CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
2.2. Thực trạng huy động vốn tại VPBank Nghệ An
2.2.1. Các sản phẩm huy động vốn tại ngân hàng
Sản phẩm tiền gửi thanh toán còn gọi là tài khoản tiền gửi không kỳ hạn đƣợc thiết kế dành cho đối tƣợng khách hàng cá nhân hoặc tổ chức kinh tế mở tài khoản tại VPBank để thực hiện nhu cầu chi tiêu, thanh toán. Khách hàng có thể mở tài khoản thanh toán bằng các loại tiền khác nhau VND, USD, EUR,... Với sản phẩm tiền gửi thanh toán thì khách hàng được hưởng lãi suất không kỳ hạn theo quy định của từng thời kỳ và không có thời hạn cho tiền gửi thanh toán. Khách hàng có thể mở tài khoản chuyên dùng cho mục đích riêng.
Lợi ích của sản phẩm tiền gửi thanh toán là an toàn, thuận tiện trong thanh toán do không phải cất trữ bằng tiền mặt. Thuận lợi trong việc tra cứu, theo dõi và quản lý tài khoản thông qua dịch vụ Internet Banking. Thông qua phần mềm hạch toán hiện đại khách hàng có thể gửi, rút tiền nhiều nơi trên toàn hệ thống VPBank một cách nhanh chóng và thuận tiện. Khách hàng có thể đăng ký thêm các dịch vụ đi kèm nhƣ phát hành thẻ ATM, tín dụng, thấu chi, BankPlus, ...
Sản phẩm tiền gửi thanh toán của VPBank nổi trội so với các đối thủ là sản phẩm VPSuper dành cho khách hàng cá nhân và VPBusiness dành cho khách hàng doanh nghiệp. Với các khách hàng đủ điều kiện mở 2 loại tài khoản này sẽ nhận đƣợc nhiều ƣu đãi về phí khi chuyển tiền và giảm giá nhiều dịch vụ ƣu đãi đi kèm.
Đây cũng là hai sản phẩm mang lại nguồn tiền ngắn hạn dồi dào nhất cho chi nhánh.
2.2.1.2. Huy động qua tiền gửi có kỳ hạn
VPBank ký kết với khách hàng là doanh nghiệp một hợp đồng tiền gửi, trong đó có quy định rõ các điều khoản về kỳ hạn, lãi suất, phương thức thanh toán, phương thức trả lãi. Khách hàng sẽ được hưởng lãi suất cao hơn so với lãi suất tiền gửi thanh toán. Với hình thức huy động này, các khách hàng doanh nghiệp sẽ nhận đƣợc lợi nhuận cao với đồng tiền nhàn rỗi chƣa cần sử dụng đến. Trong khi ký kết hợp đồng tiền gửi, doanh nghiệp sẽ được hưởng nhiều dịch vụ ưu đãi khi giao dịch tại VPBank nhƣ lãi suất vay vốn, các hoạt động thanh toán nhanh chóng, thuận tiện.
2.2.1.3. Huy động thông qua tiền gửi tiết kiệm
Đây là hình thức huy động chủ yếu của VPBank với nhiều hình thức đa dạng, đáp ứng đƣợc nhu cầu khác nhau của khách hàng:
- Tiết kiệm thường
Là hình thức tiết kiệm truyền thống. Đáp ứng nhu cầu tiền gửi tiết kiệm của khách hàng với kỳ hạn đa dạng, lãi suất hấp dẫn. Lãi suất tiết kiệm thường là lãi suất cố định trong suốt kỳ hạn mà khách hàng cam kết gửi và tiền lãi đƣợc trả vào cuối kỳ. Kết thúc kỳ hạn gửi, nếu khách hàng không rút tiền thì sẽ đƣợc ngân hàng tự động nhập lãi và vốn chuyển sang một kỳ hạn khác với mức lãi suất niêm yết tại thời điểm đáo hạn.
- Tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ
Tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ là hình thức gửi tiết kiệm có kỳ hạn và cho phép khách hàng nhận lãi định kỳ hàng tháng, hàng quý, hàng sáu tháng tùy vào khách hàng lựa chọn. Khi đến hạn mà khách hàng không tất toán, ngân hàng sẽ tự động chuyển số tiền gốc sang một kỳ hạn tiết kiệm mới bằng kỳ hạn ban đầu còn tiền lãi sẽ nằm trong tài khoản không kỳ hạn của khách hàng.
- Tiết kiệm kỳ hạn trên một tháng linh hoạt
Là hình thức gửi tiền tiết kiệm có lãi suất bằng với lãi suất của tiết kiệm thường kỳ hạn một tháng niêm yết tại từng thời điểm nhưng cho phép khách hàng có thể rút tiền gốc và lãi bất cứ lúc nào nếu gửi được 30 ngày trở lên và được hưởng lãi suất có kỳ hạn tương ứng với toàn bộ thời gian thực gửi tại VPBank. Ngoài ra sản phẩm này cũng cho phép khách hàng rút từng phần gốc một cách linh hoạt tại
- Tiết kiệm tích lộc
Là tiền gửi tiết kiệm bằng VNĐ có kỳ hạn. Định kỳ hàng tháng, khách hàng nộp một số tiền nhất định để hưởng lãi và hướng tới mục tiêu tích luỹ dài hạn cho cuộc sống. Theo đó, khách hàng có quyền chủ động quyết định thời gian gửi và số tiền gửi định kỳ để tiết kiệm cho việc thực hiện các nhu cầu, dự định trong tương lai. Sản phẩm hướng tới đối tượng chủ yếu là cán bộ công nhân viên chức, những người có thu nhập ổn định và mong muốn có một số tiền để thực hiện các kế hoạch, dự định trong tương lai gần (đi học, cưới hỏi, mua xe, mua nhà, làm phần thưởng hoặc quà tặng cho người thân,...). Khách hàng có thể không cần phải đến ngân hàng gửi tiền do đƣợc cung cấp miễn phí dịch vụ chuyển tiền tự động. Gửi tiền một nơi nhƣng có thể rút tiền tại tất cả các điểm giao dịch của VPBank.
- Tiết kiệm gửi góp Easy Savings
Là hình thức tiết kiệm có kỳ hạn từ 6 tháng trở lên cho phép khách hàng có thể gửi tiền vào sổ vào bất cứ thời điểm nào trừ 31 ngày trước khi sổ tiết kiệm đến hạn mà không cần phải đổi sổ tiết kiệm. Số tiền tối thiểu mỗi lần gửi chỉ là 100.000 VNĐ. Khi đến hạn mà khách hàng không tất toán, ngân hàng sẽ tự động chuyển toàn bộ tiền gốc và lãi sang tiết kiệm thường kỳ hạn 1 tháng.
- Tiết kiệm gửi góp Easy Savings@Kids
Là hình thức gửi tiết kiệm trên tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn, theo đó khách hàng cá nhân có thể lựa chọn kỳ hạn gửi tiền và đƣợc phép nộp tiền tăng gốc vào tài khoản Easy Savings@Kids bất cứ khi nào có nhu cầu và không hạn chế số tiền nộp vào. Toàn bộ số dƣ tiền gửi của Easy Savings@Kids sẽ đƣợc tự động áp dụng lãi suất mới ngay khi VPBank có lãi suất thay đổi. Sản phẩm này hướng tới đối tượng khách hàng là cha/ mẹ muốn mở tài khoản tiết kiệm gửi góp tích lũy dài hạn cho con.
- Tiết kiệm online
Để đáp ứng nhu cầu cho những khách hàng không có nhiều thời gian cũng nhƣ giúp khách hàng không phải đi đến các điểm giao dịch mà vẫn gửi đƣợc tiết kiệm. VPBank đã phát triển hình thức tiết kiệm online hiện đại, chỉ cần có Internet Banking hoặc Mobile Banking là khách hàng có thể ngồi ở nhà và thực hiện gửi tiết
kiệm theo yêu cầu với lãi suất tiết kiệm cao và cố định trong suốt kỳ hạn gửi với nhiều kỳ hạn để khách hàng lựa chọn. Tiền lãi khi đến hạn sẽ tự động trả vào tài khoản tiền gửi thanh toán hoặc nhập vào gốc và tự động chuyển sang kỳ hạn khác tương đương.
- Tiết kiệm thả nổi thịnh vƣợng
Là hình thức gửi tiết kiệm mà khách hàng gửi tiền một lần, rút tiền gốc một lần, đồng thời lãi suất đƣợc tự động điều chỉnh sau mỗi tháng theo mức lãi suất áp dụng cho “ tiết kiệm thả nổi thịnh vượng” của kỳ hạn tương ứng do VPBank công bố tại thời điểm điều chỉnh, nhƣng không thấp hơn mức lãi suất tại thời điểm gửi tiền hoặc thời điểm tái tục kỳ hạn cam kết.
- Tiết kiệm bảo toàn thịnh vƣợng
Là một sản phẩm gửi tiết kiệm có kỳ hạn, theo đó lãi suất tại thời điểm mở sổ tiết kiệm hoặc tại thời điểm tái tục sổ tiết kiệm sẽ đƣợc bảo toàn trong suốt kỳ hạn gửi nếu lãi suất của sản phẩm giảm và sẽ đƣợc điều chỉnh tăng nếu nhƣ lãi suất của sản phẩm tăng lên. Sản phẩm này hướng tới đối tượng khách hàng mục tiêu là các khách hàng thực sự có nhu cầu gửi tiền kỳ hạn dài, những khách hàng có lo lắng về biến động lãi suất của thị trường và dự báo lãi suất sẽ tăng trong tương lai.
- Tiết kiệm trả lãi trước
Là hình thức gửi tiết kiệm mà khách hàng gửi tiền một lần, rút gốc một lần vào cuối kỳ và nhận lãi ngay tại thời điểm gửi tiền.
2.2.1.4. Các hình thức huy động khác
Tùy vào từng thời kỳ mà VPBank có những hình thức huy động vốn khác nhau nhƣ phát hành chứng chỉ tiền gửi, phát hành trái phiếu,... Tuy nhiên các hình thức này có chi phí huy động khá cao và khách hàng cũng ít tham gia nên nguồn này thường huy động rất hạn chế và không thường xuyên.