CHƯƠNG 1:LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO
1.2. Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
1.2.2. Đặc điểm của hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Hoạt động cho vay đối với DNNVV có những đặc điểm sau:
Thứ nhất, đặc điểm về quy mô và tốc độ tăng trưởng dư nợ.
Do cho vay DNNVV đáp ứng nhu cầu của các DNNVV với quy mô hoạt động sản xuất kinh doanh không lớn nên các khoản vay thường tương đối nhỏ lẻ, thuộc thị trường bán lẻ của các ngân hàng và thường là các khoản vay ngắn hạn. Tuy nhiên, dự nợ của nhóm khách hàng DNNVV vẫn chiếm một tỷ trọng
đáng kể trong tổng dư nợ của ngân hàng, bởi dư nợ của từng DN có thể nhỏ nhưng số lượng các DNNVV đông đảo, nên khi xét toàn bộ nhóm thì dư nợ của đối tượng khách hàng này lại khá lớn.
Thứ hai, đặc điểm về mức độ rủi ro của khoản vay.
Xuất phát từ đặc điểm về quy mô nhỏ nên bộ máy tổ chức điều hành hoạt động kinh doanh của DNNVV thường rất đơn giản, thiếu chặt chẽ, việc chấp hành các quy định của Nhà nước về chế độ kế toán tài chính còn nhiều bất cập. Chính vì vậy, các DNNVV thường không đáp ứng đủ các điều kiện vay vốn theo quy định hiện nay và mức độ tin cậy cũng không cao. Một số rủi ro mà các ngân hàng thường gặp phải khi cho DNNVV vay vốn là:
+ Một là, cho vay không thu hồi được nợ, mất vốn, giảm uy tín của ngân
hàng.
+ Hai là, doanh nghiệp không trả nợ đúng hạn, chậm trả gốc và lãi tiền
vay.
Tuy việc cho vay các DNNVV chứa đựng nhiều rủi ro hơn so với các doanh nghiệp lớn nhưng cũng cần nhận định rằng, thông thường các rủi ro này có thể phân tán được và không mang tính hệ thống. Hơn nữa, quy mô món vay nhỏ nên khi phát sinh nợ quá hạn thì chủ yếu tác động đến thu nhập của ngân hàng, và thường không tạo thành rủi ro khác như rủi ro thanh khoản, rủi ro phá sản. Mặt khác, các ngân hàng luôn yêu cầu có tài sản thế chấp với các khoản vay nên phần nào giảm bớt tổn thất nếu rủi ro xảy ra. Trên một khía cạnh nhất định, cho vay DNNVV làm giảm bớt rủi ro phá sản cho các NHTM.
Thứ ba, đặc điểm về khả năng sinh lời của khoản vay.
Với nhóm khách hàng là DNNVV, các NHTM thường áp dụng mức lãi suất cho vay cao hơn so với đối tượng khách hàng là doanh nghiệp lớn. Tuy giá trị của một món vay không lớn, nhưng các NHTM có khả năng lấy số
15
tín dụng, nếu các NHTM có khả năng khai thác tốt thì có thể thu thêm nhiều nguồn lợi khác, chẳng hạn như: nguồn tiền gửi, nguồn ngoại tệ của các tổ chức tín dụng, các khoản phí dịch vụ thanh toán, dịch vụ chuyển tiền, bảo lãnh, ... Đối với các nguồn lợi này, nhất là các khoản phí, ngân hàng thu được nhiều hơn từ các DNNVV, ngân hàng cũng không phải chịu áp lực từ phía khách hàng như việc đáp ứng các dịch vụ này cho doanh nghiệp lớn. Vì thế, các NHTM có nhiều cơ hội thu lợi nhuận từ việc hoạt động tín dụng đối với DNNVV, đặc biệt là đối với các DNNVV kinh doanh hiệu quả.
Thứ tư, đặc điểm về chi phí thẩm định.
Do dư nợ thấp nhưng vẫn phải đảm bảo đủ các bước của quy trình tín dụng nên chi phí thẩm định bình quân đối với một món vay của DNNVV thường cao. Tuy nhiên, do các DNNVV có số lượng giao dịch ít, đơn giản, dễ kiểm tra và đánh giá nên nếu xét về mặt lưu trữ, cập nhật và xử lý thông tin liên quan thì thời gian dành cho một khách hàng là DNNVV ít hơn rất nhiều so với doanh nghiệp lớn. Đồng thời, tài liệu lưu cho một khách hàng là DNNVV cũng ít hơn rất nhiều so với doanh nghiệp lớn. Điều này thể hiện ở các hóa đơn thanh toán, giấy nhận nợ, hợp đồng tín dụng, các bảo đảm thẩm định của CBTD. Trong các NHTM, một CBTD có thể quản lý nhiều khoản vay, giao dịch của nhiều DNNVV, trong khi thường chỉ phụ trách được một doanh nghiệp lớn do có nhiều giao dịch phát sinh trong ngày, trong tháng hay một quý.