còn tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng và trên 12 tháng giảm. Giải th ch điều này là ảnh hưởng dịch bệnh Covid-19 làm cho ngành ngân hàng giảm lãi suất huy động, điều này không thu hút khách hàng gửi tiền kỳ hạn dài 12 tháng thay vào đó khách hàng sẽ gửi kỳ
hạn ngắn đợi điều chỉnh tăng lãi suất hoặc dùng tiền vào mục tiêu đầu tư khác thay vì gửi tiết kiệm.
Qua những phân t ch số liệu ở trên ta thấy được hoạt động huy động vốn của chi nhánh đạt được những con số khá tốt, nguồn vốn huy động được tăng trưởng đều và duy trì ổn định qua các năm tạo ra nguồn vốn ổn định cung cấp cho nhu cầu của các khách hàng trên địa bàn. Điều này thể hiện được việc ngân hàng đã đang gây dựng được uy t n cao trong dân cư và các tổ chức kinh tế trên địa bàn, cũng như thể hiện được sức mạnh tập thể từ sự nỗ lực cố gắng của mỗi cán bộ ngân hàng trong việc đáp ứng đầy đủ, kịp thời những nhu cầu của khách hàng.
2.1.3.2. Hoạt động tín dụng
Hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng chủ yếu là nghiệp vụ t n dụng, đây ch nh là nguồn doanh thu cao nhất của chi nhánh. Vì thế, Vietinbank Vĩnh Phúc luôn quan tâm và chú trọng mục tiêu mở rộng t n dụng, đồng thời hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất.
Để đánh giá hoạt động t n dụng tại Chi nhánh chúng ta cùng phân t ch bảng sau:
Bảng2.2: Kết quả hoạt động tín dụng năm 2016-2020 của Vietinbank Vĩnh Phúc Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
* Tổng dư nợ 4,601 5,614 6,224 7,255 8,030
Nhóm I 4,571 5,580 6,197 7,222 8,012
Nhóm II 4 15 4 4 6
Nợ xấu 26 19 23 29 12
Tỷ lệ nợ nhóm 2 0.09% 0.27% 0.06% 0.06% 0.07%
Tỷ lệ nợ xấu 0.57% 0.34% 0.37% 0.40% 0.15%
* Dư nợ phân theo
thời hạn cho vay 4,601 5,614 6,224 7,255 8,030
- Dư nợ ngắn hạn 3,530 4,330 4,950 6,052 6,530
Tỷ trọng Dư nợ NH 76.72% 77.13% 79.53% 83.42% 81.32%
- Dư nợ trung, dài hạn 1,071 1,284 1,274 1,203 1,500 Tỷ trọng Dư nợ TH 23.28% 22.87% 20.47% 16.58% 18.68%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hàng năm của Vietinbank chi nhánh Vĩnh Phúc)
Qua bảng số liệu ta có thể đưa ra các nhận xét sau:
Quy mô dư nợ năm 2016 đạt 4.601 tỷ đồng, đến năm 2020 đạt 8.030 tỷ đồng, tăng 3.429 tỷ đồng, tương đương 74,53% so với năm 2016. Có thể thấy dư nợ toàn chi nhánh có chiều hướng tăng trong giai đoạn 2016-2020, cơ cấu dư nợ tương đối ổn định. Có sự tăng trưởng này là Vietinbank Vĩnh Phúc đã mở rộng cho vay tới nhiều thành phần kinh tế, các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại các khu công nghiệp mới mở trên địa bàn như khu công nghiệp Thăng long 3, đồng thời mở rộng cho vay đối với các hộ kinh doanh cá thể có hoạt động kinh doanh ổn định. Tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng lớn hơn giao động từ 70-83%, dư nợ trung dài hạn phục vụ đầu tư tài sản cố định và phục vụ tiêu dùng chiếm tỷ lệ thấp hơn khoảng dưới 25%. Tăng trưởng dư nợ tại Vietinbank Vĩnh Phúc dựa trên cơ sở an toàn nguồn vốn, dư nợ giải ngân ra được thẩm định kỹ lưỡng, đảm buồn khả năng thu hồi nợ cho ngân hàng. Ch nh vì vậy, trong giai đoạn 2016-2020, chi nhánh có nợ nhóm 2, nợ xấu tuy nhiên rất nhanh được thu hồi, đến năm 2020 nợ xấu toàn chi nhánh chỉ còn12 tỷ đồng, chiếm 0,15% trên tổng dư nợ chi nhánh. Qua đó khẳng định mức độ rủi ro trong hoạt động t n dụng tại Vietinbank Vĩnh Phúc ở mức rất thấp, hiệu quả cho vay cao.
Về việc áp dụng lãi suất cho vay: Chi nhánh luôn thực hiện nghiêm túc các chỉ đạo về lãi suất cho vay của Ngân hàng Nhà nước cũng như Ngân hàng Công thương Việt Nam. Các ch nh sách cho vay ưu đãi đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa, cho vay thu mua lương thực, cho vay nông nghiệp, nông thôn được áp dụng. Hiện tại mức lãi suất cho vay ngắn hạn áp dụng đối với lĩnh vực ưu tiên là 6,5%/năm, các đối tượng khác là 9,5%/ năm tùy theo đối tượng, hình thức, mục đ ch và kỳ hạn vay vốn.
2.1.3.3 Kết quả tài chính
Bảng 2.3: Kết quả tài chính năm 2016-2020 của Vietinbank Vĩnh Phúc Đơn vị: tỷ đồng
STT Chỉ tiêu Năm
2016
Năm
2017 Năm 2018 Năm 2019
Năm 2020
1 Thu nhập 712 710 841 950 1075
2 Chi phí 563 562 654 748 832
3 Chênh lệch thu chi 149 148 187 202 243
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2016-2020 Vietinbank Vĩnh Phúc)
Trên cơ sở đầu tư công nghệ của cả hệ thống, Vietinbank Vĩnh Phúc đã tập trung phát huy các ưu thế để nâng cao chất lượng dịch vụ, trên cơ sở đó đã thực hiện thành công định hướng huy động vốn tập trung từ các doanh nghiệp Nhật Bản, Hàn Quốc. Chi nhánh đã phát triển và thu hút được nhiều khách hàng lớn, có tiềm lực tài ch nh mạnh, có uy t n trên thị trường.
Năm 2019 và 2020 chi nhánh có tăng trưởng t n dụng tại chi nhánh cao nhưng vẫn còn ở mức thấp so với nguồn vốn huy động được do hoạt động t n dụng tại chi nhánh theo phương châm tăng trưởng nhưng vẫn an toàn hiệu quả, tỷ lệ tăng trưởng t n dụng tốt kéo theo lợi nhuận tăng trưởng cao. Ngoài sự phụ thuộc vào tốc độ tăng trưởng dư nợ hàng năm thì lợi nhuận của chi nhánh còn phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố như chênh lệch giá mua bán vốn, các chi ph quản lý xúc tiến bán hàng, các chi ph hoạt động … Trong năm 2020, quy mô tổng tài sản của chi nhánh tăng gần 7% và quy mô lợi nhuận sau đạt 206.890 triệu đồng. Có sự tăng đột biến như vậy bên cạnh các yếu tố về kết quả kinh doanh còn do trong năm 2020 Vietinbank Vĩnh Phúc được hoàn các khoản tr ch lập dự phòng rủi ro cũng như thu hồi được một phần nợ xấu dẫn đến lợi nhuận có sự tăng trưởng vượt bậc như vậy.
Nhìn chung hoạt động kinh doanh năm 2020 tăng trưởng khá ổn định, mang lại hiệu quả cho chi nhánh.Thông qua hoạt động t n dụng chi nhánh đã thực hiện được các ch nh sách, giải pháp điều hành kinh tế của Ch nh phủ và của ngành, góp phần đẩy mạnh phát triển sản xuất kinh doanh, kinh tế xã hội của địa phương, chi nhánh liên tục trong các năm qua Chi nhánh được tặng thưởng nhiều danh hiệu cao quý của Đảng, Nhà nước và của Ngành.