CHƯƠNG 1:LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO
1.3. Phát triển cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng thương mại
1.3.3. Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại với Doanh nghiệp nhỏ và vừa
1.3.3.1.Các yếu tố chủ quan
Thứ nhất, Chính sách tín dụng của ngân hàng thương mại đối với DN NVV.
27
mại, hơn nữa chức năng huy động và cho vay quyết định quy mô, chất lượng, sản phẩm ngân hàng tạo nên bộ mặt ngân hàng trước công chúng. Chính sách, tín dụng đóng vai trò then chốt điều tiết các mặt hoạt động như: huy động vốn và cho vay, qui trình cho vay, lãi suất huy động và cho vay, sản phẩm tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng, chính sách tiếp thị thu hút khách hàng .... Nếu ngân hàng thương mại quan tâm đến phát triển cho vay DN NVV, có chính sách ưu tiên, tạo điều kiện thuận lợi cho loại hình doanh nghiệp này thì hoạt động cho vay DN NVVcủa ngân hàng sẽ phát triển mạnh và bền vững.
Thứ hai, năng lực tổ chức quản lý của NHTM.
Vấn đề then chốt trong quản trị điều hành của các NHTMCP chính là cách xác định hướng hoạt động của ngân hàng, đặt ra mục tiêu chiến lược, các kế hoạch phải thực hiện và phương thức thực hiện như thế nào. Ngân hàng sẽ thực sự kinh doanh vì lợi nhuận hay vẫn tiếp tục có một phần hoạt động với tư cách là ngân hàng chính sách chịu sự tác động của các cấp chính quyền về việc cho vay. Hay nói cách khác, ban lãnh đạo ngân hàng có thực sự được chịu trách nhiệm và phải chịu trách nhiệm hoàn toàn về kết quả kinh doanh của ngân hàng hay không? Năng lực quản trị của các nhà lãnh đạo ngân hàng sẽ quyết định các chính sách về phát triển của ngân hàng như chiến lược phát triển dài hạn, chính sách đầu tư, chính sách huy động vốn, chính sách khách hàng, chính sách đầu tư vào con ngưòi, cơ sở vật chất, công nghệ.
Phương thức quản trị kinh doanh thường gắn chặt với chế độ sở hữu: Theo kinh nghiệm của nhiều nước trên thế giới, đặc biệt các nước đã qua chế độ sở hữu nhà nước: Trung Quốc, cũng như thực tế thời gian qua tại Việt Nam bên cạnh việc đổi mới các cơ chế chính sách hệ thống pháp luật của Nhà nước thì phương thức quản lý doanh nghiệp nhà nước sẽ thực sự thay đổi nhanh và mạnh khi thay đổi chế độ sở hữu. Đối với hệ thống ngân hàng để đối mới phương thức quản trị điều hành, cần có các đối tác chiến lược đủ sức tác động
mạnh tới hoạt động các ngân hàng. Đó chính là các cổ đông chiến lược. Thứ ba, trình độ và đạo đức của cán bộ Ngân hàng
Trình độ và đạo đức của cán bộ ngân hàng là vấn đề then chốt có tính quyết định trong đổi mới phương thức quản lý là con người. Nếu cán bộ tín dụng có năng lực, phẩm chất tốt thì sẽ thúc đẩy phát triển cho vay. Cần có chính sách đào tạo tại cán bộ quản lý các cấp và cả cán bộ quản lý cấp cao để nhanh chóng tiếp cận được với các phương thức quản trị ngân hàng hiện đại.
Đồng thời, có các chính sách thu hút nhân tài và đào tạo nguồn nhân lực.
Thứ tư, mô hình tổ chức.
Thông thường, mô hình tổ chức của một ngân hàng được xây dựng nhằm thực hiện có hiệu quả các hoạt động của ngân hàng. Theo thời gian, hoạt động của ngân hàng ngày càng phong phú đa dạng, theo đó hỉnh thức tổ chức của ngân hàng cũng luôn đổi mới và phát triển cho phù hợp. Tuy nhiên, mô hình tổ chức của mỗi ngân hàng phụ thuộc chủ yếu vào hai yếu tố: Quy mô vốn của ngân hàng và Quy định Nhà nước về các hoạt động của ngân hàng.
Các quy định của Nhà nước về điều chỉnh khống chế hoạt động của các ngân hàng theo mục tiêu an toàn trong hoạt động của ngân hàng và của nền kinh tế. Sự hạn chế hay nới lỏng trong quy định của Nhà nước đối với hoạt động của ngân hàng sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới cơ cấu tổ chức của ngân hàng.
Ví dụ, quy định về cho phép mở chi nhánh hay không? Cho phép thực hiện loại nghiệp vụ nào? .... Tuy nhiên, trong thời đại ngày nay, luật pháp ít can thiệp cụ thể vào việc tổ chức của ngân hàng, mà thường là công nhận những gì mà các ngân hàng thực hiện nhằm phục vụ cho các hoạt động của nền kinh tế và không tiềm ẩn nhữngrủi ro gây nên tình trạng bất ổn định cho nền kinh tế.
Các ngân hàng nhỏ thường ít hoặc không có chi nhánh, hoạt động trong phạm vi địa phương, nghiệp vụ kém đa dạng. Đề thích ứng với quy mô nhỏ, doanh lợi thấp, ngân hàng nhỏ thường tổ chức bộ máy gọn, mỗi phòng có thể kiêm nhiệm nhiều nhiệm vụ, ví dụ phòng tín dụng vừa cho vay doanh nghiệp
vừa cho vay tiêu dùng, vừa phân tích dự án .... Ngân hàng nhỏ đòi hỏi mỗi cán bộ phải thông thạo nhiều công việc. So với ngân hàng lớn, mỗi liên kết giữa các phòng của ngân hàng nhỏ chặt chẽ hơn, khả năng kiểm soát của Ban Giám đốc đối với các bộ phận cao hơn.
Thứ năm, năng lực phát triển thị trường.
Năng lực phát triền thị trường của ngân hàng phụ thuộc rất lớn vào năng lực tài chính và năng lực tổ chức quản lý điều hành. Hiện nay, các ngân hàng thương mại cổ phần ở Việt Nam có vốn chủ sở hữu thấp so với mức trung bình của thế giới chính vì vậy các ngân hàng chỉ có thể phát triển mạng lưới kinh doanh trên thị trường trong nước, việc phát triển mạng lưới chi nhánh sang các nước khác vẫn còn nhiều khó khăn và trở ngại.
1.3.3.2. Các nhân tố khách quan Về phía môi trường bên ngoài.
Thứ nhất, Môi trường chính trị.
Khi một quốc gia có môi trường chính trị ổn định sẽ là điều kiện hết sức thuận lợi, tạo tâm lý an tâm cho các nhà đầu tư trong và ngoài nước, tạo sự an tâm cho người dân bỏ vốn sản xuất kinh doanh. Đó cũng là môi trường thuận lợi cho hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại nói riêng.
Thứ hai, Môi trường pháp lý.
Môi trường pháp lý bao gồm các quy định của pháp luật và các cơ quan có thẩm quyền. Hoạt động của ngân hàng là hoạt động đặc biệt, có ảnh hưởng tới toàn bộ nền kinh tế nên cần có sự giám sát chặt chẽ. Các quy định về hoạt động cho vay có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cho vay của ngân hàng.
Với một môi trường pháp lý thống nhất, ổn định sẽ tạo điều kiện cho các ngân hàng lập kế hoạch phát triển,chủ động trong kinh doanh, ngược lại, nếu các quy định, chính sách thường xuyên thay đổi sẽ gây nên những khó khăn cho các ngân hàng, gây thiệt hại cho ngân hàng, ảnh hưởng tới hoạt động cho vay.
Ngoài ra,đối với các doanh nghiệp, đặc biệt là DN NVV, nếu môi trường pháp lý thông thoáng, ổn định, các văn bản, quy định của pháp luật đồng bộ, kịp thời sẽ là cơ sở cho các doanh nghiệp hoạt động hiệu quả hơn, mang lại thu nhập cao hơn qua đó tăng khả năng trả nợ ngân hàng.
Thứ ba, Môi trường kinh tế - xã hội
Môi trường kinh tế, xã hội thuận lợi cho sự phát triển của tín dụng ngân hàng là có đông dân cư, thu nhập cao; là trung tâm tài chính, trung tâm thương mại, trung tâm du lịch, trung tâm giáo dục đào tạo, trung tâm khoa học kỹ thuật....
Thứ tư, Chính sách hỗ trợ phát triển các doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa là nhân tố cực kỳ quan trọng đế thúc đẩy và mở rộng cạnh tranh, bảo đảm cho sự phát triển ổn định nền kinh tế, phòng chống nguy cơ khủng hoảng kinh tế.Đối với nhiều quốc gia các doanh nghiệp nhỏ và vừa vẫn là xương sống trong sự phát triển của nền kinh tế.
Hiện nay, các DN NVV thì rất thiếu vốn, cộng thêm vào đó là sức ép cạnh tranh từ hội nhập kinh tế quốc tế. Do vậy, để các DN NVV phát huy tốt vai trò của mình thì việc Nhà nước ta cần có những chính sách hỗ trợ cho các DN NVV là điều hết sức cần thiết. Các chính sách đó phải chú trọng việc khai thác và huy động hợp lý các nguồn vốn luôn là một nhiệm vụ trung tâm, một ưu tiên hàng đầu trong chiến lược phát triển doanh nghiệp nói chung và DN NVV và vừa nói riêng.